Образовательный кредит,как фактор обеспечения образовательных услуг

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 Проблемы и  перспективы развития образовательного  кредита в России

3.1Современное  состояние рынка образовательного  кредитования

Сегодня хорошее высшее образование приобретает огромное значение. Диплом об окончании солидного высшего учебного заведения – залог получения в будущем престижной, а главное высокооплачиваемой работы. Современные абитуриенты это понимают и стараются получить самое лучшее образование, в том числе и за границей. Но, как известно, хорошее образование стоит дорого, именно поэтому в последнее время становятся все более востребованными образовательные кредиты.К сожалению, целевые кредиты на оплату образования сегодня предлагают лишь немногие банки, такие как Сбербанк России, ВТБ24, Газпромбанк, НОМОС-Банк, но в качестве альтернативных вариантов можно рассматривать обычные потребительские кредиты, предоставляемые на любые цели, благо их предлагает большинство банков нашей страны.Но не только абитуриенты заинтересованы в получении качественного образования. Для государства также очень важно, чтобы в нашей стране было как можно больше хороших специалистов – выпускников, прошедших обучение в образовательных учреждениях высшего профессионального образования. Именно поэтому с 1 февраля 2008 года действует государственная программа поддержки предоставления образовательных займов студентам таких учреждений с государственной аккредитацией.Первоначальные условия программы изменились с 1 сентября 2009 года и сегодня получить средства на оплату образования студенты могут на льготных условиях. Срок кредитования составляет срок обучения, увеличенный на 10 лет, при этом во время учебы заемщик не погашает тело кредита. В течение первого года обучения заемщик оплачивает лишь 40% процентной ставки, а в течение второго года – 60%. Годовая процентная ставка при этом благодаря государственному субсидированию может составлять лишь 1/4 ставки рефинансирования, увеличенной на 3%. На текущий момент образовательный кредит с поддержкой государства доступен студентам со ставкой 5,0625% годовых. Механизм получения образовательных кредитов в нестоящее время далёк от совершенства, поэтому часто возникают следующие проблемы:

• взять кредит на образование можно только в том банке, который имеет договор о кредитовании обучения в конкретном учебном заведении, а это не всегда выгодно заёмщику. Кроме того, конкурс, при поступлении в такие учебные заведения (имеющие договор с банком), всегда гораздо выше;

• требуются поручители или имущество в качестве залога, что не всегда может быть в наличии у заемщика. Для получения образовательного кредита чаще всего требуется наличие одного или двух поручителей, достаточно платёжеспособных граждан. Родители, старшие сёстра и братья могут стать поручителями, но только по их личному согласию. В качестве залога банки могут принимать недвижимость, автомобили, драгоценные металлы, ценные бумаги, но данные материальные ценности не всегда имеются в наличии у студента, который хочет повысить свой уровень образования;

• расторжение или изменение условий договора образовательного кредита, а также перевод заёмщика в другое образовательное учреждение всегда влечёт за собой существенные финансовые траты;

• заёмщик должен иметь гражданство России, а также, в большинстве случаев, требуется наличие постоянной регистрации в районе, где расположен банк-кредитор;

• в большинстве случаев банки обговаривают в договоре такое условие, что если студент-заёмщик неуспешно сдал сессию – выплаты прекращаются и договор считается расторгнутым;

• если стоимость обучения выше максимального размера кредита – приходится либо брать дополнительный потребительский кредит, либо искать более дешёвое учебное заведение;

• обязательное страхование заёмщика проводится только в компаниях, аккредитованных банком, что не всегда удобно;

• существенная переплата за обучение, в том числе и за ведение счёта в банке.

Несомненно, положительными сторонами образовательного кредита являются:

• возможность оплатить все виды обучения: как на дневном, так и на вечернем или заочном отделениях, а также в аспирантуре. Можно оплатить учёбу в техникуме (училище), колледже, институте, университете и в академии;

• возможность выплачивать в период обучения только проценты по кредиту, а основную часть – в течение пяти лет после получения диплома. Хотя есть и образовательные кредиты с равнодолевыми выплатами, равномерно распределёнными на весь срок кредитования, это удобно, к примеру, для работающих студентов-заочников;

• перевод денег от банка к образовательному учреждению чаще всего происходит по безналичному расчёту, в установленные договором сроки, то есть, снижается риск отчисления за неоплату услуг образовательного учреждения;

• возможность получения компенсации от государства, в размере до 40%-60% от суммы обучения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.2 Перспективы развития  образовательного кредита в России

В Приоритетных направлениях развития образовательной системы Российской Федерации определено, что система образования должна быть нацелена на решение таких стратегических для страны задач, как повышение уровня благосостояния граждан, обеспечение социальной стабильности, развития институтов гражданского общества, обеспечение безопасности граждан и государства, сохранение социально-культурной целостности и этнонациональной идентичности российского общества, обеспечение потребности рынка труда в квалифицированных кадрах, участие в развитии национальной инновационной системы и обеспечение конкурентоспособности российской экономики.

В настоящее время приоритетными направлениями государственной политики в области образования должны стать:

·     повышение качества профессионального образования;

·     развитие современной системы непрерывного профессионального образования;

·     обеспечение доступности качественного общего образования;

·     повышение инвестиционной привлекательности сферы образования.

За последние годы существенно возросли вложения государства в развитие и модернизацию образования. Только из федерального бюджета ассигнования на образование в 2007 году увеличились более чем на 30% по сравнению с предыдущим годом. А всего из консолидированного бюджета в целом по стране последние два года на образование направляется свыше одного триллиона рублей.

Определенная часть этих государственных средств выделяется в сферу образования в виде инвестиций.

Только Федеральному агентству по образованию в 2007 году из федерального бюджета предусматривается: — 4,0 млрд. рублей на внедрение современных образовательных технологий; — 15,0 млрд. рублей на внедрение в вузах инновационных образовательных программ; — 300,0 млн. рублей в форме государственной поддержки начального профессионального образования по подготовке рабочих кадров и специалистов для высокотехнологичных производств.

Проанализировав успешный опыт Западных стран по кредитованию высшего образования, Россия в лице государства начинает внедрять новую отрасль системы финансирования образования. В первую очередь преимущества имеет налаженная и широко распространенная система кредитования образования в масштабе всего государства. Помимо того, что с государства в значительной степени снимается бремя финансирования вузов, поскольку потенциально основным источником их доходов становится собственно образовательный кредит, общество за счет повышения доступности образования получает высококвалифицированных специалистов, более мотивированных в отношении достижения высоких результатов. 
Преимущества образовательного кредитования для государства: 
– с помощью образовательных кредитов, позволяющих студентам оплачивать обучение на контрактной основе, обеспечивая вузам большее финансирование за счет средств частного капитала, достигается увеличение финансирования, а также диверсификация финансирования высшей школы; 
– качество высшего образования, предоставляемого вузами, находится в прямой зависимости от уровня финансирования вузов; таким образом, образовательные кредиты способствуют повышению качества высшего образования; 
– развитая система образовательного кредитования обеспечивает равный доступ граждан вне зависимости от их материального положения к качественному образованию; 
– образовательный кредит предоставляет возможность заплатить за обучение в хорошем вузе за счет средств частного капитала (банков-кредиторов). При этом уменьшается нагрузка на государственный бюджет; 
– в случае государственного участия (например, в форме частичного гарантирования выданных студенческих кредитов) в системе образовательного кредитования (что представляется необходимым для существования системы образовательного кредитования на приемлемых для потребителя условиях) государственные расходы распределены во времени и минимальны при условии создания надлежащего механизма профилактики невозвратов. 
Преимущества образовательного кредитования для вуза: 
– вузы получают дополнительное финансирование за счет увеличения количества студентов, обучающихся на платной основе; 
– дополнительное финансирование положительно влияет на качество предоставляемого вузами образования; 
– предоставление кредитов преимущественно студентам, поступавшим на бюджетные места и недобравшим баллов до проходного, увеличивает численность обучающихся в вузе, способствуя тем самым повышению уровня высшего образования. 
Преимущества образовательного кредитования для банков  
Вначале попробуем оценить с точки зрения банков существующую на рынке ситуацию. Прежде всего, образовательный кредит должен быть долгосрочным, что для российского рынка нехарактерно. При этом возможности принять в его обеспечение реально существующий ликвидный актив (как это делается, например, при ипотечном кредитовании или автокредитовании) у банков нет. В отсутствие дополнительных гарантий возврата, предоставляемых государством или другими лицами, банки вынуждены требовать поручительство или залог имущества со стороны чаще всего родителей студента. Далее, требования банковского законодательства вынуждают банки платить налог на прибыль с начисленных, но не полученных процентов по выданным кредитам, что лишает их возможности предоставлять по образовательным кредитам льготный период, в течение которого не взимается кредит и проценты по нему.  
Для развития программ образовательного кредитования необходимы, по крайней мере, частичные гарантии таких кредитов, если не со стороны самого заемщика, то государства или третьих лиц. При выполнении этого условия в качестве преимуществ образовательного кредитования для банков можно назвать следующие: 
– предоставление большого количества долгосрочных кредитов и соответственное извлечение прибыли; 
– пополнение постоянной клиентуры банка за счет студентов вузов, которые в течение длительного периода времени пользуются его услугами. 
Преимущества образовательного кредитования для студента 
Необходимость получения кредита для оплаты образования способствует формированию у студентов более ответственного отношения к учебе – ведь возвращать кредит им придется из собственных доходов, уровень которых будет зависеть от качества освоения образовательных программ. Между тем противники данной схемы финансирования утверждают, что образовательные кредиты будут вынуждать студентов вузов начинать работать еще во время обучения в вузе, что существенно снизит отдачу от вложений в высшее образование и увеличит процент отчисляемых из вузов студентов. На это можно возразить следующее: современная российская практика такова, что подавляющее большинство студентов (более 80%) начинают работать до окончания вуза, зачастую уже на третьем. 
Более того, студенты, получившие кредит: во-первых, уверены в своих силах, в возможности хорошего трудоустройства и соответственно своевременного возврата кредита; во-вторых, понимают важность инвестиций в собственные знания; в-третьих, стремятся к самостоятельности и финансовой независимости.  
Следовательно, решение о том, чтобы учиться в кредит, принимают люди целеустремленные, дальновидные и самостоятельные. Таким образом, преимущества образовательных кредитов для студентов выглядят следующим образом: 
– способная молодежь имеет возможность получить образование в лучших высших учебных заведениях, не имея для этого собственных средств; 
– обязательство по выплате кредита, возложенное на студента, формирует личность, более мотивированную на профессиональные достижения; 
– кредитная история начинает формироваться в раннем возрасте. 
Таким образом, для каждого субъекта системы образовательного кредитования найдутся свои преимущества, что благотворно влияет на развитие данного вида кредита.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение 
Образовательное кредитование является новым для России институтом, что обеспечивает как специфическое к нему отношение со стороны населения, так и недостаток информации для проведения банками политики предоставления кредитов, способствующей эффективному развитию этого института. Отношение большинства населения к высшему образованию как к титулу, а не как к набору определенных компетенций (о чем свидетельствует тот факт, что многие семьи предпочли бы дать своим детям не самое качественное, однако бесплатное образование, даже если есть возможность финансирования образования высокого качества) является одним из ограничивающих факторов спроса наряду с невысокой информационной прозрачностью, высокой субъективной рисковостью обращения к институту кредита и невыгодными условиями кредитования, выдвигаемыми большинством банков.Банки в условиях недостатка информации, характерного для начального этапа становления института, сталкиваясь с задачей минимизации рисков невозврата кредитов, прибегают к политике рационирования потенциальных заемщиков и установления высоких процентных ставок. Механизмы государственного участия в программах образовательного кредитования, позволяющие банкам минимизировать риски, связанные с дефолтом заемщиков и таким образом создающие возможности для эффективного развития института образовательного кредита — один из возможных путей решения этой проблемы. Проведенные исследования позволили выработать следующие предложения по улучшению состояния рынка образовательных кредитов и повышению уровня спроса населения на кредитование услуг в сфере образования. Органам государственной власти необходимо заняться разработкой системы финансирования образовательных кредитов и распределения рисков, так как в современных условиях в большинстве стран платное образование стало частью национальной образовательной системы. Одновременно с расширением поддержки студентов и их семей в целях снижения кредитных рисков банкам и правительству необходимо ужесточать контроль над использованием выделенных средств и возвратом кредитов. 
С целью снижения трудоемкости операций кредитования и вместе с тем расширения доступности кредитных ресурсов ответственным за реализацию программ в сфере образования необходимо развивать альтернативные каналы продвижения информации о кредитных продуктах и порядке обслуживания клиентов. В частности, следует принимать непосредственное и самое активное участие в разработке и продвижении маркетинговых продуктов, которые могли бы обеспечить повышение лояльности потенциальных клиентов для получения услуг образования с использованием различных схем потребительского кредитования. Реализуя принцип публичного предложения своих услуг, необходимо расширять сотрудничество со средствами массовой информации по распространению достоверной информации об услугах банка. При этом важно использовать нетрадиционные формы подачи рекламной информации в форме проведения «круглых столов» для будущих абитуриентов и их родителей, дней открытых дверей; проводить клиентские семинары и конференции, целевые рекламные акции, ориентированные конкретно на абитуриентов; принимать участие в региональных и местных выставках, соответствующих тематике кредитных продуктов банков и образовательных заведений, таких как «Куда пойти учиться». В целях обеспечения максимального приближения услуг по кредитованию в сфере образования к потребителям необходимо разрабатывать и использовать индивидуальные подходы к клиентам, учитывающие весь спектр взаимоотношений банка с клиентами.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Библиографический список

1. Денежное обращение и кредит — [Электронный ресурс] — Режим доступа. — URL:http://www.cbr.ru/analytics/fin_r/fin_mark_2012.pdf

2.Финансы и кредит, А.Н. Трошин и др.,2010г

3. Финансы и кредит,Шевчук Д. А.,2010

4.Финансы - учебник для студентов вузов,Поляк Г.Б.,2010г.

5. Финансовый контроль,Гришин Е.Ю.,2010г.

6. Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов,Щегорцов В.А., Таран В.А.,Издательство: Юнити-Дана,2012г. 
7.Финансы и кредит, О.И. Лаврушин, Издательство: «Кнорус»,2010г. 
8.Деньги,кредит,банки(практикум уч.-м:КноРус),Янкина И.А,2013г.

9. Организация деятельности центрального банка: Учебное пособие и практикум, Сысоева Е.Ф. ,2010г.,19с.  
10. Деньги, кредит, банки; Белоглазова Г.Н.;2011г.