Отчет по практике в «Инновационном банке Технополис»

Первоначальный взнос — 0%;

Максимальная сумма  кредита к выдаче — не более 70% от оценочной стоимости залоговой недвижимости и не более 100% от стоимости приобретаемой недвижимости по договору купли-продажи;

Сумма к выдаче не более 6 000 000 рублей;

Минимальная сумма кредита  к выдаче — не менее 30% от оценочной стоимости недвижимости передаваемой в залог;

Комиссия за справку  о наличии ссудного счета –  бесплатно;

Предлагаемая комиссия за проведение расчетных и кассовых операций в рамках кредитного договора (единовременно от суммы кредита) — 1,5% или Предлагаемая комиссия за проведение расчетно — кассового обслуживания Заемщика, связанного с перечислением денежных средств Заемщика с ТБС на счет Продавца/Застройщика (единовременно от суммы кредита) — 1,5%.

Годовые процентные ставки по ипотечному кредитованию ТП «Ломбардный»

Сумма кредита в зависимости  от оценочной стоимости передаваемого  в залог имеющегося жилого помещения	От 3 до 10 лет (включительно)	От 11 до 20 лет (включительно)
От 50% до 70% (включительно)	15,00%	15,50%
От 30% до 49% (включительно)	14,00%	14,50%

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Основные  направления анализа кредитоспособности  заявителя

 

Анализ кредитоспособности заявителя - процесс анализа рисков и оценки вероятности погашения  кредита заявителем.

Основной целью анализа  кредитоспособности является подготовка для кредитного комитета информации для принятия решения о возможности предоставления заемных средств заявителем.

Анализ кредитоспособности проводится по трем основным направлениям:

- характеристика заявителя;

- анализ платежеспособности  заявителя;

- анализ обеспечения.

Анализ платежеспособности заявителя производится путем вычисления доступной для него суммы кредита  исходя из его доходов и расходов (совокупного дохода и расхода  семьи заявителя, не включая доходы и расходы прочих членов семьи).

Все расчеты должны производиться в одной валюте.

При расчете платежеспособности необходимо учитывать, что увеличение срока кредита приводит к уменьшению ежемесячного платежа.

Расчет достаточности  доходов производится на основе установленных  нормативов и применяемой схемы погашения задолженности по кредиту и позволяет определить возможность обслуживания кредита заявителем. При расчетах, как правило, используются приведенные к месяцу величины дохода.

Получаемые заявителем доходы должны позволять ему обеспечивать достаточный уровень потребления, погашать кредит и исполнять другие денежные обязательства.

В общем случае заявитель  должен предоставить документы или  справки, подтверждающие получение  в течение 3-х последних месяцев  стабильного дохода.

Если в течении трех последних месяцев у заемщика имеются значительные расхождения в полученных доходах, заемщик должен предоставить сведения о доходах, полученных в течение 6-ти последних месяцев, или кредитный эксперт берет за основу, при расчете среднего дохода, минимальный.

В случае занятости заявителя на сезонных видах работ или очевидно неравномерное получение доходов, доходы. Отраженные в справке не менее чем за шесть месяцев, должны в пересчете на среднемесячный размер должны показывать достаточность ежемесячных доходов для покрытия всех необходимых расходов семьи заявителя.

Особую сложность представляет анализ платежеспособности заемщиков, занимающихся предпринимательской  деятельностью.

При кредитовании предпринимателя  цель кредита должна быть обоснованной. Начальный капитал заемщика не кредитуется.

Рассчитывая прочие расходы  заявителя, необходимо основываться на информации, предоставленной клиентом, например: заявитель, указывает наличие  ребенка дошкольного возраста, наличие  автомобиля и место работы, отдаленное от места проживания. Соответственно при расчете Чистого дохода семьи в расходы включается плата за частный детский сад или няню и расходы на содержание автомобиля с учетом ежедневных поездок на работу.

В расчетах чистого дохода семьи необходимо учитывать приходящиеся на период кредитования расходы, например: кредит, запрашивается для приобретения автотранспортного средства или мобильного телефона, тогда прочие расходы на семью будут увеличиваться на сумму денежных средств, необходимых на содержание автомобиля или плату за телефон.

На основании доходов  и расходов рассчитывается чистый доход (Д)- доходы за минусом расходов.

 

3.1. Оценка платежеспособности Заемщика

Для определения платежеспособности Заемщика Кредитный работник Банка  производит расчеты:

П = Дч × Коэф × t, , где

П – платежеспособность Заемщика,

Дч – совокупный среднемесячный доход (чистый) Заемщика за 4-6 месяцев в зависимости от условий программы кредитования.

 

, где

Досн – доход Заемщика;

Дпр – прочие доходы Заемщика, причем Дпр не должен превышать Досн

Если Дпр > Досн, то Дпр=Досн;

Р - расход Заемщика;

Kкоэф – коэффициент в зависимости от величины Дч.

Kкоэф = 0,5 при Дч в  сумме до 45 000 рублей (или эквивалента  этой суммы в иностранной валюте) (включительно);

Kкоэф = 0,6 при Дч в  сумме от 45 000 рублей  до 100 000 рублей (или эквивалента этих сумм в иностранной валюте) (включительно);

Kкоэф = 0,7 при Дч в  сумме свыше 100 000 рублей (или эквивалента  этой суммы в иностранной валюте) (включительно);

t – срок кредитования (в полных месяцах).

Если в течение предполагаемого  срока кредита Заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:

 

П = Дч1 × Коэф1 × t1 + Дч2 × Коэф2 × t2, где

 

Дч1 – совокупный среднемесячный доход Заемщика, рассчитанный аналогично Дч

t1 - период кредитования (в полных месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст Заемщика

Дч2 – совокупный среднемесячный доход пенсионера (ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии Заемщика, принимается равным размеру базовой части трудовой пенсии (с учетом индексации), установленной действующим законодательством).

t2 -  период кредитования (в полных месяцах), приходящийся на пенсионный возраст Заемщика

Коэф1=Коэф и Коэф2=0.5  -  коэффициенты, аналогичные Коэф, в зависимости от величин Дч1 и Дч2

Месяц вступления  Заемщика в пенсионный возраст необходимо относить к трудоспособному периоду.

При предоставлении кредита  в рублях платежеспособность рассчитывается в российских  рублях. При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в российских рублях, затем полученная сумма переводится в валюту кредита.

 

Пример:

1 августа 2011 г. клиент в возрасте 54 лет обратился в банк с просьбой предоставления ему кредита  сумме 200 000 рублей сроком на 6 лет. День рождения клиента 1 ноября. Ставка по кредиту установленная банком 25 % годовых.

Определить платежеспособность, если клиент предоставил копию трудовой книжки и справку о доходах за 6 месяцев 135 000 рублей. На протяжении 7 лет имеет пластиковую зарплатную карту, является владельцем квартиры с 2001 года, ежемесячная оплата за которую составляет 2 500 рублей. Занимается частным извозом, месячный доход 3 000 рублей. После выхода на пенсию клиент будет продолжать работать.

 

Решение:

П = ?   Платежеспособность клиента рассчитывается в 2 этапа:

1 этап до вступления  в пенсионный возраст;

2 этап после вступления  в пенсионный возраст. 

Досн. = 135 000/6 = 22 500 рублей ежемесячный (основной) доход;

Дпр. = 3 000рублей; Дпр. (пенсия) – 6 000 рублей; 

Р = 2 500;

1 ноября 2018г. клиент  вступит в пенсионный возраст,

с 1.08.11 по 1.11.16г.                            с 1.11.16 по 1.08.17г.

t1 – 63 месяца (до вступления);             t2 – 9 месяцев (после вступления);

k = 0,5 (в зависимости от величины Дч)

 

Определяем  чистый доход (Дч) заемщика:

;

Дч1  = 22 500+ 3 000 * 0,7 – 2 500 = 22 100

Дч2 = 22 500 + 3 000 + 6 000 * 0,7 – 2 500 = 27 200

 

Определяем  платежеспособность (П) заемщика:

 

П = Дч1 × Коэф1 × t1 + Дч2 × Коэф2 × t2

П = 22 100 * 0,5 * 63 + 27 200 * 0,5 * 9 = 696 150 + 122 400 = 818 550;

 

 

Определяем ежемесячный платеж:

 

 рублей.

 

 ежемесячный платеж погашения  ссуды в %.

 

Банк принимает решение  о выдаче кредита.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

В ходе прохождения преддипломной  практики была проанализирована деятельность Азиатско-Тихоокеанского Банка.  Были выполнены все поставленные цели и задачи практики, а также все поручения, данные мне руководителями практики. Я ознакомился с организационной структурой банка, направлениями деятельности, задачами и функциями операционного управления. Приобрела некоторые практические навыки, а также смогла применить знания, полученные в процессе обучения.

В сфере обслуживания юридических и физических лиц политика Азиатско-Тихоокеанского Банка строится на принципах установления долгосрочных партнерских отношений. Азиатско-Тихоокеанский Банк стремится создать максимально благоприятные условия для обслуживания клиентов на основе повышения качества предоставляемых услуг и обеспечения защиты интересов клиентов.

Значительный рост количества клиентов свидетельствует о прочности репутации банка и доверии к нему клиентов, о высоком качестве банковских услуг, достигаемом путем внедрения практически всех банковских инноваций, в том числе информационных технологий и совершенных телекоммуникационных систем. С каждым клиентом АТБ стремится к установлению долгосрочных партнёрских отношений. С этой целью банк прогнозирует развитие потребностей клиентов, появление новых направлений банковского бизнеса, проводит маркетинговые исследования, разрабатывает и предлагает полный спектр банковских продуктов и услуг.

Наращивая кредитный  портфель, банк постоянно стремится  к достижению высокой прибыльности, финансовой устойчивости, ликвидности, для чего осуществляет формирование эффективной системы управления кредитными рисками, основанную на строгой оценке финансовой возможности заемщика и наличия ликвидного обеспечения.

 

 

 

 

Список использованной литературы:

1. http://www.atb.su
2. http://www.cbr.ru/
3. Приказы, распоряжения, должностные инструкции, положения ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АТБ)
4. Донцова Л.В., Никифорова Н.А. Анализ финансовой отчетности, практикум, М.: «Дело и Сервис», 2006 г.
5. Ендовицкий Д.А. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика: учебно-практическое пособие / Д.А. Ендовицкий, И.В. Бочарова. – 2-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2008.
6. Банковское дело: современная система кредитования : учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко ; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. — 3-е изд., доп. - М. : КНОРУС, 2007.