Развитие элетронного банкинга в России

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Инновационные явления в банковской системе РФ

Тенденции Интернет-банкинга

В чистом виде потребительское кредитование через Интернет-банкинг пока невозможно: для начала клиенту придется открыть  счет и явиться в офис. Тем не менее многие банки активно используют онлайн-процедуры подачи заявлений на кредиты. Так, для стимулирования спроса на услугу Ситибанк осенью 2010 года провел акцию: клиенты, заполнившие онлайн-заявку на предоставление кредита, не выплачивали комиссию за оформление кредита.            Другой заметный тренд на рынке — более полная интеграция возможностей ИБ со всеми возможностями фронт-офиса — контакт-центром, мобильным банкингом, откликами по электронной почте.    Еще одна намечающаяся тенденция — заведение второго ИБ. «Предложение клиенту второй системы ИБ резервирует возможности сервиса, это повышает надежность выполнения базовых функций. Например, при массовых фишинг-рассылках в качестве меры противодействия в банках часто блокируют основную систему ИБ, вторая система в этот момент может обеспечивать бесперебойность платежей».      Если заглянуть в будущее, то системы ИБ, безусловно, станут основой дистанционной работы на рынке ценных бумаг и страхования, будут включать услуги по поддержке систем e-commerce, а раздел сайта банка с ИБ начнет предоставлять онлайн сервисы класса PFM (personal finance management).           В настоящее время наблюдается значительный рост использования электронных платежных инструментов, прогнозируется, что пик использования электронных платежей произойдет после 2010 года. Современный процесс развития показывает, что в ближайшем времени можно ожидать, что платежные услуги станут:

• более быстрыми;
• более дешевыми;
• более безопасными;
• более удобными и простыми при отправке и получении платежей;
• более интегрированными по функциональному назначению и приспособленными к бизнесу клиентов и его производственным процессам.

Функциональное развитие розничных  платежных систем и услуг, которые  оказывают расчетные и технологические  организации, в рамках осуществления  платежей тесно связано с развитием платежных инструментов и технологий. Возможно, что в скором времени не будет никакой потребности дифференцировать технические операции между различными платежными инструментами, Однако в настоящее время перспективы развития инструментов и технологий по предоставлению платежных услуг можно условно классифицировать по следующим типам:

• платежные услуги, предоставляемые в рамках документарных форм расчетов;
• услуги при осуществлении расчетов платежными картами;
• мобильные платежные услуги;
• платежные услуги в системах электронных денег.

Следует обратить внимание на то, что  вышеуказанное разграничение платежных  услуг является весьма условным. В  реальной среде функционирования розничных  платежных систем инструменты и  средства осуществления платежно-расчетных операций могут быть естественным дополнением друг друга.

Основная задача развития рынка  платежных услуг состоит в  том, чтобы скоординировать различные  новые технические решения в  целостный проект, охватывающий все  платежные инструменты.

2.2. Исследование рынка интернет-банкинга в России

За последние годы резко увеличилось  количество банков, предоставляющих  услугу дистанционного обслуживания счета  через Интернет. Летом 2004 года примерно каждый третий банк поддерживал Интернет-банкинг. В 2005, по данным опроса CNews Analytics, системы ДБО установили более половины всех российских банков. В этом году без подобных систем останутся лишь единицы.      Опрос компаний-поставщиков решений для интернет-банкинга, проведенный CNews Analytics, показал, что на сегодняшний день более половины всех российских банков имеют системы ДБО. Правда, это говорит скорее о потенциальной емкости рынка, поскольку многие банки, приобретя лицензии, реально так и не начали использовать системы в работе, либо пока обкатывают их на афилированных компаниях. Тем не менее, все опрошенные CNews Analytics компании отмечаются высокий спрос на решения этого класса. Некоторые из них ежемесячно запускают в промышленную эксплуатацию более 10 систем интернет-банкинга.    Оценка качества услуг интернет-банкинга в России была реализована CNews Analytics на основе как пользовательского подхода к исследованию функциональности систем, так и консультаций с банками и разработчиками решений. Для исследования были выбраны 50 крупнейших банков по активам физических и юридических лиц. Проведенная по каждой выборке оценка, помимо предусмотренных системой функциональных возможностей, включала, в числе прочих, такие параметры, как полнота описания системы на сайте банка и возможность ознакомления с демонстрационной версией .

 

 

 

Качество услуг  Интернет-банкинга для физических лиц:

Место	Активы физ. лиц	Банк	Система	Оценка Cnews
1	4	Альфа-банк	БСС	5
2	41	Гута-банк	Степ Ап	4,9
3	3	Банк Москвы	Бифит	4,8
4-5	11	Автобанк-Никойл	Собственная разработка	4,75
4-5	12	Импэксбанк	Собственная разработка	4,75
6	25	Северная казна	Собственная разработка	4,65
7		Росбанк (филиалы ОВК)	Собственная разработка	4,6
8-9	23	Промсвязьбанк	Собственная разработка	4,5
8-9	33	Омскпромстройбанк	Собственная разработка	4,5
10	40	Кредит Урал Банк	Бифит	4,3
11	17	АК Барс	БСС	4,1
12	37	Челиндбанк		4
13	8	Уралсиб	Асофт	3,8
14-15	34	Югбанк	Faktura. ru	3,7
14-15	22	Сибакадембанк	Faktura. ru	3,7
16	39	Уралвнешторгбанк	CSBI	3,2
17	14	Международный московский банк	БСС	3
18	27	МДМ-Банк Санкт-Петербург		2,75
19-20	31	Менатеп Санкт-Петербург	БСС	2,5
19-20	44	Номос банк	БСС	2,5

 

В составленном рейтинге все банки  разбиты на группы. В пределах каждой группы объединены финансовые структуры, предоставляющие примерно одинаковый спектр услуг, а разделение внутри группы осуществлялось на основании косвенных факторов, возникающих в процессе ознакомления с системой и консультаций с операторами. Примером влияния таких факторов может служить Автобанк-Никойл, общение с которым возможно только через e-mail.           Стоит отметить, что банки первой группы предоставляют практически идентичные по функциональности сервисы, различие между которыми невозможно заметить непрофессиональным взглядом. Поэтому именно в этой группе дифференциация основана в первую очередь на качестве и доступности информации о системе на сайте соответствующего банка. Лидером является Альфабанк с его услугой "Альфа-Банк-Экспресс". Банк позиционирует себя как организацию, работающую с частными клиентами и малыми предприятиями, делая акцент на широком спектре услуг для этой категории. Система ДБО поддерживает не только стандартные операции со счетом, но и такие специфичные для российского Интернет-банкинга сервисы, как открытие новых пластиковых карт или оформление кредита. Кроме того, сайт банка содержит исчерпывающую информацию обо всех предоставляемых услугах.

Вторая группа также объединила банки, чьи Интернет-сервисы близки по своим возможностям. От лидирующей пятерки их отличает, в первую очередь, меньший объем дополнительных услуг, предоставляемых банком. Банки третьей группы позволяют удаленно производить только самые основные операции, такие как просмотр остатка по счету, получение выписок, а также полный спектр услуг по активным операциям.   В последней группе собраны банки, сайты которых практически не содержат информации о возможностях дистанционного управления счетом. В Международном Московском Банке система Интернет-банкинга была внедрена в 2005 году и на момент проведения рейтинга даже не рекламировалась. При этом Менатеп СПб использует систему уже не первый год, а сайт банка по-прежнему практически не содержал информации о данной услуге.           Рейтинг для юридических лиц составлялся по аналогичной схеме. Надо отметить, что одни и те же параметры оценки для частных и корпоративных клиентов имели различный удельный вес. Например, при выставлении оценки качества услуг ДБО для юридических лиц абонентская плата и тарифные планы существенно влияли на положение банка в рейтинге при прочих равных условиях.

 

 

 

 

 

 

 

Качество услуг  Интернет-банкинга для юридических лиц:

Место	Активы юр. лиц	Банк	Система	Оценка Cnews
1	5	Росбанк	Инист	4,9
2	4	Банк Москвы	Бифит	4,85
3	7	Альфа-банк	БСС	4,8
4	33	Гута-банк	Степ Ап	4,7
5	27	Импэксбанк	Собственная разработка	4,65
6	37	РосЕвроБанк	БСС	4,4
7	14	Бин-банк	Бифит	4,35
8-9	11	Промсвязьбанк	Собственная разработка	4,3
8-9	49	Пробизнесбанк	R-Style	4,3
10	31	Ак Барс	БСС	4,25
11	47	Газэнергопромбанк	БСС	4, 20
12-13	48	Стройкредит	Бифит	4,15
12-13	50	Русский генеральный банк	Бифит	4,15
14-15	34	Россия	Собственная разработка	4,1
14-15	24	Всероссийский банк развития регионов	БСС	4,1
16-18	6	Международный московский банк	БСС	3,9
16-18	23	Московский банк реконструкции  и развития	БСС	3,9
16-18	8	Промышленно-строительный банк	Степ АП	3,9

 

Результаты исследования показали, что 30 банков из 63 крупнейших по капиталу юридических и физических лиц оказывают услугу Интернет-банкинга. Тем не менее, надо отметить, что только 11 банков, по мнению CNews Analytics, оказывают достойный уровень сервиса на всех стадиях обслуживания, начиная с описания системы на сайте банка и консультаций операторов, и заканчивая предоставляемыми банком функциональными возможностями системы ДБО.        В настоящее время более 90% всех российских банков используют системы типа банк-клиент. Учитывая, что системы Интернет-банк-клиент предоставляют несравненно большие функциональные возможности, а также не требуют установки программного обеспечения на стороне клиента, можно говорить об огромном потенциале рынка подобных систем.   Особый оптимизм внушает рост популярности систем ДБО среди населения. Например, ежемесячный прирост клиентской базы Импэксбанка составил в 2004 г.10-14%. У банка "Первое ОВК" (группа "Росбанк") количество пользователей, совершающих активные операции через систему Интернет-банк, выросло за 2004 г. на 54%. В прошедшем году клиенты "Первого ОВК" отправили через Интернет 161 тыс. платежных поручений на сумму в 32,5 млрд. рублей, тогда как в 2003 г. было отправлено всего 100 тыс. таких поручений.        Современные Интернет-технологии позволяют банкам существенно ускорить и упростить документооборот, сократив объем бумажной работы. Управление счетом через Интернет позволяет не только экономить время, но и приносит заметную выгоду. Так, некоторые банки снижают тарифы на операции через Интернет, другие вводят фиксированную ставку за операцию, а третьи - единую плату за любое число платежных поручений, что особенно выгодно для корпоративных клиентов.       По данным ОТР, в сентябре-ноябре 2004 г.55% из 200 крупнейших банков России использовали системы типа Интернет-клиент. Для сравнения, в 2003 г., по данным CNews Analytics, подобные программные продукты использовало только у 17,5% банков (см. приложение).    По информации CNews Analytics, многие банки, уже использующие отдельные решения Интернет-банкинга, собираются в скором времени перейти к полноценному виртуальному обслуживанию, которое будет включать в себя также SMS-банкинг, телефон-банкинг, WAP-банкинг. На сегодняшний день лишь немногие российские банки имеют системы подобного уровня, однако, в ближайшие несколько лет этот список, видимо, значительно расширится. Подобный настрой банков вкупе с ростом популярности самих сервисов позволяет прогнозировать на ближайшие годы стабильный спрос на решения ДБО.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.3. Система «Телебанк» Банка «ВТБ 24»

ВТБ 24 занял первое место в рейтинге систем Интернет-банкинга для частных лиц, составленном журналом «Финанс». Система Телебанк ВТБ 24 признана лучшей среди аналогичных систем, представляемых крупнейшими российскими банками.         Система Телебанк предоставляет клиентам возможность распоряжаться своими банковскими счетами круглосуточно, 7 дней в неделю, используя для этого Интернет, WAP, телефон в тональном наборе или SMS сообщения.  Используя Систему Телебанк, можно в режиме «on-line» покупать и продавать валюту, совершать переводы в рублях и валюте, размещать депозиты, пополнять пластиковые карты, оплачивать коммунальные услуги, сотовую связь, доступ в Интернет, междугородние и международные переговоры и многое другое. Система позволяет клиентам узнавать остатки и получать выписки по счетам, в том числе по счетам пластиковых карт, за любой период.          Система Телебанк позволяет автоматически проводить по поручению пользователя регулярные платежи, например, за коммунальные услуги, по определенному графику. Возможно проведение операции в режиме «отложенного платежа», когда Система Телебанк выполняет поручение по мере поступления средств на счет клиента в системе.    Система оповещений оперативно извещает клиентов о поступлениях на счет, исполнении распоряжений, и многом другом, путем отсылки сообщений на электронную почту, пейджер, SMS.     Лишь немногие предлагают вначале бесплатно попользоваться демо-версией своей системы, при этом некоторые «демки» ограничиваются набором презентационных слайдов. Приятно удивила демо-версия ВТБ 24. Она ничем не отличается от реальной системы интернет-банкинга, за исключением, конечно, того, что распоряжаться в ней можно не настоящими, а виртуальными средствами.

Став клиентом системы «Телебанк», вы получаете возможность совершать различные платежи и операции по счетам в любое время суток, в любом месте, в том числе:        

-управлять своими счетами и банковскими картами;     - оперативно получать информацию об остатках на счетах и картах, формировать выписки за любой период;        -оплачивать коммунальные услуги, сотовую связь, доступ в Интернет, междугородние переговоры, спутниковое телевидение и многое другое;  -конвертировать валюту;         -совершать денежные переводы по России и за границу;    -размещать денежные средства во вклады;      -выплачивать (погашать) кредиты;        -покупать ценные бумаги на фондовом рынке;      -осуществлять перечисления в благотворительные фонды.

Пополнение счета в системе «Телебанк» можно производить:   через кассу дополнительного офиса / филиала ВТБ 24 (принимаются рубли РФ, иностранная валюта: доллары США, евро, английские фунты стерлингов);            через сеть банкоматов ВТБ 24 с функцией приема наличных – путем пополнения банковской карты (только для владельцев карт, эмитированных ВТБ 24);            переводом средств со счета банковской карты, выданной ВТБ 24;  переводом со счета в любом другом банке;     переводом денег со счета банковской карты, выданной любым российским и зарубежным банком (типы карт: Visa Classic, Visa Business, Visa Gold, Eurocard / MasterCard Mass, Eurocard / MasterCard Business, Eurocard / MasterCard Gold);         через бухгалтерию своей организации путем ежемесячного перечисления части зарплаты.        Снять денежные средства со счета в системе «Телебанк» можно:

через кассу дополнительного офиса / филиала ВТБ 24 со счета в системе «Телебанк» (выдаются рубли РФ, иностранная валюта: доллары США, евро, английские фунты стерлингов);

переводом на счет в другом банке.

Для обеспечения информационной безопасности в системах дистанционного банковского обслуживания ВТБ 24 применяет различные средства и методы защиты информации, начиная с паролей и заканчивая многоуровневыми системами безопасности на основе современных криптографических протоколов и алгоритмов, реализующих шифрование и работу с электронными цифровыми подписями (ЭЦП). Выбор средств и методов защиты информации зависит от вида системы удаленного банковского обслуживания и способа доступа к этой системе.     ВТБ 24 осуществляет деятельность в области защиты информации на основании лицензий Федеральной службы безопасности Российской Федерации №3626Х, №3627Р и №3628У от 29.12.2006 г.    Все предлагаемые ВТБ 24 средства и методы защиты информации в каждом конкретном случае позволяют обеспечить необходимый уровень информационной безопасности систем удаленного банковского обслуживания. В то же время для обеспечения безопасной работы в системах удаленного банковского обслуживания клиенту необходимо выполнять следующие общепринятые рекомендации: