Виды коммерческих банков

 

    

2. Классификация  коммерческих банков

2.1. По форме собственности

 

    В рыночной экономике функционируют  различные виды банков, которые классифицируют по определенным признакам:

    По  форме собственности выделяют:

    1) государственные; 

    2) частные; 

    3) смешаные

    1. Государственный банк - банк, находящийся в собственности государства и управляемый государственными органами. Кроме Центрального Банка страны государственными могут быть и коммерческие банки и другие специальные кредитные учреждения.

    Различают три вида государственных банков: центральные банки, коммерческие банки, специальные кредитные институты. Центральные банки осуществляют регулирование экономики, контроль над деятельностью частных банков, оказывают влияние на международные кредитные операции, обеспечивают финансирование государственных программ. Государственные коммерческие банки обеспечивают проведение политики государства в области кредитования хозяйства, оказывают влияние на инвестиционные, посреднические и расчетные операции, а через них и на экономическое состояние клиентуры. Государственные специальные кредитные институты обслуживают важнейшие отрасли хозяйства, определяющие положение страны в системе международных экономических отношений, кредитование которых маловыгодно частному капиталу. Они создают условия для решения текущих и стратегических задач; стимулируют капитальные вложения, внешнеторговую экспансию, осуществляют регулирование развития сельского хозяйства, проводят государственную региональную политику (инвестиционные банки, внешнеторговые банки, банки для кредитования сельского хозяйства и т.д.). Кроме того, нередко государству принадлежат сберегательные кассы.

    В России главным государственным  банком является  Центральный банк Российской Федерации

    Центральный банк Российской Федерации (Банк России) был учрежден 13 июля 1990 г. на базе Российского республиканского банка Госбанка СССР. Подотчетный Верховному Совету РСФСР, он первоначально назывался Государственный банк РСФСР.

        2 декабря 1990 г. Верховным Советом  РСФСР был принят Закон о  Центральном банке РСФСР (Банке России), согласно которому Банк России являлся юридическим лицом, главным банком РСФСР и был подотчетен Верховному Совету РСФСР. В законе были определены функции банка в области организации денежного обращения, денежно-кредитного регулирования, внешнеэкономической деятельности и регулирования деятельности акционерных и кооперативных банков.

        В июне 1991 г. был утвержден Устав  Центрального банка РСФСР (Банка  России), подотчетного Верховному  Совету РСФСР.

        В ноябре 1991 г. в связи с образованием  Содружества Независимых Государств и упразднением союзных структур ВС РСФСР объявил Центральный банк РСФСР единственным на территории РСФСР органом государственного денежно-кредитного и валютного регулирования экономики республики. На него возлагались функции Госбанка СССР по эмиссии и определению курса рубля. ЦБ РСФСР предписывалось до 1 января 1992 г. принять в свое полное хозяйственное ведение и управление материально-техническую базу и иные ресурсы Госбанка СССР, сеть его учреждений, предприятий и организаций.

        20 декабря 1991 г. Государственный  банк СССР был упразднен и  все его активы и пассивы,  а также имущество на территории  РСФСР были переданы Центральному банку РСФСР (Банку России). Несколько месяцев спустя банк стал называться Центральным банком Российской Федерации (Банком России).

        В течение 1991-1992 гг. под руководством  Банка России в стране на  основе коммерциализации филиалов  спецбанков была создана широкая  сеть коммерческих банков. После  упразднения Госбанка СССР была  изменена система счетов, создана сеть расчетно-кассовых центров (РКЦ) Центрального банка и началась их компьютеризация. Банк России начал осуществлять куплю-продажу иностранной валюты на организованном им валютном рынке, устанавливать и публиковать официальные котировки иностранных валют по отношению к рублю.

        С декабря 1992 г. начался процесс  передачи Банком России функций  кассового исполнения государственного  бюджета вновь созданному Федеральному Казначейству.

        Свои функции, определенные Конституцией  Российской Федерации (ст. 75) и Законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (ст. 22), банк осуществляет независимо от федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов федерации и органов местного самоуправления.

    2. Частные банки, это банки, в которых капитал принадлежит акционерам. По форме организации среди частных банков преобладают акционерные в виде обществ открытого или закрытого типов.

    Акции банков, созданных в виде акционерных  обществ открытого типа, распространяются путем свободной продажи юридическим и физическим лицам. Акционерными обществами закрытого типа, а также паевыми банками в виде обществ с ограниченной ответственностью являются преимущественно коммерческие банки в первые годы их существования. Акции банков в виде акционерных обществ закрытого типа выкупаются, как правило, их учредителями. Более гибкой структурой являются банки в виде обществ с ограниченной ответственностью.

    3. Смешанные банки- 1) банки с участием иностранного капитала; 2) полу государственные банки с участием государственного и частного капиталов. (рис.1 Приложение 1)

2. По  территориальному признаку

 

    В зависимости от территории деятельности коммерческие банки подразделяются на подразделить на

    - региональные,

    - местные, 

    - межрегиональные, 

    - национальные 

    - международные. 

    К региональным банкам относятся банки, которые обслуживают главным образом местных клиентов, клиентов одного региона. К ним можно отнести и муниципальные банки, обслуживающие потребности определенного региона (города).

    Межрегиональные банки обслуживают потребности нескольких регионов. Примером такого банка служит ЗАО Акционерный коммерческий банк «Межрегиональный Банк Реконструкции» зарегистрирован в декабре 1993 года.

    Более десяти лет Банк осуществляет все  виды банковских операций с юридическими и физическими лицами.

    Клиенты банка находятся в Санкт-Петербурге, Перми, Челябинске, Брянске, Таганроге, Ростове-на-Дону, Самаре и многих других городах России.

    Банк  предоставляет своим клиентам полный спектр услуг:

    - кредитование

    - инвестиционные  программы

    - налоговое  планирование

    - бухгалтерское  обслуживание

    - консультирование  по любым аспектам финансовой  деятельности

    Банк  финансирует проекты в области  передовых российских технологий:

    - опреснения  и очистки воды

    - плазменных покрытий

    - альтернативных  источников энергии

    «Межрегиональный  Банк Реконструкции» является инициатором  и принимает активное участие в создании российско-китайского инновационного центра.

    Национальные банки - это банки, осуществляющие деятельность внутри страны и обслуживающие главным образом потребности клиентов своих стран.

    Примером  такого банка служит Коммерческий банк «Национальный банк развития бизнеса» (Общество с ограниченной ответственностью).

    Спектр  банковских услуг:

• полный комплекс расчетно-кассового обслуживания;
• инкассация;
• аренда сейфовых ячеек;
• пластиковые карты Visa International;
• депозиты и собственные векселя банка;
• коммерческое кредитование организаций;
• ипотечное кредитование;
• банковские гарантии;
• операции с инструментами фондового рынка;
• инвестиции;
• лизинг.

    Международные банки преимущественно обслуживают связи клиентов разных стран. К последним можно отнести Внешэкономбанк, Внешторгбанк, Международный Московский банк, Международный инвестиционный банк и др.

    Международные банки предоставляют кредиты на промышленные, сельскохозяйственные и инфраструктурные проекты и при необходимости оказывают техническое содействие во многих областях экономической и общественной жизни. Эти банки играют особенно важную роль в развитии многих стран Азии, Африки и Латинской Америки. Ведущим является Международный банк реконструкции и развития (МБРР), обычно называемый Мировым банком. В его группу входят: Международная ассоциация развития (MAP), которая предоставляет льготные займы развивающимся странам, и Международная финансовая корпорация (МФК), действующая на международном рынке инвестиций. Европейский инвестиционный банк, Азиатский банк развития, Африканский банк развития и Межамериканский банк развития обслуживают соответствующие регионы. Особое место среди международных банков принадлежит Банку международных расчетов (БМР), образованному в 1930 при участии нескольких центральных банков европейских стран.

    Международный банк реконструкции и развития (МБРР, или Мировой банк). Подобно Международному валютному фонду, он был образован по решению Бреттон-Вудской конференции в июле 1944. Штаб-квартира банка располагается в Вашингтоне, а его президентом по традиции является гражданин США. Членство в Мировом банке открыто для любой страны, которая хочет стать одновременно и членом Международного валютного фонда.

    Ресурсы банка частично состоят из взносов  его членов. Примерно 90% подписного капитала образуют гарантийный фонд выполнения обязательств банка. Остальные 10% капитала должны быть внесены наличными, 1% — в долларах США или в золоте, а 9% — в собственных валютах стран-подписчиц. Часть капитала, внесенная в долларах США, свободно используется МБРР, в то время как капитал в других валютах может быть предоставлен в ссуду только с согласия членов банка, чья валюта будет использоваться. Как правило, такое согласие получить нетрудно.

    Главная часть средств для выдачи ссуд поступает от инвесторов, действующих на мировом рынке капитала. Они покупают облигации банка или берут на себя долю в предоставленных ими ссудах. В дополнение к средствам, получаемым путем заимствований, банк создает новые источники кредитования из доходов и возврата ранее выданных ссуд.

    Первоначально ссуды МБРР предоставлялись правительствам тех стран, которые сильно пострадали во Второй мировой войне. С завершением послевоенного восстановления основной целью банка стало предоставление займов на проекты развития правительствам стран-членов и частным предприятиям в менее развитых странах. Прежде чем предоставить заем, банк изучает обоснованность проекта и способность страны зарабатывать валюту на погашение кредита.

    Сфера операций МБРР гораздо шире простого кредитования. Одним из основных направлений  деятельности банка является предоставление странам-членам технической помощи и консультаций. Для этой цели банк посылает большую комиссию в страну для изучения ее потребностей и подготовки рекомендаций. Постоянные эксперты банка оказывают помощь правительствам в осуществлении программ экономического развития. В планировании и осуществлении программ банк нередко сотрудничает с различными агентствами ООН. Подобные проекты охватывают широкий спектр проблем — от обследования рабочей силы и потребностей производственного обучения в Западной Африке до глобального исследования возможностей водоснабжения и технологий сброса сточных вод в сельской местности и на окраинах урбанизированных районов. Банк действует и как посредник в международных спорах, таких как разногласия между Египтом и Компанией Суэцкого канала по поводу активов, конфискованных Египтом, или конфликт Индии и Пакистана из-за раздела вод бассейна реки Инд.

    Все ссуды предоставляются на коммерческих условиях. Ставки процента по ссудам основаны на текущей рыночной ставке по облигациям банка с таким же сроком погашения. МБРР имеет рейтинг института с исключительно низким кредитным риском, что позволяет ему получать ссуды на лучших условиях, чем могли бы получить многие страны-члены при прямых заимствованиях на рынке.

2.3. По характеру деятельности

 

     По  характеру выполняемых операций различаются универсальные и специализированные банки.

     К универсальным банкам принято относить те из них, которые способны «из одних рук» выполнять широкий круг разнообразных операций и услуг. Универсальность, однако, имеет и другие оттенки. «Универсальность» означает тип деятельности, неограниченной: