Банковская форма кредита означает,
что именно банк является кредитором.
Эта форма имеет три особенности:
1. Банк оперирует в основном
не собственными, а привлеченными денежными
средствами. Занимая деньги у одних субъектов,
он перераспределяет их в пользу других
на условиях принципов кредитования.
2. Банк ссужает незанятый капитал,
временно свободные денежные средства,
помещенные в банк хозяйствующими субъектами
на счета или во вклады.
3. Банк ссужает не просто денежные
средства, а капитал. Заемщик так должен
использовать полученные от банка средства,
чтобы не только возвратить их кредитору,
но и получить прибыль, достаточную для
того, чтобы как минимум уплатить ссудный
процент. Инструментом банковского кредита
является кредитный договор.
При хозяйственной (коммерческой)
форме кредита кредиторами выступают хозяйственные
организации (предприятия, фирмы, компании).
В основе этой формы кредита лежит отсрочка
предприятием-продавцом оплаты товара,
услуг, работ. Данная форма кредита в свою
очередь может быть как в товарной, так
и в денежной форме. Инструментом коммерческого
кредита является вексель, выражающий
финансовое обязательство заемщика по
отношению к кредитору.
2.РАЗВИТИЕ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ
В РОССИИ НА СОВРЕМЕННОЙ ЭТАПЕ
2.1.Основные элементы кредитной
системы России
Основные элементы кредитной
системы можно классифицировать следующим
образом:
а) Центральные Банки;
б) Коммерческие Банки:
в) Специализированные кредитные
организации небанковского типа (СКОН):
г) Некоммерческие кредитные
организации.
Финансово-кредитные институты на страновом
уровне подразделяются на центральные
банки, коммерческие банки и специализированные
финансово-кредитные институты (кредитные
организации). Все они являются примером
того, насколько тесно переплетены денежная
и кредитная системы.
Центральные банки — это банки, осуществляющие
выпуск банкнот и являющиеся центрами
кредитной системы. Они занимают в ней
особое место, будучи «банками банков»,
и являются, как правило, государственными
учреждениями. В странах Западной Европы
центральные банки были национализированы
в период Второй мировой войны или в послевоенный
период. В США центральный банк (Федеральная
резервная система) находится в смешанной
собственности.
Коммерческие банки представляют собой
частные и государственные банки, осуществляющие
универсальные операции по кредитованию
промышленных, торговых и других предприятий,
главным образом за счет тех денежных
капиталов, которые они получают в виде
вкладов. Появление термина «коммерческие
банки» связано с тем, что в XVII в. они начали
с обслуживания торговли и нарождающейся
промышленности.
Специализированные кредитные организации
включают банковские и небанковские организации,
специализирующиеся на определенных видах
кредитования. Так, внешнеторговые банки
специализируются на кредитовании экспорта
и импорта товаров, а ипотечные банки и
компании — на предоставлении долгосрочных
ссуд под залог недвижимости (земли и строений).
Кроме того, с целью регулирования валютных
и денежно-кредитных отношений на основе
межгосударственных соглашений созданы
межгосударственные (международные) банки:
Международный банк реконструкции и развития
(Всемирный банк) и его филиалы — Международная
ассоциация развития и Международная
финансовая корпорация, а также Банк международных
расчетов и различные региональные международные
банки развития, в том числе Европейский
банк реконструкции и развития, а также
другие банки. Членом большинства этих
банков является и Россия.
2.2.Состояние кредитной
системы Российской Федерации
на современном этапе
Современная кредитная система России
функционирует в соответствии с двумя
специализированными федеральными законами:
Законом «О банках и банковской деятельности
в РСФСР» и Законом «О Центральном банке
РСФСР», а также Гражданским кодексом
РФ и другими нормативными актами.
Согласно этим нормативным актам кредитная
организация – это юридическое лицо, которое
для извлечения прибыли как основной цели
своей деятельности на основании специального
разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеет право
осуществлять банковские операции.
Обособленным звеном кредитной системы
можно считать Федеральную службу почтовой
связи и государственную корпорацию «Агентство
по реструктуризации кредитных организаций»
(АРКО), банковские операции которых регулируются
специальными федеральными законами.
Банк – это кредитная организация, которая
имеет исключительное право осуществлять
в совокупности следующие банковские
операции: привлекать во вклады денежные
средства физических и юридических лиц,
размещать указанные средства от своего
имени и за свой счет на условиях возвратности,
платности, срочности, открывать и вести
банковские счета физических и юридических
лиц.
Небанковская кредитная организация – кредитная
организация, имеющая право осуществлять
отдельные банковские операции. Допустимые
сочетания банковских операций для небанковских
кредитных организаций устанавливаются
Центральным банком.
Российская банковская система является двухуровневой. На
первом уровне находится ЦБ Рос-;ии, который
работает в основном с кредитными организациями,
на втором – российские коммерческие
банки, а также филиалы и представительства
иностранных банков.
Небанковские кредитные организации
(НКО) можно разделить на две группы:
1. Расчетные, которые вправе осуществлять
следующие банковские операции: открытие
и ведение банковских счетов юридических
лиц; осуществление расчетов по поручению
юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов,
по их банковским счетам.
В зависимости от функционального назначения
НКО могут осуществлять обслуживание
юридических лиц, в том числе кредитных
организаций, на межбанковском, валютном
рынках и рынке ценных бумаг, осуществлять
расчеты по пластиковым картам, инкассацию
денежных средств, векселей, платежных
и расчетных документов и кассовое обслуживание
юридических лиц, операции по купле-продаже
иностранной валюты в безналичной форме.
НКО не вправе привлекать денежные средства
юридических и физических лиц во вклады
в целях их размещения от своего имени
и за свой счет.
2. Организации инкассации на основании
лицензии, выданной Банком России, вправе
осуществлять инкассацию денежных средств,
векселей, платежных и расчетных документов.
Современная банковская система РФ пережила
уже два крупных кризиса. Первый – в августе
1995 г., второй – в августе 1998 г.
В целях восстановления нормального
функционирования банковской системы
и ее реструктуризации в 1999 г. было создано Агентство
по реструктуризации кредитных организаций. Под
реструктуризацией кредитных организаций
понимается комплекс мер, применяемых
к кредитным организациям, направленных
на преодоление их финансовой неустойчивости
и восстановления платежеспособности
либо на осуществление процедур ликвидации.
2.3.Основные направления развития
кредитной системы России
В настоящее время в России
развитие кредитной кооперации находится
на начальном стадии, хотя число кредитных
кооперативов непрерывно увеличивается,
и они демонстрируют высокую эффективность
кредитно-финансовой деятельности.
Опыт первых кооперативов получил
распространение во многих регионах. В
настоящее время сельские кредитные кооперативы
распространены в 42 регионах России.
Достаточно активное развитие
сельская кредитная кооперация получила
при поддержке местных органов власти
и международных проектов в республиках
Адыгея, Алтай, Марий-Эл, Татарстан, Чувашия,
Удмуртия, Краснодарском и Ставропольском
краях, Волгоградской, Вологодской, Новосибирской,
Оренбургской, Пермской, Ростовской, Саратовской,
Томской, Челябинской, Читинской, .Ярославской
и ряде других регионов Российской Федерации,
В последнее время сельская кредитная
кооперация активно начала развиваться
в Сибири.
Основная часть сельских кредитных
кооперативов сосредоточена, как правило,
на территории тех сельских административных
районов, где ведут бизнес несколько десятков
К(Ф)Х, индивидуальных предпринимателей,
высокотоварных ЛПХ, функционируют организации,
помогающие учреждению кредитных кооперативов
(региональные отделения АККОР, консультационные
организации, Фонд развития сельской кредитной
кооперации и др.), а местные власти поддерживают
кооперативное движение.
Около 80% членов кооперативов
являются сельскохозяйственными товаропроизводителями.
По мере расширения деятельности кооперативов
их членами, наряду с сельскохозяйственными
товаропроизводителями, становится растущее
число расположенных в зоне их действия
хозяйственных структур, часто лишь косвенно
связанных с сельскохозяйственным производством
(перерабатывающих, торговых, сбытовых,
обслуживающих, других предприятий).
Развитие кредитных кооперативов
главным образом, зависит от источников
формирования фонда финансовой взаимопомощи.
Актуальным для современной
России становится формирование системы
кредитной кооперации.
А.П. Макаренко рассматривает
кооперацию как совокупность кооперативов,
действующих в разных сферах экономики
(например, потребительская, кредитная,
производственная, сбыто-снабженческая
или сельскохозяйственная кооперация)
в отдельных странах (английская, немецкая,
российская кооперация) в разных регионах
(европейская, азиатская, латиноамериканская
кооперация).
Такое определение неприменимо
для кредитной кооперации, т.к. в этом случае
возможности формирования кредитные ресурсов
крайне ограничены и не дают развиваться
кредитным кооперативам. Кредитная кооперация
может развиваться только как система,
т.е. как совокупность организаций, однородных
по своим задачам, организационно объединенных
в одно целое.
Формирование системы сельской
кредитной кооперации является необходимым
условием развития аграрного сектора
и сельской экономики в целом. Это связано
с рядом причин.
1. В сельском хозяйстве
России заметно возрастает роль
К(Ф)Х» хозяйств населения, семей, занятых
коллективным и индивидуальным садоводством
и огородничеством. Кроме того, производством
сельскохозяйственной продукции занято
около 15 тыс. малых сельскохозяйственных
предприятий. Заметным явлением в сельской
экономике в начале XXI века стало развитие
несельскохозяйственного бизнеса по хранению,
переработке и сбыту сельскохозяйственной
продукции, производству строительных
материалов, народным промыслам и ремеслам,
бытовому обслуживанию населения, заготовке
и переработке дикорастущих плодов и ягод,
сельскому туризму и торговле. При этом
существенную часть несельскохозяйственного
сектора составляют малые предприятия,
а также мелкие и средние предприниматели.
Мелкотоварные сельскохозяйственные
производители, а также сельский малый
бизнес предъявляют возрастающий спрос
на кредитные ресурсы, различные финансовые
услуги, например по проведению расчетов.
2. Некоторые группы сельского
населения, включая сельхозтоваропроизводителей,
предъявляют возрастающий спрос на кредиты,
необходимые для развития их хозяйственной
деятельности, потребительские кредиты,
возрастает их потребность в финансировании
образования и жилищного строительства.
Как показывает отечественный
и зарубежный опыт, коммерческие банки
не готовы к активной работе в сельской
местности, особенно с малыми и средними
сельскохозяйственными товаропроизводителями,
индивидуальными предпринимателями, владельцами
ЛПХ, другими сельскими жителями.
Слабая активность коммерческих
банков в сельской местности обусловлена
различными причинами, среди которых можно
выделить:
недостаточное развитие банковской
сети в сельской местности;
недостаток опыта и знаний в
вопросах финансирования мелких сельхозтоваропроизводителей и предприятий малого бизнеса;
завышенные требования к обеспечению
выдаваемых кредитов и пренебрежение к оценке денежных
потоков;
высокие транзакционные издержки;
стремление избежать всяческих
рисков и наличие альтернативных, более
прибыльных объектов инвестирования;
недостаточная осведомленность
сельского населения в финансовых вопросах;
недоверие сельского населения,
к коммерческим банкам, вызванное негативным опытом, приобретенным
во время финансового кризиса.
Вследствие этого сельские
жители часто вообще не обращаются за
финансовыми услугами к коммерческим
банкам, предпочитая пользоваться займами
неофициальных кредиторов или проводить
бартерные операции.
3. Кредитные ресурсы кооперативов
формируется в основном за
счет средств различных фондов
поддержки, среди которых преобладающее
значение имеет Фонд развития
сельской кредитной кооперации (ФРСКК);
аккумулирование сбережений населения,
собственных средств (взносы членов,
прибыль кооперативов), средств бюджетов
субъектов Федерации и международных
проектов. Однако кредитные кооперативы
не имеют в настоящее время
возможности в полной мере
удовлетворить потребности сельскохозяйственных
товаропроизводителей - заемщиков (особенно
крупнотоварных К(Ф)Х и других сельских
предпринимателей) в кредитах, прежде
всего в среднесрочных и долгосрочных.
Финансовых средств кооперативов недостаточно
для формирования гарантийных, страховых
и других фондов.
4. Создающиеся сельскохозяйственные
кредитные кооперативы, предоставлявшие
простые финансовые услуги и
оказавшиеся наедине со своими
проблемами, очень быстро достигают
пределов повышения собственной
эффективности. Их кредитные ресурсы
перестают соответствовать возрастающим
требованиям своих членов к
финансовым услугам. Это может
привести к тому, что кооперативы
попадут и уже попадают в
тяжелое экономическое положение,
а их члены лишаются доступа
к финансовым услугам, соответствующим
их потребностям.