Кредит как экономическая категория. Проблемы кредитования в России

. Сокращает временные разрывы  между потребностью в определенных  товарах и услугах и возможностью  их оплаты.

. Сокращает издержки обращения, связанные с хранением товаров.

. Увеличивает скорость денежного  обращения. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода.

. Дает возможность производителям  снять остроту проблемы перепроизводства  товаров и услуг, скоординировать  в будущем производственные планы  с учетом прогноза потребительского  спроса и избежать кризиса сбыта.

Одним из наиболее динамично развивающихся сегментов рынка банковских услуг является потребительское кредитование, сегодня темпы роста потребительского кредитования опережают все другие сегменты рынка банковских услуг.

Росту рынка потребительских кредитов будут способствовать ряд факторов, в числе которых продолжающийся рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, появление на рынке новых игроков и новых кредитных продуктов и, как следствие, снижение ценовых условий кредитования. Такому стремительному росту способствует ряд факторов.

Во-первых, рост доходов населения, стимулирующий потребительскую активность. Данная тенденция на фоне благоприятной экономической ситуации предоставила возможность населению планировать свои будущие поступления и расходы. В связи с этим стал расти спрос на более капиталоемкие товары и услуги, например, приобретение недвижимости.

Во-вторых, потребительское кредитование в настоящее время является одним из наиболее доходных сегментов рынка банковских операций. После кризиса спекулятивных инструментов (ГКО-ОФЗ) банки стали искать другие доходные рынки. Маржа в секторе кредитования физических лиц, несмотря на снижение (с 16-17% в конце 2009г. до 13% в середине 2010г.) продолжает оставаться выше, чем в других сегментах на 6 - 8 %.

В-третьих, увеличение кредитного потенциала банковской системы. Кредитный потенциал представляет собой способность ресурсной базы сохранять и увеличивать объемы кредитных вложений.

 

Заключение

 

Кредит представляет собой движение денежного капитала, отдаваемого в ссуду на условиях его возврата за плату в виде процента.

Он является частью совокупного общественного капитала. Сегодня кредит выступает как решающий источник финансирования процесса воспроизводства и экономического роста.

В рыночных условиях хозяйствования основной формой кредита является банковский кредит, то есть кредит, предоставляемый коммерческими банками разных типов и видов.

Наибольшим преимуществом банковского кредита является его универсальность, поскольку ссудный капитал, перераспределяемый через банки, находит применение практически во всех отраслях экономики. Эта важная особенность банковского кредита послужила причиной его быстрого развития.

Субъектами кредитных отношений в области банковского кредита являются предприятия, население, государство и сами банки. Как известно, в кредитной сделке субъекты кредитных отношений всегда выступают как кредитор и заемщик.

Кредиты используются для удовлетворения широкого круга потребностей. Для физических лиц кредит, это быстрый способ приобрести требуемое благо без лишних накоплений и ожиданий.

Выделяют различные виды кредитов для физических лиц: ипотечный кредит (покупка жилья), образовательный кредит (оплата образования), товарный кредит (отсрочка платежа за товары), потребительский кредит (оплата услуг), кредиты молодой семье и многие другие.

Для юридических лиц кредиты, способ достижения целей организации с помощью финансовой подпитки.

Выделяют следующие виды кредитов для юридических лиц: срочные кредиты, кредиты в форме овердрафта, кредитные линии, а также факторинг и лизинг, для покупки необходимого оборудования, восстановления дефицита оборотных средств и прочее.

 

 

Список используемой литературы.

 

1. Федеральный закон от 02.12.1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" (с изменениями от 11 июля 2011).

2. Федеральный закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке

Российской Федерации (Банке России) (в ред. Федеральных законов от 07.02.2011 № 10-ФЗ).

3. Банковское дело: учебник /кол. авторов: под ред. засл. деят. науки РФ, проф. О.И. Лаврушина. - 9-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2011. - 768 с.

4. Конституция Р.Ф. Принята всенародным голосованием 12 августа 1993 г. М.: Изд. официальное. 1994. 47 с.

5. Указ Президента Р.Ф. от 7 октября 1992 г. «О мерах по организации рынка ценных бумаг в процессе приватизации государственных и муниципальных предприятий».

6. Банковская система и банковская  политика. Миронов С.М. // банки и  биржи. №4. – С. 23-25.

7. Борисова М.Д. Кредитный механизм. – М.: Мысль. – 2011. – 134с.

8. Булатова А.С. Механизм кредитования: Вопросы и ответы. М.: Бек. 2011. 349 с.

9. Дюжева А.П. Функции и виды  кредитования. – М.: Финансы и  статистика. 2011., 302 с.

 

 

 

 

Приложение № 1

 

Место	Название банка	Город	Кредиты (тыс. руб.)	Кредиты/ Активы (%)	Потребительские кредиты/ Кредиты (%)	Просроченные кредиты/ Кредиты (%)	Валютные кредиты/ Кредиты (%)	Доля рынка потребительских кредитов (%)	Доля рынка кредитов в рублях (%)	Доля рынка валютных кредитов (%)	Доля рынка кредитов (%)	Прибыль (тыс. руб.)
1	СБЕРБАНК РОССИИ	Москва	1875706925	74,93	25,05	1,06	23,69	45,57	35,33	28,70	33,49	81270254
2	ВНЕШТОРГБАНК	Санкт-Петербург	311490943	48,54	2,64	2,43	47,90	0,80	4,01	9,64	5,56	15832872
3	ГАЗПРОМБАНК	Москва	214581310	48,48	4,31	0,49	39,43	0,90	3,21	5,46	3,83	17553273
4	АЛЬФА-БАНК	Москва	169520343	73,61	2,05	0,65	49,05	0,34	2,13	5,37	3,03	2611648
5	БАНК МОСКВЫ	Москва	161476730	73,49	8,24	0,31	29,83	1,29	2,80	3,11	2,88	5293082
6	УРАЛСИБ	Москва	129592795	57,06	18,37	1,90	34,18	2,31	2,11	2,86	2,31	10952884
7	РУССКИЙ СТАНДАРТ	Москва	99356176	92,40	89,18	4,67	2,38	8,59	2,39	0,15	1,77	6806141
8	РОСБАНК	Москва	97485654	49,20	44,54	1,22	29,45	4,21	1,70	1,85	1,74	2823925
9	РАЙФФАЙЗЕНБАНК АВСТРИЯ	Москва	95205383	68,56	20,05	0,50	77,75	1,85	0,52	4,78	1,70	3381872
10	МЕЖДУНАРОДНЫЙ МОСКОВСКИЙ БАНК	Москва	90791272	57,98	10,52	0,10	63,49	0,93	0,82	3,72	1,62	4079514
11	МДМ-БАНК	Москва	75991421	59,15	17,86	1,62	41,71	1,32	1,09	2,05	1,36	12026650
12	ПРОМЫШЛЕННО-СТРОИТЕЛЬНЫЙ БАНК	Санкт-Петербург	75284293	53,51	6,47	0,50	24,62	0,47	1,40	1,20	1,34	4008271
13	МЕЖДУНАРОДНЫЙ ПРОМЫШЛЕННЫЙ БАНК	Москва	69714416	95,33	0,17	0,03	15,52	0,01	1,45	0,70	1,24	210205
14	ПРОМСВЯЗЬБАНК	Москва	58004820	55,01	4,64	0,42	38,03	0,26	0,89	1,42	1,04	1353456
15	НОМОС-БАНК	Москва	46715228	61,56	1,61	0,84	45,71	0,07	0,63	1,38	0,83	1312775
16	РОССЕЛЬХОЗБАНК	Москва	44419208	68,96	1,42	1,12	0,80	0,06	1,09	0,02	0,79	652673
17	ПЕТРОКОММЕРЦ	Москва	44051761	56,39	5,38	2,81	36,28	0,23	0,69	1,03	0,79	3985477
18	АК БАРС	Казань	40362598	55,65	10,32	1,09	4,92	0,40	0,95	0,13	0,72	673372
19	СИТИБАНК	Москва	39926231	41,93	25,46	0,72	41,00	0,99	0,58	1,06	0,71	1761583
20	ГЛОБЭКС	Москва	36221725	68,84	0,31	0,05	0,79	0,01	0,89	0,02	0,65	1166140
21	БАНК ЗЕНИТ	Москва	35449362	57,66	2,03	1,22	42,17	0,07	0,51	0,97	0,63	1615229
22	ТРАНСКРЕДИТБАНК	Москва	34741228	69,11	13,11	0,81	15,37	0,44	0,73	0,34	0,62	994009
23	ИМПЭКСБАНК	Москва	32837631	60,40	37,25	1,20	32,05	1,19	0,55	0,68	0,59	876971
24	ВОЗРОЖДЕНИЕ	Москва	32455978	65,20	10,78	1,36	18,32	0,34	0,65	0,38	0,58	1106773
25	БИН	Москва	28029725	65,19	5,84	0,59	11,57	0,16	0,61	0,21	0,50	643582
26	СОЮЗ	Москва	27934177	63,12	16,24	1,53	41,31	0,44	0,40	0,75	0,50	2071895
27	СОБИНБАНК	Москва	27489656	87,67	13,75	0,56	22,39	0,37	0,53	0,40	0,49	710607
28	ВНЕШТОРГБАНК РОЗНИЧНЫЕ	Москва	25793085	59,01	15,78	1,32	12,34	0,39	0,56	0,21	0,46	-7476489
	УСЛУГИ
29	ХКФ БАНК	Москва	25771962	75,82	82,03	14,30	2,66	2,05	0,62	0,04	0,46	441131
30	МОСКОВСКИЙ БАНК РЕКОНСТРУКЦИИ И РАЗВИТИЯ	Москва	23824098	74,82	6,89	0,56	44,49	0,16	0,33	0,68	0,43	387927

 

 

 

Приложение № 2

 

 

1 Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник для вузов/ Под ред. Л.А. Дробозиной. М.: Юнити, 1997.

2 Деньги, кредит, банки/ Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2001.