Центральный банк и кредитно-денежная политика

— кредитный риск; 
— рыночный риск, связанный с валютным курсом; 
— процентный риск, связанный с неблагоприятным изменением процентных ставок; 
— правовой риск и другие, которые всегда повышают риск ликвидности. Поэтому депозитная эмиссия коммерческих банков только усиливает риски и ведет к банкротству. Зная это, коммерческие банки не стремятся к ее разрешению.

Размер депозитной эмиссии в  коммерческих банках также регулируется Центральным банком с использованием как прямых, так и косвенных  методов. Если до 1998 г. для всех банков величина эмиссии определялась лимитами кредитования, которые спускались банком на основе их заявок (прямой метод), то в настоящее время процедура  иная. Коммерческим банкам, имеющим  корреспондентские счета в Центральном  банке, эмиссия ограничивается, с  одной стороны, размером фактических  остатков средств на этих счетах, а  с другой — установленными ЦБ коэффициентами ликвидности и нормативами резервных  требований (косвенный метод).

Для коммерческих банков, осуществляющих свои расчеты через систему межфилиальных оборотов, устанавливается объем кредитных вложений за счет привлеченных ресурсов, в том числе централизованных (прямой метод). Однако как лимиты выпуска наличных денег в обращение, так и ограничения безналичной депозитной эмиссии устанавливаются без увязки с основными макроэкономическими показателями и прочими факторами, влияющими на величину денежной массы.

 

 

Мероприятия Банка  России

по  совершенствованию банковской системы и банковского надзора в 2011 году и на период 2012 и 2013 годов

 

В 2011 -2013 годах деятельность Банка России в сфере совершенствования  банковской системы и банковского надзора будет сосредоточена на реализации предусмотренных законодательством целей развития и поддержания стабильности банковского сектора Российской Федерации, защиты интересов вкладчиков и кредиторов. Указанную деятельность Банк России будет вести с учетом уроков мирового финансового кризиса и опыта, извлеченного в ходе преодоления кризиса и его последствий в российском банковском секторе, а также с учетом разрабатываемых международными организациями подходов к усилению банковского регулирования.

По мере преодоления последствий  финансового кризиса банковский сектор будет развиваться в условиях обострения конкуренции на наиболее доходных сегментах рынка банковских услуг. В этой ситуации ожидается определенная активизация процессов консолидации в банковском секторе с формированием более крупных банковских структур, контролирующих значительную долю рынка банковских услуг. Одновременно, в частности в связи с совершенствованием систем управления банковскими рисками и банковского регулирования, получат развитие  тенденции к диверсификации банковского бизнеса, включая как снижение концентрации рисков на заемщика (группу связанных заемщиков), объект вложений, вид деятельности, отрасль, так и расширение перечня предоставляемых банками банковских продуктов и услуг, базирующихся преимущественно на возможностях, предоставляемых информационными технологиями.

Банк России продолжит  работу по совершенствованию процедур слияния и присоединения, предусматривающих возможность участия юридических лиц (в том числе кредитных организаций) различных организационно-правовых форм в реорганизации. Данная работа направлена на улучшение правовой среды, а также повышение капитализации кредитных организаций.

Усиление конкуренции  в банковском секторе и повышение  требований к устойчивости потребует изменения модели развития банков: модель агрессивного и преимущественно экстенсивного развития, дающая проциклический эффект и продуцирующая дисбалансы, должна уступить место модели более сбалансированного интенсивного развития, предполагающей в том числе более широкое использование инноваций в банковской деятельности, в управлении банками и возникающими в их деятельности рисками. Фактором указанных процессов должна выступать и тенденция к консолидации банковского бизнеса.

 

Основным инструментом выполнения задач в сфере банковского регулирования и банковского надзора будет развитие риск -ориентированного надзора. Соответствующая работа в сфере банковского регулирования и банковского надзора будет проводиться с учетом уроков финансового кризиса, а также в русле выполнения принятых Российской Федерацией на высшем уровне обязательств по реализации решений «Группы 20», направленных на укрепление устойчивости банковского сектора и снижение системных рисков. Предполагается также перевести в режим постоянного действия отдельные антикризисные меры, показавшие свою эффективность в плане укрепления стабильности банковской системы.

Целесообразно расширить, исходя из международного признанных подходов, возможности использования мотивированного (содержательного) суждения в надзорном процессе, прежде всего при оценке устойчивости кредитных организаций, включая оценку уровня принятых рисков, а также качества систем управления и внутреннего контроля.

Будет уделено особое внимание организации надзора за деятельностью кредитных организаций, основанного на содержательных принципах (принцип «содержание выше формы»), с целью выявления проблем в деятельности кредитных организаций на ранних стадиях их возникновения и своевременного и адекватного применения корректирующих мер.

В целях повышения оперативности  и качества надзорного реагирования на уровень рисков кредитных организаций, на проведение ими операций, требующих повышенного внимания, будет обеспечено развитие «второго контура» надзора, то есть осуществление дополнительного контроля со стороны центрального аппарата Банка России за развитием ситуации в системно значимых кредитных организациях, а также развитие института кураторов банков. Указанные меры будут осуществляться в комплексе с иными мерами по всем направлениям надзорной деятельности (дистанционный надзор, инспектирование, лицензирование, работа с проблемными банками). В целях получения дополнительной информации о деятельности системно значимых кредитных организаций и учитывая позитивный результат работы уполномоченных представителей в банках, получивших средства государственной поддержки, предлагается использовать данный подход для осуществления функций «стандартного» надзора, что потребует внесения изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

Совершенствование риск -ориентированного надзора, включая его составляющую, связанную с консолидированным надзором, предполагает развитие правовых условий осуществления банковского надзора. Предстоит внести следующие изменения с целью:

• определения полномочий Банка России по установлению требований к системам управления рисками в кредитных организациях;
• обеспечения, с учетом законодательных возможностей, развития надзора на консолидированной   основе,   направленного на повышение качества надзорной оценки экономического положения банков, а также банковских групп и банковских холдингов. При этом консолидированный надзор не заменяет, а существенно дополняет индивидуальный надзор за банками;
• усиления регулятивных требований по оценке рисков по банковским операциям, особенно по операциям (сделкам), наиболее уязвимым с точки зрения их подверженности риску.

В рамках надзора за деятельностью  кредитных организаций предстоит  обеспечить дальнейшее совершенствование отчетности кредитных организаций, в том числе на консолидированной основе, в целях получения всей полноты информации о характере и размерах принимаемых рисков и процедурах управления ими, позволяющей осуществлять постоянный мониторинг основных рисков (кредитного, операционного, рыночного, ликвидности и др.).

Кроме того, изменение законодательных условий банковского регулирования и банковского надзора предусматривает: создание механизма оценки деловой репутации руководителей и владельцев кредитных организаций, расширение надзорных полномочий Банка России по сбору информации и ведению баз данных о лицах, деятельность которых привела к нарушениям законодательства Российской Федерации и нанесению ущерба финансовому положению кредитной организации:

• упрощение эмиссии ценных бумаг, приведение в соответствие с международными подходами требований законодательства Российской Федерации и нормативных актов Банка России в части мер контроля за приобретателями акций (долей) кредитных организаций;
• установление единой системы требований к финансовой устойчивости банков (в целях текущего надзора и в целях признания финансовой устойчивости, достаточной для участия в системе страхования вкладов)и мер надзорного реагирования в связи с их несоблюдением.

 

 

 

 

Типы денежно-кредитной  политики

 

В зависимости  от состояния  хозяйственной конъюнктуры Центральный  банк делает

выбор между двумя основными  типами  монетарной политики,  для  каждого из

которых характерен свой набор  инструментов и определенное сочетание

экономических  и  административных методов регулирования.

Рестрикционная (рестриктивная)  денежно-кредитная политика (так называемая

политика "дорогих денег") направлена на  ужесточение условий  и ограничение

объема кредитных операций коммерческих банков и повышение  уровня процентных

ставок.  Ее  проведение обычно также  предполагает и сопровождается

увеличением налогов, сокращением  государственных расходов,  а  также другими

мероприятиями, направленными  на преодоление инфляции. Рестрикционная денежно-

кредитная политика может  быть использована не только в целях  борьбы с

инфляцией, но и для сглаживания  циклических колебаний деловой  активности.

Экспансионистская денежно-кредитная  политика сопровождается расширением

масштабов  кредитования,  ослаблением  контроля  над приростом  количества

денег в обращении,  понижением уровня процента. Иначе эту систему  методов

называют еще политикой  дешевых денег.

Денежно-кредитная политика как  экспансионистского,  так  и рестрикционного

типа может иметь тотальный  либо селективный характер.  При  тотальной

монетарной политике мероприятия  Центрального  банка распространяются на все

учреждения банковской системы,  при селективной - на отдельные кредитные

институты либо  их группы или же на определенные виды банковской

деятельности.  Селективная  денежно-кредитная политика позволяет  Центральному

банку  оказывать выборочное воздействие в определенном направлении. При ее

проведении практикуется использование следующих инструментов  или их

разнообразных сочетаний:  лимитирование отдельных видов операций банков (или

их групп,  например по регионам), установление  размеров вознаграждения

коммерческих банков при  проведении различных  финансово-кредитных  операций,

регламентация условий выдачи отдельных видов ссуд различным  категориям

заемщиков, установление кредитных  потолков.

Выбор типа проводимой монетарной политики, а соответственно и набора

инструментов  регулирования  деятельности  коммерческих банков

осуществляется  Центральным  банком  в каждом конкретном случае исходя из

состояния хозяйственной  конъюнктуры.  Разработанные на основе такого выбора

основные направления  денежно-кредитной политики утверждаются законодательным

органом.  При  этом необходимо  учитывать  временной  лаг между  проведением

того или иного мероприятия  монетарного регулирования и  проявлением эффекта от

его реализации.

    

 

Инструментарий  денежно-кредитной политики

 

Механизм регулирования  банковских операций зависит от форм организации

банковской деятельности в стране, места, роли и функций  центрального банка,

степени его независимости  от правительства и других факторов. Он включает как

методы и инструменты  регулирования наличных и безналичных  банковских

операций, так и конкретные формы контроля за динамикой денежной массы,

банковских процентных ставок и банковской ликвидностью на макро- и

микроэкономическом уровне.

Достижение поставленных задач по управлению платежным оборотом  в едином

экономическом пространстве достигается центральным банком путем разработки и

реализации комплекса  мер на макроэкономическом уровне, а также посредством

регулирования операций отдельных  банковских учреждений или их групп. При этом

могут использоваться как  прямые (административные), так и  косвенные

(экономические) методы  воздействия на деятельность  банков. Реакция рынка

банковских услуг на прямые на прямые административные методы вмешательства  в

деятельность банков более  ощутима во времени и пространстве. Использование же

косвенных экономических методов предполагает высокую степень развития

процессов саморегулирования  на микроэкономическом уровне, а эффект применения

замедлен и неоднозначен.

К административным методам  относятся прямые ограничения (лимиты) или

запреты, устанавливаемые  центральным банком в отношении  количественных и

качественных параметров деятельности банков. При использовании

административных методов  воздействия наиболее широко применяются  такие

инструменты как квотирование отдельных видов пассивных и  активных операций;