Электронные деньги в Казахстане

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Қазақстандағы электрондық ақшалар

(реферат)

 

 

 

Электронные деньги в Казахстане

(реферат)

 

 

 

 

 

Содержание

 

№ п.п	Название раздела	Стр
1	Введение	3
2	Электронные деньги: понятие, сущность	4
3	Электронные платежные системы	4
4	Электронные деньги в Казахстане	6
5	Виды мошенничества при использовании электронных денег	7
6	Заключение	9
7	Список литературы	10

 

Введение

 

Электронные деньги (далее – ЭД), как и многие другие финансовые инновации, использующие современный уровень развития информационных технологий и телекоммуникаций, пришли на рынок с Запада. Вполне естественно, что первооткрывателем электронных денег стал бизнес, работающий на рынке услуг, предоставляемых широкому клиентскому сегменту, который у нас принято называть физическими лицами. Также вполне естественным и разумным видится поведение западных регулирующих органов (например, Европейского центрального банка), идущих путем законодательного оформления сложившейся рыночной практики. Тем самым регулирующие органы выполняют свою естественную функцию – создание единого правового поля для цивилизованного и относительно безопасного ведения бизнеса

Электронные деньги – это инновационный продукт, пока еще не имеющий четкого и устоявшегося определения, хотя им уже достаточно широко пользуются на просторах Интернета. Для рядового пользователя не так важно определение продукта, как его потребительские свойства, т. е. то, что он может получить за свои деньги.

 

1. Электронные деньги: понятие, сущность

 

Деньги – это средство платежа, средство накопления, всеобщий эквивалент, по которому можно измерить ценность того или иного продукта или услуги. На самом деле электронные деньги на бытовом уровне являются платежным инструментом с примерно теми же потребительскими свойствами, что и традиционные бумажные или металлические деньги или безналичные деньги. Пользователями, на уровне ощущений, электронные деньги воспринимаются примерно так же, как безналичные средства на банковских счетах, вне зависимости от того, какая юридическая модель стоит за конкретной системой электронных денег и есть ли вообще эта юридическая модель.

Далеко не все системы интернет-платежей, представленные на данном рынке, можно отнести к электронным деньгам. Какие-то из них являются электронными деньгами в своем классическом виде, какие-то – платежными шлюзами или агентскими системами платежей, а большинство с трудом поддаются внятной юридической классификации. Но для пользователя они все относятся к электронным деньгам, так как используют в качестве транспортной системы и интерфейса с пользователем сеть Интернет.

Классические системы электронных денег можно разделить на два основных вида по носителю информации: на базе карт и на базе сетей. Конечно, «на базе карт» – это условное обозначение, роль карты может исполнять любой предмет, содержащий средство для хранения информации. В свою очередь, и первая, и вторая группа подразделяются на анонимные системы, разрешающие проводить операции без идентификации пользователя, и неанонимные системы, требующие обязательной идентификации участников системы (рис. 1).

Обращаясь к теории электронных денег, постараемся определить терминологию. Термин электронные деньги часто неточно используется в отношении широкого спектра платежных инструментов. Под понятием электронные деньги ошибочно понимают банковские карты, предоплаченные карты предприятий торговли и сервиса.

Рис. 1. Классификация систем электронных денег

 

При совершении покупки средства зачисляются с электронных кошельков покупателей на электронные кошельки продавцов. После истечения установленного в системе временного интервала Kleline производит расчеты с продавцами с использованием стандартных банковских расчетов. Для расчетов с использованием банковских карт используются карточные сети передачи данных и карточные механизмы расчетов.

 

2. Электронные платежные системы

С началом бурного развития интернета, появилась необходимость совершения денежных операций в сети. Это послужило толчком к появлению электронных платежных систем. Благодаря этому у продавцов и покупателей в сети появилась возможность моментально получать и переводить электронные деньги. С каждым днем, рынок электронных платежных систем растет и развивается. Появляются все новые платежные системы, предлагающие свои услуги пользователям сети.

Электронные платежные системы делятся на два вида в зависимости от способов расчетов. Это кредитные и дебетовые платежные системы. Кредитные платежные системы используют кредитные карточки различных банков для совершения денежных операций. Дебетовые платежные системы для совершения денежных операций используют электронные чеки и электронные деньги.

Электронные деньги - это аналог наличных денег, соответственно и электронные чеки - это аналог обычных бумажных чеков.

Работа с электронными деньгами осуществляется через электронный кошелек. Он легко и бесплатно открывается в любой электронной платежной системе. В памяти Вашего кошелька будут храниться все суммы денежных средств и проведенных операций. Для того, чтобы положить деньги на электронный кошелек, их предварительно необходимо купить или обменять. Денежной единицей Вашего кошелька может быть любая электронная валюта, в зависимости от того, какой платежной системой Вы пользуетесь, и какие виды кошельков она предоставляет.

Для управления счетами, электронные платежные системы предлагают своим пользователям Web-интерфейсы или программы. При использовании программы, её дистрибутив предварительно нужно скачать и установить на компьютер. С помощью этих инструментов управления счетом, легко можно будет совершать необходимые денежные операции в сети с электронными деньгами. Электронные деньги также легко можно вывести на обычную банковскую карточку и обналичить. Сделки при помощи цифровых денег не только легче и удобней, но и дешевле по сравнению с обычными банковскими сделками по причине более низкой комиссии.

Для комфортной работы в сети, необходимо иметь счета в нескольких самых распространенных электронных платежных системах. Различные сайты и проекты в сети работают только с определенными платежными системами, и вам для работы с ними будут нужны соответствующие счета. Электронные деньги с одной платежной системы легко перевести в другую платежную систему воспользовавшись специальными сервисами перевода и обмена денежных средств.

К самым популярным платежным системам относятся: Web Money, Яндекс-Деньги, Киви. С ними работают практически все пользователи стран СНГ. 

Среди международных иностранных платежных систем наибольшее распространение получили: PerfectMoney, Payza, Pay Pal. Кошельки в этих платежных системах будут Вам необходимы для работы с иностранными сайтами.

К этому списку стоит добавить еще одну мультивалютную платежную систему Payeer.

К её отличительным особенностям можно отнести то, что она работает с более чем 150 валютами.

 

Рисунок 2. Рейтинг платежных систем

 

 

 

3. Электронные деньги в Казахстане

 

В Казахстане первые электронные деньги Е-тенге были выпущены 24 мая 2012 года АО «Эксимбанк Казахстан».

Электронная система «Е-Тенге» - одно из новых направлений работы по совершенствованию условий развития рынка безналичных платежей, дальнейшую их популяризацию и повышение заинтересованности у потребителей в рамках инновационных проектов Правительства РК.

В рамках данной системы роль единого оператора возложена на РГП «Казахстанский Центр межбанковских расчетов Национального Банка РК», который в настоящее время начал подключение банков второго уровня к «Е-Тенге». И первым банком - новатором в данной области стал АО «Эксимбанк Казахстан», который в реальном времени может осуществлять выпуск и операции с электронными деньгами для потребителей. Услуга привлекательна как для физических лиц, так и юридических лиц.

В Казахстане развитие электронных денег и системы «Е-Тенге» перспективны, так как наряду с вышеперечисленными возможностями, одним из главных конкурентных преимуществ по сравнению с банковской карточкой, станут быстрота и легкость их приобретения, скорость проведения платежа за товар или услугу и меньшая комиссия. В будущем система «Е-Тенге» рассматривает возможность интеграции с международными системами электронных денег.

Необходимость создания в нашей стране системы электронных денег назрела уже несколько лет назад. Вместе с увеличивающимися темпами роста популярности интернет-магазинов и других порталов, требующих платить за товар и услуги в режиме онлайн, постоянно возникал и вопрос, как обезопасить потребителя от мошеннических схем, использующих, к примеру, расчеты с использованием кредитных карточек.

Только в системе WebMoney зарегистрировано более 12 миллионов пользователей и каждый день к их числу прибавляется более десятка тысяч. В ряде стран электронные деньги не просто выпускаются, но и приравнены к государственной валюте.

Юридические лица вообще не смогут использовать е-деньги, эта прерогатива будет доступной только для физических лиц. Еще одним неудобством является максимальная сумма по операциям, производимым с электронными деньгами. Анонимно, например, можно будет перечислять не более 130 тысяч тенге, чтобы электронные деньги не использовались для ухода от налогов и в преступных целях, как у нас любят выражаться чиновники.

По информации Национального банка  Казахстана, законом (подписан Президентом РК 21 июля 2011 года) закреплены следующие основные принципы выпуска и использования в Казахстане электронных денег:

1) Право на выпуск электронных  денег предоставляется банкам  второго уровня. Это объясняется  тем, что деятельность по выпуску  электронных денег связана с  привлечением денег физических  и юридических лиц, а также  выполнением ряда банковских  операций. В то же время, Законом  предусматривается возможность  участия в системах электронных  денег частных небанковских организаций (юридических лиц) в качестве агентов  эмитентов либо операторов системы  на основе заключенных эмитентами  электронных денег договоров. То  есть, частные организации могут  заниматься распространением (продажей  и покупкой) электронных денег, выпущенных  в обращение банками-эмитентами, и обслуживанием  операций с  их использованием.

2) Выпуск электронных  денег осуществляется эмитентом  в пределах средств, предварительно  полученных от владельцев электронных  денег. Эта норма введена в  целях исключения возможности  выпуска эмитентами необеспеченных  электронных денег.

3) Банки-эмитенты обязаны  принимать к погашению выпущенные  ими электронные деньги либо обменивать их на реальные деньги по номинальной стоимости путем выдачи наличных денег либо перечисления их на банковский счет по требованию владельца электронных денег.

4) Эмитент обязан устанавливать  личность владельца электронных  денег в случае выпуска электронных  денег на сумму, превышающую 100 месячных  расчетных показателей. Максимальная  сумма одной операций, совершаемой  владельцем электронных денег, не  должна превышать сумму, равную 500 МРП.

5) В Кодекс Республики  Казахстан «О налогах и других  обязательных платежах в бюджет» (Налоговый Кодекс) в части освобождения  от налога на добавленную стоимость (НДС) услуг банков по выпуску и обслуживанию операций с электронными деньгами наряду с платежными карточками, векселями, ценными бумагами и иными финансовыми инструментами.

Электронный кошелек - это, по сути, тот же банковский счет, но открытый не в кредитной организации, а у оператора платежного сервиса. Обеспечением электронных денег в Казахстане занимается банк-эмитент, взявший на себя обязательства по их выпуску, - партнер платежного сервиса. Таких сервисов в мире очень много, в Казахстане популярны единицы: Webmoney, Яндекс. Деньги, QIWI Кошелек и PayPal.

Электронные деньги имеют ряд преимуществ перед бумажными. Регистрация на сервисе займет несколько минут - нужен лишь доступ в интернет, совершать платежи можно в любой удобный момент с помощью компьютера или мобильных приложений, а перечень услуг, доступных к оплате, очень широк.

Все электронные кошельки сохраняют платежную историю и реквизиты ваших платежей - их не придется каждый раз вводить заново. Во многих также есть возможность настроить автооплату: к примеру, раз в месяц с вашего счета списывается определенная сумма и зачисляется на счет оператора сотовой связи, банка и т. д. Наконец, есть множество быстрых и удобных способов пополнения электронного кошелька и, наоборот, вывода денег.

Например, пользователи QIWI Кошелька могут совершать платежи в пользу более 75 тысяч провайдеров по всему миру, среди которых более 500 - компании Казахстана. Мобильная связь, интернет и телефония, ЖКХ и погашение кредитов, онлайн-игры и развлечения, турпутевки и авиабилеты, товары в интернет-магазинах и по каталогам, благотворительные взносы - это далеко не полный перечень.