Классификация банков по различным признакам

Министерство образования  и науки Российской Федерации

Государственное образовательное  учреждение

профессионального образования

 

«Московский государственный  текстильный университет

                                  им. А.Н. Косыгина»

 

факультет  ЭКОНОМИки и МЕНЕДЖМЕНТА

 

 

 

 

 

 

       РЕФЕРАТ

 

                                    по курсу «Основы банковского дела»

 

 

тема: «Классификация банков по различным признакам»

 

 

 

 

       

 

 

 

           

         

 

 

 

     Выполнил   студент

               группа 26з-07

              Саганович О.И.                           

 

 

 

 

 

 

 

 

Москва 2008г.

 

 

Исторически сложилось так, что банковская система в понимании  россиян – это, прежде всего, совокупность банков, которые, в свою очередь, рассматриваются  как место для хранения денег.

Поскольку клиентов, которые  таким образом хранят свои накопления, достаточно много, то банк легко переводит  деньги от одного клиента к другому, изменяя записи в банковских счетах. Так осуществляются безналичные  расчеты, которые, кстати, возможны и  между клиентами разных банков. Для  этого создана и успешно функционирует  система корреспондентских счетов.

Однако для потребителя  в широком смысле слова банки  – это не только место безопасного  сбережения денег, но и место, где  выдают кредиты. Пожалуй, сегодня именно это его главная, хотя и не единственная функция. Вот почему российским законодательством  определено, что банк – это именно кредитная организация.

 

И ее прерогатива – привлекать во вклады денежные средства как физических, так и юридических лиц. А еще  такая кредитная организация  вправе выполнять размещение указанных  средств на определенных условиях от своего имени и за свой счет. Она  же вправе также открывать и вести  банковские счета физических и юридических  лиц.

 

Банк – это не только кредитная организация, но и юридическое  лицо. Оно нацелено на получение  прибыли, и для этого у него должно быть специальное разрешение, то есть лицензия. Право выполнять  банковские операции предусмотрено  Федеральным законом «О банках и  банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1.

 

Но это не единственный нормативный документ, который служит регулятором банковской деятельности в нашей стране. Банки в своей  деятельности опираются также на Федеральный закон «О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)» от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ, Федеральный  закон «О страховании вкладов  физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ, ну, и, конечно, на Конституцию РФ.

Структура банковской системы  России

 

Банковская система России состоит из двух уровней. На первом уровне – Центральный банк Российской Федерации. На втором – кредитные  организации, среди которых коммерческие банки и иные небанковские финансово-кредитные  институты.

 

ЦБ РФ – это юридическое  лицо, которое осуществляет свои расходы  за счет собственных доходов. Он не регистрируется в налоговых органах. Уставный капитал, как и прочее имущество  ЦБ РФ является федеральной собственностью.

 

Банк не сориентирован  на получение прибыли. Он функционирует  для многих других целей. Среди них  – защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательской способности и курса по отношению  к иностранным валютам; развитие и укрепление банковской системы  страны; обеспечение эффективного и  бесперебойного функционирования системы  расчетов и т.д. Исходя из этих целей, он наделен и определенными функциями. Банк взаимодействует с Правительством России и подотчетен Государственной  Думе Федерального собрания РФ.

Второй уровень банковской системы РФ.

Коммерческие банки находятся  на втором уровне банковской системы. Принципиальное отличие их по отношению  к ЦБ РФ заключается в том, что  они не имеют права эмиссии  денег. Если говорить образно, то коммерческие банки находятся на нижнем этаже  всей банковской системы.

Классификация банков.

 Кредитная организации  может быть создана в одной  из трех организационно-правовых форм:

• акционерное общество;
• общество с ограниченной ответственностью;
• общество с дополнительной ответственностью.

 Кредитная организации  обладает тремя существенными  признаками:

• является коммерческим юридическим лицом;
• осуществляет банковские операции;
• действует по лицензии, выдаваемой Банком России.

 В зависимости от  вида банковских операций, которые  выполняет кредитная организация,  различают виды кредитных организаций:  банк и небанковская кредитная  организация. Наиболее распостраненными  в современной России являются  банки.

 В Законе РСФСР от 2.12.12 1990 г. № 395-1 “О банках и  банковской деятельности в РСФСР“  банк определялся как коммерческое  учреждение, являющееся юридическим  лицом, которому в соответствии  с данным Законом и на основании  лицензии, выдаваемой Центральным  банком РСФСР, предоставлено право  привлекать денежные средства  от юридических и физических лиц и от своего имени, размещать их на условиях возвратности, платности и срочности, а также осуществлять иные банковские операции.

 В ныне действующей  редакции закона банк характеризуется  как кредитная организация, имеющая  исключительное право осуществлять  в совокупности, следующие банковские  операции: привлечение во вклады  денежных средств физических  и юридических лиц, размещение  указанных средств от своего  имени и за свой счет на  условиях возвратности, платности,  срочности, открытие и ведение  банковских счетов физических  и юридических лиц.

Банки можно разделить  по следующим признакам: по величине уставного капитала; по виду банковских операций; по объему совершаемых операций, по территории, обслуживаемой банком, и др.

 В зависимости от  способа формирования уставного  капитала различают акционерные  банки, и банки в которых  капитал разделен на доли.

По многофункциональному назначению: банки возможно поделить на эмиссионные, депозитные и коммерческие.

Эмиссионные банки – в  основном, это центральные банки, их традиционной функцией выступает  выпуск наличных наличных средств в  общение. Они не промышляют обслуживанием  персональных клиентов.

Депозитные банки специализируются на сосредоточении сбережений народонаселения. Депозитные операции считаются для  этих банков главными.

Коммерческие банки совершают  все операции, регламентируемые банковским законодательством. Коммерческие банки  образуют ядро 2 яруса банковской системы.

 

 Банки делятся на  универсальные и специализированные.

 Универсальные банки  имеют лицензию на совершение  всех (или почти всех) банковских  операций и сделок, перечисленных  в Законе о банках. Например, крупнейший банк страны – Сбербанк – яркий пример универсального банка. Однако есть и небольшие частные банки, создававшиеся под одну конкретную цель. Хотя они и получили общую лицензию Центробанка, большинство из тех операций, которые та позволяет осуществлять, они не производят. Впрочем, впоследствии удачное развитие может привести к тому, что такой банк расширит область предоставляемых услуг.

 Специализированные банки  осуществляют ограниченный вид  банковских операций, например инвестиционные, сберегательные, ипотечные и др.

 В зависимости от  объема совершаемых операций  и величины капитала коммерческие  банки делят на крупные, средние  и мелкие.

Классифицировать эти  кредитные учреждения (именно так  и должен называть банки человек, владеющий финансовыми основами) можно по трем главным группам  признаков:

1. по принадлежности уставного  (первоначального) капитала и  способу его формирования (они  могут быть частные и коллективные, с участием иностранного капитала (которое, к слову, строго ограничено  российским законодательством) или  без такого участия);

2. по видам совершаемых  финансовых операций (специализированные  или универсальные). Например, крупнейший  банк страны – Сбербанк –  яркий пример универсального  банка. Однако есть и небольшие  частные банки, создававшиеся  под одну конкретную цель. Хотя  они и получили общую лицензию  Центробанка, большинство из тех  операций, которые та позволяет  осуществлять, они не производят. Впрочем, впоследствии удачное  развитие может привести к  тому, что такой банк расширит  область предоставляемых услуг;

3. по территориальному  признаку (региональные, федеральные,  международные).

По числу филиалов банки  можно разделить на безфилиальные  и многофилиальные.

Наибольшее число филиалов в нашей стране имеет Сберегательный банк Российской Федерации.

Главным звеном кредитной  системы являются банковские институты, среди которых роль лидера отводится  коммерческим банкам.

Коммерческие банки занимают более четвертой части совокупных активов всех финансовых институтов. Схожие данные имеют место и во многих других странах с развитой рыночной экономикой .

Классификация банков:

По форме собственности:

* долевые; 

* муниципальные; 

* государственные; 

* межгосударственные;

* смешанные. 

По срокам предоставления кредитов:

* банки краткосрочного  кредитования;

* банки среднесрочного  кредитования;

* банки долгосрочного  кредитования.

По национальной принадлежности:

* национальные;

* иностранные. 

По функциям и характеру  деятельности:

* универсальные; 

* специализированные.

Универсальные банки - банки, осуществляющие весь спектр банковских операций (прием вкладов, выдача ссуд, расчетно-кассовое обслуживание и др.)

Виды банков:  

Депозитный  

Сельскохозяйственный  

Потребительский  

Региональный  

Инновационный  

Социальный  

Коммунальный  

Межрегиональный  

Инвестиционный  

Строительный  

Страховой  

Государственный  

Учетный  

Трастовый  

Прочие  

Межгосударственный   

Ипотечный

Внешнеторговый 

Ссудо-сберегательный  

Прочие.  

Во всех экономически развитых странах регулирование деятельности банков имеет приоритетное значение. Во многих странах контроль и надзор за деятельностью банков рассматривается  как одна из важнейших функций  центральных банков. Особенно велико значение регулирования в периоды  нестабильности развития экономики, в  частности денежно-кредитных рынков. Решение большинства проблем  контроля и надзора видится в  усилении системного подхода, преодолении  обособленности отдельных органов  надзора, дальнейшем совершенствовании  их деятельности.

использовать необходимые  средства корректировки в случаях  серьёзных нарушений со стороны  банков.

 Главной целью надзора  за деятельностью банков, как  указывают рекомендации Базельского  комитета по банковскому надзору,  является предотвращение системных кризисов путём постоянного наблюдения за всеми банками и принятия современных корректирующих мер.

 Особое место в этом  отводится механизму ранней диагностики.  Под финансовой устойчивостью  банка мы понимаем возможность  банка в течение длительного  периода времени поддерживать  приемлемый уровень кредитоспособности. Под кредитоспособностью мы понимаем  способность банка своевременно  и в полном объеме выполнять  свои финансовые обязательства. 

На сегодня главная  цель всей банковской системы России заключается в том, чтобы кредитовать  экономику. И для этого у нее  есть три экономических агента: население, предприниматели и государство.

 

И надо признать, что в  этом плане отечественная банковская система существенно отстает  от банковской системы многих других стран. Ведь кредитует население, по сути, в основном Сбербанк. Предприятия  кредитуют коммерческие банки, у  которых эта операция занимает отнюдь не первое место. Если взять структуру  пассивных операций, то основная их доля приходится на рублевые вклады как  юридических лиц, так и населения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы