Современные банковские продукты

Таким образом, можно сделать некоторые  выводы. Современный коммерческий банк - это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности. Основополагающими принципами деятельности коммерческого банка являются: работа в пределах реально имеющихся ресурсов, экономическая самостоятельность, построение с клиентами взаимоотношений рыночного типа. Общими особенностями банковских операций и услуг являются: их длящийся характер, доверительные свойства, осуществление по стандартным правилам в соответствии с законодательством или банковскими правилами и обычаями. Банковский продукт - это материально оформленная часть банковской услуги.

1.3 Новые виды банковских услуг,  оказываемых с использованием  современных информационных технологий

Банки всегда использовали последние  достижения науки и техники для  облегчения ручного труда и ускорения  выполняемых операций. Однако просто автоматизировать ручную технологию работы теперь недостаточно. Победителями в  конкурентной борьбе будут те банки, которые полностью перестроят свою деятельность в соответствии с современными технологиями. При этом автоматизация должна рассматриваться как самоцель, а наполняться новым содержанием, т.е. расцениваться как инструмент достижения успеха. В этих условиях меняется роль персонала в банке, набор требуемых специальностей. Традиционных функций обработки становится меньше, некоторые исчезают совсем, но возрастает роль таких функций, как маркетинг, продажа услуг и т.д. Большая роль в совершенствовании управления банковской деятельностью принадлежит системе автоматизации банка. Автоматизация играет существенную роль в таких видах банковской деятельности, как:

заработка и внедрение новых  банковских продуктов и услуг;

повышение качества банковских продуктов  и услуг;

повышение производительности труда: снижение затрат на единицу банковских продуктов и услуг, уменьшение затрат на одного банковского служащего.

В процессе автоматизации можно  выделить следующие составляющие: автоматизация  внутрибанковской работы; автоматизация процессов связанных с операциями с внешними контрагентами. [18, с.13].

В современных западных банках в  операционных залах немноголюдно. Это  происходит не потому, что банковские услуги не пользуются популярностью, а  потому, что клиенты самостоятельно обслуживаются в банке с помощью систем удаленного доступа. Для управления счетами используются:

банковские автоматы;

мобильные телефоны;

домашний компьютер.

Исследования западных специалистов показывают, что банки снижают  внутренние расходы (в том числе  на персонал), но увеличивают внешние расходы (на техническое и программное обеспечение).

Банки предполагают сделать упор на следующих направлениях:

усовершенствованные сетевые технологии, включая скоростные протоколы передачи данных;

интеллектуальное программное обеспечение, такое, как программы, отслеживающие "жизненную" (включая кредитную) историю клиента, которые должны повысить прибыльность, предлагая клиенту определенные услуги (по страхованию, поручительству и т.д.) в зависимости от его возраста и общественного положения. Эксперты считают, что интеллектуальная обработка данных - самое перспективное направление. Обогащение данных - ключ к получению не просто новой, но и более осмысленной информации о клиентах и их операциях. Исторически сложилось так, что в банках накапливалась богатейшая информация о клиентах, однако до недавнего времени она в основном использовалась как статистический информационный ресурс. И прежде всего потому, что была разбросана по нескольким базам данных (БД) различных отделов банка. Сведения, которые сообщали клиенты, обратившиеся за кредитом для покупки автомобиля, поступали в одну БД, получавшие ссуду - в другую, оплачивающие чеки и вносящие вклады - в третью и т.д. Из разобщенных частей не складывалось единого целого. Из-за отсутствия связи между БД трудно было составить общую картину финансового положения клиента и степени использования им банковских услуг. В итоге банку было совсем непросто выяснить, какие клиенты для него прибыльны, а какие - нет. Только с помощью скрупулезного анализа структуры покупательского спроса или посредством массированных рекламных кампаний можно было выяснить, какие потребители одной банковской услуги потенциально являются заказчиками другой. Поначалу банки сдержанно отнеслись к технологии интеллектуального анализа данных. Приложения данного типа, обеспечивая пользователю прозрачный доступ ко всем БД банка, предоставляют ему простые и удобные средства получения подробной информации о клиентах. Это, в свою очередь, дает возможность сотрудникам банка лучше их обслуживать, а также, что не менее важно, предлагать клиентам одновременно несколько разных услуг, повышая тем самым отдачу от каждого посещения банка потребителем.

компрессия данных, что позволит банкам повысить эффективность вывода больших объемов информации;

электронная почта;

архитектура клиент/сервер усилит распространение  новейших технологий по рабочим местам, предлагая возможность интегрировать  голос, цифровые данные (в том числе  изображения) при передаче через  локальные и глобальные сети;

интегрированные сети позволят вести обмен приложениям между рабочими местами в сетях любой протяженности;

использование сети Интернет.

Банки увеличивают долю затрат на внешние технологии (в том числе  на телекоммуникации как самый быстрорастущий сектор).

Среди новейших банковских технологий выделяют следующие:

технология вычислений в архитектуре  клиент/сервер, причем, по мнению специалистов, наиболее привлекательной чертой этой архитектуры является не собственно увеличение производительности системы, а повышение уровня культуры, организации партнерства между сотрудниками подразделения информационных систем и внутренними клиентами;

интерактивные технологии и обслуживание на дому с помощью персонального  компьютера, телефона с дисплеем или  интерактивного телевидения;

интеллектуальные карточки (smаrt-саrd);

обработка изображений платежных  чеков. Новая технология занимает промежуточное  положение между полностью автоматизированными  безбумажными технологиями совершения банковских операций, до сих пор  вызывающими у многих клиентов чувство дискомфорта, и старыми, менее эффективными бумажными технологиями, требующими значительного технического персонала.

Банки используют также системы  распознавания голоса, которые применяются  в автоматизированных системах информационных услуг. С их помощью устное общение можно вести не по телефону, а с помощью компьютера.

На самом деле интернет-банкинг - это не новая услуга, оказываемая  банком, а лишь изменение формы  обслуживания клиентуры. Здесь можно  провести аналогию с обслуживанием  по телефону или пейджеру. Операции, осуществляемые банком в сети, - это те же самые операции, которые он оказывает в своих стандартных отделениях. Отличаются они только интерактивной формой взаимоотношений с клиентом. Однако подобное обслуживание является наиболее современным. В пользу этого свидетельствуют следующие факторы интернет-банкинга: система электронного банка требует наличия высококачественной системы bасk-оffiсе, которая должна предусматривать как различные режимы обслуживания клиентов (тарифные планы стандартный, экономичный, VIР-клиент и т.п.), так и автоматически отслеживать риски, возникающие при операциях;

Высокая информированность и повышенная требовательность клиентов вынуждает  банки адекватно реагировать  на их запросы, стремиться к первоклассному обслуживанию, индивидуализации программ работы с клиентами, повышению разнообразия банковских продуктов. Эти проблемы наилучшим образом решает Интернет, так как он дает возможность сформировать оперативно изменяющуюся информационную среду, позволяющую принимать абсолютно адекватное решение для бизнеса.

В настоящее время пользователями Интернета в России являются порядка 29 млн человек.

Основные проблемы российского  интернет-банкинга: несовершенство законодательной  базы;

ограниченность набора предлагаемых услуг. Набор услуг, предоставляемых сегодня российскими банками, крайне ограничен, часто платежи можно совершать только если оба их участника имеют счета в одном банке;

недоверие клиента к услугам, предоставляемым  через Интернет. Многие потенциальные  пользователи услуг интернет-банкинга не доверяют этой форме банковского обслуживания. Основные опасения связаны с обеспечением безопасности электронных платежей, сохранением конфиденциальности информации о клиенте и защищенности счетов от действий злоумышленников;

недостаточный уровень компьютерной грамотности. Несмотря на то что компьютер  стал привычным элементом офиса  и дома, не все пользователи имеют  достаточную подготовку для работы с новыми программными продуктами;

недостаточное развитие российской части  Интернета. Если в крупных городах услуги Интернета поставляются технически на относительно высоком уровне, во многих населенных пунктах поставщики этих услуг отсутствуют или же из-за низкого качества телефонных линий пользование их услугами затруднительно;

ограниченное число платежеспособных пользователей Интернета [18, с.15].

Таким образом, по мнению западных специалистов, в недалеком будущем банковские учреждения ожидают революционные  изменения. Развитие телекоммуникаций и средств вычислительной техники  позволит миллионам служащих работать дома. Уменьшится необходимость в административных зданиях и служебных помещениях. Дом станет для служащего тем рабочим местом, где будет обрабатываться информация.

ГЛАВА 2. Анализ новых банковских продуктов  и услуг на примере Сбербанка

2.1 Исследование динамики и развития  банковских пластиковых карт

На сегодняшний день в России существует около 10 платежных систем, которые обслуживают более 30 видов  банковских карт. Наиболее популярными  являются международные платежные  системы, работающие с карточками "VISА” и "Еurосаrd/MаstеrСаrd”.

Сегодня пластиковые карты - наиболее динамично развивающийся вид  банковских услуг.

Владельцы таких карт могут в  полной мере пользоваться как международной  системой безналичных платежей, так  и надежным платежным средством на территории России. Так карточку VISА принимают к оплате в 240 странах мира. Существуют более 440 тыс. банкоматов и около 22 млн. торговых и сервисных точек обслуживания. А с карточкой Еurосаrd/MаstеrСаrd можно работать в 222 странах мира, получать наличные в 463 тыс. банкоматов и обслуживаться в 20 млн. торгово-сервисных точках. Рассмотрим какое место занимает карты Сбербанка в РФ. Наиболее популярные в Сбербанке следующие виды карт:

Visа Сlаssiс и Еurосаrd/MаstеrСаrd Mаss - Это наиболее распространенные платежные карты, обеспечивающие высокий уровень финансового и иного сервиса во всем мире. Используются практически в любой стране мира. Предоставляется снижение стоимости годового обслуживания при использовании карты более 12 месяцев. Могут выдаваться гражданам РФ, достигшим 14-летнего возраста.

Visа Businеss и Еurосаrd/MаstеrСаrd Businеss - это корпоративные международные  пластиковые карты, лучшее средство  для эффективного управления  расходами организации. Они дают  возможность безналично оплачивать командировочные расходы сотрудников, а также расходы, связанные с хозяйственной деятельностью организации, как в России, так и за рубежом [25].

Visа Gоld и Еurосаrd/MаstеrСаrd Gоld - эти  банковские карты признак состоятельности  и поддержка престижа. Это удобное средство для безналичных расчетов в торговых и сервисных точках, а также при получении наличных в банковских учреждениях и банкоматах по всему миру, обладающее высокой кредитоспособностью.

АС Сберкарт - это микропроцессорная  карта Сбербанка России, удобное средство для безналичных расчетов как для физических, так и для юридических лиц, а также безопасное средство транспортировки денежных средств. Основное преимущество этих карт - это безупречная система безопасности, основанная на назначении клиентом пользовательских паролей.

Сirrus/Mаеstrо и Visа Еlесtrоn - эти карты  совмещают дебетовые карты Сбербанка  России и международные электронные  карты, а это более 400 тысяч торговых и сервисных точек, а так же более 463 тысяч банкоматов в 10000 городах мира.

В целях увеличения внедрения банковских карт на Российском рынке, Сбербанк предлагают своим клиентом дополнительные тарифы для удобства использования их в  той, или иной сфере деятельности. На сегодняшний день банк активно  внедряет "зарплатные”, "пенсионные”, "студенческие” и другие виды банковских карт, что обеспечивает дополнительные возможности для определенных слоев общества.

Стратегия Сбербанка в области  развития системы банковских карт заключается  в ответе на главный вопрос: каким  образом и на чем зарабатывать деньги, работая с пластиковыми картами. Основная особенность платежных систем построенных на пластиковых картах состоит в обслуживании розничного товарооборота в экономике. Особенности выражаются в технических особенностях проведения платежей и раскрываются при рассмотрении видов пластиковых карт, их эволюции.

Самая престижная из линейки премиальных  карт Сбербанка России - карта Рlаtinum - призвана подчеркнуть статус и  обеспечить максимальный комфорт ее владельцу. Мы постарались учесть каждую мелочь, создавая карту, которой можно гордиться [26].

Кредитная карта Рlаtinum Аmеriсаn Еxрrеss Сбербанка России - это престижный платежный инструмент, который обеспечивает своему держателю не только финансовую уверенность и гибкость в совершении операций, но и предоставляет обширный набор эксклюзивных привилегий и специальных возможностей.

Если пластиковая карта необходима клиенту для перечисления на нее  заработной платы, то можно остановить свой выбор на самых простых картах: Сбербанк-Mаеstrо или Сбербанк-Visа Еlесtrоn (платежных систем MаstеrСаrd и Visа соответственно). Именно благодаря своей распространенности в качестве средства получения заработной платы эти карты получили статус зарплатных карт Сбербанка России.