Анализ существующих методов оценки кредитоспособности физических лиц

В этом случае платежеспособность заемщиков определяется следующим образом. Учитывая пропорциональное распределение месячных расходов на всю семью и увеличение доходной части семейного бюджета, в таблице после граф «Итого доходов» и «Итого расходов» вводятся графы соответственно «Общие доходы» И «Общие расходы», в которые заносятся общие суммы доходов и расходов заемщика и его поручителя. Коэффициенты определяются исходя из общих сумм доходов и расходов заемщика и его жены (мужа).

При предоставлении ссуд индивидуальным заемщикам, не имеющим семей, сохраняется существующий порядок и заемщик должен отвечать требованиям банка в части своей платежеспособности (как и его поручитель). При этом платежеспособность определяется отдельно по заемщику и его поручителю.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                              Заключение

В работе было показано, что кредитные отношения относятся к числу важнейших категорий экономической науки. Развитие кредитных отношений в экономике наиболее распространенно. Она включает в себя виды кредитов по отраслевому признаку, срокам действия, назначению, обеспечению, характеру кругооборота средства, способу представления и типу заемщиков, к которым банки имеют свои методики оценки их кредитоспособности.

Кредитоспособность клиента коммерческого банка — способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам (основному долгу и процентам). В отличие от его платежеспособности она не фиксирует неплатежи за истекший период или на какую-то дату, а прогнозирует способность к погашению долга на ближайшую перспективу. Уровень кредитоспособности клиента определяет степень риска банка, связанного с выдачей ссуды конкретному заемщику.

В работе проанализирован «Порядок обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка», в соответствии с которым производится обслуживание заемщиков банка на всех этапах оформления и банк сообщает общие условия и схему кредитования, выявляет соответствие заявителя базовым требованиям СЗБ СБ РФ  и делает предварительный вывод о целесообразности дальнейшей работы с клиентом: выясняет параметры кредита, наиболее важные для заявителя, презентует документов. Только после получения этих документов сотрудник банка оформляет кредитный договор о предоставлении клиенту банком кредита. Вместе с кредитным договором оформляется договор залога имущества  и ориентировочный график погашения кредита.

Для совершенствования методики оценки кредитоспособности заемщика в СЗБ СБ РФ  с целью снижения кредитных рисков следует:

- анализировать полученную  в бюро кредитных историй как  негативную, так и позитивную информацию о потенциальном заемщике с целью ее объективности;

- ускорить принятие закона  «О банкротстве физических лиц», который позволит физическим  лицам объявлять себя банкротом, получая по банковским платежам  необходимую отсрочку.

Следует также принять и другие нормативные документы в области потребительского кредитования: это законопроекты «О потребительском кредите» и «О потребительском кредитовании». Назначением этих документов является регулирование отношений, возникающих между заемщиками и кредиторами (кредитными организациями) при предоставлении потребительского кредита, установление прав права заемщика, возникающие у него в связи с получением потребительского кредита.

Реализация рассмотренных мероприятий позволит значительно упорядочить кредитные отношения в банковской сфере, снизив риск обеим сторонам (кредитору и заемщику) в процессе предоставления ссуды.

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ:

1.Гражданский кодекс РФ (ред. 23.07.2008г.), СПС Гарант.

2.Трудовой кодекс Российской  Федерации от 30 декабря 2001 г. № 197-ФЗ (ред. 23.07.2008г.), СПС Гарант.

3.Уголовный кодекс РФ  от 13 июня 1996 г. № 63-ФЗ (ред. 22.07.2008г.), СПС  Гарант.

4.Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и  банковской деятельности» (ред. 08.04.2008г.), СПС Гарант.

5.Закон РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» (ред. 23.07.2008г.), СПС Гарант.

6.Закон Российской Федерации  от 29 мая 1992 г. «О залоге» (ред. 19.07.2007 г.), СПС Гарант.

 

 

1 Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. М.: Банки и биржи. Издательское объединение «ЮНИТИ», 2006.- С.374.

2 Деньги, кредит, банки /Под общ. ред. Г.И. Кравцова – Мн.: Мисанта, 2006. – С.434.

 

3 Голубев С.Г., Галочкин В.В. Коммерческие банки. – Мн.: Алгоритм, 2006. – С.262.

4 Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. - М. Финстатинформ, 2003. – С.269.

 

5 Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» (ред. 24.07.2007 г.), СПС Гарант.