Банки и банковское дело

Виды банков можно классифицировать и по обслуживаемым ими отраслям. Это могут быть банки многоотраслевые  и обслуживающие преимущественно  одну из отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую промышленность, сельское хозяйство). В России преобладают многоотраслевые банки, что более предпочтительно с позиции снижения банковского риска. Вместе с тем в стране достаточно представительна прослойка банков, созданных группой предприятий отраслей. Они обслуживают преимущественно потребности своих учредителей; у таких банков существенно возрастают риски невозврата кредитов.

По числу филиалов банки можно  разделить на бесфилиальные и многофилиальные. Наибольшее число филиалов в России имеет Сберегательный банк РФ. В целом по России насчитывается около 45 тыс. филиалов, или в среднем 3 филиала на каждый коммерческий банк. Наибольшее количество филиалов сконцентрировано в Москве и Московской области. Второе место после Центра занимает Урал, далее – Дальний Восток, Поволжье, Северный Кавказ, Западная Сибирь.

По сфере обслуживания банки  делятся на региональные, межрегиональные, национальные, международные. К региональным банкам, обслуживающим главным образом какой-либо местный регион, относятся и муниципальные банки.

По масштабам деятельности можно  выделить малые, средние, крупные банки, банковские консорциумы, межбанковские  объединения.

В ряде стран функционируют учреждения мелкого кредита. К ним относятся  ссудо-сберегательные банки, строительно-сберегательные кассы, кредитная кооперация и др.

Наличие в составе коммерческих банков кредитных организаций с  небольшим уставным капиталом не укрепляет позиции банковской системы  в целом. Практика показывает, что  у банков с небольшой капитальной  базой больше проблем с ликвидностью, развитием объема операций. Вместе с тем это не означает, что малые  банки не должны работать на рынке. Напротив, мировая практика показывает, что малые банки могут успешно  работать с малыми производственными  структурами (чего избегают крупные банки, предпочитающие работать со средними и крупными клиентами). Малые банки, создаваемые в «складчину» мелкими товаропроизводителями, способны аккумулировать ресурсы там, куда не проникают банки с большой капитальной базой, зачастую оказывают больше финансовой поддержки в развитии регионов, мелкого и среднего бизнеса.

В банковской системе действуют  также банки специального назначения и кредитные организации (не банки).

Банки специального назначения выполняют  основные операции по указанию органов  исполнительной власти, являются уполномоченными  банками, осуществляют финансирование определенных государственных программ. Наряду с данными операциями уполномоченные банки выполняют и другие операции, вытекающие из их статуса как банка.

Некоторые кредитные организации  не имеют статуса банка, они выполняют  лишь отдельные операции, в связи  с чем не получают от Центрального банка лицензию на осуществление  совокупной банковской деятельности.

Общая сумма объявленных уставных фондов коммерческих банков России на 1 июня 2004 г. составила 223 млрд. руб. К элементам банковской системы относят и банковскую инфраструктуру. В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.

В условиях рынка банки прежде всего нуждаются в широкой и оперативной информации о состоянии экономики, ее отраслях, группах предприятий, отдельных предприятиях, обращающихся в банк за кредитом и другими услугами. Для оценки кредитоспособности клиентов, экономического и делового рынка, для консультирования предприятий и населения, управления имуществом клиента банки нуждаются в подробной информации.

Информация, необходимая банкам, обычно предоставляется специальными агентствами - кредит-бюро, в ряде стран сведения, в которых нуждаются банки, можно почерпнуть в многочисленных справочниках (торговых и промышленных регистрах), журналах, специальных оперативных изданиях, а также запросить в центральном банке, где ведется картотека клиентов.

Важнейшим элементом банковской инфраструктуры выступает кадровое обеспечение. В России существует сеть специальных высших учебных заведений, факультетов, техникумов, в которой подготавливаются кадры финансово-банковского профиля; формируется сеть начальных учебных заведений - финансово-банковских школ, колледжей, где преподавание общенаучных дисциплин сочетается с преподаванием основ специальных предметов - финансов, банковского дела, бухгалтерского учета и др. Переподготовка кадров, повышение их квалификации сосредоточены в различных специальных коммерческих школах, курсах, а также учебных центрах, создаваемых при крупных банках.

Увеличение числа субъектов  рыночного хозяйства, объема выполняемых  банками операций поставили перед  банками и задачи перехода на новые  каналы связи, более высокого уровня технического обслуживания при совершении банковских операций. Постепенно российская банковская система оснащается все более новыми средствами связи, обеспечивающими высокую скорость платежей и расчетов.

Особым блоком банковской системы  служит банковское законодательство, которое призвано регулировать банковскую деятельность. В настоящее время  в России действует закон, прямо  относящийся к работе банков. Это  Федеральные законы «О Центральном  банке РФ» (2002 г.) и «О банках и банковской деятельности» (2002 г.). Помимо этого в систему банковского законодательства обычно также входят законы, регулирующие различные аспекты банковской деятельности, в том числе кредитное дело, систему электронных платежей, банковскую тайну, банкротство банков и др. Банковская система не может существовать без банковского рынка. На нем концентрируются банковские ресурсы, а также осуществляется торговля банковским продуктом. В условиях экономического кризиса и инфляции аккумулировать крупные ресурсы для значительных инвестиций не представляется возможным. Все это сдерживает развитие банковской системы. Развитие новых видов услуг, связанных с кредитными карточками, электронными платежами, на данный момент является наиболее перспективным направлением для конкурентоспособности коммерческих банков.

 

Глава 2. Формирование банковской системы России

 

2.1. Особенности построения банковской системы России

 

До Октябрьской революции  в России существовала четырехъярусная  структура кредитной системы,  приспособленная для обслуживания рыночных отношений.  Такую же структуру  имели  кредитные системы западных стран.

   В них входили:

       - Центральный  банк (1й ярус)

       - Система  коммерческих и земельных банков (2й ярус)

       - Страховые  компании (3й ярус)

       - Ряд  специализированных институтов (4й  ярус)

   К ноябрю 1917 г. фактически  в России действовали 51 коммерческий  и до 10 земельных банков с капиталом 824 и 92 миллиона рублей соответственно.

   14 декабря 1917 г.  декретом Всероссийского Исполнительного комитета банковское дело было объявлено государственной монополией,  а все акционерные и другие коммерческие кредитные учреждения национализированы и объединены с Государственным банком.

   В период НЭПа вместе с развитием товарных отношений и рынка произошло возрождение разрушенной в годы революции и гражданкой войны кредитной системы.  Представлена она,  однако,  была только  двумя главными ярусами:  Госбанком в качестве ЦБ и довольно разветвленной сетью  акционерных  коммерческих  банков, кооперативных,  коммунальных банков,  сельхозбанков, кредитной кооперации, обществами взаимного кредита, сберегательными кассами.  Все они базировались на кредитно-золотой основе и денег и обслуживали потребности рыночного хозяйства.

   В 30  произошла  реорганизация кредитной системы,  следствием которой стали чрезмерное укрупнение и  централизация.  По  существу, остался только один Центральный ярус, который включал в себя Госбанк,  Строительный банк и банк для внешней  торговли. Такая структура кредитной системы отражала не столько объективные экономические потребности народного  хозяйства, сколько политизацию экономики,  выразившуюся в ускоренной индустриализации и насильственной коллективизации. Кредитная система подгонялась  под  политические установки,  лишенные в большинстве своем экономической основы.  Она стала заложницей политической системы.

   Банковская система  оказалась органически встроена в командно-административную модель управления, находясь в полном административном подчинении у правительства,  прежде всего  у  ми-нистра финансов, между тем как деятельность Центробанка должна иметь долговременные цели, а не служить эмиссионным источником для покрытия дефицита госбюджета и финансирования государственных проектов.   Вместо разветвленной системы остались  3  банка и система гострудсберкасс.  Госбанк, будучи эмиссионным институтом, в тоже  время  являлся  центром краткосрочного кредитования и осуществления кассового и расчетного обслуживания хозяйства. Совмещение  эмиссионных  функций  и функции по расчетно-кассовому обслуживанию клиентуры,  монопольное закрепление их  за  одним банком превращало Госбанк в орган государственного управления и контроля.  Кредитные отношения стали носить формальный  характер.  Госбанк обладал практически полной монополией на кредитные ресурсы.  На его счетах аккумулировались все свободные денежные  средства,  образуя  общегосударственный  ссудный фонд. Распределялись средства этого фонда  централизованно  в  соответствии  с утвержденными кредитными планами.  Роль кредитных учреждений на местах сводилась по сути к распределению кредитов между конкретными заемщиками в соответствии с инструкциями и на цели, предусмотренные планом. Банковские учреждения несли ответственность, главным образом, перед вышестоящими органами, а не клиентами.

   За рамки кредитной  системы была вынесена система   страхования. Эти преобразования  отразили ликвидацию рыночных  отношений в самом широком  смысле слова и переход на  административную систему управления.

   Основные недостатки  банковской системы,  существовавшей  до реформы 1987 г:

   1) Отсутствие вексельного  обращения.

   2) Выполнение  банками   роли  госбюджета,  на долю которого  приходилось списание долгов  предприятий,  особенно  сельского  хозяйства.

   3) Бесчисленные операции  по кредитованию всех сфер  хозяйства.

   4) Потеря банковской  специализации.

   5) Монополизм вследствие отсутствия у предприятий альтернативных источников кредита.

   6) Низкий  уровень   процентных ставок.

   7) Слабый контроль  банков (контроль на базе кредита)  за деятельностью  сфер  экономики.

   8) Неконтролируемая  эмиссия кредитных и бумажных  денег.

   За годы  советской   власти было открыто немало  наших банков за границей. Однако, многие из них просуществовали не так долго.   Ряд банков был создан в 60е-7е банки в связи  с активизацией торговых отношений с Западом.  Вследствие монопольного положения Внешэкономбанка в сфере международных банковских операций, загранбанки вскоре попали в кризисное положение.   Фактически, та сеть  банковских  учреждений,  которые  были созданы  при монополии Внешэкономбанка,  существует и сегодня. Предпринимаются только робкие попытки выйти на Европейский рынок через создание оффшорных банков. Причина в том, что международный бизнес наших банков еще  достаточно  узок.  В  лучшем случае это установление корреспондентских отношений, по которым проводятся самые примитивные операции.

Важным фактором, определяющим структуру  банков, их численность, выступает общая  направленность экономической политики. Курс на жесткую централизацию, концентрацию власти порождает монобанковскую систему, основанную на функционировании только одного банка (нескольких соподчиненных банков). Концепция же разрушения монополизма, децентрализации управления экономикой логически обусловливает схему, основанную на деятельности нескольких самостоятельных банков. Именно по этому пути пошли такие экс-социалистические страны, как Венгрия, Китай, Югославия. Такая схема принята и в мировой западной практике, где наряду с центральным банком действует множество частных и государственных кредитных институтов (коммерческих, кооперативных, специальных, с особыми задачами, со специальным уставом и др.).

Разделение банков на эмиссионный и коммерческие не противоречит созданию нового экономического механизма в России. Банковская система, состоящая из центрального банка, организующего денежное обращение и не обслуживающего клиентов (за исключением банков), а также банков, кредитующих предприятия, организации и население, характерна для всех развитых стран с рыночной экономикой.

Разделение банковских функций  дает возможность Центральному банку  Российской Федерации сосредоточить  свое внимание на эмиссионной деятельности, поддержании стабильности банковской системы, денежно-кредитном регулировании  экономики, осуществлении законотворческой функции и функции «кредитора в последней инстанции».

Коммерческие банки ближе к  интересам клиента, полнее координируют с ним свою деятельность, позволяют  более оперативно решать задачи, которые  возникают перед ними на современном  этапе, и могут составить конкуренцию  прочим кредитным организациям.

В современных условиях развития товарно-денежных отношений, экономических методов хозяйствования роль банков в экономике существенно повысилась. Являясь центрами хозяйственной жизни, осуществляя регулирование денежного оборота и ссудного фонда, банки ведут работу, которую не выполняет ни одно звено управления экономикой. Мировая банковская история не знает аналога тому, что произошло в России. За кратчайший срок в стране возникло более 2500 самостоятельных банков, немало кредитных организаций, осуществляющих отдельные банковские функции.

В настоящее время в России функционируют разнообразя виды банков, в том числе с различной формой собственности: государственной, частной, кооперативной, смешанной (включая иностранный капитал).

В соответствии с российским законодательством  государственной считается собственность федеральная и субъектов Федерации. Поэтому государственными должны считаться те банки (помимо Центрального), капитал которых является достоянием либо РФ в целом; либо республик в составе РФ, краев, областей и других субъектов Федерации; либо в акционерном капитале преобладают акции государственных учредителей (например, государственные предприятия и организации).

Если в формировании уставного  капитала такого банка участвуют  негосударственные структуры либо иностранные государственные или  негосударственные институты, то речь идет об одном из вариантов совместных банков. Совместными выступают, например, Межгосударственный банк заинтересованных стран - членов СНГ и Российский банк реконструкции и развития.

Формально международным может  считаться любой банк хотя бы с  одним зарубежным филиалом. Например, Альфа Банк имел свои представительства в Лондоне, Женеве, Франкфурте-на-Майне и Нью-Йорке.

Российские загранбанки следует считать одновременно элементами банковских систем России и принимающих стран.

В России функционируют банки с  различной степенью независимости. Максимальной степенью независимости (в рамках требований закона и нормативных актов ЦБ РФ обладают банки, самостоятельно формирующие и изменяющие свой уставный капитал, определяющие свою стратегию и тактику, структуру активов, по собственному усмотрению распределяющие свой доход. Другие виды банков по данному критерию - банки с ограниченной независимостью.