Банковская система РФ

 

 

4. Большой юридический словарь. М.: «ИНФРА-М». 2008)

 

В Государственно Думе, по его мнению, сложилась нестандартная  практика подготовки банковских законов. Говоря о специфике работы по банковскому  законодательству, А.Н. Шохин сказал, что, голосуя по какому-то из законов, депутаты не знают его дальнейшую судьбу.

Далее он останавливается  на вопросе о том, что Центральный  банк, орган регулирующий банковскую деятельность и  орган банковского  надзора, одновременно является акционером ряда коммерческих банков. В данной ситуации было бы правильно ставить вопрос о его выходе из числа акционеров, но в этом случае появляются разного рода проблемы, вплоть до того, что банкам нужно будет искать новых акционеров.

А.М Экмалян проанализировал  принцип многоукладности структуры банковской системы РФ. По его мнению, следует придерживаться идеи о том, что российская экономика нуждается в самых различных кредитных организациях. При этом крайне важно, сто принцип многоукладности сочетается с требованиями соблюдения принципа равной конкуренции и рыночной дисциплины. В то же время он выразил опасение о том, чтобы признание принципа многоукладности банковской системы РФ, не привело к фактическому отказу от принципа двухуровнего построения системы.

Г.А Тосунян обозначил  ряд ключевых проблем, которые требуют проработки: он отметил, что главной проблемой остается отсутствие на макроэкономическом и макрополитическом уровне понимание и четкое сформулированная стратегия развития банковской системы страны. На концептуальном уровне не определенно, какие цели ставят перед собой государственные органы власти, имеющие влияние на банковскую систему. И в первую очередь, недостаточно четко определена главная задача Центрального Банка России, что дает ему возможность слишком вольной трактовки этой задачи.

Относительно путей  развития банковского законодательства Г.А Тосунян согласился с Шохиным  А.Н., что сегодня нет достаточного материала для кодификации.

Затем ученый так же отметил  вопрос о гарантировании вкладов  населения. Подчеркнул, что создание специальной структуры по гарантированию вкладов не только не решает проблемы, а создает лишь иллюзию ее решения.

Касательно иностранных  банков, он отметил, что надо разделить  проблему участия иностранных банков на российском рынке и проблему российских банков с участием иностранного капитала.

Идеи для решения  проблем должны формулироваться  на уровне Государственной Думы, а  дальше должна быть симметричная экспертиза, как банков, так и институтов власти. Тогда можно будет достичь  значимых результатов  в данной отрасли.

 

 

Некоторые проблемы структурного состава банковской системы  России.

 

Банковская система  России, являясь по сути экономической  категорией, как организационно-структурное  образование закреплена в нормах банковского права. Данная система  по своей природе относится к экономическим институтам, в связи с чем соответствующие нормы права должны адекватно отражать современно состояние  развития данного института. В связи со сказанным при использовании этого понятия, как в экономической, так и в правовой теории и практике возникает ряд дискуссионных вопросов.

 Существует классификация  банковских систем по их организации  на одноуровневые и двухуровневые.  Вся совокупность действующих  в стане банков и иных кредитных  организаций структурируется в  зависимости от экономических потребностей ее развития на один или два уровня в своей организации.

В соответствии с Законом  о банках можно сделать вывод, что законодатель имеет в виду наличие в стране двухуровневой  системы.

Существует другая точка  зрения, в соответствии с которой двухуровневый характер банковской системы понимается иначе.

В первую группу включается участники системы, выполняющие  основные функции по обслуживанию физических и юридических лиц, непосредственно  обеспечивающих денежный оборот страны и потребности в кредитных ресурсах; это Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.

Вторая группа представлена создаваемыми кредитными организациями, союзами и ассоциациями, не преследующими  цели извлечения прибыли, для защиты и представления интересов своих членов, координации из деятельности, развития межрегиональных связей, удовлетворения научных и профессиональных интересов.

Основными субъектами банковской системы, осуществляющими банковские операции и сделки, являются кредитные организации. При этом как с позиции законодателя, так и в научно-практической экономической и правовой литературе, понятие «кредитная организация», рассматривается как более широкое по отношению к понятию «банк».

В статье Закона о банках дано определение понятия «кредитная организация», а именно: юридическое лицо, которое на основании лицензии Центрального Банка РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные названным Законом; кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

В этой же норме даны определения  понятия «банк», «небанковская кредитная  организация» и «иностранный банк». Иностранный банк определен как  банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, не территории которого он зарегистрирован. При этом банк согласно той же статье является одним из видов кредитных организаций. Однако, как известно, Центральный банк РФ не осуществляет лицензирование иностранных банков. Поэтому понятие «банк», данное в названной норме и относящее банк к виду кредитных организаций, с определением понятия «иностранный банк» не соотноситься. Поэтому было бы более правильно определить понятие «иностранный банк» посредством указания на его содержательную часть и на осуществляемую им деятельность, причем применительно к тому, как банковская деятельность определена в законодательстве Российской Федерации. Это способствовало бы устранению некоторых недоразумений, возникающих в правоприменительной практике.

Таким образом, законодатель должен дать четкое определение понятий «иностранный банк», «банк-нерезидент», «финансовая организация-нерезидент» с предварительным соотнесением их правового содержания на основе научной доктрины банковского права.

В связи с этим следует  учитывать, что среди субъектов банковской системы, определенных в ст.2 Закона о банках, иностранный банк не указан, зато названы его представительства и филиалы. Это означает, что в Законе иностранный банк не отнесен к кредитным учреждениям, являющимся таковым в соответствии с действующим отечественным законодательством. Это логично и верно, поскольку правовой статус иностранного банка должен определяться нормами законодательства того государства, на территории которого он создан.

Правовая неопределенность одновременно имеет место в отношении самих иностранных банков, не являющихся субъектами банковской системы, но фактически осуществляющие банковскую деятельность на территории Российской Федерации через свои дочерние структуры, активно создаваемые в последнее время.

Учитывая уровень финансовой грамотности населения России, рядовой потребитель, получив авто- или иной кредит в «Раффайзенбанке Австрия», «Хоум Кредит энд Финанс Банке» и т.д., в большинстве случаев полагает, что банковская услуга предоставлена солидным иностранным банком. Но на практике это не совсем так. На самом деле названные банки являются российскими юридическими лицами с иностранными инвестициями, что не одно и то же.

В России действует довольно большое количество представительств иностранных банков, следует учитывать, что, как было указано выше, они не имеют права осуществлять банковские операции и создаются лишь для представления интересов кредитных организаций и осуществления защиты этих интересов. Согласно Положению о порядке открытия и деятельности в Российской Федерации представительства иностранных кредитных организаций, представительство создается иностранной кредитной организацией в целях изучения экономической ситуации и положения в банковском секторе России, для оказания консультационных услуг своим клиентам, поддержания и расширения контактов с российскими кредитными организациями, развития международного сотрудничества.

В связи с вышеизложенным представительства иностранных  банков не могут являться субъектами банковской системы РФ и упоминание их в таком контексте в Законе о банках может быть объяснено лишь соображениями политкорректности.

Не только рассмотренные  выше мною проблемы требуют решения  на законодательном уровне, но еще  и много других.

 

 

 

Роль банковской системы в стимулировании экономической деятельности.

В силу недостаточности  объема привлекаемых средств, их низкого  «качества» (краткосрочность), сегментированной структуры возможности банковской системы по реализации основных макроэкономических функций оказались весьма ограничены.

Покрытие спроса экономики на деньги. В послекризисный период эта функция в значительной мере перешла к монетарным властям. В 1999-2002 гг. большая часть (58%) прироста денежной массы была обеспечена за счет эмиссии ЦБ РФ.

Трансформация сбережений в инвестиции. Для российской банковской системы характерна низкая эффективность как аккумулирования сбережений, так и их трансформации в инвестиции. По оценке, банки концентрируют достаточно небольшую часть финансовых и денежных накоплений предприятий и населения – около ¼ (без участия в капитале). Около 70% накоплений размещаются в форме, не позволяющей использовать их для финансирования национальной экономики – в иностранных активах и наличных денежных средствах. Узость финансовых ресурсов, концентрируемых банками, обуславливается, прежде всего, низким уровнем доверия со стороны экономических агентов к национальной валюте и финансовой системе. При этом только ничтожно малая часть концентрируемых банками средств используется для инвестирования. Как следствие вклад банков в формирование основного капитала товаропроизводителей крайне незначителен (2001-2002 гг.: 3,5-4,8%).

Формирование оборотного капитала нефинансовых предприятий – наиболее эффективно реализуемая функция банковской системы. Так, около 70% прироста оборотных средств промышленности в 2001-2002 гг. было обеспечено за счет заимствований у банков.

Перераспределение капитала между различными отраслями и  секторами российской экономики. Эта функция выполняется сейчас весьма слабо в силу обособленности сегментов банковской системы, замкнутых на обслуживание различных секторов экономики: внутренне ориентированного обрабатывающего и экспортно-ориентированного сырьевого.

Необходимое условие  сохранения высоких темпов роста  экономики – повышение обеспеченности предприятий банковским кредитом. Вместе с тем такой рост может быть сопряжен с возрастанием неустойчивости банковской системы. Вероятный источник неустойчивости – рост финансовой несбалансированности в реальном секторе (разрыв между динамикой доходов и долговых выплат предприятий-заемщиков) и в самой банковской системе (разрыв между динамикой собственных средств и рискованных активов банков).

Стабильное и одновременно адекватное потребностям экономики  развитие банков требует существенной корректировки политики органов денежно-кредитного регулирования. Речь идет о расширении операций ЦБ РФ по рефинансированию банков, нормативном ограничении связанного кредитования внутри финансово-промышленных групп, форсировании развития сектора институциональных инвесторов (паевые инвестиционные фонды, инвестиционные компании и др.), стимулировании рынка долгосрочных корпоративных обязательств.

 

 

 

Законодательная база и инструменты управления банковской системой.

 

1. Об «управленческом»  качестве специальных банковских  законов.

 

Управление банковской деятельностью включает в себя разные аспекты, без различения которых  проблема управления в данной сфере  не получает профессионального освещения. При изучении данной темы сталкиваются с вопросом: в какой мере российское банковское законодательство обеспечивает необходимое управление развитием банковской системы в целом? В связи с этим можно рассмотреть вопрос о качестве данного законодательства.

Что касается действующего специального банковского законодательства, то в интересующем нас аспекте оно неоднородно. Закон « О налогообложении доходов банков», как это видно из его названия, посвящен одному узкому вопросу. Содержание законов «О несостоятельности кредитных организаций» и « О реструктуризации кредитных организаций» имеет два плана:  первый связан с банками, уже не имеющими перспективы развития, второй – с банками, которым грамотно проведенная санкция, возможно, еще поможет выжить. Однако ни в том, ни в другом плане это их содержание непосредственно не может быть связанно с управлением и судьбами банковской системы в целом.

Таким образом, задача сводиться  к соответствующему анализу основных банковских законов – « О Центральном  банке РФ» и  «О банках и банковской деятельности»

А) ФЗ  « О Центральном  банке РФ»: можно выделить основные статьи закона⁵

Ст.3 Основными целями деятельности Банка России являются:

- защита и обеспечение  устойчивости рубля…;

- развитие и укрепление  банковской системы РФ;

-обеспечение эффективного  и бесперебойного функционирования  системы расчетов.

Это фактические цели управления. Однако для «развитие и укрепление банковской системы РФ» не сформулированы никакие критерии, что делает эту цель «неработающей».

Если говорить о функциях ЦБ (Ст.4), то в ней в целом речь идет о необходимости создания таких  условий, при которых банки пользовались бы одним «языком» и чувствовали себя звеньями единой системы.

В статье 20 данного закона толкуется направленность деятельности Национального банковского совета, и его цели определены ограниченно  в статье. Больше информации можно получить из ст. 21, в которой раскрыты функции данного Совета. Но в любом случае Совет никакими управленческими функциями не наделен. Он вообще не очень активен.

Ст. 55: «Банк России является органом…регулирования и надзора  за деятельностью кредитных организаций. Банк России осуществляет постоянный надзор за соблюдение кредитными организациями банковского законодательства, нормативных актов Банка России…». Это принципиальные пункты.