Дебетовые платёжные системы. Электронные деньги, их характеристика

1. Дебетовые платёжные системы. Электронные деньги, их характеристика

 

Дебетовые системы платежей, по сути, идентичны своим аналогам из оффлайна, которые бывают чековыми и обыкновенными денежными. Задействованы в схеме два независимых участника – эмитент и пользователь. Эмитент – тот, кто, собственно осуществляет управление платежной системой. Он занимается выпуском так называемых электронных единиц, которые  представляют платежи. Пример – деньги, находящиеся на банковских счетах. Выполняют же операции с этими электронными единицами пользователи – они могут принимать от кого-то платежи онлайн и производить их самостоятельно.

Электронные чеки

Такие электронные чеки такие как NetCash, NetCheque, NetChex – это аналоги оффлайновых бумажных документов. Чек представляет собой предписание плательщика, обращенное к своему банку. С помощью чеков осуществляются платежи, то есть деньги переводятся с одного счета на другой. Есть два принципиальных отличия электронных чеков от бумажных. Первое – подпись, которая также может быть как электронной, так и бумажной. Второе – выдача чеков. Она тоже производится в электронном, а не в бумажном виде.

Платеж проводится в несколько этапов:

1. Сначала тот, кто переводит деньги, должен выписать электронный чек и заверить его цифровой подписью. После этого можно переслать документ получателю. Для безопасности и сохранности средств номер чекового счета может быть заблокирован открытым ключом банка.
2. Платежная система принимает чек к оплате, предварительно проверив электронную подпись. Сделать это можно здесь, а можно и в том банке, который работает с получателем.

Когда подлинность подписи подтверждена, товар (или услуга) поставляется плательщику, а деньги с его счета перечисляются получателю. 

Схема проведения платежей по электронным чекам

Нельзя не упомянуть о сертификационных центрах. Как уже говорилось выше, чтобы реализовать электронную подпись, используется система шифрования с открытым ключом. Личный ключ, который хранится у пользователя, нужен для подписи, а открытый находится в открытом доступе и, соответственно используется для проверки. Удобнее всего распространять открытые ключи через сертификационные центры. Они содержат цифровые сертификаты, в которых и хранится информация о владельце и его открытый ключ. Так что пользователю не приходится рассылать ключ самостоятельно. Также в сертификационных центрах производится аутентификация, которая гарантирует невозможность генерации ключей посторонними лицами от имени пользователя.

 

Электронные деньги — это средство платежа, существующее только в электронном виде, а если говорить конкретнее, то в виде записей в специальных электронных системах. Электронные деньги принято делить на два вида по типу носителя. На базе карт (данные системы работают с кредитными карточками, наиболее известные представители: Visa, CashMondex, CLIP, Proton, Mondex). На базе сетей (данные системы работают с цифровой наличностью и электронными чеками, наиболее известные системы: WebMoney, Яndex.Деньги, Единый кошелёк, PayPal, E-Gold, RUpay, UkrMoney.com, e-port, Rapida). 

Цифровые деньги является аналогом реальных. Их можно заработать, получить в качестве подарка, выиграть или просто обменять на реальные.

Для оперирования Электронными деньгами пользователю предоставляется Электронный кошелек, чаще всего он представляет собой уникальный идентификационный номер (ID). Для проведения денежных операций используется web-браузер, но иногда требуется специальное программное обеспечение, устанавливаемое на жестком диске компьютера, которое можно скачать на официальном сайте системы, в некоторых случаях цифровая наличность хранится на смарт-картах. В случае с программным обеспечением, появляется шанс потерять доступ к счету, при порче жесткого диска, на этот случай рекомендуется записывать резервные копии файлов на съемные носители информации. 

С помощью web-браузера или программного обеспечения, пользователь, пройдя идентификацию, попадает в меню управления счетом, откуда он может: переводить средства на другой счет, просматривать статистику проведенных операций, обменять электронные деньги на реальную валюту, в этом случае пользователь на свой счет в банке получает запрошенную сумму с учетом комиссии, возможны и другие варианты вывода средств. 

Ниже представлена общая схема платежа с помощью электронных денег:

Схема платежа электронными деньгами 

Возможно конвертирование денег одной электронной системы в другую, как и с физическими деньгами, это происходит в специальных обменных пунктах. Передача данных осуществляется посредством Интернет или мобильного телефона.

С помощью электронных денег можно совершать различные виды платежей: от оплаты услуг мобильной связи до оплаты покупки в Интернет-магазине.

Одно из преимуществ электронных денег – это низкая стоимость транзакции, дающая возможность совершать микроплатежи. Немаловажная особенность электронных денег - это их мгновенная передача, скорость которой зависит только от особенностей системы, что в основном занимает считанные секунды. 

А к недостаткам можно отнести гарантированность эмиссии только эмитентом, но не государством, как в случае с реальными деньгами. Появляется риск при операциях с большими суммами. Эмитентом считается организация, выпустившая электронные деньги.

При операциях с электронной валютой, как и с физическими деньгами, есть возможность сохранять анонимность, то есть невозможно узнать, кто и когда совершал переводы, кому принадлежали деньги до этого. Однако большинство систем являются не анонимными.

Цифровые деньги относительно молоды, но уже получили широкое признание среди пользователей большинства стран мира и стремительно приобретают популярность.

 

2. Анализ платёжной системы  Assist

 

ASSIST создан петербургской компанией Reksoft (www.reksoft.ru), ведущей российской компанией в области системной интеграции, консалтинга в области информационных технологий и разработки программных решений. ASSIST был запущен в эксплуатацию в апреле 1998 г. в качестве платежного интернет-шлюза. Одной из основных задач ASSIST было обеспечение платежей по кредитным картам для лучшего российского интернет-магазина о3он (www.ozon.ru). О3он и в настоящее время один из ключевых клиентов ASSIST.

Полный коммерческий запуск системы электронных платежей ASSIST состоялся в апреле 1999 г. В это же время начались переговоры с рядом крупных банков и процессинговых компаний. В 2000 году ASSIST подключился к «Альфа-Банку» и банкам, обслуживаемым процессингом "СТБ-Кард", а в конце 2001 г. - к процессинговому центру компании UCS.

С помощью платежной системы ASSIST Альфа-Банк впервые в России применил технологию SET™ для проведения платежей через интернет. А в марте 2002 года ASSIST стал первой системой интернет-платежей в России, реализовавшей в русскоязычном интернете услуги по предоставлению веб-сервисов для своих клиентов.

В апреле 2002 г. произошло отделение проекта ASSIST от компании Рексофт. Был расширен отдел технической поддержки и создана группа мониторинга трансакций по кредитным картам. Была создана и отработана специализированная методика дополнительного фрод-мониторинга, предлагаемая интернет-магазинам.

В 2003 г. ASSIST осуществил подключение систем электронных платежей, таких как WebMoney, Яндекс.Деньги, CreditPilot и E-Port. Таким образом, к стандартному набору кредитных карт (VISA, MASTERCARD) добавились электронные кошельки, позволяющие решить вопрос микроплатежей (т.е. платежей на сумму 3 евро и менее).

В августе 2003 г. компанией Ассист создана и запущена в действие технология более безопасных и удобных платежей по банковским пластиковым картам на базе идентификатора Assist®ID. Технология вызвала широкий интерес у банков и держателей карт и получила широкое распространение среди покупателей магазинов системы ASSIST, как в России, так и по всему миру.

В декабре 2003 система ASSIST прошла сертификацию по технологии 3D-Secure (VISA) совместно с Балтийским Банком (Санкт-Петербург). Система электронных платежей ASSIST стала первым российским PSP (Payment Service Provider), поддерживающим программу аутентификации кардхолдера Verified by VISA.

В планах компании дальнейшее расширение диапазона платежных средств для электронной коммерции, увеличение числа предоставляемых сервисов, расширение количества банков, реализация возможности приема к оплате дебетовых карт (Visa Electron, Cirrus/Maestro), а также разработка приложений для POS, мобильной и телевизионной коммерции.

Электронная коммерция давно уже стала привычным явлением для многих пользователей интернета. Новые возможности для продавцов и покупателей, которые открывает электронная коммерция, невозможны без качественных, надежных и безопасных способов электронной оплаты. Эту задачу и решает ASSIST.

ASSIST - это мультибанковская система платежей по пластиковым и виртуальным картам через интернет, позволяющая в реальном времени производить авторизацию и обработку транcакций.

ASSIST занимает лидирующее положение  на российском рынке, проводя  более 80% всех совершаемых в российском  интернете транcакций !

В дополнение к стандартному набору карт VISA, MasterCard, ASSIST также предоставляет возможность оплаты электронной наличностью - WebMoney, Яндекс.Деньги, e-port, Kredit Pilot в рамках единого пользовательского интерфейса.

Пользователями ASSIST являются интернет-магазины и покупатели. Интернет-магазин получает возможность принимать через интернет пластиковые карты и электронную наличность без приобретения специального программно-аппаратного комплекса. Покупатель приобретает надежный и безопасный способ оплаты.

Расчеты, проводимые с использованием системы ASSIST, полностью соответствуют законодательству РФ и регулируются соответствующими статьями Гражданского Кодекса Российской Федерации (ГК РФ). Платежи с использованием банковских кредитных карточек проводятся по схеме MOTO (Mail Order Telephone Order) в строгом соответствии правилам платежных систем (VISA, Europay и др.).

В системе ASSIST безопасность платежей обеспечивается использованием SSL протокола для передачи конфиденциальной информации от клиента на сервер системы ASSIST для дальнейшей обработки.

Дальнейшая передача информации осуществляется по закрытым банковским сетям высшей степени защиты.

Обработка полученных конфиденциальных данных клиента (реквизиты карты, регистрационные данные и т.д.) производится в процессинговом центре. Таким образом, никто, даже продавец, не может получить персональные и банковские данные клиента, включая информацию о его покупках, сделанных в других магазинах.

Для защиты информации от несанкционированного доступа на этапе передачи от клиента на сервер системы ASSIST используется протокол SSL 3.0, сертификат сервера (128 bit) выдан компанией Thawte - признанным центром выдачи цифровых сертификатов.

ASSIST создан петербургской компанией Reksoft, ведущей российской компанией в области системной интеграции, консалтинга в области информационных технологий и разработки программных решений. ASSIST был запущен в эксплуатацию в апреле 1998 г. в качестве платежного интернет-шлюза. Полный коммерческий запуск системы состоялся в апреле 1999 года.

Сейчас ASSIST - это мультибанковская система платежей по пластиковым и виртуальным картам через интернет, позволяющая в реальном времени производить авторизацию и обработку транзакций. Пользователями ASSIST являются интернет-магазины и покупатели. Интернет-магазин получает возможность принимать через интернет пластиковые карты и электронную наличность без приобретения специального программно-аппаратного комплекса. Покупатель приобретает надежный и безопасный способ оплаты. В дополнение к стандартному набору карт VISA, MasterCard, ASSIST также предоставляет возможность оплаты электронной наличностью - WebMoney, Яндекс.Деньги, e-port, Kredit Pilot в рамках единого пользовательского интерфейса.

По заявлениям самих разработчиков, ASSIST занимает лидирующее положение на российском рынке, проводя более 80% всех совершаемых в российском интернете транзакций. Так же они заверяют, что все расчеты, проводимые с использованием системы ASSIST, полностью соответствуют законодательству РФ и регулируются соответствующими статьями Гражданского Кодекса Российской Федерации (ГК РФ).

Чем гордится ASSIST больше всего - это безопасностью передаваемой информации.

Для защиты информации от несанкционированного доступа на этапе передачи ее от клиента на сервер, системой ASSIST используется протокол SSL 3.0. Сертификат сервера (шифрование 128 bit) выдан компанией Thawte - известным центром выдачи цифровых сертификатов.

Кроме того, что ASSIST предоставляет сервисы магазинам для приема платежей и позволяет покупателям использовать максимальное количество способов оплаты желаемых товаров, система разработала и запустила интересный сервис Assist ID - это уникальный идентификатор, предназначенный для совершения более безопасных и удобных электронных платежей. Все транзакции с использованием Assist ID проходят через ASSIST, где используется комплекс мероприятий, направленных на снижение рисков мошенничества. Основные преимущества Assist ID заключаются в следующем:

1. При оплате покупок или услуг  через интернет или с мобильного  телефона с помощью кредитной  карты в магазинах, подключенных  к ASSIST, можно пользоваться Assist ID и не вводить многократно параметры кредитной карты;