Звіт з виробничої практики на ПАТ КБ "ПриватБанк"

В настоящее время широкое распространение получило использование банковских пластиковых карточек. Пластиковые карточки являются денежным документом, удостоверяющим наличие счета ее держателя в банке. Они дают возможность ее владельцу, не прибегая к бумажным носителям, списывать деньги со счета в банке только в пределах его остатка (дебетовые карточки) или использовать средства сверх имеющихся на счетах средств в пределах установленных лимитов (кредитные карточки).

Банковские пластиковые карточки применяются при оплате товаров и услуг, а также при получении наличности с помощью банкоматов и банковских терминалов в торговых точках, на улицах, в банках[10, C.76].

В настоящее время в «ПриватБанке» наиболее крупными платежными системами являются:

• “VISA”;
• “Europay” (выпускает карточки “MASTER CARD”, “Maestro/Cirrus” );
• “AMERICAN EXPRESS”.

«ПриватБанк» является активным участником Межбанковского Валютного рынка Украины (МВРУ) и международных валютных рынков, предлагает широкий спектр услуг в области валютообменных и конверсионных операций с безналичной иностранной валютой [1].

Банк осуществляет следующие валютообменные операции:

1) Покупка  иностранной валюты по поручению  клиента за национальную валюту.

2) Продажа  иностранной валюты по поручению  клиента за национальную валюту.

3) Конверсионная (валютообменная) операция (покупка - продажа валюты за другую валюту).

Документы для покупки иностранной валюты на МВРУ:

При осуществлении неторговых операций:

1)  Заявка с расчетом расходов:

а) на командировку за границу,

б) эксплуатационные расходы транспортных средств, которые выполняют рейсы за границу.

2) Документы, имеющие силу договора, используемые контрагентами - нерезидентами согласно международной практике для:

а) оплаты участия в международных выставках, конгрессах и т.д.,

б) оплаты за учебу, лечение, патентование,

в) уплаты таможенных платежей, др. документы, предусмотренные законодательством.

3) Заявка на проведение валютообменной операции.

При расчетах с нерезидентами по торговым операциям:

1)договор с нерезидентом, или другой документ, имеющий силу договора;

2) грузовая таможенная декларация (ГТД);

3) акт приёма-передачи, или другой документ, свидетельствующий о предоставлении услуг;

4) заявка на проведение валютообменной операции.

С целью выполнения обязательств по капитальным операциям:

1)   оригинал кредитного договора;

2) оригинал регистрационного свидетельства, индивидуальной лицензии НБУ  на получение кредита, займа в иностранной валюте от нерезидента;

3) справка уполномоченного банка с указанием данных о сумме фактически полученного кредита, состояния погашенной задолженности, др. документы, предусмотренные законодательством;

4)  заявка на проведение валютообменной операции.

 

          2.3 Депозитные и кредитные  операции ПАО ПриватБанка

 

Для коммерческих банков вклады - главный вид пассивов, а, следовательно, и важный ресурс для проведения активных кредитных операций. За счет заемных средств формируется около 95% общей суммы активов коммерческих банков. От характера депозитов зависят виды ссудных операций, а соответственно, и размеры доходов банков.

Депозитные счета могут быть самыми разнообразными, и в основе их классификации имеются такие критерии, как источник вкладов, их целевое назначение, степень доходности, и т.д.: однако наиболее часто в качестве критерия выступают категория вкладчика и формы изъятия вклада.

Исходя из категории вкладчика, различают депозиты:

- юридических лиц (предприятий, организаций, других банков);

- физических лиц.

По форме изъятия средств депозиты подразделяются на:

- до востребования (не имеющие  конкретного срока);

- срочные (обязательства, имеющие определенный срок);

- условные (подлежащие изъятию  при наступлении заранее оговоренных  условиях).

Помимо указанной классификации существуют вклады, носящие только сберегательный характер.

             Согласно Закона Украины "О Фонде гарантирования вкладов физических лиц" Фонд гарантирует каждому вкладчику банка - участника Фонда возмещение средств по его вкладам, включая проценты, в размере вкладов на день наступления недоступности вкладов, но не больше 150'000 гривень.

ПАО ПриватБанк предлагает широкий спектр депозитных программ для физических лиц на оптимальных условиях и на различные сроки.

Банк предоставляет следующие виды депозитов для физических лиц:

-  Вклад «Зручний». Его главная особенность и отличие от других депозитов в том, что каждый месяц Вы получаете одинаковую сумму процентов. Срок вклада 6-12 месяцев. Возможность пополнения отсутствует. Ставка 14% годовых.

- Вклад "Стандарт"  - это максимально простые и понятные условия, лучшая процентная ставка и ежемесячная выплата процентов. Срок вклада 1, 3, 6, 12, 24 и 36, 48, 60 месяцев. Выплата процентов ежемесячно.

- Вклад «Копилка» - Минимальная сумма вклада 50 гривен. Проценты выплачиваются при возврате вклада. Преимущества:

- возможность пополнять депозит  не посещая отделение Банка  в любое удобное для Вас время;

- капитализация % при продлении  вклада на новый срок;

- автоматическое продление вклада  по окончанию срока вклада. Вам  не нужно помнить срок окончания  вклада и приходить в банк  для переоформления договора;

- возможность накапливать небольшими суммами.

-« Приват-вклад» - вклад заключается на срок 12 месяцев. При расторжении договора до истечения 1-го месяца с момента заключения проценты начисляются по ставке вклада "До востребования". По истечении 1-го месяца проценты выплачиваются за фактический срок пользования вкладом по ставке, указанной в договоре . Предусмотрена возможность увеличения суммы средств на счете путем довложений, а также снятия части суммы вклада без расторжения договора.

- Депозит «Комби» - это пакет, в котором объединены и взатмно увязаны три наиболее востребованных у частных клиентов банковских продукта:

- депозит 

- международная пластиковая карта

- кредитный лимит.

Минимальная сумма вклада 1000 гривен. Процентная ставка меняется в зависимости от срока вклада, суммы и валюты.

- Накопительный вклад «Копилка пенсионерам»;

- Вклад «Копилка детям»;

- Вклад "Мультивалютный".

Что касается кредитных операций, выполняемых ПАО ПриватБанком, то основными направлениями, в которых осуществляется выдача кредитов, будут являться:

- потребительское кредитование;

- автокредитование;

- ипотечное кредитование.

Существуют следующие виды кредитования:

               - «Персональный кредит наличными»- Сумма кредита от 5 000 до 50 000 гривен.

Срок кредита от 6 до 36 месяцев. Фиксированная процентная ставка 0,01 % (на остаток задолженности). Ежемесячная комиссия 2 % (от первоначальной суммы кредита).  Комиссия за оформление кредита - 2 % от суммы кредита.

  - Ломбардный Кредит - программа кредитования наличными физических лиц.

Преимущества Ломбардного кредита:

• без справки о доходах;
• без страхования автомобиля/недвижимости и личного страхования;
• без нотариального удостоверения договора залога/ипотеки;
• без справок о состоянии коммунальной задолженности;

Условия предоставления Ломбардного кредита:

• максимальная сумма кредита - 250 000 гривен;
• минимальная сумма кредита - 10 000 гривен;
• валюта кредитования – гривна;
• срок кредитования - 6 месяцев;
• процентная ставка - 3% в месяц;
• единоразовая комиссия - 5% от суммы кредита (комиссия за оформление кредита включаются в сумму кредита);

погашение ежемесячно только %, основного долга - в конце срока действия кредитного договора.

                    - Авто в кредит от ПриватБанка- Максимальный срок кредита до 60 мес.. Возможность оформления кредита без справки о доходах. Никаких скрытых комиссий.

Условия предоставления кредита:

• максимальный срок кредита, мес. - 60;
• максимальная сумма кредита  - 250 000 грн.;
• ставка (годовых), %  - 22,44;
• минимальный аванс от стоимости автомобиля, % - 30;
• валюта договора -  UAH;
• страхование - Стандартная КАСКО  от 3,1% (включается в сумму кредита);
• при выдаче кредита оформляется кредитная карта (бесплатно).

Специальные условия кредитования под покупку новых автомобилей с площадки Банка:

• процентная ставка (годовых) - 20,40%;
• минимальный размер аванса - 20% от стоимости авто[35].

 

             2.4 Порядок расчета и регулирования обязательных нормативов коммерческого банка

 

Система экономических нормативов является одним из основных инструментов регулирования банковской деятельности и направлена на снижение влияния банковских рисков. Экономические нормативы банковской деятельности являются количественными ограничениями некоторых абсолютных и относительных показателей, целью которых является сдерживание банковских рисков. В своей совокупности обязательные нормативы деятельности коммерческих банков- это показатели информационного порядка, имеющие целью предостеречь банки от возможных отрицательных последствий в их деятельности, а в частности, потери ликвидности, платежеспособности, надежности, устойчивости и в конечном счете банкротства.

На основании Закона Украины «О банках и банковской деятельности» и нормативным актам Национального Банка Украины была разработана Инструкция «О порядке регулирования и анализе деятельности коммерческих банков» утвержденная Постановлением  Правления НБУ от 28.08.2001 № 368.

Действие данной инструкции распространяется на учреждения НБУ и на все коммерческие банки Украины, независимо от форм собственности.

В статье 1.4. Инструкции № 368, НБУ устанавливает для всех коммерческих банков обязательные экономические нормативы:

1. норматив минимальный размера регулятивного капитала (Н1);
2. норматив платежеспособности (Н2);
3. нормативы ликвидности банка (Н3, Н4, Н5, Н6);
4. максимальный размер риска на одного заемщика (Н7);
5. максимальный размер больших кредитных рисков (Н8);
6. норматив инвестиционной деятельности (Н9).

1. Норматив минимального размера  регулятивного капитала (Н1).

 Регулятивный капитал банка,  неоткорректированный на основные  средства, рассчитывается по такой  формуле:

                      

РК1 = ОК + ДК – О                                                                (2.1)

   

где РК1 - регулятивный капитал банка, неоткорректированный на основные средства;

      ОК - основной капитал (капитал 1-го уровня);

      ДК - дополнительный капитал (капитал 2-го уровня);

      О - отчисления.

2. Норматив адекватности регулятивного  капитала (Н2)

Норматив адекватности  регулятивного  капитала рассчитывается по такой формуле:

                                       РК

   Н2 =  ------  х 100%                                                    (2.2)

                                      Ар

    где РК - регулятивный  капитал банка;

Ар -  активы, взвешенные с учетом риска.

3.Норматив адекватности основного  капитала (Н3).

Норматив адекватности основного  капитала  рассчитывается  по такой формуле:

                                ОК

Н3 = ------  х 100%                                                              (2.3)

                                ОА

где ОК - основной капитал;

ОА - общие активы.