Вдосконалення іпотечного кредитування

2. Кредит «Іпотечний  з урахуванням Сумарного активу» 

 Іпотечний кредит  з урахуванням сумарного активу  надається виключно на цілі  придбання таких об'єктів нерухомості:

 · Квартир, 

 · Земельних ділянок, 

 · Індивідуальних  житлових будинків (в т.ч., котеджного  типу).

Застава придбаного об'єкта нерухомості оформляється іпотекою в силу закону одночасно з оформленням (реєстрацією) права власності позичальника / созаемщиков на об'єкт нерухомості;

 Пропоновані нами житлові програми Ощадбанку України, спрямовані на підтримку працівників культури, мають ряд наступних переваг перед житловими програмами інших комерційних банків:

 По-перше, можливість  вибору варіанту кредитування залежно від мети кредитування.

 По-друге, умови  кредитування є «прозорими». Банк  не закладає в щомісячні платежі,  що направляються позичальником  в погашення кредитів, додаткову  комісію банку. Це одноразовий  тариф за ведення позичкового  рахунку, сплачується при отриманні кредиту та плата за розгляд кредитної заявки, яка також сплачується позичальником неодноразово при одержанні кредиту. Надалі позичальники сплачують тільки відсотки по кредиту.

 По-третє. Ощадний  банк не обмежує клієнтів у  праві дострокового погашення кредиту. Якщо у позичальника з'явилася можливість розплатитися з нами раніше встановленого терміну - банк йде йому назустріч, не стягуючи при цьому ніяких додаткових плат. Чим швидше позичальник розплатиться, тим менше сума відсотків, які йому фактично доведеться виплатити.

 По-четверте. Накладні  витрати, які несе позичальник  значно нижчі за ті, які б  довелося йому сплатити, він звернувся  до деяких інші банки. Банк  не вимагає страхування життя  позичальника, і не оформляє заставу майна за кредитом «На нерухомість».

 По-п'яте. Сьогодні  багато банків фактично надають  кредит на придбання нерухомості  тільки після того, як право  власності на придбану квартиру  перейде до позичальника, і далеко  не кожен продавець житла погодиться  на укладення такої угоди. У Ощадному банку позичальник спочатку отримує кредит, а потім у строки, встановлені кредитним договором (залежно від виду кредиту - до 3 років з дати отримання кредиту) надає звіт про цільове використання позикових коштів і, при необхідності, оформляє іпотеці.

 По-шосте. При визначенні  розміру кредиту додатково до  доходу позичальника за основним місцем роботи Ощадбанк може приймати всі його додаткові офіційні доходи, а також всі види доходів дружини (а) позичальника.

 Основними перевагами пропонованих нами програм для працівників закладів культури є:

- Пільгові умови кредитування;

- Відстрочка платежу  на строк до 6 місяців; 

- Термін кредитування - 35 років (але не старше віку  позичальника 70 років на момент  закінчення кредиту).

 За даних умов кредитування іпотечний кредит зможуть отримати набагато більше число позичальників.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                      ВИСНОВОК

Зі стабілізацією економічного становища України істотно збільшився обсяг ділового обороту нерухомості, наслідком чого отримав свій розвиток ринок нерухомості. Це зумовлено економічним змістом нерухомості, які мають такі властивості, як корисність, довговічність, знос, унікальність, різнорідність і неповторність. Завдяки цим властивостям вона стала все частіше використовуватися в якості внеску до статутного капіталу та застави нерухомого майна, активніше став використовуватися такий інструмент ринкової економіки, як іпотека.

 Іпотека - застава  нерухомості (землі, будівель, споруд, квартир, боргів і т.д.) з метою одержання іпотечної позички, при якому закладається, не передається в руки кредитора, а залишається у боржника.

Оскільки іпотека являє  собою заставу і служить забезпеченням  зобов'язання, вона отримала особливого поширення в банківській практиці як інструмент зниження кредитних ризиків за спеціальним видом кредиту - іпотечного кредиту, який видається, як правило, на спеціальних умовах, зумовлених специфікою форми застави нерухомості.

 В даний час в  Україні діють кілька типових схем іпотечного кредитування, в цілому відповідних закордонним схемами, але враховують національну специфіку:

- Одноступінчата, за  якою позичальник безпосередньо  бере участь у всіх операціях; 

- Двоступенева, коли  позичальник проходить всі процедури  як би повторно;

- Триступінчаста, в якій  крім іпотечних присутні також  гарантійні процедури.

Основними суб'єктами іпотечного процесу є позичальники, банки, страхові компанії та оціночні агентства.

 Іпотечний банк - кредитна  організація, що спеціалізується  на видачі довгострокових іпотечних кредитів під заставу нерухомості (землі, різних будівель та інших об'єктів нерухомості), ресурси якого складаються з власних накопичень та коштів, отриманих від реалізації іпотечних облігацій - довгострокових цінних паперів, що випускаються під забезпечення нерухомим майном і приносять фіксований відсоток. У своїй діяльності іпотечні банки використовують такі основні стратегії залучення фінансових ресурсів:

- Орієнтація на «роздрібні»  джерела кредитних ресурсів (депозити  населення та юридичних осіб);

- Орієнтація на «оптові»  джерела кредитних ресурсів (кредитні  лінії російських та іноземних  кредитних організацій, кошти  інституціональних інвесторів, цільові  облігаційні позики).

Розв'язання проблем впровадження іпотечного кредитування для працівників установ культури в цілому по країні можуть бути:

1. Розвиток ініціативи  комерційних банків, перш за все  універсальних, що мають підрозділи  іпотечного кредитування і вільні  внутрішні грошові ресурси з  кредитування громадян під заставу  об'єктів нерухомості.

  2. Розвиток ініціативи адміністрацій великих міст і їх союз з уповноваженими на розвиток іпотеки банками при якому адміністрація на стартовому етапі приймає на себе основний тягар майнового поручительства по забезпеченню первинної емісії цінних паперів, формуючи для цього заставний фонд зі складу об'єктів муніципальної власності.

4.  Вихід зарубіжних банків на ринок іпотечного кредитування в Україні з їх адаптацією добре відпрацьованих схем і технологій банківського обслуговування клієнтів в рамках іпотеки.

5. Зародження елементів іпотеки не в банківській, а інвестиційно-будівельному діяльності, шляхом використання різних форм реалізації житла з оплатою в розстрочку або з наданням іпотечних позик.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

               СПИСОК ВИКОРИСТАНОЇ ЛІТЕРАТУРИ:

1. Банки та банківські  операції: Буквар кредитування. Технології  банківських позичок. Навколобанківськими  ринковий простір [Текст]: Учеб.для  вузів / За ред. В.А. Челнакова. - М.: Вища школа, 2009. - 291 с. 

2. Банківська справа [Текст] / Под ред. Г.І. Бєлоглазова, Л.П. Кроливецкой. - СПб.: Пітер, 2009. - 384 с.

3. Банківська справа: управління і технології [Текст]: Навчальний посібник для вузів  / Під ред. А. М. Тавасіева. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. - 863 с. 

4. Велика Радянська  Енциклопедія [Текст]. - Т.21. - М., 1975. - 890 с.

5. Великий тлумачний  словник психологічний [Текст] / Под  ред. А. Ребера. - М.: Везі, АСТ, 2002. - 302 с. 

6. Бюлетень банківської  статистики Сибірського банку  Ощадбанку Росії [Текст]. - 2008. - №  3. - С. 86.

7. Бюлетень банківської  статистики Сибірського банку  Ощадбанку Росії. - 2009. - № 4. - С. 94.

8. Вісник громадської  думки. Дані. Аналіз.  Дискусії [Текст]. - М.: ВЦИОМ-А, 2003. - 125 с. 

9. Вострецов, А. Нерухомість  повинна працювати [Текст] / А.  Вострецов / / Твоя іпотека. - 2008. - № 3. - С.14.

10. Грицьків, С.Г., Мусаєва,  Р.А., Харісов, К.Г. Деякі питання  оцінки кредитного портфеля банку  [Текст] / С.Г. Грицьків, Р.А. Мусаєва,  К.Г. Харісов / / Гроші і кредит. - 2008. - № 1 .- С.36-40.

11. Грудцине, Л.Ю. Іпотека [Текст] / Л.Ю. Грудцине. - СПб.: Питер, 2005. - 236 с.

12. Гурвич, В. Кредитне  якість банківських активів [Текст] / В. Гурвич / / Банківська справа. - 2008. - № 1. - С. 42-43.

13. Девідсон, Е., Сандерс,  Е., Вольф, Л.Л. та ін Сек'юритизація іпотеки: світовий досвід, структурування та аналіз [Текст] / Е. Девідсон, Е. Сандерс, Л.Л. Вольф. - М.: Вершина, 2007. - 344 с.

14. Гроші, кредит, банки.  Експрес-курс [Текст]: навчальний посібник / За ред. заслуж. діяча науки  РФ професора О.І. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2008. -320 С.

15. Кирієнко, А.А. Іпотека  в запитаннях і відповідях [Текст] / А.А. Кирієнко. - М.: Юстіцінформ, 2007. - 233 с. 

16. Комплексний підхід  до формування кредитного портфеля  банку [Текст] / / Банківська справа. - 2009. - № 7. - С. 62-65.

17. Комплексний підхід  до формування кредитного портфеля  банку [Текст] / / Банківська справа. - 2009. - № 8. - С. 49-52 (продовження).