Денежно-кредитная политика в Республике Башкортостан

     Совокупный  финансовый результат (прибыль) по банковскому  сектору республики за 2010 год составил 2,9 млрд. рублей прибыли против 6,0 млрд. рублей чистых убытков за 2009 год. Улучшение финансового результата обусловлено снижением расходов по формированию резервов на возможные потери вследствие замедления темпов ухудшения качества ссудной задолженности, а также сокращением избыточной ликвидности и вложением средств в доходные активы.

     Восстановление  кредитной активности коммерческих банков является важным условием экономического роста. С конца II квартала 2010 года наметился  небольшой рост совокупного кредитного портфеля банковской системы Республики Башкортостан.

     Объем кредитов, предоставленных предприятиям и населению республики в 2010 году, в 1,6 раза превысил уровень 2009 года. Задолженность  по кредитам, предоставленным кредитными организациями предприятиям и населению  республики (кредитный портфель), выросла на 22,0% (в целом по Российской Федерации – на 10,6%), превысив докризисный уровень.

     Отраслевая  структура кредитных вложений в  экономику характеризовалась ростом по сравнению с началом 2010 года: в  предприятия сферы добычи полезных ископаемых – в 7,7 раза, обрабатывающих производств – на 5,1%, строительства – на 20,5%.  

Структура кредитного портфеля по видам 

экономической деятельности на 1 января 2011 года 

     Вместе  с тем продолжилось ухудшение  качества задолженности по кредитам, предоставленным населению: доля просроченной задолженности выросла с 6,1% на начало 2010 года до 6,4% на начало 2011 года.

     При наличии макроэкономических условий  к снижению процентных ставок (стабильная ситуация на денежном рынке, неоднократное  снижение ставки рефинансирования Банка России, достаточная ликвидность банковского сектора) сохраняется проблема высокой стоимости кредитов для населения. 

     Сравнительно  новым направлением в кредитовании населения является образовательное  кредитование. Апробация механизмов государственной поддержки предоставления образовательных кредитов осуществляется в рамках эксперимента в соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 23 августа 2007 года № 534 "О проведении эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию". На территории Республики Башкортостан в 2010 году в эксперименте принимали участие две кредитные организации и три республиканских вуза. По состоянию на 1 января 2011 года в рамках эксперимента открыто 6 кредитных линий на сумму около 1,3 млн. рублей.

     В 2010 году формирование спроса на деньги происходило в условиях возобновления  деловой активности в большинстве секторов экономики.

     Объем денежных средств в обращении  по состоянию на 1 января 2011 года на территории Республики Башкортостан составил 374,9 млрд. рублей, увеличившись за 2010 год  на 24,0%. Позитивной тенденцией прошедшего года является более высокий темп роста безналичной составляющей денежной массы по сравнению с наличной компонентой: доля безналичных денег выросла с 66,4% на начало 2010 года до 68,8% на начало 2011 года.

     Общий объем безналичных платежей, проведенных  через платежные системы республики, в 2010 году составил 5,4 трлн. рублей, увеличившись по сравнению с 2009 годом на 12,8% по количеству платежей и на 16,3% по сумме платежей.

     Республика  Башкортостан продолжает занимать лидирующие позиции по количеству выданных банковских карт: 2-е место в Приволжском федеральном округе, 8-е – в Российской Федерации. По состоянию на 1 января 2011 года количество банковских карт, выданных кредитными организациями и их филиалами, составило 4,1 млн. единиц, или 111,7% к началу 2010 года.

     Инфраструктура  карточных услуг в Республике Башкортостан представлена 3,0 тыс. банкоматов (рост за 2010 год на 37,7%), 2,3 тыс. терминалов в пунктах выдачи наличных денег (на 34,9%), 10,7 тыс. электронных терминалов, установленных в организациях торговли и услуг (на 25,8%).

     Реализация  на территории республики ряда инициатив  в области развития безналичных  расчетов (развитие торгового эквайринга, дистанционного банковского обслуживания, расширение инфраструктуры карточных  услуг, внедрение кредитными организациями  льготных, бонусных и кобрендинговых программ для держателей банковских карт, реализация мероприятий по повышению финансовой грамотности населения) способствовала формированию тенденции роста безналичных расчетов в сфере розничных платежей. Так, доля безналичных расчетов с использованием платежных карт в общем объеме операций, совершаемых с использованием платежных карт, выросла по количеству до 25,1%, по сумме – до 5,5% в 2010 году против соответственно 19,7% и 4,0% в 2009 году. Вместе с тем в республике сохраняется характерная для всего российского рынка банковских услуг диспропорция в использовании банковских платежных карт и их инфраструктуры: соотношение объема безналичных операций и операций по выдаче наличных денежных средств с использованием платежных карт составляет 5,5% к 94,5%.

     Количество  банковских подразделений на территории республики к 1 января 2011 года увеличилось  на 10 единиц по сравнению с началом 2010 года и составило 1286 подразделений, включающих 11 действующих кредитных  организаций, 53 филиала и 27 представительств, 55 операционных и 650 дополнительных офисов, 435 операционных касс вне кассового узла, 37 кредитно-кассовых офисов, 18 передвижных пунктов кассовых операций.

     В 2010 году была продолжена работа по внедрению  проекта "Социальная карта Башкортостана" (далее – СКБ) в соответствии с Планом мероприятий по развитию проекта "Социальная карта Башкортостана" на 2010 год, утвержденным распоряжением Правительства Республики Башкортостан от 22 апреля 2010 года № 419-р.

     По  состоянию на 1 января 2011 года выпущено свыше 200 тысяч социальных карт, на принципах частно-государственного партнерства создана инфраструктура их обслуживания.

     В рамках проекта реализована многоэмитентная  схема выпуска и обслуживания социальных карт, согласно которой  любой банк может присоединиться к проекту. В настоящее время в проекте участвуют две кредитные организации ОАО "БАНК УРАЛСИБ" и ОАО "Башпромбанк". Дальнейшее увеличение числа кредитных организаций – участников проекта позволит расширить сеть обслуживания социальных карт и предоставить держателю СКБ право выбора кредитной организации для получения наилучшего спектра банковских услуг. 
 
 
 
 

ГЛАВА 3 ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ  ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ В РЕСПУБЛИКЕ БАШКОРТОСТАН 
 

     3.1 Современная банковская система РБ

     Национальный  банк РБ организует исполнение полномочий ЦБ РФ на территории республики. Основная функция Национального банка - проведение денежно-кредитного регулирования. Основными инструментами проведения данного регулирования являются: контроль за формированием фонда обязательных резервов кредитными организациями, контроль за соответствием остатков корреспондентских счетов кредитных организаций, отражаемых на балансе кредитной организации, их остатками на балансе РКЦ, недопущение образования дебетового сальдо по корреспондентским счетам, организация рефинансирования коммерческих банков.

     Национальный  банк проводит системный анализ и соответствующее прогнозирование, которое складывается в денежно-кредитных и финансовых отношениях с учетом состояния экономики региона; организует сбор и систематизацию, хранение и обработку статистической отчетности о деятельности кредитных организаций республики; осуществляет обмен аналитической информации с кредитными организациями по вопросам текущей деятельности, о сделках на финансовых рынках, о финансовом положении предприятий региона; предоставляет необходимую информацию Банку России о деятельности банковской системы республики; оказывает методическую и методологическую помощь кредитным организациям.

     Национальный  банк осуществляет эмиссионные операции, лицензирование (контролирует документы, необходимые для регистрации кредитных организаций и получение ими лицензии на осуществление банковских операций, регистрирует уставы коммерческих банков, выдает разрешения на открытие филиалов и представительств банков на территории РБ), надзор за деятельностью кредитных организаций, контролирует выполнение экономических нормативов, устанавливаемых ЦБ РФ (контролирует полноту и своевременность предоставления бухгалтерской и статистической отчетности, проведение проверок деятельности банков на местах, контроль за проведением кредитными организациями операций с ценными бумагами и формированием капитала акционерными банками, подготавливает и направляет в Центральный банк РФ ходатайство об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций), осуществляет валютное регулирование и валютный контроль (Национальный банк выдает разрешения на совершение валютных операций, связанных с движением капитала, которые могут быть им и аннулированы в случае необходимости).

     Национальный  банк контролирует вопросы функционирования платежной системы, в т.ч. рациональную организацию денежного оборота. Основной задачей является обеспечение  экономики РБ необходимыми объемами денежных средств для осуществления хозяйственных операций. Для этого Национальный банк исследует динамику и структуру денежной массы на территории республики, устанавливает размеры резервных фондов и оборотной кассы в расчетно-кассовых центрах, осуществляет кассовое обслуживание кредитных организаций и контролирует соблюдение ими порядка работы с денежной наличностью, организует контроль за соответствием купюрного строения банкнот и монеты в обращении потребностям наличного денежного оборота, а также за качеством денежных знаков.

     Все кредитные организации республики подключены к Региональному центру информатизации (РЦИ) Национального  банка РБ. Система электронных  платежей предполагает компьютерное осуществление  безналичных расчетов. Через РЦИ  осуществляются внутриреспубликанские, межрегиональные, межгосударственные расчеты. Таким образом, Национальный банк выступает представителем ЦБ РФ в проведении денежно-кредитной политики и одновременно (за счет анализа специфики развития республики и его использования) способствует развитию экономики региона.

     Как было сказано ранее, в 2004 году была организована Ассоциация кредитных организаций  РБ. Целью банковских объединений  является обеспечение взаимодействия банковского сообщества с органами государственной власти и местного самоуправления, Банком России, защита интересов своих членов, удовлетворение потребностей в информационном, методическом обеспечении, совместное решение проблем развития банковского бизнеса, внедрение новых технологий, объединение усилий в сфере межбанковского кредитования и снижения рисков, саморегулирование деятельности своих членов путем выработки коллективных норм (стандартов) в сфере взаимодействия с клиентами и друг с другом, создание условий для добросовестной конкуренции на рынке банковских услуг. 
 

    3.2 Пути улучшения и перспективы развития денежно-кредитной системы в России

    Правовые  основы функционирования денежной системы  в России определены Федеральным  законом «О Центральном банке  Российской Федерации (Банке России)» [3; с. 31]:

• официальной денежной единицей в нашей стране является рубль;
• соотношение между рублем и золотом Законом не установлено, а курс рубля к иностранным денежным единицам определяется ЦБ РФ;
• исключительным правом эмиссии наличных денег, организации их обращения и изъятия на территории РФ обладает Банк России, он отвечает за состояние денежного обращения с целью поддержания нормальной экономической деятельности в стране;
• видами денег, имеющими законную платежную силу, являются банкноты и металлическая монета, которые обеспечиваются всеми активами Банка России, в том числе золотым запасом, государственными ценными бумагам, резервами кредитных учреждений, находящихся на счетах ЦБ РФ;
• образцы банкнот и монет утверждаются Банком России;
• на территории России функционируют наличные деньги и безналичные деньги.

    В целях организации наличного  денежного обращения на территории РФ на Банк России возложены следующие  обязательства:

• прогнозирование и организация производства, перевозка и хранение банкнот и монет, а также создание их резервных фондов;
• установление правил хранения, перевозки и инкассации наличных денег для кредитных организаций;
• установление признаков платежеспособности денежных знаков и порядка замены поврежденных банкнот и монет, а также их уничтожения;
• определение порядка ведения кассовых  операций.

    С июня 1997 г. Банк России ввел в действие Положение «О порядке ведения  кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации» от 25 марта 1997 г.

    Регулирование денежного обращения, возлагаемое  на Банк России, осуществляется путем использования общепринятых  в рыночной экономике инструментов: изменения процентных ставок по кредитам коммерческим банкам, резервных требований и проведения операций на открытом рынке.

    Для осуществления эмиссионно-кассового  регулирования, кассового обслуживания кредитных организаций и предприятий  в главных территориальных управлениях Центрального банка, расчетно-кассовых центрах  имеются оборотные кассы по приему и выдаче наличных денег и резервные фонды денежных билетов и монет [40; с. 31].