Потребительские кредиты

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………………………..3

ГЛАВА 1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ПРОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ…5

1.1. Понятие сущность потребительского кредита………………………………… .5

1.2. Классификация потребительски кредитов………………………………….........6

1.3. Правовое регулирование  потребительского кредитования  в России…………..9

ГЛАВА 2. РЫНОК ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ …………………11

2.1. Состояние рынка потребительского кредитования…………………………….11

2.2. Условия предоставления потребительского  кредита различными банками г. Благовещенска ………………………………………………………………………..12

2.3. Проблемы и перспективы развития рынка потребительского кредитования...25

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………………..30

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Потребительский кредит занимает особое место в общей банковской системе и играет немаловажную роль в современной рыночной экономике. Он служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения и способствует выравниванию потребительских групп населения с различным уровнем доходов.

При этом следует подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования таких как автомашины, бытовая техника и т. п. Так: покупка недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной из разновидностей долгосрочного потребительского кредитования; текущие покупки посредством дебетовых кредитных карточек по своей значимости и распространенности не уступают использованию потребительского кредита при крупных покупках.

Потребительский кредит получил такое широкое распространение в промышленно развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.

Актуальность данной темы определяется тем, что в условиях перехода к рыночной экономике в России существенно изменились состав и структура денежных доходов населения. В частности, увеличился временной интервал, необходимый для накопления определенной суммы сбережений, достаточной для приобретения населением товаров и услуг. В связи с этим, возросла роль потребительского кредита, призванного устранить временной разрыв между потребностью в получении товаров или услуг и возможностью их оплаты.

Цель работы - провести анализ потребительского кредитования в Благовещенске и отразить проблемы и перспективы развития. Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач:

Отразить теоретические аспекты потребительского кредитования, включая понятие потребительского кредита и его роль в экономике, классификацию потребительских кредитов, правовое обеспечение потребительского кредитования;

Определить проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в г. Благовещенск.

3. определить пути решения данных проблем

В первой главе изучается сущность потребительского кредита, приводится классификация потребительских кредитов, дается анализ современного состояния потребительского кредитования. В аналитической части работы рассматриваются особенности организации потребительского кредитования, раскрывается технология и схема предоставления кредитов физическим лицам, порядок погашения по выданным кредитам.

В заключительной главе курсовой работы рассмотрены проблемы и перспективы развития потребительского кредита в России.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 1 . ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ПРОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ

1.1.Понятие сущность потребительского кредита

Кредит происходит от латинского "kreditum" (ссуда, долг). В то же время "kreditum" переводится как "верую", "доверяю".

Потребительский кредит - кредит, назначение которого состоит в предоставлении населению денежных средств или товаров для удовлетворения потребительских нужд с последующим возмещением долга.

Потребительский кредит - форма кредита, при которой заемщиками являются физические лица, а кредиторами - кредитные учреждения, предприятия и организации. Служит средством удовлетворения потребительских нужд населения; может носить как денежную, так и товарную форму.

Кредит как экономическая категория представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости на условиях возвратности. Он может иметь товарную и денежную формы. Кредит в товарной форме предполагает передачу во временное пользование стоимости в виде конкретной вещи, определенной родовыми признаками. Первоначально, когда возник кредит, он предоставлялся в натуральной форме (зерно, скот и т.д.), с развитием обмена появилась денежная форма.

В современной экономической системе преобладает денежная форма кредита.

Кредитная организация должна осуществлять кредитование населения при соблюдении важнейших принципов, т.е. главных правил, которые позволяют обеспечивать возвратное движение средств, а именно: принципы срочности, возвратности, обеспеченности, платности и дифференцированное. Применение всех принципов кредитования позволяет соблюсти интересы обоих субъектов кредитной сделки: банка и заемщика.

Рассмотрим значение вышеуказанных принципов кредитования:

Принцип срочности означает, что кредит должен быть, не только возвращен, а возвращен в строго определенный срок, то есть срок кредитования является предельным временем нахождения заемных средств у заемщика.

Принцип возвратности заключается в том, что по окончании срока кредитного договора заемные деньги должны быть возвращены кредитору в полной сумме (основной долг) плюс проценты. При этом подразумевается не только возврат кредита в конечный срок, но и промежуточные платежи.

Принцип обеспеченности предполагает наличие у заемщика юридически оформленных обязательств, гарантирующих своевременный возврат кредита: залогового обязательства, договора-гарантии, договора-поручительства

Принцип платности означает, что каждый заемщик должен внести банку определенную плату за временное пользование денежными средствами. Реализация этого принципа осуществляется через механизм банковского процента. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования.

Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита. Кредит должен предоставляться только тем заемщикам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитоспособности, под которой понимается финансовое состояние заемщика, дающее уверенность в его способности и готовности возвратить кредит в обусловленные договором сроки.

1.2. Классификация  потребительски кредитов

Классификация потребительских ссуд может быть проведена по ряду признаков таких как :

• обеспечение;
• форма выдачи;
• сроки использования;
• метод взимания процентов;
• способ организации;
• целевое назначение;
• условия предоставления;
• субъекты кредитной сделки;
• цель использования.

По цели использования в России потребительские ссуды подразделяют на кредиты: на неотложные нужды; под залог ценных бумаг; строительство и приобретение жилья. Гражданам, проживающим в сельской местности, кроме того выдаются ссуды на строительство надворных построек для содержания скота и птицы и приобретение средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве. Членам садоводческих кооперативов и товариществ предоставляются долгосрочные ссуды на приобретение или строительство садовых домиков и на благоустройство садовых участков. Банки выдают также долгосрочные ссуды на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования, покупку коров и телок, хозяйственное обзаведение отдельным категориям граждан.

По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют на:

В настоящее время в России в связи с общей экономической нестабильностью деление потребительских ссуд по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя ссуды, обычно делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года). Краткосрочную ссуду можно оформить на определенный срок (в пределах года) или до востребования. Ссуда до востребования не имеет фиксированного срока, и банк может потребовать ее погашения в любое время. При предоставлении ссуды до востребования часто предполагается, что заемщик сравнительно ликвиден и активы, в которые вложены заемные средства, могут быть превращены в наличность в кратчайший срок.

По целевому назначению на целевые и нецелевые

По обеспечению различают ссуды необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием) Главная причина, по которой банк требует обеспечения, риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью.       Обеспечение не гарантирует погашения ссуды, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением банковской ссуды.

По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом: ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления; ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита; ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику). Существует также такое понятие, как ссуда с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой (см. табл. 1).

Таблица 1- Классификация потребительских кредитов

Классификационный признак	Вид кредита
1	2
По обеспечению:	необеспеченные (бланковые) обеспеченные (залогом, гарантией)
По формам выдачи:	товарный кредит денежный кредит
По методу взимания %	ссуды с удержанием % в момент предоставления ссуды с уплатой % равными взносами ссуда с аннуитентным платежом (одновременной уплатой %)
По способу организации	организованные неорганизованные
По целевому назначению	Целевые Нецелевые
Цели использования	Неотложные нужды Под залог ценных бумаг Строительство и приобретение жилья На развитие подсобного хозяйства Приобретение товаров длительного пользования
По условиям предоставления:	разовый; возобновляемый (револьверный)
По срокам использования	Краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года); среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет); долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).
По субъектам кредитной сделки:	банковские потребительские кредиты; кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями; потребительские кредиты кредитных учреждений не банковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.); личные или частные потребительские кредиты, предоставляемые

Продолжение табл. 1

1	2
	частными лицами; потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно по месту работы.

1.3. правовое регулирование  потребительского кредита

Потребительский кредит - кредит, предоставляемый непосредственно гражданам - потребителям для приобретения тех или иных товаров для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Потребительские кредиты предоставляются обычно на покупку товаров длительного пользования (квартиры, автомобиля, мебели и т.д.) и прочих товаров (бытовой техники, компьютеров, мобильных телефонов и т.д.). Главной особенностью правового регулирования сферы потребительского кредитования является отсутствие одного нормативно-правового законодательного акта.

В связи с этим регулирование потребительского кредитование осуществляется большим количеством нормативных правовых актов и отличается комплексным характером, т.е. применяются нормы различных отраслей права (гражданского, финансового, банковского, административного права).

Самый важный и объемный блок в системе правового регулирования потребительского кредитования составляют нормы гражданского права. Прежде всего, это положения о кредитном договоре, предусмотренные гл.42 ГК РФ, а также иные статьи ГК РФ. Например, положение о договорах регулируется 27-29 главой ГК РФ, об обязательствах и обеспечении их исполнения 21-26 главами ГК РФ, страхование и поручение 48 и 49 главами ГК РФ и т.д.

Нормы финансового и банковского права представлены федеральным законодательством, в частности это ФЗ от 02.12.1990г.№395-1 «О банках и банковской деятельности», ФЗ от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ «О кредитных историях». Именно в данных нормативно-правовых актах регулируется некоторые аспекты порядка предоставления кредита.

К сожалению, вышеперечисленные законодательные акты не учитывают всей специфики правового регулирования потребительского кредитования, что приводит к неопределенным правовым последствиям, в том числе к массовым нарушениям в сфере предоставления финансовых услуг.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 2. ХАРАКТЕРИСТИКА РЫНКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКГО КРЕДИТОВАНИЯ

2.1 Состояние рынка потребительского кредитования