Договор займа

Исходя из диспозитивности  п. 1 ст. 762 ГК, стороны могут заключить  и безвозмездный договор займа, прямо указав в договоре, что проценты по нему не уплачиваются. Случаи, когда  договор займа считается безвозмездным указаны в законе. Так, договор займа предполагается беспроцентным в случаях:

1. когда он заключен между гражданами на сумму не более пятидесяти минимальных размеров оплаты труда и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одним из этих граждан;
2. когда по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

Договор займа может  быть заключен как в устной, так  и в простой письменной форме. Форма договора займа между гражданами зависит от суммы займа. Договор займа должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законодательством размер базовой величины, а в случаях, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

 В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Договор займа, предметом  которого являются иностранная валюта либо валютные ценности, должен быть заключен в письменной форме независимо от суммы займа.

Несоблюдение простой  письменной формы не влечет недействительности договора займа, а лишь затрудняет его  доказывание. В случае спора стороны  лишаются права ссылаться в подтверждение договора и его условий на свидетельские показания и должны представлять письменные и другие доказательства, не являющиеся свидетельскими показаниями (п. 1 ст. 163 ГК). Равно если договор займа должен быть совершен в письменной форме, стороны не могут ссылаться на свидетельские показания, оспаривая его по безденежности, то есть когда деньги или вещи не были переданы заемщику. Только в случаях заключения такого договора под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с заимодавцем или стечения тяжелых обстоятельств его оспаривание по безденежности допускается любыми доказательствами, в том числе и свидетельскими показаниями (п. 2 ст. 765 ГК).

Прекращение договора

Договор займа может быть прекращен досрочно как по инициативе заемщика, так и по инициативе заимодавца в случаях, установленных в законе или договоре.

Договор займа прекращается по тем же основаниям, что и другие гражданско-правовые обязательства (ст. 378 – 389 ГК, кроме прекращения обязательства смертью гражданина).

В качестве таких оснований  выступают надлежащее исполнение договора займа, отступное, прекращение обязательства  зачетом, зачет при уступке требования, прекращения обязательства совпадением  должника и кредитора в одном лице, прекращение обязательства новацией, прощение долга, прекращение обязательства невозможностью исполнения, прекращение обязательства на основании акта государственного органа, прекращение обязательства ликвидацией юридического лица. В отличие от других обязательств, договор займа не может быть прекращен в связи со смертью кредитора или должника. В случае смерти кредитора право требовать исполнения договора займа переходит к его наследникам, а в случае смерти должника кредитор имеет право требовать исполнения его от наследников, которые отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества (п. 1 ст. 1033, п. 1 ст. 1086 ГК).

II. Виды договора займа

В ГК особо выделяются следующие виды договора займа:

1. целевой заем (ст. 767 ГК);
2. заем, оформленный векселем или облигацией (ст. 768 ГК);
3. договор государственного займа (ст. 769 ГК);
4. коммерческий заем (ст. 770 ГК)
5. кредитный договор (ст. 771 ГК).

Целевой заем

В соответствие со ст. 767 ГК договор займа признается целевым, если он заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем). Придание договору займа строго целевого характера вызывается, как правило, целями контроля за расходованием выделенных средств (например, при предоставлении банком (организацией) кредита гражданину (работнику) для постройки (покупки) дома).

В этом случае заемщик  обязан обеспечить возможность осуществления  заимодавцем контроля за целевым  использованием суммы займа.

В случае невыполнения заемщиком  условия договора займа о целевом использовании суммы займа, а также при нарушении обязанностей, предусмотренных законом (п. 1 ст. 767 ГК), заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Вексельный  заем

Выделение в качестве особого вида займа, оформленного векселем или облигацией, обусловлено спецификой обращения указанных ценных бумаг и взаимоотношений их владельцев с лицами, являющимися обязанными по этим ценным бумагам. К отношениям займа, оформленного векселем или облигацией, применяются общие правила о договоре займа, если иное не предусмотрено законодательством о выпуске и обращении векселей или облигаций: Законом Республики Беларусь от 12 марта 1992 г. «О ценных бумагах и фондовых биржах» в редакции от 28 июня 1996г., Законом Республики Беларусь от 13 декабря 1999 г. «Об обращении переводных и простых векселей».

Некоторое время назад  активно дискутировался вопрос о  том, может ли являться предметом  займа вексель. Тот тезис, что вексель – это индивидуально-определенная вещь, в общем-то не подвергается сомнению в юридической литературе. Тем не менее законодательство Республики Беларусь (Правила проведения банками Республики Беларусь операций с использованием векселей (далее – Правила), утвержденные постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 31 января 2002 г. № 25) предусматривает такую операцию, как предоставление векселя в заем. При этом законодателем сделано допущение, что векселя, обладающие одними и теми же признаками, указанными в данном нормативном акте, являются заменимыми. Так, в силу Правил у передаваемых в заем векселей должны совпадать с первоначально полученными следующие реквизиты:

• наименование векселедателя;
• наименование акцептанта (в случае передачи в заем переводного векселя);
• номинал;
• срок платежа;
• место платежа;
• дата и место составления векселя;
• процентная оговорка (при ее наличии).

В заем могут передаваться векселя, ранее полученные банком в  собственность. Это означает, что  банк не вправе выдать кому-то вексель как первому векселедержателю на основании договора займа.

Следует разграничивать два вида совершенно различных сделок:

• договор о предоставлении займа, предметом которого являются векселя;
• договор о предоставлении займа, оформленный векселем, по которому предметом займа являются денежные средства.

Отличие этих договоров  состоит в том, что в первом случае как передаются, так и возвращаются векселя, а во втором – как передаются (перечисляются), так и возвращаются денежные средства, а вексель служит лишь оформлением договора займа. [19, с. 52]

Государственный заем

По договору государственного займа заимодавцем выступают  физические и юридические лица, а  заемщиком Республика Беларусь в  целом и административно-территориальные  единицы в частности. Государственный займ – это договор, направленный на привлечение денежных средств физических и юридических лиц для пополнения казны в целях решения стоящих задач, т.е. это так называемый внутренний долг страны. Такого рода долг составляют кредиты, государственные займы, полученные под выпущенные ценные бумаги (например, покупка заимодавцем облигаций, выпущенных государством).

Республика Беларусь в соответствии с Законом Республики Беларусь от 27 мая 1993 г. «О внутреннем государственном  долге Республики Беларусь» может выпускать государственные облигации или иные ценные бумаги, устанавливающие между государством и юридическими и физическими лицами отношения займа. Такой заем является одной из форм внутреннего государственного долга. Государственные ценные бумаги выпускаются Министерством финансов Республики Беларусь от лица Правительства Республики Беларусь. Выплата процентов по ним и их погашение осуществляются за счет средств республиканского бюджета либо других активов, находящихся в республиканской собственности.

Местные Советы депутатов  также могут выпускать ценные бумаги, которые формируют долги  местных Советов (ст. 7 Закона Республики Беларусь «О внутреннем государственном долге»). Эти долги не входят в состав внутреннего государственного долга Республики Беларусь, а порядок управления ими и их обслуживания регулируется решениями местных Советов депутатов.

Помимо внутреннего  государственного долга может быть сформирован и внешний государственный  долг. В соответствии с Законом  Республики Беларусь от 22 июня 1998 г. «О внешнем государственном долге Республики Беларусь» государству предоставлено право выпускать государственные ценные бумаги, которые служат гарантией выполнения государством долговых обязательств по внешнему долгу. Решение о выпуске таких ценных бумаг принимается Правительством Республики Беларусь или по его поручению Министерством финансов Республики Беларусь – для привлечения средств на покрытие дефицита республиканского бюджета, совместно Правительством Республики Беларусь и Национальным банком Республики Беларусь – для формирования валютных резервов. Исполнение обязательств по этим займам обеспечивается средствами республиканского бюджета и иным находящимся в собственности Республики Беларусь имуществом.

Условия договора займа между заемщиком (Республикой Беларусь или административно-территориальными единицами) и заимодавцем (лицами, которые приобрели государственные облигации) устанавливаются правилами выпуска соответствующих облигаций. По своей правовой природе договор государственного займа является договором присоединения (ст. 398 ГК), так как его условия определяются одной стороной, государством, для соответствующей эмиссии ценных бумаг и принимаются другой стороной, заимодавцем, путем покупки выпущенных государственных облигаций. Факт покупки государственной ценной бумаги порождает у заимодавца право на получение от заемщика денежного номинала этой бумаги или иного имущественного эквивалента, а также на получение установленных условиями выпуска займа процентов либо иных имущественных прав. Это право корреспондируется с соответствующей обязанностью государства на выкуп ценной бумаги у ее держателя и выполнение иных обязанностей, определенных условиями выпуска займа.

В соответствии со ст. 769 ГК общие правила  о договоре займа к договору государственного займа применяются лишь в той части, в которой они не противоречат актам законодательства. Помимо вышеперечисленных законов, к актам законодательства, регулирующим отношения государственного займа, относятся также ежегодно принимаемые законы Республики Беларусь о бюджете государства на очередной финансовый год, постановление Совета Министров Республики Беларусь от 18 декабря 1997 г. № 1673 «Об утверждении основных условий выпуска государственных ценных бумаг Республики Беларусь» и другие акты законодательства. [12, с. 450]

Коммерческий  заем

В ст. 770 ГК «Коммерческий  заем» указано, что правила, установленные  гл. 42 ГК «Заем и кредит», распространяются также на случаи аванса, предварительной  оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг, если иное не предусмотрено законодательством.

Коммерческое займом может считаться всякое несовпадение во времени встречных обязанностей по заключенному договору, когда товары поставляются (работы выполняются, услуги оказываются) ранее их оплаты, либо, наоборот, платеж производится ранее  передачи товаров (выполнения работ, оказания услуг). Поэтому коммерческим займом является как отсрочка или рассрочка оплаты передаваемого имущества, так и любое авансирование и предварительная оплата. Причем коммерческий заем может иметь место во исполнение обязательства по передаче другой стороне не только вещей, определенных родовыми признаками, но и индивидуально-определенных вещей.

Коммерческий заем неразрывно связан с тем договором, условием которого является. В большинстве  случаев коммерческий заем осуществляется без специального юридического оформления в силу одного из условий договора (о предварительной оплате, отсрочке платежа), хотя может быть заключен и отдельный договор коммерческого займа. Именно для этих случаев и сформулировано правило ст. 770 ГК (см. выше). Однако коммерческий заем может оформляться и векселем, передаваемым, например, покупателем продавцу в оплату проданного товара. В этом случае будет применяться законодательство об обращении векселей. [12, с. 452]

Поскольку общие нормы, установленные гл. 42 ГК, распространяются и на коммерческий заем, то в соответствии с ч. 1 ст. 761 ГК для договора займа обязательно соблюдение письменной формы договора. Поэтому в договоре должно присутствовать условие о том, что стороны пришли к соглашению, в силу которого аванс, предварительная оплата, рассрочка, отсрочка рассматриваются как коммерческий заем.

Кроме этого, согласно п. 1 ст. 762 ГК, если иное не предусмотрено  законодательством или договором, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа. В том случае, когда размер этих процентов не определен договором, применяется ставка рефинансирования.