Договор займа

Таким образом, в случае отсрочки (рассрочки) оплаты поставленного  товара (произведенных работ, оказанных  услуг), т.е. в случае товарного займа, продавец (заимодавец) помимо оплаты товара может требовать уплаты процентов за пользование коммерческим займом. Если по договору произведена предварительная оплата, то продавец (заемщик) помимо передачи товара (работ, услуг) должен оплатить проценты на сумму предоплаты начиная со дня ее получения от покупателя.

Кредитный договор

Понятия кредита и  кредитных отношений трактуются в литературе в экономическом  смысле гораздо шире, чем в правовом. В юридической литературе под  кредитными правоотношениями принято понимать отношения, связанные с передачей денежных средств с последующим их возвратом. Такие правоотношения устанавливаются путем заключения кредитного договора в специально предписанной законом форме и регулируются нормами Гражданского кодекса.

Кредитный договор - это соглашение, по которому банк или иная кредитно-финансовая организация (кредито-датель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 771 ГК).

Кредитный договор имеет  специфические черты, выражающиеся в том, что он является:

1.  консенсуалъным, т.е. права и обязанности сторон по нему возникают в момент заключения договора, а не в момент передачи денег;

2.  двусторонним, что означает наличие в нем взаимных прав и обязательств сторон по отношению друг к другу. Кредитодатель не только вправе требовать исполнения условий договора от кредитополучателя, но и сам обязуется предоставить ему кредит в установленный срок. В то же время кредитополучатель, выполняя свои обязательства по указанному договору, получает определенные в нем права;

3.  возмездным, что прямо оговорено в законе. Плата за кредит выражается в процентах и является существенным условием данного вида договорных обязательств, поскольку включает в себя не только вознаграждение кредитодателя, но и стоимость привлеченных им денежных ресурсов.

Предметом кредитного договора являются исключительно денежные средства. В соответствии с Правилами, кредиты юридическим лицам могут предоставляться как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте. При недостаточности у банка средств в валюте, необходимой для выдачи кредита, ему разрешено производить за счет кредитных средств куплю-продажу или конверсию валют с направлением их на предусмотренные договором цели.

В соответствии с ч. 2 ст. 138 БК небанковская кредитно-финансовая организация вправе предоставлять  кредиты только за счет собственных  средств.

Кредитный договор может  рассматриваться в качестве важнейшей  разновидности договора займа. Разграничение  между двумя  этими договорами имеет не только теоретическое, но и  практическое значение. Иногда юридические  лица, предоставившие взаймы денежную сумму другим юридическим лицам, обвинялись в нарушении  законодательства о банковской деятельности, выразившемся в предоставлении кредита без лицензии, хотя, по существу, речь шла о договоре займа. [14, с. 344]

Особенностью кредитного договора прежде всего является то, что стороной по нему (кредитором) выступают банки и иные кредитно-финансовые организации. По договору займа в качестве заимодавца могут выступать любые физические и юридические лица.

Согласно ст. 771 ГК по кредитному договору банк или иная кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, применяемые к договору займа, с учетом особенностей, установленных банковским и иным законодательством.

Предметом договора займа  могут быть денежные средства и вещи, определенные родовыми признаками. Предметом же кредитного договора являются только денежные средства.

Договор займа считается  заключенным с момента передачи денег или других вещей. Понудить заимодавца к передаче заемщику оговоренных  сумм или вещей нельзя. В то же время кредитный договор вступает в силу с момента его подписания сторонами. Заключение кредитного договора влечет обязанность кредитора предоставить кредит. [21, с. 48]

В отличие от договора займа кредитный договор является двусторонним. Согласно ст. 138 БК, банк обязуется выдать кредит, а вторая сторона, заемщик, обязуется его возвратить. Возникновению таких обязанностей корреспондирует право требования заемщика выдачи кредита и заимодавца возвращения выданных сумм.

Кредитный договор независимо от суммы кредита должен быть заключен в письменной форме, за исключением межбанковских кредитов (ст. 141 БК). При этом, если в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, такой договор должен быть нотариально удостоверен и зарегистрирован в установленном законодательством порядке. Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его недействительность.

Срок является существенным условием кредитного договора. Последний  не заключается на условиях «до востребования», как обычный заем, но, будучи возмездным видом займа, может быть досрочно исполнен лишь с согласия кредитора. В зависимости от продолжительности срока договора и его цели кредиты принято делить на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (более года).

Содержание в части  обязанностей сторон по кредитному договору в целом совпадает с содержанием договора займа. Имеются особенности в части реализации прав. Суть изложенного заключается в том, что кредитным договором предоставляется возможность одностороннего расторжения договора кредитором или заемщиком.

Что касается ответственности  по кредитному договору, то она может  быть возложена и на заемщика, и  на кредитора. В частности, за несвоевременный  возврат полученных кредитов с заемщика взимается повышенный процент.

Как и все виды займа, кредитный договор подчиняется общим правилам о способах обеспечения исполнения обязательств, установленных законодательством

Необходимо отметить, что одним из самых распространенных способов обеспечения исполнения обязательств по кредиту, предоставляемому для юридических лиц, является залог. При этой форме обеспечения исполнения обязательства кредитор (залогодержатель) имеет право в случае невыполнения должником (залогодателем) обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение своего требования из стоимости заложенного имущества, преимущественно, перед другими кредиторами. Как правило, залог оформляется при помощи специального договора залога.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

III. Права и обязанности сторон.

Как говорилось выше, договор  займа является реальным и односторонним договором, который вступает в силу после передачи суммы займа или вещей заемщику. Вследствие этого заимодавец имеет только права – право требования возврата займа и уплаты процентов, если договор не безвозмездный. Обязанности предоставить заем эта сторона не несет, поскольку предоставление займа является юридическим фактом, с которым связано начало действия договора: если заем не предоставлен, то нет и договора. Другая же сторона, заемщик, несет обязанности по возврату полученного займа и уплате процентов, если стороны не определили, что проценты не уплачиваются.

 

Права заимодавца

 

Заимодавец, по общему правилу, имеет  право на получение с заемщика процентов на сумму займа в  размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, – в месте его нахождении, ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (п. 1 ст. 762 ГК).

Заимодавец в случае просрочки  возврата суммы займа имеет право  требовать от заемщика уплаты процентов  на указанную сумму по правилам, предусмотренным ст. 366 ГК. Указанное  право возникает с того момента, когда сумма займа должна была быть возвращена, и до дня ее возврата (п. 1 ст. 764 ГК).

Заимодавец также имеет право требовать от заемщика досрочного возврата всей суммы займа, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку) и заемщик просрочил срок, установленный для возврата очередной части займа (п. 2 ст. 764 ГК).

Заимодавец, по общему правилу, имеет  право требовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов в случае невыполнения заемщиком предусмотренных договором обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает (ст. 766 ГК).

Заимодавец имеет право осуществлять контроль за использованием заемщиком средств, полученных на определенные в договоре цели (п.1 ст. 767 ГК).

Заимодавец, по общему правилу, имеет  право требовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов в случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа или неисполнения обязанности по обеспечению возможности осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием суммы займа (п.2 ст. 767 ГК).

Права заемщика

 

Договор займа является реальным и односторонним договором, который вступает в силу после передачи суммы займа заемщику. Вследствие этого заемщик после вступления договора в силу несет только обязанности, связанные с возвратом долга и уплатой процентов, определенных договором, и не имеет никаких прав требования.

 Однако заемщик имеет право:

Оспаривать договор по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в  меньшем количестве, чем указано  в договоре (ст. 765 ГК).

Досрочно вернуть сумму беспроцентного займа (п. 2 ст. 763 ГК).

Обязанности заемщика

 Заемщик обязан возвратить заимодавцу сумму займа или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества в порядке и сроки, определенные договором (п.1 ст. 760 ГК). При невыполнении заемщиком предусмотренных договором обязанностей по обеспечению возврата заемных средств (например, указанное заемщиком лицо отказалось от заключения договора поручительства либо не предоставило банковскую гарантию) заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа и уплаты установленных процентов, если иное не предусмотрено договором (ст. 766 ГК). Эти же последствия предусмотрены в том случае, когда произошла утрата обеспечения (например, поручитель обанкротился) либо ухудшились условия обеспечения по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает (произошло, к примеру, обесценение предмета залога). Однако если предмет залога утрачен или поврежден либо право собственности на него или право хозяйственного ведения прекращено по основаниям, установленным законодательством, залогодатель вправе в разумный срок восстановить предмет залога или заменить его другим равноценным имуществом, если он не лишен этого права договором (п. 2 ст. 326 ГК). При этом последствия, указанные выше, могут иметь место лишь в случае, когда залогодатель отказался восстановить предмет залога либо заменить его равноценным имуществом. [12;455]

 Заемщик, по общему правилу, обязан ежемесячно уплачивать заимодавцу проценты на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. В тех случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если стороны не установили иной срок возврата.

По общему правилу  сумма беспроцентного займа может  быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленная под  проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца и, по общему правилу, считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (ст. 762 – 763 ГК).

 Заемщик обязан обеспечить возможность осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием суммы займа, предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем) (п. 1 ст. 767 ГК). [16, с. 167]

Судебная практика:

Высший Хозяйственный  Суд Республики Беларусь, рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного общества по производству, внешней и внутренней торговле "А" к обществу с ограниченной ответственностью "Б" о взыскании 37949790 белорусских руб.,

 

установил:

 

Истец просит взыскать с ответчика 30000000 белорусских рублей основного долга, 6624860 руб. процентов за пользование заемными средствами, 1324930 белорусских рублей процентов за пользование чужими денежными средствами

Представитель истца в судебном заседании исковые  требования поддержал, сославшись на то, что основной долг и задолженность  по процентам возникли из договора займа и дополнительного соглашения к нему.

Представитель ответчика иск признал в полном объеме по мотивам, изложенным в отзыве на исковое заявление.

Ответчик в  отзыве на исковое заявление иск  признал.

 

Выслушав пояснения  представителей сторон и исследовав доказательства по делу, суд установил следующее.

12.08.2004 между  сторонами по делу был заключен  договор займа, на основании  которого истец представил ответчику  беспроцентный заем в размере  50 млн. белорусских рублей сроком  на 30 календарных дней (с даты зачисления денег на счет заемщика).

Дополнительным  соглашением от 12.08.2004 к договору было предусмотрено взимание процентов  за пользование денежными средствами из расчета 0,01% за каждый банковский день.