Автор работы: Пользователь скрыл имя, 26 Августа 2013 в 15:33, курсовая работа
Целью курсовой работы является изучение правового регулирования договора займа и кредита их сравнительная характеристика.
Для достижения указанной цели в курсовой работе были поставлены следующие задачи:
– дать понятие договора займа и кредита;
– охарактеризовать договоры займа и кредита;
– проанализировать правовые нормы, регулирующие порядок заключения договора займа и кредита.
ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………………..3
1 ПОНЯТИЕ ДОГОВОРА ЗАЙМА И КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА В ГРАЖДАНСКОМ ПРАВЕ………………………..…………………………………4
2 ОСОБЕННОСТИ ДОГОВОРА ЗАЙМА И КРЕДИТА В ХОЗЯЙСТВЕННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ……………………………………………………………………7
2.1 Правовые особенности договора займа…………………………….…………..7
2.2 Существенные условия кредитного договора…………………………….….10
3. ИСПОЛНЕНИЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ ПО ДОГОВОРУ ЗАЙМА
И КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ………………………………………………..….19
3.1 Общие правила исполнения обязательства
по договору займа (кредитному договору)…………………………………….....19
3.2 Перемена лиц в заемном (кредитном) обязательстве…………………..……22
3.3 Исполнение заемного (кредитного) обязательства
третьим лицом………………………………………………………………………25
ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………………..28
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ………………………
Законодательством
предусмотрена возможность
Согласно ст. 143 БК кредит может быть возвращен (погашен) досрочно на условиях, предусмотренных кредитным договором. В случае если кредитным договором не предусмотрена возможность досрочного возврата (погашения) кредита, такой кредит может быть возвращен (погашен) досрочно только с согласия кредитодателя.
При неисполнении (ненадлежащем исполнении) кредитополучателем обязательств по кредитному договору кредитодатель вправе потребовать досрочного возврата (погашения) кредита.
С учетом того, что кредитный договор является возмездной сделкой и для кредитодателя ее цель состоит в получении дохода в виде процентов, досрочное погашение кредита по инициативе кредитополучателя допускается только с согласия кредитодателя. Такое согласие может быть выражено изначально в кредитном договоре, но может быть дано и в процессе его действия. Проценты при этом должны уплачиваться за время фактического пользования кредитом.
Называя в части второй ст. 143 БК неисполнение обязательств по кредитному договору как одно из оснований требования банка о досрочном погашении кредита, законодатель не определяет, какие нарушения имеются в виду. Это дает право утверждать, что любые допущенные кредитополучателем нарушения условий кредитного договора независимо от того, насколько грубыми они были, могут явиться основанием для расторжения договора по инициативе кредитодателя.
Помимо общей нормы о неисполнении условий кредитного договора данная статья в качестве основания для предъявления требований о досрочном погашении кредита рассматривает нарушение кредитополучателем обязанности обеспечить кредитодателю возможность осуществления контроля за целевым использованием кредита. Это нарушение может выразиться в непредоставлении банку первичных документов бухгалтерского учета либо необеспечении допуска сотрудников банка к этим документам и т.п.
Учитывая, что согласно ст. 771 ГК нормы о займе применимы к кредитному договору, на взгляд автора, банк также вправе потребовать досрочного погашения кредита в случаях, предусмотренных п. 2 ст. 764 и ст. 766 ГК:
- если кредитным
договором предусмотрено
- при невыполнении
кредитополучателем
Таким образом, заем вправе выдать любое юридическое лицо, в т.ч. банк. Выдать кредит вправе только уполномоченный банк или небанковская кредитно-финансовая организация, зарегистрированные в Национальном банке, т.е. специальные субъекты права. Предмет договора в договоре займа - это любые вещи, определяемые родовыми признаками, в т.ч. деньги, в кредитном договоре - это только денежные средства. Также можно отметить принципиальные отличия в источниках денежных средств, используемых для займа и кредита. Срок предоставления займа, как правило, связывается с определенной датой. Предоставление кредита осуществляется в соответствии с условиями кредитного договора либо путем перечисления банком денежных средств на счет кредитополучателя, либо путем перечисления банком денежных средств в оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем, либо путем использования денежных средств в соответствии с указаниями кредитополучателя.
Глава 3. ИСПОЛНЕНИЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ ПО ДОГОВОРУ ЗАЙМА
И КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ
3.1. Общие
правила исполнения
по договору займа (кредитному договору)
Исполнение является тем способом прекращения обязательств, к которому стремятся стороны при заключении договора.
Исходя из действующего гражданского законодательства и доктрины, можно выделить два принципа исполнения обязательств:
- принцип надлежащего
исполнения (ст. 290 ГК), согласно которому
обязательства должны
- принцип реального
исполнения (п. 1 ст. 367 ГК). В качестве
общего правила предписывается
обязанность исполнить
Вышеуказанные принципы не следует отождествлять, так как, например, передача должником предмета обязательства с просрочкой будет являться реальным исполнением, но его нельзя считать надлежащим, поскольку срок исполнения нарушен.
Исполнение считается надлежащим, если произведено:
1) надлежащим
лицом. По общему правилу это
должно быть лицо, являющееся
должником в обязательстве.
2) надлежащему лицу. Лицом, в пользу которого производится исполнение, обычно является кредитор. Но он вправе уполномочить иное лицо на принятие исполнения. Должник в таком случае вправе потребовать от такого третьего лица подтверждения его правомочий (ст. 293 ГК);
3) надлежащим
предметом. Под предметом
4) надлежащим
способом. Он определяется характером
действий должника, например исполнение
обязательства разово или
5) в надлежащем месте. Место исполнения может быть указано в договоре, а при отсутствии в нем соответствующих указаний оно определяется на основании предписаний законодательства. Например, по денежному обязательству исполнение должно производиться в месте жительства физического лица (месте нахождения юридического лица) - кредитора в момент возникновения обязательства;
6) в надлежащий
срок. Нарушением этого требования
может являться как просрочка
исполнения, так и досрочное исполнение.
Законодательством определено, что
по общему правилу в
В случаях, предусмотренных законодательством, кредитор может потребовать досрочного исполнения обязательства.
В случаях, когда законодательством не определен срок исполнения обязательства, можно воспользоваться правилом, закрепленным ст. 295 ГК: обязательство, срок которого не определен и не исполненное в разумный срок, а также обязательство, срок которого определен моментом востребования, должник обязан исполнить в семидневный срок со дня предъявления кредитором письменного требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из акта законодательства, условий обязательства или его существа.
К денежному
обязательству практически не применим
принцип невозможности
В соответствии со ст. 205 БК при наличии на текущем (расчетном) банковском счете денежных средств, достаточных для удовлетворения всех денежных требований, предъявленных владельцу счета, списание этих средств со счета осуществляется в порядке очередности поступления платежных инструкций в банк или небанковскую кредитно-финансовую организацию.
При недостаточности на текущем (расчетном) банковском счете денежных средств для удовлетворения всех денежных требований, предъявленных владельцу счета, оплата поступивших в банк или небанковскую кредитно-финансовую организацию платежных инструкций осуществляется согласно очередности платежей, указанной владельцем счета, взыскателем, с соблюдением требований, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь.
Очередность платежей - это определенная законодательством последовательность списания средств с банковского счета по нескольким расчетным документам, срок исполнения которых уже наступил. Статьи 205 и 207 БК устанавливают два правила определения очередности платежей со счетов. Так, если на счете достаточно денежных средств для расчета по всем денежным требованиям, предъявленным к счету, документы должны быть оплачены в порядке их поступления в банк.
Иная ситуация
наблюдается при
При этом следует обратить внимание, что определенная нормативными правовыми актами очередность платежей со счета существенно отличается от очередности удовлетворения требований кредиторов при ликвидации предприятия, прекращении деятельности предпринимателя и в процедуре банкротства.
Требования
каждой следующей очереди
Одной из особенностей денежных обязательств является возможность их исполнения в ряде случаев не непосредственно кредитору, а путем передачи (перечисления) денежных средств в депозит нотариальной конторы или суда. В соответствии со ст. 308 ГК должник вправе внести причитающиеся с него денежные средства в депозит нотариуса, а в случаях, предусмотренных законодательством, - в депозит суда, если обязательство не может быть исполнено вследствие:
- отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено;
- недееспособности кредитора и отсутствия у него представителя;
- очевидного отсутствия определенности по поводу того, кто является кредитором по обязательству, в частности в связи со спором по этому поводу между кредитором и другими лицами;
- уклонения
кредитора от принятия
Согласно ст. 308 ГК внесение должником в депозит нотариальной конторы денежных сумм считается исполнением обязательства.
3.2. Перемена
лиц в заемном (кредитном)
Законодательство допускает в период действия обязательства замену как кредитора, так и должника, то есть перемену лиц в обязательстве. Замена кредитора происходит путем уступки требования другому лицу, которое становится кредитором вместо прежнего, замена должника - путем перевода долга на другое лицо [14].
Согласно п. 1 ст. 353 ГК право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования).
Так, если одно лицо является кредитором в обязательстве (лицом, наделенным правом), а другое - должником (лицом, на которое возложены обязательства), кредитор может передать свои права иному субъекту (новому кредитору).
К соответствующему договору должны применяться как нормы о перемене лиц в обязательствах (гл. 24 ГК), так и положения о соответствующем виде гражданско-правового договора (договоре, который положен в основу уступки).
(далее - постановление № 7) указано на необходимость определять характер юридической связи между сторонами договора, то есть на каких условиях кредитор уступает право требования или новый должник принимает долг [7].
Уступка требования может быть произведена, например, на условиях купли-продажи: согласно п. 4 ст. 424 ГК положения, предусмотренные параграфом 1 «Общие положения о купле-продаже» гл. 30 «Купля-продажа» ГК, применяются к продаже имущественных прав, если иное не вытекает из содержания или характера этих прав.