Договор страхования

Наиболее существенным правом страхователя является право на получение страхового возмещения в имущественном страховании и страхового обеспечения в личном. Кроме того, страхователь имеет право на возмещение расходов, произведенных в целях уменьшения убытков, о чем уже говорилось; он вправе также в период действия договора страхования заменить застрахованное лицо или назначить нового выгодоприобретателя до того, как последний выполнил какую-либо из обязанностей по договору, и ряд других.

Кроме обязанности уплатить страховую премию (взнос), ГК РФ возлагает на страхователя ряд других обязанностей. Так, при заключении договора страхования он обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Но если договор страхования все же заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены ему страхователем (ст. 944 ГК РФ).

Права и обязанности каждой СК определены в правилах определенной компании.

3.1 Пример СК «РЕСО-гарантия». Права и обязанности сторон

3.1. Страхователь имеет  право:

3.1.1. На получение страхового  возмещения при наступлении страхового  случая по

застрахованному риску в пределах указанных в Договоре страхования страховой

суммы и лимитов ответственности.

3.1.2. На внесение изменений  в список лиц, допущенных к  управлению ТС по Договору

страхования. Для внесения изменений Страхователь должен заранее, до

предполагаемой даты изменений, обратиться к Страховщику с письменным

заявлением, которое становится неотъемлемой частью Договора страхования. В этом

случае Страховщик имеет право потребовать уплаты дополнительной премии.

3.1.3. На замену Выгодоприобретателя, указанного в Договоре страхования, другим лицом,

письменно уведомив об этом Страховщика. Выгодоприобретатель не может быть

заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по

Договору страхования или предъявил Страховщику требование о выплате страхового

возмещения.

3.1.4. На получение дубликата  Договора страхования в случае  его утраты. После выдачи

дубликата утраченный Договор страхования считается недействительным, страховые

выплаты по нему не производятся.

3.2. Страхователь обязан:

3.2.1. Предоставить ТС для  осмотра Страховщику при заключении  Договора страхования,

его возобновлении, изменении условий страхования, а также в случае устранения

повреждений ТС, имевшихся на момент заключения Договора страхования или

полученных в течение действия Договора страхования. Страховщик делает запись

в страховом полисе об устранении повреждений. В случае непредставления

отремонтированного ТС для повторного осмотра Страховщик не несет ответственность

за повреждения, которые были отмечены в заявлении на страхование ТС или

в акте осмотра (описании ТС) поврежденного Застрахованного ТС. Не является

обязательным предъявление отремонтированного ТС для повторного осмотра в

случае восстановления поврежденного Застрахованного ТС на СТОА по направлению

Страховщика, а также при продлении Договора страхования на очередной срок до

даты окончания предыдущего договора страхования или в течение льготного периода

(в соответствии с п. 8.5).

3.2.2. Уплатить страховую  премию в размерах и порядке, определенных настоящими

Правилами страхования и Договором страхования.

13.2.3. В течение 3 (трех) календарных  дней письменно сообщить Страховщику  о снятии

ТС с учета или перерегистрации ТС в органах ГИБДД, замене регистрационных

документов, регистрационных (номерных) знаков для внесения изменений в Договор

страхования.

3.2.4. Содержать Застрахованное ТС в исправном состоянии, принимать меры

предосторожности в целях предотвращения причинения ущерба Застрахованному

ТС, жизни и здоровью водителя и пассажиров.

3.2.5. Непосредственно после  заключения Договора страхования  довести до сведения

Выгодоприобретателя и Лиц, допущенных к управлению ТС по Договору страхования,

требования настоящих Правил страхования и Договора страхования.

3.2.6. Выполнять в полном  объеме условия Договора страхования  и настоящих Правил

страхования. Нарушение условий Договора страхования и настоящих Правил

Выгодоприобретателем и Лицами, допущенными к управлению ТС, расценивается

как нарушение условий Договора страхования и настоящих Правил самим

Страхователем.

3.2.7. Выполнять обязанности, предусмотренные законом РФ «Об  обязательном страховании

гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и требования

правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев ТС.

3.2.8. Незамедлительно письменно  сообщить Страховщику, если похищенное

Застрахованное ТС найдено и возвращено Страхователю, или если Страхователю

стало известно местонахождение похищенного Застрахованного ТС.

3.2.9. Если похищенное Застрахованное ТС найдено и возвращено Страхователю, в течение

месяца возвратить Страховщику полученное страховое возмещение за похищенное

ТС.

3.2.10. Незамедлительно письменно  сообщить Страховщику о том, что  причиненный ущерб

полностью или частично возмещен виновным лицом.

3.2.11. Возвратить Страховщику  полученное страховое возмещение  в полном объеме или

в определенной части, если в течение предусмотренных законодательством РФ

сроков исковой давности были обнаружены обстоятельства, которые по закону или в

соответствии с настоящими Правилами страхования полностью или частично лишают

Страхователя (Выгодоприобретателя) права на страховое возмещение.

3.2.12. Не оставлять учетные  документы (свидетельство о регистрации  ТС и паспорт ТС),

ключи от ТС и брелоки от противоугонных систем в Застрахованном ТС.

3.2.13. По требованию Страховщика  сдать ему поврежденные детали  и узлы Застрахованного

ТС, замененные в процессе ремонта.

3.2.14. Поддерживать в рабочем  состоянии системы поиска и  обнаружения ТС. В том числе

производить тестирование этих систем, обслуживание, оплачивать услуги операторов

поисковых систем.

3.2.15. Покидая ТС, использовать (приводить в действие) все противоугонные  системы,

установленные на ТС.

3.3. Страховщик имеет право:

3.3.1. Проверять предоставленную  Страхователем информацию, а также  выполнение

(соблюдение) условий настоящих  Правил страхования и Договора  страхования.

3.3.2. Потребовать изменения  условий Договора страхования  или уплаты дополнительной

страховой премии соразмерно увеличению риска, если ему стало известно или он был

уведомлен Страхователем (Выгодоприобретателем) об обстоятельствах, влекущих

увеличение страхового риска (пп. 14.1 и 14.2 настоящих Правил страхования).

3.3.3. Направлять запросы  в соответствующие компетентные  органы, которые могут

располагать информацией, необходимой для выяснения обстоятельств, причин,

размера и характера ущерба, причиненного Застрахованному ТС.

3.3.4. Требовать от Страхователя, Выгодоприобретателя и Лиц, допущенных к управлению

ТС, информацию, необходимую для установления факта страхового случая,

обстоятельств его возникновения.

3.3.5. Проводить осмотр  и обследование поврежденного ТС.

3.3.6. Отсрочить выплату  страхового возмещения до выяснения  всех обстоятельств

страхового случая (в т.ч. до получения письменных ответов на запросы, направленные

в компетентные органы), письменно уведомив об этом Страхователя.

3.3.7. Досрочно расторгнуть  Договор страхования в порядке, установленном

законодательством РФ, в случае нарушения Страхователем, Выгодоприобретателем,

Лицом, допущенным к управлению ТС, условий Договора страхования.

3.3.8. Отказать Страхователю  в страховом возмещении в случаях:

3.3.8.1. Получения Страхователем  возмещения за причиненный ущерб  от лица, виновного

в причинении ущерба, или от страховой компании, в которой застрахована

гражданская ответственность виновного.

3.3.8.2. Непредъявления Страховщику поврежденного ТС для осмотра до проведения

ремонта или до демонтажа поврежденных элементов.

3.4. Страховщик обязан:

3.4.1. При заключении Договора  страхования ознакомить Страхователя  с настоящими

Правилами страхования и выдать Страхователю экземпляр Правил страхования.

3.4.2. В случае признания  события страховым случаем произвести  выплату страхового

возмещения в сроки, установленные п. 12.3 настоящих Правил страхования.

3.4.3. Письменно уведомить  Страхователя (Выгодоприобретателя) о непризнании

события страховым случаем или о принятии решения уменьшить размер страхового

возмещения с указанием мотивов такого решения.

3.4.4. Не разглашать сведения  о Страхователе, Выгодоприобретателе за исключением

случаев, предусмотренных законодательством РФ.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4 Порядок выплаты страхового возмещения.

Страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. В том случае, когда договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в установленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность возлагается на выгодоприобретателя, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. Неисполнение указанной обязанности дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (ст. 961 ГК РФ).

Эти правила соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного или причинение вреда его здоровью. Однако в личном страховании срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней. Законом и договором могут быть установлены и другие обязанности страхователя, в частности, сообщить страховщику о всех заключенных или заключаемых договорах имущественного страхования (п. «б» ст. 18 Закона); заботиться о сохранении застрахованного имущества (соблюдать противопожарные правила, правила эксплуатации определенных видов оборудования и проч.); принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, направленные на уменьшение убытков; обеспечить страховщику реализацию права на суброгацию и др.

Право на получение страховой суммы или страхового возмещения возникает, если нет оснований для отказа в их выплате. К таким основаниям относится вина страхователя (выгодоприобретателя или застрахованного лица). Так, согласно ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай произошел вследствие умысла указанных лиц.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Следует отметить, что страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет (п. 3 ст. 963 ГК РФ).

Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, обязанность страховщика по выплате страхового возмещения или страховой суммы не возникает, когда страховой случай произошел вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок; если убытки возникли вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (ст. 964 ГК РФ), а также если страхователь получил возмещение ущерба от лица, виновного в причинении ущерба, в размере, соответствующем договору имущественного страхования (п. «г» ст. 21 Закона). В нормативном порядке или договором могут быть предусмотрены и иные основания отказа в выплате страхового возмещения или страховой суммы.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса и действует в течение установленного в нем срока.

4.1 Пример СК  «РЕСО-гарантия»

Определение размера ущерба, размера страхово го возмещения и

условия ос уществления выплат ы страхового во змещения

4.1. Страховое возмещение выплачивается после предоставления Страхователем

Страховщику всех необходимых документов по страховому случаю, осмотра

поврежденного ТС Страховщиком и составления акта осмотра, определения

обстоятельств, причин, размера и характера причиненного ущерба и признания

Страховщиком события страховым случаем. При этом обязанность предоставления

документов, обосновывающих причины наступления страхового случая и размер