Заемные и кредитные отношения. Договор займа

Договор займа требует  простой письменной формы в случаях, когда заимодавцем является юридическое  лицо либо сумма этого договора, заключаемого между гражданами, не менее чем в 10 раз превышает  минимальный размер оплаты труда, установленный  законом (п. 1 ст. 808 ГК), что соответствует  общим правилам о простой письменной форме сделок (п. 1 ст. 161 ГК). Такой формой в соответствии с законом может являться расписка заемщика или иной документ, подтверждающий передачу заимодавцем заемщику определенной денежной суммы или определенного количества вещей (например, облигация, счет-фактура на товары и т.д.). В остальных случаях договор займа может быть заключен и в устной форме.

Важно иметь в виду, что  несоблюдение простой письменной формы  само по себе вовсе не влечет недействительность договора займа. В соответствии с  п. 1 ст. 162 ГК сторонам в такой ситуации лишь запрещено ссылаться на свидетельские  показания в подтверждение договора займа или его условий, т.е. закон  ограничивает круг доказательств, предоставляемых  сторонами суду в случае спора. При  отсутствии спора такой договор  предполагается действительным.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Содержание и  исполнение договора займа

 

Договор как сделка представляет собой соглашение в виде единого  волевого акта сторон, т.е. является результатом  согласования воль. В этом смысле заключение всякого договора происходит посредством  действий сторон, совершаемых ими  в определенной последовательности. Целью указанных действий выступает  достижение юридически значимого соглашения (договора), порождающего желаемые участниками  гражданского оборота правовые последствия. Поэтому заключение договора всегда является процессом.

Договор займа является односторонним, так как возлагает обязанность  только на заемщика, оставляя заимодавцу право требования (возврата займа, по общему правилу с процентами). Заемщик  должен возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

При отсутствии специальных  указаний в договоре о сроке возврата (или его определении моментом востребования) указанная сумма  должна быть возвращена в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем  требования об этом (абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК), а не в 7-дневный срок, как это предусматривает общее правило абз. 2 п. 2 ст. 314 ГК, что существенно улучшает положение заемщика, в том числе в бытовых отношениях. Досрочный возврат взятого взаймы имущества допускается лишь в беспроцентном (безвозмездном) займе, а заем, предоставленный под проценты, может быть досрочно возвращен только с согласия заимодавца (п. 2 ст. 810 ГК), поскольку последний лишается в этом случае части своего дохода.

Сумма займа считается  возвращенной либо в момент ее фактической  передачи заимодавцу (из рук в руки), либо в момент зачисления на его  банковский счет (п. 3 ст. 810 ГК). Следовательно, таким моментом нельзя считать, например, списание банком соответствующей суммы  со счета плательщика или ее поступление  на корреспондентский счет банка, обслуживающего получателя (заимодавца). До наступления  указанного обстоятельства сохраняются  обязанности заемщика, производится начисление процентов за допущенную им просрочку в возврате суммы долга и т.п. Разумеется, договором стороны вправе определить иной порядок возврата суммы займа (например, считать его возвращенным в момент списания банком суммы долга со счета заемщика).

Проценты по договору займа  также могут выплачиваться в  любом согласованном сторонами  порядке (в том числе и однократно). Однако при отсутствии иного соглашения они должны выплачиваться ежемесячно, причем не до определенного договором  срока возврата суммы займа, а  до дня ее фактического возврата (п. 2 ст. 809 ГК). Следует также учитывать, что в соответствии со ст. 319 ГК при  недостаточности суммы платежа, произведенного должником, основная сумма  долга по общему правилу погашается в последнюю очередь (и в силу этого проценты начисляются на невозвращенную сумму до ее полного погашения).

ГК не предусматривает  известного ряду зарубежных правопорядков  начисления процентов на проценты («сложных процентов») при просрочке уплаты займа. В этом случае по его прямому  указанию (п. 1 ст. 811 ГК) лишь «на сумму  займа» в качестве санкции за допущенное нарушение дополнительно подлежат уплате повышенные проценты. Иначе  говоря, проценты, взыскиваемые в качестве санкций за просрочку, по общему правилу  начисляются только на основную («капитальную») сумму долга и лишь в случаях, предусмотренных законом или  договором, - также и на сумму процентов  за пользование взятыми взаймы деньгами. При этом применяются правила ст. 395 ГК, предусматривающие уплату процентов при просрочке исполнения денежного обязательства (если, конечно, иное последствие нарушения заемщиком своих обязательств - в виде специально определенной неустойки, в том числе в форме «повышенных процентов», - не предусмотрено в самом договоре займа). Они подлежат уплате со дня, когда сумма займа подлежала возврату, до дня ее фактической уплаты и, будучи законной неустойкой, взыскиваются наряду с определенными договором или законом процентами как платой за кредит (последние подлежат уплате за все время фактического пользования заемщиком суммой займа).

Следовательно, если в конкретном договоре займа не говорится о  его возмездном или безвозмездном  характере и не установлен размер процентов за взятые взаймы деньги, а также не предусмотрены санкции  на случай просрочки их возврата, то, во-первых, этот договор считается  возмездным, а размер подлежащих уплате процентов определяется ставкой  рефинансирования, во-вторых, в случае просрочки возврата суммы долга  заемщик должен будет не только вернуть ее с указанными процентами (начисленными до момента возврата всей суммы займа), но еще и уплатить в качестве санкции проценты на основную сумму долга по той же ставке рефинансирования за все время просрочки.

Если сторонами договора займа согласована возможность  возврата его суммы по частям (в  рассрочку), то при просрочке возврата любой очередной части займа (т.е. при однократной просрочке) заимодавец получает право требовать возврата сразу всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК). Иначе говоря, условие о рассрочке теряет силу. С этого же момента здесь также возможно начисление на оставшуюся сумму дополнительных процентов (неустойки) в соответствии с правилами ст. 395 ГК.

Разумеется, все это касается только отношений денежного займа, ибо заем вещей не порождает денежных обязательств и предполагается безвозмездным, а при установлении сторонами  его возмездного характера они  сами должны определить и размер вознаграждения заимодавцу, и последствия просрочки  возврата займа. Исключение может составить  ситуация, когда по возмездному договору займа вещей вознаграждение заимодавцу установлено в денежной сумме  и, следовательно, возникает денежное обязательство по ее уплате заемщиком.

Исполнение договора займа, т.е. возврат заимодавцу имущества  с процентами, может обеспечиваться специальными мерами, в частности  предоставлением заимодавцу за счет заемщика залога, банковской гарантии или поручительства. Если заемщик не выполняет предусмотренных договором обязанностей по дополнительному обеспечению возврата суммы займа одним из указанных способов либо это обеспечение утрачивается (например, погибает предмет залога) или его условия ухудшаются (например, хозяйственное общество-поручитель объявляет об уменьшении размера своего уставного капитала) не по вине заимодавца, последний получает право требовать досрочного возврата суммы займа со всеми причитающимися ему процентами (ст. 813 ГК). Со дня возникновения этого права на указанную сумму в виде санкции также начисляются проценты, предусмотренные ст. 395 ГК.

Заемщик может оспаривать договор займа по безденежности, доказывая, что фактически он не получил  от заимодавца денег или вещей  либо получил их в меньшем количестве, чем было согласовано сторонами (ст. 812 ГК). В этом случае особенно важно  соблюдение сторонами договора требований, относящихся к его форме. Если договор требовал простой письменной формы, то его оспаривание по безденежности  на основании свидетельских показаний  не допускается (если только речь не идет о договоре, заключенном под влиянием обмана, насилия, угрозы и тому подобных обстоятельств, предусмотренных ст. 179 ГК, доказывание которых в любом  случае возможно с помощью свидетелей). При установлении судом факта  неполучения заемщиком денег  или вещей от заимодавца договор  займа считается незаключенным, а при доказанности получения  им денег или вещей в меньшем  количестве, чем указано в договоре, последний считается заключенным  на фактически полученное количество денег или вещей.

В договоре займа на заимодавце лежат так называемые кредиторские обязанности (п. 2 ст. 408 ГК), имеющиеся  в подавляющем большинстве обязательств и не превращающие данный договор  в двусторонний. Заимодавец как кредитор обязан выдать заемщику расписку в получении предмета займа, либо вернуть соответствующий долговой документ (например, расписку заемщика), либо сделать запись о возврате долга на возвращаемом долговом документе, либо, наконец, отметить в своей расписке невозможность возврата долгового документа, выданного заемщиком (в частности, по причине его утраты). При невыполнении этих обязанностей заимодавец считается просрочившим, что исключает начисление с этого момента каких-либо процентов, подлежащих уплате заемщиком (п. 3 ст. 406 ГК).

 

Обязанности и  ответственность заемщика

 

Договор займа - односторонне обязывающий, так как займодавец, передав деньги (иные вещи), свободен далее от каких-либо обязанностей, в  то время как заемщик должен вернуть  сумму долга.

Название ст.810 ГК РФ «Обязанность заемщика возвратить сумму займа» неудачно, так как обязанность заемщика возвратить сумму займа предусмотрена  в п.1 cт.807, в то время как в ст.810 речь идет, главным образом, о деталях исполнения договора займа.

Обязанности заемщика варьируются  в зависимости от условий займа. Они могут состоять как в возврате долга с уплатой процентов, так  и в предоставлении заимодавцу какого-либо имущества (товарный займ) или имущественного права.

Основная обязанность  заемщика - возвратить сумму займа, должна быть исполнена в срок и  в порядке, определенные договором. Что касается срока исполнения обязательства займа, то он может быть установлен сторонами применительно к передаче заимодавцу всей его суммы, либо при исполнении по частям - к каждой части долга.

Порядок исполнения заемного обязательства зависит от соглашения сторон и может предусматривать, в частности, расчет наличными деньгами или в безналичном порядке; исполнение заемщиком договора заимодавцу или, в соответствии с соглашением  сторон, третьему лицу и т.п.

Однако особое значение названный  порядок приобретает в тех  случаях, когда предметом займа  служат иные, помимо денег, вещи. Тогда  перед сторонами может возникнуть необходимость определить в договоре способ их доставки, процедуру сдачи-приемки  и все другие необходимые элементы исполнения.

Законодательно закрепленный случай, когда в договоре нет указаний о сроке возврата долга, либо он определен  моментом востребования, рассчитан, прежде всего, на бытовой займ по той причине, что в отношениях предпринимательства редко отсутствует условие о сроке. В этом случае заемщик обязан вернуть долг в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем своего требования. Форма последнего подчиняется форме самого займа, хотя если он и совершен устно, ничто не препятствует заемщику предъявить требование в письменном виде.

Срок в 30 дней применяется  лишь в случаях, когда договором  не установлено иное. Сопоставительный анализ с п.2 ст.314 ГК показывает, что  стороны вправе определить любой  другой срок.

Возможность досрочного возврата заемщиком долга поставлена в  зависимость от характера займа. Будучи беспроцентным, он не приносит заимодавцу доход, а потому и может  быть возвращен досрочно, кроме случаев, когда это по каким-либо причинам создает для него неудобства. Но тогда в договоре следует прямо  указать, что заемщик не вправе исполнить  договор раньше срока.

Возмездный займ, напротив, приносит займодавцу доход, поэтому его согласие на досрочный возврат необходимо. Но даже в том случае, когда заемщик, исполняя обязательство досрочно, согласен уплатить проценты за весь срок договора, нельзя, исходя из смысла ч.2 п.2 ст.810 ГК РФ, обойтись без согласия заимодавца.

Сумма долга либо ее часть  считается возвращенной - если речь идет о наличных деньгах или иных вещах - с момента их передачи заимодавцу или третьему лицу, указанному в  договоре. Если исполнение связано  с безналичным расчетом, возврат  наступает не раньше, чем деньги окажутся зачисленными на банковский счет заимодавца.

Приведенные правила диспозитивны и стороны вправе определить момент исполнения обязательства иначе. Например, в интересах заемщика по процентному займу считать моментом возврата долга день его списания с банковского счета. В этом случае заемщику не придется уплачивать проценты за время, необходимое для перевода средств на счет заимодавца.

Помимо обязанности возврата на заемщике может лежать обязанность  уплаты процентов. Таким образом, речь идет о возмездности (безвозмездности) договора.

В отличие от ранее действовавшего законодательства, предполагавшего  безвозмездность договора займа, в  настоящее время договор займа  может быть и возмездным, причем независимо от того, кто является сторонами  договора - юридические либо физические лица. Более того, возмездность - это основной предусмотренный законом вариант договора займа.

Если иное не предусмотрено  законом или договором займа, займодавец имеет право на получение  с заемщика процентов на сумму  займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии в договоре условия о размере процентов, их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а  если заимодавцем является юридическое  лицо, в месте его нахождения, ставкой банковского процента (ставкой  рефинансирования) на день уплаты заемщиком  суммы долга или его соответствующей  части.