Заемные и кредитные отношения. Договор займа

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

По общему правилу, предусмотренному в п.1 ст.809, заимодавец вправе получать с заемщика проценты, начисляемые  на сумму займа. При этом и размер процентов, и порядок их получения  определяются по соглашению сторон.

При отсутствии такого соглашения размер процентов определяется исходя из ставки рефинансирования (банковского  процента), которая существует в  месте жительства заимодавца - гражданина Для определения этого места  следует обратиться к ст.20 ГК РФ.; в месте нахождения юридического лица (даже если в заемных операциях  принимал участие его филиал), на день уплаты заемщиком всей суммы  долга либо на день уплаты его соответствующей  части.

Однако вопреки указанию Гражданского кодекса в настоящее  время в отношениях между организациями  и гражданами РФ подлежат уплате проценты в размере единой учетной ставки Центробанка РФ см. п.51. Пост. Пленумов № 6/8..

Правила п.2 ст.809 являются диспозитивными. При этом они могут применяться  лишь в случаях, когда заем предоставлен не менее чем на один месяц.

В случае если заемщик не возвратил в установленный срок сумму займа, проценты, упомянутые в  п.1 ст.809, подлежат выплате до момента  реального возврата суммы долга; кроме того, на сумму займа при  определенных условиях могут начисляться  проценты, предусмотренные п.1 ст.395 см. также ст.811 ГК РФ..

По общему правилу, предусмотренному в п.3 ст.809, договор займа предполагается беспроцентным в случаях, когда:

• договор заключен между гражданами на сумму не более 50 МРОТ на день заключения договора займа, если ни одна из сторон не прибегнет при этом к использованию займа в целях осуществления предпринимательской деятельности;
• заемщику передаются не деньги, а другие родовые вещи. При этом ни состав сторон, ни то, будут ли эти вещи использованы для предпринимательской деятельности, ни стоимость вещей роли не играют.

Если же в договоре займа  прямо предусмотрены другие условия, например о том, что в любом  случае уплачиваются проценты, необходимо исходить из условий договора займа, а не из общего правила п.3 ст.809 В силу п.4 ст.421 ГК. О судебной практике по данному вопросу см. Вестник ВАС РФ, 199, № 3,с.58.

В п.1 ст.811 ГК РФ речь идет об ответственности заемщика, не возвратившего  в установленный договором срок сумму займа. Он должен возместить заимодавцу убытки, размер которых определяется в порядке, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ.

Иными словами, на сумму долга  подлежат уплате проценты в размере, определенном в названной статье, и за период времени, определенный в  п.1 ст.811 ГК РФ.

Необходимо, однако, учесть, что как федеральным законом, так и самим договором может  быть предусмотрен другой размер процентов, подлежащих выплате заемщиком при  невозврате долга.

Если займ носил возмездный характер, обязанность заемщика уплачивать проценты до дня возврата долга п.2 ст.809 ГК совершенно не исключает его ответственности, наступающей в силу п.1 ст.811 ГК РФ при просрочке им исполнения.

Договор займа, особенно заключенный  на длительный срок, может предусматривать  исполнение по частям. Нарушение заемщиком  срока возврата очередной части  долга дает заимодавцу право требовать  досрочного исполнения договора, которое  в данном случае сводится к возврату оставшихся частей до установленных  договором сроков.

В результате возникает ситуация, когда заемщик пользовался займом в течение более короткого  промежутка времени, чем это предусмотрено  в договоре; однако, исходя из смысла п.2 ст.811 ГК РФ, он должен уплатить займодавцу проценты в полном объеме.

Как уже указывалось, проценты по договору займа могут выплачиваться  в любом согласованном сторонами  порядке (в том числе и однократно), но при отсутствии специальных указаний должны выплачиваться ежемесячно, причем не до определенного договором срока  возврата суммы займа, а до дня  ее фактического возврата (п.2 ст.809). Это  правило следует применять в  сочетании с правилом ст.319 ГК, в  соответствии с которым при недостаточности  суммы платежа, произведенного должником, по общему правилу считается, что  основная сумма долга погашается в последнюю очередь. Следовательно, и проценты по займу можно продолжать начислять на неполученную сумму  до ее полного погашения.

Закон вместе с тем не включает известного законодательству некоторых зарубежных стран правила  о начислении процентов на проценты.

Предусмотренные ст.395 ГК РФ проценты за неисполнение денежного обязательства, в том числе обязательства займа, будучи санкцией за нарушение договора, а не "платой за кредит", могут поэтому начисляться помимо (сверх) процентов, установленных договором займа (разумеется, если иное последствие нарушения заемщиком договора не обусловлено в самом договоре). Однако такие проценты начисляются со дня, когда сумма займа подлежала возврату, до дня ее фактического возврата займодавцу (п.1 ст.811 ГК). В случае согласования сторонами возможности возврата суммы займа по частям при просрочке возврата любой очередной части займодавец получает право требования возврата всей оставшейся суммы займа с процентами (п.2 ст.811 ГК). С этого момента, следовательно, возможно и начисление на указанную сумму дополнительно процентов в соответствии со ст.395 ГК РФ. Очевидно, что проценты по правилам указанной статьи могут быть взысканы лишь при нарушении обязательства займа денег, но не вещей (либо при невозврате процентов в денежной сумме по договору займа вещей).

Договор займа может сопровождаться соглашением сторон об обеспечении  его исполнения путем, например, залога имущества заемщика. И если последний  уклоняется от передачи по условиям договора заложенного имущества займодавцу, тот вправе требовать досрочного возврата долга.

Аналогичное правомочие возникает  у займодавца в случае утраты обеспечения (в частности, гибели предмета залога, оставленного в силу договора у заемщика), а также ухудшения его условий (например, резкого падения рыночных цен на предмет залога) по обстоятельствам, за возникновение которых займодавец не отвечает.

Помимо требования о досрочном  возврате денег или иных вещей  займодавец при возмездном займе  имеет право на получение с  заемщика процентов в полном объеме.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Цель и задачи поставленные в данной курсовой выполнены. Исследовано понятие и особенности договора займа. Рассмотрены элементы содержания и исполнения договора займа, а так же обязанность и ответственность заемщика.

Договор займа — это соглашение, в котором одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками. Заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Субъектами договора займа (заимодавцем и заемщиком) могут быть любые российские и иностранные юридические и физические лица, а также лица без гражданства. В то же время для некоторых категорий организаций предусмотрены определенные ограничения, так, например, кредитные организации для выдачи займов и кредитов должны получить лицензию на данный вид деятельности, а микрофинансовые организации должны быть внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций.

Договор займа является односторонним, так как возлагает обязанность  только на заемщика, оставляя заимодавцу право требования (возврата займа, по общему правилу с процентами). Заемщик  должен возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Заемщик может оспаривать договор займа по безденежности, доказывая, что фактически он не получил  от заимодавца денег или вещей  либо получил их в меньшем количестве, чем было согласовано сторонами.

Исполнение договора займа, т.е. возврат заимодавцу имущества  с процентами, может обеспечиваться специальными мерами, в частности  предоставлением заимодавцу за счет заемщика залога, банковской гарантии или поручительства.

Порядок исполнения заемного обязательства зависит от соглашения сторон и может предусматривать, в частности, расчет наличными деньгами или в безналичном порядке; исполнение заемщиком договора заимодавцу или, в соответствии с соглашением сторон, третьему лицу и т.п.

Договор займа может сопровождаться соглашением сторон об обеспечении  его исполнения путем, например, залога имущества заемщика. И если последний  уклоняется от передачи по условиям договора заложенного имущества займодавцу, тот вправе требовать досрочного возврата долга.

Помимо требования о досрочном  возврате денег или иных вещей  займодавец при возмездном займе  имеет право на получение с  заемщика процентов в полном объеме.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы

 

1. Бюджетный кодекс Российской Федерации от 31.07.1998 № 145-ФЗ
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ
4. Груздев В.В. «Возникновение договорных обязательств по российскому гражданскому праву», 2010
5. Шершеневич Г.Ф. «Учебник русского гражданского права.» -М.: Спарк, 1995