Исследование залога как способа обеспечения обязательств,виды залога,договор залога

ОГЛАВЛЕНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………………..3

ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ И ВОЗНИКНОВЕНИЕ ЗАЛОГА.…………………………5

1.1. Возникновение и развитие  залога как института гражданского  права……...5

1.2. Понятие залога…………………………………………………………………..6

1.3. Основания возникновения залога.......................................................................8

1.4. Институт залога в  современном гражданском праве  РФ…………………...12

ГЛАВА 2. ВИДЫ ЗАЛОГА И СФЕРА ЕГО ПРИМЕНЕНИЯ…………………..14

2.1. Классификация видов  залога………………………………………………….14

2.2. Залог с оставлением имущества у залогодателя. Ипотека.…………………15

2.3. Залог с передачей заложенного имущества залогодержателю……………..20

2.4. Залог имущественных  прав…………………………………………………...24

2.5. Имущество, которое не может быть предметом залога…………………….25

ГЛАВА 3. СТОРОНЫ ЗАЛОГОВОГО ПРАВООТНОШЕНИЯ………………..27

3.1. Залогодержатель……………………………………………………………….27

3.2. Залогодатель……………………………………………………………………29

3.3. Права и обязанности залогодержателя……………………………………….33

3.4. Права и обязанности залогодателя…………………………………………...34

3.5.Прекращениезалога……………………………………………………...……..34

ЗАКЛЮЧЕНИЕ..……………………………………………………………………37

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК……...……………………………………...39

 

ВВЕДЕНИЕ

 

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту курсовой работы – ГК РФ) исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Среди перечисленных способов обеспечения обязательств, одним из самых надежных был признан залог. Его популярность как способа обеспечения возврата кредита объясняется хорошей нормативной базой (залогу посвящен § 3 главы 23 ГК РФ, Закон РФ «О залоге», Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)») и исторически сложившимися обстоятельствами.

Надежность залога проявляется в том, что интересы кредитора остаются защищенными, несмотря на возможные изменения финансового состояния должника (залогодателя). Кроме того, залог обладает ярко выраженной стимулирующей функцией, так как в большинстве случаев залогодателем является сам должник, заинтересованный в возврате переданного в залог имущества. В тех случаях, когда залогодателем является не должник, а третье лицо, стимулирующая функция залога выражается в том, что кредитор-залогодержатель в лице залогодателя приобретает «союзника», не меньше, чем он сам, заинтересованного в надлежащем исполнении должником основного обязательства.

Значение залога как одного из основных способов обеспечения обязательств признается не только в гражданском праве, но и в других отраслях. Так, согласно п. 3 ст. 76 Бюджетного кодекса Российской Федерации способами обеспечения исполнения обязательств по возврату бюджетного кредита могут быть только банковские гарантии, поручительства, залог имущества, в том числе в виде акций, иных ценных бумаг, паев, в размере не менее 100% предоставляемого кредита.

В банковской практике залог  также считается одним из самых  распространенных и надежных способов обеспечения возврата выданных кредитов. Так, ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» называет залог недвижимого и движимого  имущества, в том числе государственных  и иных ценных бумаг, в качестве одного из основных способов обеспечения возвратности предоставляемых банками кредитов.

Кредиты Банка России также  выдаются под залог ценных бумаг  и иных активов, другие способы обеспечения  кредитов Банка России (поручительства и банковские гарантии) могут быть использованы только в случаях, установленных  решением Совета директоров Банка России (ст. 46, 47 Федерального закона «О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)»).

Роль залога в  современных условиях возросла, а  сфера его применения существенна. Закон Российской Федерации от 29 мая 1992 года №2872-1 «О залоге» и ГК РФ допускают возможность заложить предприятие и его комплексы, сооружения, иное имущество и имущественные права.

Залог необходим для надлежащего  исполнения должником своих обязанностей и служит гарантией удовлетворения требований кредитора за счет имущества  должника. Наличие имущества – отличительный признак залога.

Цель курсовой работы – анализ залога как способа обеспечения исполнения обязательств, а также изучение законодательства, регулирующего этот способ обеспечения обязательства.

 

 

1. ПОНЯТИЕ И ОСНОВАНИЯ ВОЗНИКНОВЕНИЯ ЗАЛОГА

1.1. Возникновение и развитие залога как института гражданского права

Залог, как гражданско-правовой институт имеет длительную историю  развития. Сущность его всегда была одинакова: он был одним из средств  обеспечения обязательств, но его  основные элементы менялись. Анализ залогового законодательства показывает, что институт залога возник одновременно с появлением частной собственности. Возможность передачи в залог общинной, семейной и коллективной собственности исключена или очень ограничена.

История залога исчисляется  многими столетиями. Упоминания о  залоге встречаются еще в законах  Хаммурапи (VI веке до нашей эры). В  Вавилоне существовали банкиры, выдававшие ссуды под залог ценностей. В древнем индийском источнике права Законах Ману (II век до нашей эры) залогу уже были отведены отдельные нормы. Так, сдача имущества в залог рассматривалась, как одно из восемнадцати оснований для судебного разбирательства.

Наиболее развитая форма  залога существовала в Древнем Риме, потому, что именно там уровень развития экономических отношений начал требовать применения института ссуды. Но нужны были гарантии возврата кредита, иными словами, способы обеспечения обязательств.

Сначала наиболее часто использовались такие способы обеспечения обязательств, как поручительство и неустойка. Но необходимость в ссудах все  возрастала, и личного доверия  к должнику стало недостаточно. Именно тогда взгляды кредиторов обратились на имущество должника. Сначала оно  только являлось гарантией возврата кредита. Позже вещь, служащая залогом, отдавалась в собственность кредитору, и уже он давал гарантию, что  в случае исполнения обязательства  вернет вещь обратно.

Еще позднее был сделан следующий шаг в развитии института  залога: вещь отдавалась не в собственность, а только во владение кредитору. А  еще позднее стало ясно, что выгоднее всего оставлять вещь у должника без права отчуждения. Такой залог стал применяться в Древней Греции, и получил название «ипотеки».

Способы реализации заложенной вещи в случае неисполнения обязательства  также претерпевали изменения во времени. Сначала вещь просто отдавалась кредитору, но позднее это стало  исключением из правил, обычно же ее продавали на публичных торгах.

Если проследить историческое развитие залога, то можно увидеть  следующую закономерность, о которой  пишет Д. Майер: Законодательства народов  всегда строги к должнику неплатящему, о праве же залога едва в них упоминается», а затем «законодательства стран ослабляют меры взыскания и развитием права залога стараются их употребление сделать лишним, или по крайней мере более редким».

 

1.2. Понятие залога

 

Все указанные в ГК РФ способы обеспечения обязательств различаются по степени воздействия  на должника и методам достижения цели – побудить должника исполнить  обязательство надлежащим образом. Поэтому от оптимального выбора кредитором способа обеспечения обязательства  во многом будет зависеть и поведение  должника.

Залог представляет собой  один из способов обеспечения исполнения обязательств, сущность которого заключается  в том, что кредитор по обеспеченному  залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства  получить удовлетворение из стоимости  заложенного имущества преимущественно  перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом (п. 1 ст. 334 ГК).¹

В гражданском праве под  способом обеспечения исполнения обязательств понимаются предусмотренные законодательством  или договором специальные меры имущественного характера, стимулирующие  надлежащее исполнение обязательств должниками путем установления дополнительных гарантий удовлетворения требований кредиторов.

Поэтому не зря, Г.Ф. Шершеневич, анализируя сущность залога, указывал что обеспечением требований кредитора “является, прежде всего имущество должника в том его составе, какой оно имеет в момент обращения на его взыскание. Но кредитору всегда грозит опасность, что имущество должника окажется ниже ценности обязательства, что имуществу будет предъявлено одновременно столько требований, что оно не выдержит тяжести их совокупности. Ввиду такой опасности, предотвратить которую кредитор не в состоянии, он предпочитает выбрать из всего имущества должника определенную вещь, соответствующую по ценности сумме долга, и выговорить себе право исключительного удовлетворения из стоимости этого предмета”²

Установление особого  права на имущество залогодателя в сочетании с правом на преимущественное перед другими кредиторами залогодателя право обратить взыскания на предмет залога делают залог одним из самых надежных способов обеспечения исполнения обязательств.

Особенность залога в сравнении  с большинством других способов обеспечения  исполнения обязательств состоит в  том, что он носит вещно-правовой характер. Поручительство, задаток  неустойка, банковская гарантия – это способы обеспечения исполнения обязательств, не имеющих характера вещно-правовых отношений. В этих случаях кредитор верит личности должника либо лица, которое становится дополнительным (акцессорным) должником в силу принятия на себя ответственности за исполнение основным должником обязательства в рамках соответствующей конструкции обеспечения исполнения. Залог же обладает чертами, которые позволяют рассматривать его в качестве вещно-правового способа обеспечения исполнения обязательств.

 

1.3. Основания возникновения залога

Основания возникновения  залога предусмотрены в ст. 3 Закона “О залоге” и ст. 334 п. 3 ГК РФ. Статья 3 “Закона о залоге” говорит, что “залог возникает в силу договора или закона. Закон, предусматривающий возникновение залога, должен содержать указание на то, в силу какого обязательства и какое именно имущество должно признаваться находящимся в залоге”.

Так, согласно п.5 ст.488 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором купли-продажи, с момента передачи товара покупателю и до его оплаты товар, проданный в кредит, признается находящимся в залоге у продавца для обеспечения исполнения покупателем его обязанности по оплате товара.³ При передаче под выплату ренты земельного участка или другого недвижимого имущества получатель ренты в обеспечение обязательства плательщика ренты приобретает право залога на это имущество (п.1 ст.587 ГК РФ). Плательщик ренты вправе отчуждать, сдавать в залог или иным способом обременять недвижимое имущество, переданное ему в обеспечение пожизненного содержания, только с предварительного согласия получателя ренты (ч. 1 ст. 604ГК)⁴.

Правила ГК РФ о залоге в силу договора соответственно применяются к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.

Существуют два основных вида залога:

1) залог с передачей имущества  залогодержателю (заклад);

2) залог с оставлением имущества  у залогодателя.

Выбор вида залога зависит обычно от соглашения сторон. Действующее  законодательство не предусматривает  возможность передачи имущества, являющегося предметом залога, в собственность залогодержателя. Всякие соглашения, предусматривающие такую передачу, являются ничтожными, за исключением тех, которые могут быть квалифицированы как отступное или новация обеспеченного залогом обязательства (ст. 409, 414 ГК).⁵

При закладе заложенное имущество  поступает во владение залогодержателя, который может пользоваться предметом заклада, если это предусмотрено договором. Когда пользование сопровождается извлечением доходов, то все, что приобретается таким способом, должно направляться на покрытие расходов по содержанию заложенного имущества либо засчитываться в погашение обеспеченного закладом долга (процентов по долгу).

При закладе возможности залогодателя, связанные с распоряжением заложенной вещью, ограничены, поскольку вещь передается во владение залогодержателя, либо находится у залогодателя под замком (печатью) или с иными знаками, свидетельствующими о том, что данное имущество находится в закладе.

Согласно п. 1 ст. 77 Закона об ипотеке, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, находящимся в залоге с момента государственной регистрации соответствующего договора купли-продажи, считаются жилой дом или квартира, приобретенные в собственность за счет кредита банка или иной кредитной организации. Залогодержателем по данному залогу являются банк или иная кредитная организация, предоставившие кредит на покупку жилого дома или квартиры.

Женевская международная Конвенция  о морских залогах и ипотеках от 6 мая 1993 г., участником которой является Россия⁶, в ст. 4 предусмотрела, что морским залогом в отношении судна обеспечиваются:

- требования в отношении заработной платы и других сумм, причитающихся капитану, командному составу и другим членам экипажа судна в связи с их работой на судне, включая расходы по репатриации и взносы в фонд социального страхования, выплачиваемые от их имени;

- требования в связи с гибелью или телесными повреждениями на суше или на воде, если они непосредственно связаны с эксплуатацией судна;

- требования в отношении вознаграждения за спасение судна;