Исследование залога как способа обеспечения обязательств,виды залога,договор залога

- требования в отношении выплаты портовых сборов, сборов за пользование каналами и другими водными путями и лоцманских сборов;

- требования, вытекающие из гражданских правонарушений, связанных с нанесением материального ущерба или вреда в процессе эксплуатации судна, за исключением утраты или повреждения груза, контейнеров или багажа пассажиров, перевозимых на судне, адресованные к собственнику, фрахтователю по димайз-чартеру, управляющему или оператору судна.

В ст. 5 Конвенции определено, что морские залоги, указанные в ст. 4, имеют приоритет перед зарегистрированными ипотеками и обременениями.

Во всех приведенных случаях  возникновения залога на основании  закона соблюдены требования п. 3 ст. 334 ГК. Во-первых, указано, какое имущество считается находящимся в залоге. Во-вторых, определено, для обеспечения исполнения какого обязательства имущество признается находящимся в залоге. В-третьих, описаны обстоятельства (юридические факты), наступление которых необходимо для возникновения залога.

Тем не менее, важнейшим основанием возникновения права залога является договор. В п. 1 ст. 399 ГК говорится, что в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Перечисленные условия относятся к разряду существенных условий договора о залоге⁷.

На практике в подавляющем большинстве  случаев залог является следствием заключения соответствующего договора. Договор о залоге считается заключенным, если он заключен в надлежащей форме и содержит все существенные условия. Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме. Для данного вида договора не предусмотрено обязательной нотариальной формы, за некоторым исключением. Так, если основной договор, в обеспечение исполнения обязательств по которому заключается договор о залоге недвижимого имущества или прав на имущество, подлежит нотариальному удостоверению, договор залога также должен иметь нотариально удостоверенную форму. Договор о залоге недвижимого имущества (ипотеке) подлежит государственной регистрации. В случае несоблюдения формы договора или условия о его регистрации, договор залога является недействительным.

Существенными условиями договора о залоге являются:

предмет залога и его оценка;

существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом;

условие о том, у какой из сторон (залогодателя или залогодержателя) будет находиться заложенное имущество.

Если в договоре отсутствует  хотя бы одно из вышеприведенных условия, договор считается незаключенным. Право залога возникает с момента заключения договора о залоге. В случае если закладываемое имущество подлежит передаче залогодержателю, такое право возникает с момента передачи этого имущества. Данное правило установлено законом и может быть изменено условиями договора о залоге.

 

1.4. Институт залога в современном гражданском праве РФ

 

В современных условиях залог занимает особое место среди способов обеспечения  исполнения гражданско-правовых обязательств. Широкое использование ранее популярных способов обеспечения исполнения обязательств, таких, например, как неустойка, в настоящее время теряет практический смысл. В самом деле, откуда контрагенту по договору, который не имеет денежных средств в количестве, достаточном для уплаты долга, взять деньги для уплаты штрафа или пени?

В этом смысле залог обладает несомненными преимуществами. Во-первых, договор залога имущества обеспечивает наличие и сохранность этого имущества на тот момент, когда должнику придется рассчитываться с кредитором. Причем стоимость заложенного имущества будет возрастать пропорционально уровню инфляции. Во-вторых, залог имущества должника обеспечивает кредитору-залогодержателю возможность удовлетворить свои требования за счет предмета залога преимущественно перед другими кредиторами. В-третьих, реальная опасность потерять имущество в натуре (а предметом залога является, как правило, особо ценное, быстроликвидное имущество) является хорошим стимулом для должника исполнить свои обязательства надлежащим образом.⁸

Институт залога в настоящее  время получил широкое распространение в основном в области банковского кредитования, что не исключает применение залога для обеспечения иных обязательств. Применение залога в банковском кредитовании обусловлено тем обстоятельством, что согласно п.2.5 Инструкции Банка России от 30.06.97 г. N 62а "О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам" под обеспечением ссуды понимается залог. Таким образом, иное обеспечение обязательств заемщика влечет отнесение ссуды к не обеспеченной по критерию качества обеспечения и сомнительной или безнадежной по критерию уровня кредитного риска.

Таким образом, залог представляет собой один из способов обеспечения исполнения обязательств, сущность которого заключается в том, что кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом (п. 1 ст.334 ГК РФ).

 

ГЛАВА 2. ВИДЫ ЗАЛОГА И СФЕРА ЕГО ПРИМЕНЕНИЯ

 

Сфера применения залога прямо  указана в ст. 4 Закона “О залоге”.

В этой статье перечислены  четыре пункта или вида сфер применения залога.

1) Залогом может быть  обеспечено действительное требование, в частности, вытекающее из  договора займа, в том числе  банковской ссуды, договоров купли-продажи,  имущественного найма, перевозки  грузов и иных договоров.

2) Предметом залога могут  быть вещи, ценные бумаги, иное  имущество и имущественные права.  Предметом залога не могут  быть требования, носящие личный  характер, а также иные требования, залог которых запрещен законом.

3) Залог может устанавливаться  в отношении требований, которые  возникнут в будущем, при условии,  если стороны договорились о  размере обеспечения залогом  таких требований.

4) Залог произведен от  обеспечиваемого им обязательства.  Существование прав залогодержателя  находится в зависимости от  судьбы обеспечиваемого залогом  обязательства.

 

2.1. Классификация видов залога

 

В статье 5 закона «О залоге»  указано несколько видов залогов. В частности, эта статья указывает на то, что “законом или договором может быть предусмотрено, что заложенное имущество остается у залогодателя либо передается во владение залогодержателю (заклад). Залог же товаров может осуществляться путем передачи залогодержателю товарораспорядительного документа, являющегося ценной бумагой. Заложенные ценные бумаги могут быть переданы в депозит нотариальной конторы или банка”.

Классификацию видов залога можно провести по различным основаниям.

По лицам, выступающим в качестве залогодателя, залогодателем может быть как сам должник по обязательству, обеспеченному залогом, так и третье лицо⁹.

По предмету залога различают  следующие виды залога:

- залог недвижимого имущества,

- залог движимого имущества,

- залог имущественных  прав.

 

2.2. Залог с оставлением имущества у залогодателя. Ипотека

 

Всякий раз, когда речь заходит о предоставлении кредита, у будущего кредитора возникает  вопрос: сможет ли будущий должник  своевременно погасить задолженность. Погасить задолженность может практически только тот, у кого либо уже есть имущество, эксплуатация или реализация которого может послужить источником погашения долга, либо тот, кто представит бесспорные доказательства наличия иных источников погашения долга. Добиться бесспорности доказательств последнего зачастую очень сложно, так как для этого необходимы безупречные данные всесторонней проверки должника или третьих лиц, которые в той иди иной форме обязуются погасить задолженность должника.

Исходя из этого, гораздо  проще получить кредит тому, у кого на момент его получения имеется  достаточно имущества, эксплуатация реализация которого могла бы послужить источником погашения долга. Согласно мировой  практике, в подавляющем большинстве  случаев долгосрочные кредиты выдаются под залог недвижимого имущества. Для подтверждения принадлежности или иного правового свойства недвижимого имущества наилучшим  образом служит ипотечная система.

Как уже говорилось выше, ипотека, по структуре и реализации является наиболее сложным видом  залога, имеет ряд особенностей, предполагает выполнение некоторых  требований, не характерных для других видов залога.

Вступивший в силу 16 июля 1998 года Федеральный закон РФ «Об  ипотеке (залоге недвижимости)», существенно  повлиял на процесс формирования отечественного ипотечного рынка. Под ипотечной системой понимается, во-первых, законодательство, регулирующее оборот недвижимого имущества, и, во-вторых, организации, обслуживающие этот оборот, и, прежде всего, осуществляющие регистрацию этого оборота.

Термин «Ипотека» в  юридическом обороте обычно охватывает два понятия:

1) «Ипотека» (как правоотношение) есть залог недвижимого имущества  с целью получения ипотечного  кредита (как правило, в банке). Для ипотеки характерно оставление  имущества в руках должника. Залог  в гражданском праве – один из способов обеспечения обязательства – в данном случае банковского кредита. При этом во всех случаях обязательна государственная регистрация залога любой недвижимости. В случае неплатежеспособности должника требования кредитора удовлетворяются из выручки от реализованного имущества преимущественно перед другими кредиторами или путем перехода заложенной недвижимости в собственность залогодержателя.

2) «Ипотека» (как ценная  бумага) подразумевает «закладную»  – долговой инструмент, удостоверяющий права залогодержателя на недвижимое имущество. Закладная обычно свободно обращается на рынке.

Многие широко интерпретируют понятие ипотеки и как получение  кредита под залог недвижимости, и как получение кредита для  покупки недвижимости. Термин «ипотека»  следует рассматривать как способ обеспечения обязательств, когда  предметом залога служит недвижимое имущество. Если кредит выдается на приобретение жилья, используется термин «ипотечное (жилищное) кредитование». Для некоторых  случаев употребим термин «смешанная ипотека», когда заемщик берет кредит в банке под залог уже имеющегося жилья для приобретения нового. Таким образом, жилищное кредитование и смешанная ипотека – это формы кредитования с той лишь разницей, что в первом случае в качестве обеспечения по такому ипотечному кредиту может выступать как залог, так и поручительство, а во втором случае – только залог недвижимости.

Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы  долга по кредитному договору или  иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в  части, предусмотренной договором  об ипотеке. Ипотека, установленная  в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с  условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов  за пользование кредитом (заемными средствами).

Имущество, заложенное по договору об ипотеке, считается обремененным ипотекой с момента ее государственной  регистрации.

Права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству  по договору об ипотеке, могут быть удостоверены закладной. Закладная  является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного  владельца:

- право на получение  исполнения по денежному обязательству,  обеспеченному ипотекой, без представления  других доказательств существования  этого обязательства; 

- право залога на имущество,  обремененное ипотекой.

Обязанными по закладной  лицами являются должник по обеспеченному  ипотекой обязательству и залогодатель.

Закладная составляется залогодателем, а если он является третьим лицом, также и должником по обеспеченному  ипотекой обязательству. Закладная  выдается первоначальному залогодержателю  органом, осуществляющим государственную  регистрацию прав, после государственной  регистрации ипотеки. Нахождение закладной у залогодержателя либо отсутствие на ней отметки или удостоверения иным образом частичного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства свидетельствует, что это обязательство или соответственно его часть не исполнены.

По договору об ипотеке  может быть заложено недвижимое имущество, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для  государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе:

1) земельные участки; 

2) предприятия, а также  здания, сооружения и иное недвижимое  имущество, используемое в предпринимательской  деятельности;

3) жилые дома, квартиры  и части жилых домов и квартир,  состоящие из одной или нескольких  изолированных комнат;

4) дачи, садовые дома, гаражи  и другие строения потребительского  назначения;

5) воздушные и морские  суда, суда внутреннего плавания  и космические объекты. 

Часть имущества, раздел которого в натуре невозможен без изменения  его назначения (неделимая вещь), не может быть самостоятельным предметом  ипотеки. Правила об ипотеке недвижимого  имущества соответственно применяются  к залогу прав арендатора по договору об аренде такого имущества (право аренды), поскольку иное не установлено федеральным  законом и не противоречит существу арендных отношений. При ипотеке  предприятия или иного имущественного комплекса в целом право залога распространяется на все входящее в  его состав имущество, движимое и  недвижимое, включая права требования и исключительные права, в том  числе приобретенные в период ипотеки, если иное не предусмотрено  законом или договором.