Исследование залога как способа обеспечения обязательств,виды залога,договор залога

Ипотека может быть установлена  в обеспечение обязательства  по кредитному договору, по договору займа  или иного обязательства, в том  числе обязательства, основанного  на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На имущество, находящееся  в общей совместной собственности (без определения доли каждого  из собственников в праве собственности), ипотека может быть установлена  при наличии согласия на это всех собственников. Участник общей долевой  собственности может заложить свою долю в праве на общее имущество  без согласия других собственников. В случае обращения по требованию залогодержателя взыскания на эту долю при ее продаже применяются правила статей 250 и 255 Гражданского кодекса РФ о преимущественном праве покупки, принадлежащем остальным собственникам, и об обращении взыскания на долю в праве общей собственности, за исключением случаев обращения взыскания на долю в праве собственности на общее имущество жилого дома (ст. 290 Гражданского кодекса РФ) в связи с обращением взыскания на квартиру в этом доме.

 

2.3. Залог с передачей заложенного имущества залогодержателю

 

В Законе о залоге залог  с передачей заложенного имущества  залогодержателю именовался закладом.

Закон о залоге предполагает две разновидности заклада – собственно заклад и твердый залог. Последний предусматривает не фактическую передачу заложенного имущества залогодержателю, но оставление его у залогодателя под замком и печатью залогодержателя. В случае же передачи в залог индивидуально-определенной вещи на нее могут накладывается знаки, свидетельствующие о закладе. В случае твердого залога предмет залога остается у залогодателя, но при этом он не вправе пользоваться им, хотя и сохраняет фактический контроль над ней. При этом надо заметить, что заклад и твердый залог обладают следующими сходными качествами, позволяющими определить их в один вид: в случае использования любой из этих разновидностей залога, во-первых, имущество, составляющее предмет залога, реально может быть передано залогодержателю, а во-вторых, после заключения договора залога залогодатель лишается возможности использования этого имущества.

При твердом залоге имущество  остается у залогодателя, потому все  заботы о его сохранности возлагаются  на него. Но при закладе происходит физическая передача вещи залогодержателю, а потому законодатель устанавливает дополнительные обязанности для залогодержателя, а именно: страховать заложенное имущество за свой счет от рисков утраты и повреждения (если договором не предусмотрено иное) в полной его стоимости, а если полная стоимость значительно превышает размер обеспеченного залогом требования, то на сумму не ниже размера требования; принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности заложенного имущества (какие именно меры, законом не устанавливается, следовательно, это необходимо уточнить в договоре). При невыполнении закладодержателем данных требований залогодатель вправе потребовать досрочного прекращения залога, соблюдая при этом требования ГК. Может показаться, что данное право залогодателя может ухудшить положение залогодержателя. Но нельзя отрицать справедливость обязанности залогодержателя заботиться о сохранности имущества, если оно оказалось в его владении, а, следовательно, возможности применения санкций в случае ее неисполнения.

После исполнения обеспеченного  закладом обязательства (или прекращения  залога по требованию залогодателя вследствие неисполнения закладодержателем возложенных на него п. 1 ст. 343 ГК РФ обязанностей) залогодержатель обязан немедленно возвратить предмет заклада залогодателю.

При наличии специального указания в договоре закладодержатель имеет право пользоваться предметом заклада, регулярно представляя залогодателю отчет о пользовании. При этом в договоре может быть также указана обязанность закладодержателя направлять полученные доходы и плоды на погашение основного обязательства или в интересах залогодателя.

Естественно, что предметом  заклада может быть не всякое имущество. Существуют как физические препятствия: отсутствие у залогодержателя возможностей для должного хранения вещи, например, - так и юридические: так, рядом документов Госкомимущества РФ установлено, что государственное имущество не может быть передано в заклад.

Некоторые разновидностей заклада:

1. Залог ценных бумаг.

Ценные бумаги часто характеризуются  как один из оптимальных предметов  заклада. Они достаточно ликвидны, не требуют больших складских помещений  для хранения, могут находиться в  сейфах банка-залогодержателя либо на хранении третьего лица – в депозите нотариальной конторы¹⁰.

ГК РФ определяет ценную бумагу как документ, удостоверяющий с соблюдением установленной  формы и обязательных реквизитов имущественные права, осуществление или передача которых возможны только при его предъявлении (ст. 142 ГК РФ)¹¹.

Следует также упомянуть  об особенностях залога такой ценной бумаги, как вексель. Положением о  переводном и простом векселе  предусмотрен залоговый индоссамент. Об этом говорится в ст. 19 Положения: "если индоссамент содержит оговорку "валюта в обеспечение", "валюта в залог" или всякую иную оговорку, имеющую в виду залог, векселедержатель может осуществлять все права, вытекающие из переводного векселя, но поставленный им индоссамент имеет силу лишь в  качестве препоручительного залога"¹².

2. Залог вещей в ломбарде.

Согласно со ст. 358 ГК РФ специально предусмотрен залог вещей в ломбарде. Данная разновидность залога характеризуется  специфическим набором признаков, относящихся к сторонам залоговой  сделки, ее срокам, предмету залога, форме  договора.

Залогодержателем при  ломбардном залоге может быть только специализированная организация – ломбард – на основании специальной лицензии. Причем деятельность по предоставлению ломбардных кредитов должна быть предпринимательской. В качестве же залогодателя могут выступать только граждане.

Предметом залога также может  использоваться не любое имущество. ГК РФ указывает, что имущество должно быть, во-первых, движимым, а во- вторых, предназначенным для личного  потребления. Кроме того, стороны  не вправе оценить передаваемое в  залог имущество по своему усмотрению, т.к. их оценка должна проводиться в  соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент принятия их в залог.

Таким образом, здесь не действует  общепринятая практика оценки имущества  при залоге ниже его реальной стоимости  для того, чтобы уменьшить риск недостаточности средств от реализации предмета залога для покрытия требований залогодержателя. Кроме того, законом на залогодержателя возлагается специфический круг обязанностей. Во-первых, ст. 358 ГК РФ, в дополнение к общим положениям ст. 343, указывается, что ломбард обязан страховать в пользу залогодателя за свой счет принятые в залог вещи в полной сумме их оценки, устанавливаемой в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент их принятия в залог. Во-вторых, устанавливается императивное правило, в соответствии с которым ломбард не вправе пользоваться и распоряжаться заложенными вещами. В-третьих, на ломбард возлагается ответственность в случае утраты или повреждения переданных в ломбард в качестве предмета залога вещей, единственным основанием освобождения от которой является утрата или повреждение имущества вследствие непреодолимой силы.

Необычна также форма  договора ломбардного залога. Согласно ГК РФ данный договор оформляется  выдачей ломбардом залогового билета.

Существует также особый порядок обращения взыскания  на заложенное имущество, заложенного  через ломбард. Обращение взыскания  производится в бесспорном порядке  на основании исполнительной надписи  нотариуса. После этого начинается течение льготного месячного  срока, в течение которого должник  вправе исполнить обязательство  и тем самым прекратить обращение  взыскания на предмет залога. Если этого не произошло, то предмет залога реализуется путем продажи с  публичных торгов в соответствии со ст. 350 ГК РФ. При этом все требования ломбарда к залогодателю прекращаются, даже в случае недостаточности средств, вырученных от продажи заложенного  имущества.

В заключение следует отметить, что условия договора о залоге вещей в ломбарде, ограничивающие права залогодателя по сравнению  с правами, предоставляемыми ему  законом, ничтожны.

 

2.4. Залог имущественных прав

 

В Законе о залоге предусмотрена  возможность залога не только вещей, но и имущественных прав. То же говорит  и ст. 336 ГК РФ, которая устанавливает, что предметом залога могут быть и имущественные права (требования), за исключением прав, уступка которых  запрещена законом. Но в ГК РФ залог  прав не получил подробного урегулирования, поэтому основу правовой регламентации  залога прав составляет раздел IV Закона о залоге.

Одна из особенностей залога прав касается срока действия передаваемого  в залог права. В соответствии с п. 2 ст. 54 Закона о залоге право  с определенным сроком действия может  быть предметом залога только до истечения  срока его действия (так называемый "пресекательный" срок). И в ст. 34 Закона о залоге, и в ст. 352 ГК РФ истечение срока действия заложенного права указывается как основание прекращения залога.

Залогодателем при залоге права может быть лицо, которому принадлежит закладываемое право. При этом может идти речь о залоге прав на свои либо на чужие вещи. При залоге права на чужую вещь требуется согласие собственника этой вещи или лица, которому она принадлежит на праве хозяйственного ведения. Кроме того, требуется уведомление должника залогодателя о состоявшемся залоге прав. Закон не придает значения мнению по этому поводу должника залогодателя прав (конечно, в том случае, если должник не является собственником вещи).

При залоге прав Закон о  залоге определяет следующие обязанности  залогодателя (ст. 56):

1) совершать действия, которые  необходимы для обеспечения действительности  заложенного права;

2) не совершать уступки  заложенного права;

3) не совершать действий, влекущих прекращения заложенного  права или уменьшение его стоимости;

4) принимать меры, необходимые  для защиты заложенного права  от посягательств со стороны  третьих лиц;

5) сообщать залогодержателю  сведения об изменениях, произошедших  в заложенном праве, о его  нарушениях третьими лицами и  о притязаниях третьих лиц  на это право.

В случае нарушения этих обязанностей залогодержатель вправе требовать перевода на себя заложенного  права.

1. Залог арендных прав.

Право арендатора является правом на чужую вещь, а следовательно, требует не только уведомления и получения согласия лица, которому эта вещь принадлежит на праве собственности или хозяйственного ведения.

2. Залог права собственности  на квартиру в строящемся доме.

При использовании данного залога не возникает проблем, связанных с выселением жильцов, обычно возникающих в случаях, когда передается в залог собственно квартира.

Все полученное залогодателем в счет исполнения его должником своего обязательства перед залогодателем как обладателем передаваемого в залог права становится предметом залога. Но с другой стороны данный залог создает дополнительный риск для залогодержателя, связанный с тем, что дом может быть и не построен.

Договор залога права собственности на квартиру в строящемся доме требует государственной регистрации.

Предметом залога могут быть и иные имущественные права.

 

2.5. Имущество, которое не может быть предметом залога

 

Предметом залога не может  имущество, изъятое из оборота, требования, неразрывно связанные с личностью  кредитора, в частности требования об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом. Изъятыми из оборота являются объекты, которые не могут свободно отчуждаться или переходить в собственность от одного лица к другому. Объекты, изъятые из оборота, указываются в законе¹³.

Перечень изъятых из оборота  объектов довольно широк, и регламентируется различными нормативными актами. Так  согласно ст. 12 Лесного Кодекса, не допускается  купля-продажа, залог и совершение других сделок, которые влекут или  могут повлечь отчуждение участков лесного фонда, а также участков лесов, не входящих в лесной фонд¹⁴.

Не могут быть предметом  залога, драгоценные и редкоземельные металлы и изделия из них, не являющиеся ювелирными, стратегические материалы, вооружение, боеприпасы к нему, военная  техника, запасные части, комплектующие  изделия и приборы к ним, взрывчатые вещества, средства взрывания, пороха, все виды ракетного топлива, а  также специальные материалы  и специальное оборудование для  их производства, приборы и оборудование с использованием радиоактивных  веществ и изотопов, результаты научно-исследовательских и проектных работ, а также фундаментальных поисковых исследований по созданию вооружения и военной техники, шифровальная техника и нормативно-техническая документация на ее производство и использование, яды и наркотические вещества, отходы радиоактивных материалов.

 

ГЛАВА 3. СТОРОНЫ ЗАЛОГОВОГО ПРАВООТНОШЕНИЯ. ПРЕКРАЩЕНИЕ ЗАЛОГА

 

Сторонами залогового правоотношения являются законодательное лицо, которое  передает свое имущество в залог, и залогодержатель – лицо, принимающее  в залог имущество залогодателя с целью обеспечения исполнения обязательства.

3.1. Залогодержатель

 

Залогодержателем может  являться только кредитор по обеспеченному  залогом (основному) обязательству. На это прямо указывает ст. 334 части  первой ГК. Совпадения в одном лице кредитора по основному обязательству, обеспеченному залогом, и залогодержателя  вытекает из самой конструкции залога как способа обеспечения исполнения обязательства.