Система обязательств по страхованию

г. Свободный

 

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ  РФ

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

«Тихоокеанский государственный университет»

 

 

  Кафедра ГПиПД

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине «Гражданское право»

 

Вариант № 3

Тема №3 «Система обязательств по страхованию»

 

 

 

                                                         Выполнила:

 

 

 

 

 

                                                                       Проверил: __________________

 

 

 

 

Хабаровск

2013

ПЛАН

ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………………….3

ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ, ФОРМЫ И ВИДЫ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ ПО СТРАХОВАНИЮ…………………………………………………………………6

1.1 Понятие обязательств  по страхованию……………………………………..6

1.2 Формы обязательств  по страхованию……………………………………….7

1.3 Виды обязательств по страхованию………………………………………11

ГЛАВА 2. ВОЗНИКНОВЕНИЕ, ИСПОЛНЕНИЕ И ПРЕКРАЩЕНИЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ ПО СТРАХОВАНИЮ……………………………………...18

2.1 Основания возникновения  обязательств по страхованию………………18

2.2 Обязанности страхователя………………………………………………….18

2.3 Обязанности страховщика. Страховая сумма……………………………...21

2.4 Исполнение обязательств  по страхованию………………………………24

2.5 Ответственность сторон  за нарушение обязательств по  страхованию…..27

2.6 Прекращение и недействительность  обязательств по страхованию……29

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………….31

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ………………………………...32

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Страхование - это отношение по защите имущественных интересов хозяйствующих субъектов и граждан при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Страхование представляет собой экономическую категорию, более точнее - финансовую категорию. Его сущность заключается в распределении ущерба между всеми участниками страхования. Это своего рода кооперация по борьбе с последствиями стихийных бедствий и противоречиями, возникающими внутри общества из-за различия имущественных интересов людей, вступивших в производственные отношения.

Таким образом, страхование является одним из элементов производственных отношений. Оно связано с возмещением материальных потерь, что служит основой для непрерывности и бесперебойности процесса воспроизводства. Возмещение потерь производится в денежной форме, поэтому производственные отношения, лежащие в основе страхования, проявляются через оборот денежных средств, денежные отношения. Поэтому страхование относится к системе финансов. Как и финансы, страхование является категорией распределения. Однако это не исключает возможности использования его на всех стадиях общественного производства: производство, распределение, обмен, потребление. Страхование, как и любая экономическая категория, имеет свои правовые нормы. В Российской Федерации эти нормы установлены законодательством.

В процессе страхования участвуют два субъекта: страхователь и страховщик.

Страхователь (в практике международного страхования - поли содержатель) - это хозяйствующий субъект или гражданин, уплачивающий страховые взносы и вступающий в конкретные страховые отношения со страховщиком. Страхователем признается лицо, заключившее со страховщиком договоры страхования или являющееся страхователем в силу закона.

Страховщиком является хозяйствующий субъект, созданный для осуществления страховой деятельности, проводящий страхование и ведающий созданием и расходованием страхового фонда.

Страхование, являясь категорией распределения, выражает определенные производственные отношения, возникающие в связи с формированием и использованием страхового фонда.

Страховой фонд представляет собой резерв денежных или материальных средств, формируемый за счет взносов страхователей и находящийся в оперативно-организационном управлении у страховщика.

Государственный резервный фонд создается в централизованном порядке за счет общегосударственных ресурсов и формируется как в натуральной, так и в денежной форме. Задачей данного фонда является возмещение ущерба от стихийных бедствий и крупномасштабных аварий.

Страховой интерес - это мера материальной заинтересованности в страховании. Он включает имущество, которое является объектом страхования, право на него или обязательство по отношению к нему, т.е. все то, что может быть предметом причинения материального ущерба страхователю или в связи с чем может возникнуть ответственность страхователя перед третьим лицом.

Страховой интерес бывает полным и частичным. Полный интерес- 100%-ный интерес страхователя в страхуемом объекте. Частичный интерес- интерес в какой-либо части общего интереса по имуществу, находящемуся на риске. Различают интересы страхователя и страховщика. К интересам страхователя относятся интерес владельца имущества, интерес подразумеваемый. Интерес владельца имущества может заключаться не только в самом имуществе, но и в ответственности за убытки, которые могут возникнуть в связи с владением имуществом, т.е. потеря прибыли. Стандартные условия договора страхования обычно предусматривают покрытие страхованием только самого имущества, но в объем ответственности по страхованию может быть включено страхование и других интересов, связанных с имуществом. В любом случае интерес страхователя не должен превышать страховую сумму по договору, и это не дает оснований иметь право на двойное страхование.

Интерес страховщика - это ответственность страховщика, оговоренная в условиях страхования. Б этой ответственности страховщик имеет страховой интерес, заключающийся в возможности перестрахования, но не может произвести перестрахование на более широких условиях по сравнению с оригинальными.

Между страхователем и страховщиком возникают отношения.

Страховые отношения включают в себя две группы отношений: по уплате взносов в страховой фонд и по выплате страхового возмещения (страховой суммы).

В настоящей работе будут рассмотрены система и виды страховых обязательств.

Для наиболее детального рассмотрения темы были сформулированы следующие задачи:

1. определить понятие, формы  и виды обязательств по страхованию;

2. рассмотреть особенности  возникновения, исполнения и прекращения  обязательств по страхованию;

3. исследовать практику  исполнения обязательств по страхованию.

ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ, ФОРМЫ И ВИДЫ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ ПО СТРАХОВАНИЮ

 

1. Понятие обязательств по страхованию

 

Итак, обязательства по страхованию представляют собой самостоятельный вид гражданско-правовых обязательств, оформляющих отношения по оказанию финансовых услуг.

В силу обязательства по страхованию одно лицо - страховщик - обязано при наступлении в определенный срок (или без указания срока) предусмотренных обстоятельств (страхового случая) произвести обусловленную страховую выплату другому лицу - страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) и вправе требовать оплаты страховых премий, а страхователь обязан уплачивать страховые премии и вправе требовать предоставления соответствующих страховых выплат.

ГК в главе 48 регламентирует три группы обязательств по страхованию:

- обязательства из договора  страхования (абз. 1 п. 1 ст. 927);

- обязательства, возникающие  из специальных видов страхования, существующие как самостоятельные  договорные формы, содержащие условия  о страховании (страхование иностранных  инвестиций, от некоммерческих рисков, морское страхование, медицинское  страхование, страхование банковских  вкладов и страхование пенсий - ст. 970);

- обязательства из договоров  страхования с императивным требованием  обязательного заключения по  прямому предписанию закона, а  не на основе принципа договорной свободы сторон (п. 2 ст. 927) - обязательное страхование.

Страховые обязательства, имеющие источником своего возникновения традиционные договоры имущественного или личного страхования, регулируются главным образом нормами гл. 48 ГК как собственно ("чистые") договорные страховые правоотношения; в случаях включения в такие договоры условий, относящихся к отдельным специальным видам страхования (морское, медицинское и др.), они становятся смешанными гражданско-правовыми договорами (п. 3 ст. 421 ГК).

 

2. Формы обязательств по страхованию

 

На сегодняшний день выделяют две формы страхования: имущественное и личное. Как самостоятельная форма имущественное страхование характеризуется тем, что в качестве его объекта выступает имущественный интерес в защите от убытков, связанных с утратой (гибелью), недостачей или повреждением определенного имущества. Личное страхование имеет объектом интерес в охране жизни, здоровья, трудоспособности, пенсионного обеспечения гражданина.

Следует учитывать, что имущественное и личное страхование имеют в своей основе универсальную обеспечительную сущность (функцию). В одном случае она проявляется в возмещении понесенных убытков, в другом - в выплате определенной денежной суммы независимо от наличия или отсутствия убытков. Отсюда в доктрине страхового права исторически сложилось наименование имущественного страхования как страхования убытков, а личного - как страхования сумм.

Ранее проводимое разграничение форм страховых обязательств по источнику их возникновения на добровольную и обязательную утратило в настоящее время смысл в связи с закреплением общего правила о создании как добровольного, так и обязательного страхования на основе договора (п. 1 и 2 ст. 927, п. 1 ст. 936 ГК). Различия проявляются лишь в самом характере договора. При добровольном страховании договор выступает как свободное выражение частной автономии воли страховщика и страхователя с распространением на него всех общих правил о договорных обязательствах и сделках. Для обязательного страхования заключение договора вытекает из императивного предписания закона как частный случай установленного законом понуждения к заключению договора (абз. 2 п. 1 ст. 421 ГК), предусматривая при этом последствия нарушения правил об обязательном страховании (ст. 937 ГК).

Обязательное страхование отличается следующими характеристиками:

- оно осуществляется в  силу прямого указания закона (или в единственном случае  может быть предусмотрено иным  правовым актом) для юридических  лиц в отношении закрепленного  за ними на праве хозяйственного  ведения или оперативного управления  государственного или муниципального  имущества (п. 3 ст. 935 ГК);

- круг страхователей указывается  в соответствующем законе (или  ином правовом акте) с возложением  на них обязанности по страхованию  жизни, здоровья или имущества  других определенных в законе  лиц - застрахованных лиц - либо своей  гражданской ответственности (как  договорной, так и деликтной) перед другими лицами (п. 2 ст. 927, п. 1 ст. 935 ГК);

- оплата страхования осуществляется  по общему правилу за счет  страхователя (например, доноров при  выполнении ими донорских функций - за счет средств службы крови, спасателей - за счет средств, выделяемых  на содержание соответствующих аварийно-спасательных служб и аварийно-спасательных формирований), за исключением страхования пассажиров, осуществляемого за их счет (п. 2 ст. 936 ГК) - сумма страхового взноса включается в стоимость проездного документа пассажира;

- страховое обязательство оформляется  договором страхования (п. 1 ст. 936 ГК), который в силу императивно  предписанной обязанности его  заключения следует признать  принудительным договором. Заключение  такого договора обязательно  в имущественном страховании - только  для страхователя, а в личном - и для страховщика в силу  отнесения договора личного страхования  к числу публичных (абз. 2 п. 1 ст. 927 ГК). Однако во всех случаях страховщик может выдвигать иные условия заключения договора, чем те, которые предложил ему страхователь, не вправе лишь уклониться от его заключения;

- ГК устанавливает гарантии  прав лиц, в пользу которых  по закону должно быть осуществлено  обязательное страхование, предусматривая  для страхователей строгие последствия  нарушения правил о таком страховании (ст. 937).

Основные элементы данного страхования - объекты страхования, страховые риски и минимальные размеры страховых сумм - определяются законом или в установленном им порядке (п. 3 ст. 936 ГК).

Особым случаем обязательного страхования является обязательное государственное страхование (п. 3 ст. 927, ст. 969 ГК), специфика которого заключается в следующем:

- оно устанавливается в целях  обеспечения социально значимых  интересов граждан и государства, связанных с жизнью, здоровьем  и имуществом государственных  служащих определенных категорий;

- оно может как осуществляться непосредственно на основании законов и иных правовых актов (см., например, Федеральный закон от 10 января 1996 г. "О внешней разведке"), так и вытекать из заключаемого в соответствии с этими актами договора страхования (это предусмотрено, например, Федеральным законом от 28 марта 1998 г. "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции");