Анализ современного состояния и совершенствования системы межбанковских расчетов

2.3. Анализ межбанковских расчетов за 2010-2011 гг.

Технология межбанковских  расчетов определяет структуру и  инструментарий платежной системы. В связи с этим проведу анализ развития платежной системы на период 2010-2011гг.

В развитии платежной системы  России в 2010 году сохранялись позитивные тенденции, связанные с повышением эффективности ее функционирования.

Количество учреждений банковской системы, предоставляющих платежные  услуги, увеличилось за год на 5,4% и на 1.01.2011 составило 43,3 тыс. единиц. Рост их числа в расчете на 1 млн. жителей с 289 на 1.01.2010 до 305 на 1.01.2011 свидетельствовал о повышении доступности платежных услуг банковской системы.

Количество трансакционных счетов, открытых в кредитных организациях юридическим лицам, не являющимся кредитными организациями, и физическим лицам, увеличилось за 2009 год на 11,0% и на 1.01.2010 составило 467,8 млн. счетов. В их составе преобладали счета физических лиц, доля счетов юридических лиц не превышала 2%. К концу 2009 года на одного человека в среднем приходилось 3,3 трансакционного счета (годом ранее — 3,0 трансакционного счета).

С начала года количество счетов, к которым был предоставлен дистанционный  доступ, выросло на 40,2% и на 1.01.2010 их доля в общем количестве счетов, по которым в отчетном году проводились платежи, увеличилась до 31,0% (на 1.01.2009 она составляла 25,3%).

По сравнению с 2009 годом количество и объем безналичных платежей, проведенных в 2010 году через платежную систему России, выросли соответственно на 13,3 и 18,3%, составив 2,8 млрд. трансакций на сумму 882,3 трлн. рублей. Ежедневно осуществлялось в среднем 11,2 млн. платежных трансакций на сумму 3,5 трлн. рублей (в 2009 году — 9,9 млн. трансакций на сумму 3,0 трлн. рублей).

Частными платежными системами  за год проведено 1,8 млрд. платежей на сумму 366,1 трлн. рублей, из них 71,4% от общего количества и 46,9% от общего объема приходилось  на платежи внутри одного подразделения  кредитной организации, 23,4 и 36,9% —  на межфилиальные расчеты, 5,2 и 16,2% — на расчеты через корреспондентские счета кредитных организаций, открытые в других кредитных организациях.

Расчеты на рынке ценных бумаг обеспечивались в основном небанковскими кредитными организациями  — Расчетной палатой ММВБ и  Расчетной палатой РТС. Объем  операций по счетам участников крупнейшего  расчетного центра ОРЦБ — Расчетной  палаты ММВБ за 2010 год увеличился по сравнению с 2009 годом на 36,5% и составил 168,6 трлн. рублей.

Преобладающей формой безналичных  расчетов в 2010 году оставались расчеты, совершаемые с использованием платежных поручений (55,0% от общего количества и 96,9% от общего объема платежей).

Значительно более активно  использовались инкассовые поручения, платежные требования, аккредитивы  и чеки. Прирост количества платежей с применением данных платежных  инструментов составил 30,3%. Однако в  общем объеме платежей их доля оставалась по прежнему незначительной.

В сфере розничных платежей доминировали наличные деньги. При  этом более половины общего объема поступлений наличных денег в  кассы структурных подразделений  Банка России и кредитных организаций  обеспечили операции, связанные с  оплатой потребительских товаров (33,9%), оплатой услуг (9,3%), покупкой иностранной  валюты (8,3%), приобретением недвижимости (1,7%).

В 2010 году наиболее динамично развивающимся сегментом рынка розничных банковских услуг являлись переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета. Клиентами кредитных организаций было совершено 813,5 млн. таких переводов на сумму 2,6 трлн. рублей. Относительно 2009 года их количество увеличилось на 12,8%, а объем — на 20,8%.

В связи с изменениями  в банковском законодательстве кредитные  организации получили возможность  развивать агентские отношения  с коммерческими организациями  в части переводов денежных средств  физических лиц без открытия банковского  счета в целях оплаты за услуги электросвязи, жилое помещение и  коммунальные услуги. В 2010 году объем таких переводов составил около 80 млрд. рублей.

Активно развивался рынок  платежных карт. За 2010 год количество банковских карт, эмитированных кредитными организациями, выросло на 15,2% и составило 119,2 млн. карт. На территории Российской Федерации в 2010 году с использованием платежных карт было совершено 2,1 млрд. операций на сумму 9,1 трлн. рублей. Несмотря на то, что население по прежнему предпочитает использовать платежные карты для снятия наличных, в 2010 году сохранилась положительная динамика развития платежных карт как инструмента безналичных расчетов. Это было обусловлено высокими темпами прироста (45,6%) количества устройств, используемых для оплаты товаров и услуг с помощью карт, а также развитием таких видов банковских услуг, как платежи на благотворительные цели, переводы “с карты на карту” и т.п. (в 2010году было совершено 9,2 млн. таких операций на сумму 126,2 млрд. рублей).

Расширяется применение дистанционного банкинга. Так, безналичные розничные платежи физических лиц, проведенные по банковским счетам на основании распоряжений, переданных в кредитную организацию с использованием Интернета и мобильных телефонов, характеризовались наиболее высокими темпами прироста. Количество таких платежей в 2010 году увеличилось на 70,6% и составило 20,0 млн. трансакций, а объем вырос на 65,3% и составил 474,1 млрд. рублей.

В 2011 году функционирование платежной системы России в целом отвечало высоким требованиям надежности и эффективности. В то же время сложившаяся в условиях мирового финансово-экономического кризиса макроэкономическая ситуация оказывала определенное негативное влияние на развитие российского рынка платежных услуг. В процессе оптимизации сети учреждений банковской системы, предоставляющих платежные услуги, их количество за 2011 год уменьшилось на 2,2% и на 1.01.2010 составило 42,4 тысячи. Количество учреждений банковской системы в расчете на миллион жителей составило 299 учреждений (на 1.01.2011 — 305 учреждений).

Рост доступности платежных  услуг характеризовался увеличением  в кредитных организациях количества трансакционных счетов и активным предложением клиентам сервиса по их дистанционному управлению. В течение 2011 года количество трансакционных счетов увеличилось на 8,0% (до 505,0 млн.), в том числе счетов с дистанционным доступом — на 20,2% (до 46,7 млн.). К концу 2011 года на одного жителя приходилось 3,6 трансакционного счета (в 2010 году — 3,3 счета).

В условиях кризисных явлений  в экономике количество и объем  платежей, проведенных в 2011 году через платежную систему России, относительно 2010 года уменьшились на 2,1 и 0,5% соответственно и составили 2,7 млрд. платежей на сумму 877,5 трлн. рублей. Объем платежей, эквивалентный годовому ВВП, оборачивался за 11 дней (в 2010 году — за 12 дней). В среднем ежедневно осуществлялось 10,9 млн. трансакций на сумму 3,5 трлн. рублей. Средний размер платежа составил 322,2 тыс. рублей (в 2010 году — 317,1 тыс. рублей) в Российской Федерации составила 89,9% по количеству и 93,0% по объему.

Почти 35% от общего количества и 69,5% от общего объема платежей, проведенных  в 2011 году через платежную систему России, приходилось на платежи, проведенные через платежную систему Банка России (942,9 млн. платежей на сумму 609,9 трлн. рублей). Из них на долю платежей кредитных организаций в 2011 году пришлось 775,7 млн. единиц на сумму 454,5 трлн. рублей (их доля в общем количестве и объеме межбанковских платежей).

Частными платежными системами  в течение года было проведено 1,8 млрд. платежей на сумму 267,7 трлн. рублей (в 2010 году — 1,8 млрд. платежей на сумму 365,8 трлн. рублей). Из них 71,1% от общего количества и 46,0% от общего объема приходилось на платежи внутри одного подразделения кредитной организации, 24,0 и 41,3% — на межфилиальные расчеты, 4,9 и 12,7% — на расчеты через корреспондентские счета кредитных организаций, открытые в других кредитных организациях. Из них на основе электронных технологий проведено 952,1 млн. платежей на сумму 215,0 трлн. рублей (в 2010 году — 980,6 млн. платежей на сумму 303,1 трлн. рублей). Относительно 2010 года их доля в общем количестве и объеме платежей, проведенных частными платежными системами, изменилась незначительно и составила 53,5 и 80,3% соответственно (в 2010 году — 53,3 и 82,9%).

На основе бумажных носителей  частными платежными системами было проведено 828,8 млн. платежей на сумму 52,7 трлн. рублей (в 2010 году — 860,8 млн. платежей на сумму 62,7 трлн. рублей). Денежные расчеты на рынке ценных бумаг обеспечивались в основном небанковскими кредитными организациями — Расчетной палатой ММВБ и Расчетной палатой РТС. Оборот денежных средств по счетам участников расчетов Расчетной палаты ММВБ за 2011 год по сравнению с 2010 годом по биржевым сделкам на фондовом рынке увеличился на 2,2% и составил 62,4 трлн. рублей, на рынке государственных ценных бумаг снизился на 4,9% и составил 19,5 трлн. рублей. Оборот денежных средств по счетам участников расчетов Расчетной палаты РТС по сделкам на фондовом рынке за 2011 год снизился по сравнению с 2010 годом на 41,9% и составил 333 млрд. рублей.

В 2011 году в сфере розничных платежей сохранялась доминирующая роль наличных денег. Более половины общего объема наличных денег, поступивших в кассы структурных подразделений Банка России и кредитных организаций, составили поступления от реализации потребительских товаров и услуг (46,3%) и иностранной валюты (7,1%). По сравнению с 2010 годом совокупная доля указанных платежей возросла с 51,5 до 53,4%. В 2011 году наблюдался значительный рост поступлений от коммерческих организаций, не являющихся кредитными организациями, уполномоченных принимать наличные деньги от физических лиц в уплату за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги. Относительно 2010 года объем таких поступлений увеличился на 34,6% и составил 107,9 млрд. рублей. В то же время их доля в общем объеме наличных денег, поступивших в кассы структурных подразделений Банка России и кредитных организаций, оставалась незначительной и составила 0,5% (в 2010 году — 0,3%).

По сравнению с 2010 годом количество переводов денежных средств физических лиц без открытия банковского счета, составляющих более 80% от общего количества и почти 30% от общего объема платежей физических лиц, проведенных через кредитные организации, увеличилось на 1,7% и составило 827,7 млн. операций, а объем сократился на 9,9% (до 2,3 трлн. рублей), что было обусловлено уменьшением средней суммы операций с 3,2 до 2,8 тыс. рублей (на 12,5%).

Как и годом ранее, в  2011 году активно развивалось дистанционное банковское обслуживание с использованием мобильных телефонов. Количество и объем безналичных розничных платежей физических лиц, проведенных по банковским счетам на основании распоряжений, переданных в кредитные организации с использованием мобильных телефонов, выросли в 2,0 и 2,9 раза соответственно и составили 11,2 млн. операций на сумму 20,5 млрд. рублей (в 2010 году — 5,7 млн. операций на сумму 7,0 млрд. рублей). Вместе с тем их доля в общем количестве и объеме платежей физических лиц, совершенных в 2011 году, оставалась незначительной и составляла 9,7 и 0,3% соответственно (в 2010 году — 3,7 и 0,1%).

В 2011 году сохранилась позитивная тенденция развития рынка банковских карт. На 1.01.2011 количество платежных карт, эмитированных кредитными организациями, составило 126,0 млн., увеличившись за год на 5,7% (в 2010 году — на 15,2%). Замедление их прироста в значительной мере было обусловлено сокращением кредитными организациями программ потребительского кредитования, предусматривающих выпуск кредитных карт и расчетных (дебетовых) карт с разрешенным “овердрафтом”, количество которых за год уменьшилось на 17,3%. Количество расчетных (дебетовых) карт, не предусматривающих возможность “овердрафта”, за 2011 год увеличилось на 7,7%.

Таким образом, относительно 2010 года количество и объем операций, совершенных на территории Российской Федерации с использованием платежных карт, выросли на 18,1 и 8,2% соответственно и составили 2,5 млрд. трансакций на сумму 9,9 трлн. рублей. Из них 71,6% по количеству и 88,3% по объему приходилось на операции по снятию наличных денег, 27,4 и 9,8% — на платежи за товары и услуги, 1,0 и 1,9% — на прочие операции. При этом, как и в предыдущие годы, в 2011 году темп прироста безналичных платежей с использованием платежных карт значительно превышал темп прироста операций по снятию наличных денег: по количеству 41,1% против 11,0%, по объему 14,1% против 7,4%. В значительной мере это было обусловлено новациями в сфере платежных технологий, расширением спектра банковских услуг с использованием платежных карт, а также динамичным развитием инфраструктуры по их приему. За год количество устройств (банкоматов, электронных терминалов, импринтеров), используемых при оплате товаров и услуг, выросло на 9,9% и на 1.01.2011 составило 503,6 тысячи.

3. соврменное состояние межбанковских расчетов

3.1. Проблемы межбанковских расчетов и пути их совершенствования

Проанализировав действующую  систему МБР в РФ необходимо наметить пути дальнейшего совершенствования  платежной системы.

Основным направлением совершенствования  расчетов в РФ является создание системы  валовых расчетов в режиме реального  времени, которая обеспечит оперативное  зачисление поступающих средств  на счета кредитных организаций, что позволит немедленно их использовать, тем самым снизить средства в  расчетах и системные риски. Кроме  того, кредитные организации получают возможность управлять внутридневной ликвидностью, повысится эффективность внутрибанковских расчетов, ускорение оборачиваемости денежных средств.

В рамках создания нормативной  базы системы валовых расчетов в  режиме реального времени ЦБ РФ необходимо разработать и утвердить нормативные  документы, регламентирующие цели., задачи и функции подразделений ЦБ РФ. Установить правила регистрации  участников системы валовых расчетов в режиме реального времени подразделений  ЦБ РФ и клиентов в качестве пользователей  этой системы, а также разработать  и утвердить операционные правила  функционирования системы валовых  расчетов.

Для обеспечения расчетов в банковской системе в режиме реального времени необходимо создание современной телекоммуникационной сети и разработка программного комплекса.

В условиях невозможности  быстрого одновременного технического переоснащения всей банковской системы, ЦБ РФ осуществляет целый ряд проектов по модернизации материальной базы крупных  региональных РКЦ и переводу их деятельности на современные принципы организации  расчетов. На первое место выступает  организация электронных платежей, освобождающая банки от пересылки  друг другу первичных документов. Так, в целях ускорения МБР  между регионами (областями) и внутри области, начиная с 1992 года ЦБ РФ внедряются электронные платежи. Первый межрегиональный  электронный платеж был отправлен  в октябре 1992 года из Свердловской области  в Пермскую, а затем начались расчеты  между РКЦ Свердловской области.

Электронные платежи введены  как дополнительный вид МБР наряду с существующими - почтовым и телеграфным  авизованием. Порядок прохождения электронных платежей от коммерческого банка устанавливается в договоре о корреспондентских отношениях между банком и РКЦ.

На сегодняшний день, система  электронных платежей является одним  из самых современных способов осуществления  МБР. Коммерческие банки представляют в РКЦ копии платежных поручений  своих клиентов на бумажных носителях  или магнитных носителях (дискетах). При вводе платежного поручения, программа, установленная на персональной электронно - вычислительной машине проводит проверку - логический контроль, то есть банковский индентификационный код банка - получателя, его корреспондентского счета, счет корреспондента (получателя средств). Если поручение на бумажном носителе, оно набирается оператором, выполняются все необходимые банковские проводки и происходит списание и зачисление денежных средств в течение операционного дня на счета клиентов и коммерческих банков. При распечатке информации банк - корреспондент получает копию платежного поручения.