Анализ современного состояния и совершенствования системы межбанковских расчетов

С помощью электронных  платежей достигается максимальная в современных условиях скорость осуществления безналичных расчетов через РКЦ. Электронный способ перечисления денежных средств стал одним из самых  популярных у клиентов. Любой платеж можно передавать электронным способом, и в течение этого же дня  средства будут зачислены на счет получателя ( при внутрирегиональных расчетах).

Преимущества электронной  передачи платежей очевидны. Помимо непосредственной передачи средств, контроль и квитовка платежей также производятся автоматически, что делает всю систему более надежной.

ЦБ РФ проводится на современном  этапе целенаправленная работа по подготовке всей банковской системы РФ к широкому внедрению современных технологий.

Необходимость реформирования существующей системы МБР в РФ отмечается и учеными - экономистами, и практиками банковского дела. Это  связано с тем, что за последние  годы в структуре платежного оборота  и движение денежных потоков произошли  серьезные изменения.

Если раньше участников МБР  вполне устраивало получение ежедневных сведений об остатках средств на корреспондентских  счетах, то сейчас им нужна оперативная  информация на каждый момент времени, опирающаяся на быстрые и безошибочные расчеты.

При наличии современных  компьютерных средств связи ставится задача не только обеспечить мгновенное прохождение платежей, но и практически  полностью отказаться от бумажного  документооборота.

Расчетная система, основанная на электронном обмене документами, позволяет сократить прохождение  платежа от клиента РКЦ - плательщика  до РКЦ - получателя до нескольких часов, повысит надежность расчетов, даст возможность решить проблему несоответствия состояния корреспондентского счета в РКЦ и коммерческом банке. Следует отметить, что особенно такие расчеты актуальны для кредитных организаций, удаленных от РКЦ, где доставка документов занимает большое количество времени.

Возможность участвовать  во внутриобластном клиринге имеют  кредитные организации, соблюдающие  правила ведения бухгалтерского учета и требования пруденциального надзора.

У банков, участвующих в  клиринге появился прогнозируемый источник свободных денежных средств в  течение дня для проведения операций в других сегментах банковского  рынка, и - что особенно важно - при  ежедневной работе в таком режиме этот источник станет постоянным. Кроме  того, постоянное участие в клиринге даст банкам возможность не распылять  средства по корреспондентским счетам, открытым в других кредитных банками  при взаиморасчетах по счетам типа ЛОРО - НОСТРО, когда в течение  операционного дня оговаривается  лимит расчетов, повысит эффективность  проведения платежей в клиринге.

Таким образом, можно сделать  вывод, что создание системы расчетов, работающей в режиме реального времени  является ключевым моментом в развитии платежной системы РФ.

Проблема международных  банковских телекоммуникаций решается в наши дни посредством создания и эксплуатации компьютерных банковских систем, охватывающих практически весь земной шар.

Необходимо отметить, что  основными достоинствами проведения расчетов при безбумажной технологии являются:

- повышение скорости и  надежности платежей в банковской  системе;

- продление операционного дня;

- эффективное управление  внутридневной ликвидностью;

- сокращение расходов, связанных  с обработкой входящих и исходящих 

расчетных документов;

- сокращение расходов  на оплату расчетных услуг  ЦБ РФ;

- сокращение документарного  оборота.

Кроме того, важное место  в системе МБР может и должен занять клиринг, осуществляемый через  учреждения ЦБ РФ, особенно на внутрирегиональном уровне, так как банки связаны между собой. Клиринг позволяет уменьшить потоки межбанковских платежей, создает основу для упрощения и удешевления расчетов, что позволяет повысить ликвидность банков - участников клиринга, способствует более рациональному использованию ресурсов.

Как правило, во всех странах  существуют национальные клиринговые  системы, участниками которых являются ЦБ РФ и крупнейшие коммерческие банки. Платежная система в РФ должна развиваться, вбирая в себя лучшее из зарубежного опыта.

Для более эффективного функционирования системы электронного обмена информацией  по безналичным расчетам между учреждениями ЦБ РФ и кредитными организациями  необходимо техническое перевооружение и развитие автоматизации как  ЦБ РФ, так и кредитных организаций.

Для создания системы валовых  расчетов в режиме реального времени  и перехода к расчетам на безбумажной  основе требуется техническое перевооружение информационных технологий кредитных  организаций. Этот вопрос в настоящее  время необходимо решать в разностороннем порядке, находить разные пути для его  осуществления.

В условиях недостатка свободных  средств у кредитных организаций  для модернизации имеющегося оборудования и совершенствования информационных технологий коммерческим банкам необходимо пересмотреть свою политику. Более  эффективная работа с активными  операциями приведет к получению  максимальных доходов, которые можно  направить на техническое перевооружение информационных технологий.

Одной из наиболее приемлемых форм выхода из создавшегося положения  может стать лизинг, как дополнительная система перспективного финансирования на основе арендных отношений при  условии, если ЦБ РФ приобретет усовершенствованное  технологическое оборудование и  будет сдавать его в аренду кредитным организациям.

При активном внедрении таких  отношений лизинг может стать  мощным импульсом технического перевооружения банковской системы и структурной  перестройки российской экономики  в целом.

Таким образом, решение различных правовых, технических, экономических и организационных вопросов управления межбанковскими платежными системами позволит облегчить расчеты, сократить общий уровень остатков средств банков на корреспондентских счетах в РКЦ и направить высвободившиеся средства на рынки ценных бумаг, валютные, межбанковских кредитов, а значит способствовать дальнейшему развитию этих рынков, повысить рентабельность банков и эффективность проведения денежно - кредитной политики страны.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Создание двухуровневой  банковской системы само по себе не решает проблемы оздоровления финансово-банковской системы. Оздоровление экономики прежде всего зависит от системы мер  и конкретных действий, направленных на создание стабильной экономики в  целом и как следствие , устойчивой денежной единицы и стабильно  функционирующей системы расчетов.

В настоящее время перспективы  развития банковской системы во многом связаны с положительными сдвигами в макроэкономическом развитии. Наметившийся рост валового внутреннего продукта, объема произведенной промышленной продукции, реальных доходов населения, динамичное развитие рынка государственных  ценных бумаг, фондового рынка увеличивают  спрос на различные банковские услуги.

В сложившихся условиях перед  банковским сектором как составной  частью экономики России объективно стоит задача обеспечения максимально  возможного в сложившихся макроэкономических условиях удовлетворения спроса на банковские услуги при безусловном требовании сохранения устойчивости банковской системы. Но нельзя ставить конечной целью  развития только удовлетворение существующего  спроса на банковские услуги. Необходимо, учитывая уникальность ситуации в развитии всех экономических структур современной  России, поступательно продвигаться по пути внедрения наиболее передовых  методов и систем расчетов.

Создание системы расчетов, работающей в режиме реального времени, является ключевым моментом в развитии платежной системы России.

Переход к работе в режиме реального времени означает переход  к такому уровню качества системно-технических  решений в осуществлении расчетов, когда время, необходимое для  проведения всех процедур по передаче банковской информации между кредитными организациями и ее проверки, будет  измеряться секундами, когда момент списания средств со счета плательщика  будет совпадать с моментом зачисления средств на счет получателя этих средств. Это возможно лишь при условии  полной автоматизации всех организационных  и бухгалтерских процедур при  наличии соответствующей технической  базы.

Переход к системе расчетов в режиме реального времени потребует  адекватного технического оснащения  не только учреждении Банка России, но и всех российских кредитных организаций, совершенствования и унификации стандартов на применяемую ими технику  и программное обеспечение, системы  обеспечения безопасности.

Другим не менее важным направлением реформы платежной  системы будет являться сокращение наличных денег в обращении. В  целях увеличения доли безналичного оборота работа по созданию в России условий для внедрения расчетов платежными картами представляется нам как перспективная и не терпящая отлагательства. В современной России сложились уникальные условия заинтересованности в развитии расчетов электронными деньгами не только участников расчетов (клиент, банк, обслуживающие и торговые организации) но и государственных структур.

Центральный банк должен будет  осуществлять методологическое руководство  и регулирование системы расчетов посредством платежных карт. Разработаны  общие нормы использования платежных  карт, регламентирующие различные стороны  отношений участвующих в расчетах сторон с тем, чтобы обезопасить  пользователей. Однако Центральному банку  нельзя останавливаться только на методологии  расчетов. Более действенная помощь от организации осуществляющей практически  все межбанковские расчеты должна, по нашему мнению заключаться в создании и обеспечении функционирования процессинговых центров. Для снижения затрат на создание процессинговых центров необходимо предусмотреть возможность использования инфраструктуры существующих территориальных расчетных центров. Необходимо также предоставить определенные стимулы коммерческим банкам для осуществления ими капитальных вложений в области развития расчетов по пластиковым картам. Определенную помощь могли бы оказать заинтересованные государственные структуры: Государственная налоговая служба, Правительство РФ. В настоящее время прямое финансирование из бюджета программы развития “электронных денег” маловероятно, однако такой вид помощи как налоговые льготы коммерческим банкам внедряющим новые системы расчетов для физических лиц. Причем указанную льготу предоставлять только по прибыли от операций по расчетам с использованием пластиковых карт. Нам представляется вполне достаточной подобная финансовая стимуляция коммерческого банка в течении первых пяти лет с момента приобретения и установки оборудования.

Развитие электронных  платежей заставляет банки страны, активно овладевать передовой технологией, стремиться перенять международный  опыт расчетов. Общемировая же тенденция  в этой области - вытеснение из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков.

Подводя итог, необходимо сказать, что немаловажную роль для восстановления надежности и стабильности платежной  системы должно сыграть устранение бумажного документооборота, внедрение  электронных платежей, межбанковского клиринга и электронных денег. 

Список  литературы

1. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. Организация

деятельности коммерческого  банка: учебник.- М.: Высшее образование, 2009.

2. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. учебник.- М.: Высшее образование, 2007.

3. Ермаков С.Л., Юденков Ю.Н. Основы организации деятельности коммерческого банка- М. 2009.

4. Отчет о развитии  банковского сектора и банковского  надзора в 2010 году. М.: изд. Банка России, 2011.

5. Отчет о развитии  банковского сектора и банковского  надзора в 2011 году. М.: изд. Банка России, 2012.

6.  Сидельникова Л.В. «Бухгалтерский учет в коммерческих банках» – М.: Буквица, 2006.

7. Баканов М.И. и   Шеремет А.Д. Экономический анализ./Учебник. – М, “Финансы и статистика”, 2007г.

8. «Банковское дело»/Учебник  – М.,2008г. Шкрябин С.М.

9.Рудакова О.С. Банковские электронные услуги - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007.

10. Жуков Е.Ф. Общая теория  денег и кредита. — М.: Банки  и биржи, 2005.

11.  Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. — М.: Финансы и  статистика, 2000;

12. Лаврушин О.И. Банковское  дело. — М.:2003;

13. Буренин А.Н. Рынки  производных финансовых инструментов. - М: ИНФРА-М, 2004.

14. Деньги. Кредит. Банки. Под. ред. проф. Лаврушина О.И. — М.: Финансы и статистика, 2002;

 

ПРИЛОЖЕНИЕ А

Пункты предусматривающиеся в соглашениях о корреспондентских отношениях:

 

ПРИЛОЖЕНИЕ Б

Функции государства в части  межбанковских расчетов

 

День 1-й: 1 бутылка минеральной воды, разделенная на 6 приемов.

День 2-й: 800 мл нежирного молока, в 21.00 можно съесть одно яблоко.

День 3-й: 1 бутылка минеральной воды, разделенная на 6 приемов.

День 4-й: 1000 мл салата из капусты, моркови, зелени и 1 ст. л. растительного масла, разделенные на 3 приема. Можно выпить 2 стакана воды или чая.

День 5-й: 800 мл нежирного молока.

День 6-й: завтрак - 1 вареное яйцо и  полстакана чая;

11.00 - овощной бульон из любых  овощей;

обед - 100 грамм мяса и 100 грамм консервированного  зеленого горошка;

полдник, ужин и 20.00 вечера по одному яблоку;

День 7-й: 2 стакана молока, 100 грамм  творога и 1 бутылка кефира. Вечером  можно выпить 1 стакан чая;

День 8-й: 1 бутылка минеральной воды, разделенная на 6 приемов.

День 9-й: 1 литр нежирного молока, в 21.00 - 1 яблоко;

День 10-й: 1 бутылка минеральной  воды, разделенная на 6 приемов.

День 11-й: 1000 миллилитров салата из зелени (укроп, петрушка, сельдерей, масло  и соль);