Претензии предъявляются и к другой используемой законодателем банковской терминологии. Особенно много претензий к использованию  таких терминов, как "кредитная  организация" и "небанковская кредитная организация". Например, ставится вопрос: почему такая небанковская кредитная организация, как расчетная палата, признается кредитной организацией, если она не выдает кредитов, и почему она "небанковская", если осуществляет банковские операции³.

     Действительно, в федеральном банковском законодательстве сохраняется масса пробелов и  противоречий. Однако применительно  к кредитным организациям и их видам необходимо признать, что и  банки, и небанковские кредитные  организации, конечно, осуществляют банковскую деятельность. Конечно же, обе разновидности кредитных организаций вправе выполнять и кредитные, и иные виды банковских операций и сделок, если им предоставлена соответствующая банковская лицензия.

     Очевидно, деление кредитных организаций  на виды было обусловлено желанием законодателя установить этапы, которые следовало пройти банку, чтобы получить право работать с денежными средствами, привлеченными от физических лиц. Наличие такого права у банков, собственно, и отличает их от небанковских кредитных организаций.

     Скорее  всего, применительно к небанковской кредитной организации уместнее говорить не столько как об организации, "противостоящей" банкам или "полной противоположности" банкам, а как  о "банке", имеющем ограниченную лицензию на осуществление банковской деятельности.

     В банковскую систему РФ помимо Банка  России и кредитных организаций  включены также филиалы и представительства иностранных банков. При этом под иностранным банком понимается банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован. С учетом целей создания представительств иностранных банков России они вряд ли могут быть признаны субъектами банковской деятельности даже в широком смысле этого слова, так как напрямую не влияют на функционирование и стабильность банковской системы России. Целью их деятельности является представление и защита интересов иностранных банков в России. Таким образом, согласно российскому законодательству, если филиалы иностранных банков вправе заниматься предпринимательской и представительской деятельностью на территории России, в том числе осуществлять банковские операции и иные разрешенные им виды банковской деятельности, то представительства не вправе осуществлять банковские операции, другие виды деятельности, кроме представительской.

     В то же время существуют институты, которые  формально не включены в банковскую систему России, хотя фактически осуществляют банковскую деятельность в неразрывной связи с Банком России, кредитными организациями и филиалами иных банков. Речь идет о платежно-расчетной системе, или, как именуют теперь, платежной системе, которая фактически является элементом не столько денежно-кредитной, сколько банковской системы России. Однако содержание, правовые формы, особенности функционирования платежной системы России должным образом не урегулированы в федеральном банковском законодательстве. Между тем без платежной системы обеспечить реализацию функций банковской системы и осуществление банковской деятельности было бы крайне затруднительно, если не сказать невозможно.

     В научной литературе высказывались  предложения о признании кредитных потребительских кооперативов элементом банковской системы России, в особенности если их деятельность будет выходить за пределы установленных законом ограничений (кредитование исключительно пайщиков, а также нахождение кредитных ресурсов в собственности пайщиков и под их контролем). Независимо от признания упомянутых кооперативов кредитными организациями, вряд ли было бы правильно оставлять их деятельность вне какого-либо, пусть и не столь жесткого, как в отношении кредитных организаций, но все же контроля со стороны государственных органов денежно-кредитного регулирования.

     2.Классификация элементов банковской системы

     Структурные элементы банковской системы могут  быть классифицированы по различным  признакам. Так, по признаку наличия  государственно-властных полномочий могут быть выделены:

• центральный банк Российской Федерации как единственный банк, имеющий государственно-властные полномочия;
• кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков, таких полномочий не имеющие.

     Образующие  банковскую систему организации могут иметь статус юридического лица (Банк России и кредитные организации) или не иметь такого статуса (структурные подразделения, территориальные учреждения Банка России; представительства и филиалы кредитных организаций - резидентов на территории России, а также филиалы и представительства иностранных банков в Российской Федерации).

     В банковской системе России действуют  организации, созданные и зарегистрированные в Российской Федерации, а также  филиалы и представительства  в РФ тех организаций, которые зарегистрированы по законодательству иностранных государств (банки-нерезиденты) и включены в их банковские системы. Причем к банкам-нерезидентам относятся и банки, созданные на средства РФ за рубежом (например, Московский народный банк в Лондоне, Евробанк, Данау банк и т.п.).

     Банки могут быть универсальными и специальными, региональными и межрегиональными (не ограничивающими свою деятельность определенной территорией), отраслевыми  или созданными под реализацию конкретной программы (например, банки развития) и не ограничивающими свою деятельность определенной отраслью или программой. По размерам денежных средств, количеству обслуживаемых клиентов и объему привлеченных денежных средств можно выделить крупные, средние и мелкие банки.

     Одним из важнейших критериев, позволяющих  классифицировать организации, образующие банковскую систему, на группы, является форма собственности. По этому признаку кредитные организации классифицируются на частные, государственные и муниципальные, а также кредитные организации со смешанной формой собственности. При этом Банк России является полностью государственной организацией, поскольку его уставный капитал и иное имущество - федеральная собственность.

     Муниципальными  признаются коммерческие банки, входящие в банковскую систему РФ и осуществляющие свою деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, одним из учредителей (участников) которых выступает соответствующий орган местного самоуправления.

       К частным относятся кредитные организации, уставный капитал и имущество которых находятся в собственности физических лиц или юридических лиц, основанных на частной собственности.

     Во  всех иных случаях кредитные организации  могут быть отнесены к смешанному типу. Среди них такие крупнейшие банки России, как Сбербанк России и Внешторгбанк России, больше половины акций которых принадлежит государству и находится в управлении Банка России или Правительства России.

     В качестве критерия для классификации  и объективной оценки кредитных  организаций применяется такой критерий, как их финансовое состояние.

     Так, было установлено, что в целях  организации банковского надзора  территориальные учреждения Банка  России с точки зрения финансового  состояния относят все кредитные  организации к одной из двух категорий:

• первая категория - "финансово стабильные кредитные организации";
• вторая категория - "проблемные кредитные организации".

 При  этом к первой категории кредитных  организаций были отнесены:

     1) кредитные организации без недостатков  в деятельности;

     2) кредитные организации, имеющие  отдельные недостатки в деятельности.

К кредитным  организациям второй категории были отнесены:

     1) кредитные организации, испытывающие  серьезные финансовые трудности;

     2) кредитные организации, находящиеся  в критическом финансовом положении.

     Отнесение кредитных организаций к той  или иной категории и классификационной  группе производится территориальными учреждениями Банка России на основании  мотивированного суждения, в соответствии с порядком, на основании критериев  и подходов, определенных указанием Банка России от 31 марта 2000 г. N 766-У "О критериях определения финансового состояния кредитных организаций"

     3.Основные принципы банковской системы РФ

     Банковская  система России организуется и функционирует  в соответствии с наиболее общими правовыми положениями (принципами), присущими всем ее элементам и объединяющими их в единое целое.

     Правовые  принципы банковской системы России можно определить как закрепленные в законе, безусловно обязательные для исполнения всеми и повсеместно, присущие всем элементам банковской системы основополагающие идеи и положения, наиболее всесторонне и полно выражающие особенности построения (создания, организации) и функционирования банковской системы в России, а также особенности возникающих в этой сфере правоотношений. Совокупность таких правовых положений образует единую систему принципов, наиболее общие из которых рассматриваются в настоящей работе.

     Особое  значение для банковской системы  России имеет конституционный принцип  законности. В соответствии с ним банковская система и образующие ее элементы создаются и действуют на основе правовых норм, закрепленных в Конституции РФ и в федеральных законах. Наиболее общие правовые нормы, устанавливающие основы государственного регулирования банковской системы, также установлены в Конституции РФ.

     Этот  принцип означает, что все субъекты банковских правоотношений обязаны  соблюдать правила поведения, установленные  в нормативно-правовых актах.

     Следующий принцип – принцип государственного регулирования банковской системы как важнейшего элемента единой денежно-кредитной системы России. Нынешнее состояние российской экономики требует наладить эффективное государственное регулирование банковской системы с использованием рыночных механизмов и новых форм опосредованного (косвенного) управления ею.

     Основываясь на конституционных правовых нормах, на положениях федерального законодательства, государственное регулирование  банковской системы призвано решать триединую задачу:

     а) повышать эффективность позитивного  государственного влияния на экономику России, включая денежно-кредитную сферу;

     б) обеспечивать целостность РФ, единство системы ее государственной власти и экономического пространства, а  также способствовать устойчивому  росту экономики России, развитию ее банковской системы и устойчивости национальной валюты, т.е. способствовать соблюдению публичных интересов в процессе банковской деятельности;

     в) обеспечивать свободу предпринимательства, способствовать конкуренции кредитных  организаций в банковской сфере, их оперативной (хозяйственной) независимости и наряду с этим создавать правовые гарантии прав и законных интересов потребителей банковских услуг.

     Правовую  основу государственной регулирующей деятельности в банковской сфере  образуют Конституция РФ, федеральное  законодательство, нормативные правовые акты уполномоченных федеральных государственных органов.

     Важное  значение для банковской системы  имеет принцип осуществления  банковской деятельности специализированными  организациями, включенными действующим  законодательством в банковскую систему России. Право на осуществление банковской деятельности возникает в соответствии с прямым указанием федерального закона о наличии соответствующих полномочий (например, Банка России) либо после государственной регистрации в Банке России в качестве кредитной организации и получения соответствующей лицензии.

     Федеральное законодательство признает, что банковская система организуется и функционирует  в соответствии с принципом независимости  в части, касающейся оперативного и  хозяйственного функционирования каждого из ее элементов. В соответствии с этим принципом органы законодательной и исполнительной власти, органы местного самоуправления, юридические и физические лица, за исключением собственников (акционеров, учредителей), не вправе в какой-либо форме вмешиваться в оперативную (хозяйственную) деятельность кредитных организаций.

     Свое  реальное воплощение принцип независимости  банковской системы получает через  реализацию принципа свободных договорных отношений. По общему правилу гражданские  правоотношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров. Исключения из этого правила могут устанавливаться федеральными законами (ч. 1 ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"). Свобода договоров (ст. 1, ст. 421 ГК РФ) означает, что кредитные организации и Банк России самостоятельно решают вопросы о заключении гражданско-правовых договоров с клиентами, выбирают любую из предусмотренных в законодательстве моделей договоров, самостоятельно формулируют неизвестную действующему законодательству модель, а также включают в договор по взаимному соглашению любое не противоречащее закону условие. Принуждение к заключению договора по общему правилу не допускается.