Банковская система РФ

5. Осуществление эмиссии  банкнот

6. Осуществление валютных  операций и контроля, управление  золотовалютными резервами страны  от имени Казначейства.

7. Осуществление надзора  за кредитными учреждениями, валютными  и кредитными рынками - в целом  за банковской системой.

8. Банк Англии - член Европейского  Валютного - это начальная стадия  Европейского центрального банка,  который будет утвержден в  1998 году.

Банк Англии обладает формальной независимостью от правительства, хотя работает под руководством Министерства Финансов. Срок полномочий управляющего Банка Англии не зависит от сиены  правительства.

Коммерческие банки

Вторым уровнем Британской банковской системы являются коммерческие банки и финансовые компании.

Система британских коммерческих банков сильно дифференцирована. В  ней действует принцип специальных  банков. При этом наблюдается 2 тенденции. С одной стороны, специализация  является попыткой приспособления банков к изменениям денежного спроса и  предложения. С другой стороны, существует тенденция к расширению операций крупнейших коммерческих банков и сберегательных касс за рубежом.

Сгруппировать британские банки  не так просто. Банк Англии делит  оперирующие в Англии коммерческие банки на 3 группы:

1. депозитные банки (розничные (retail banks) или "банки главной улицы ("high street banks"));
2. учетные дома;

3.  акцептные дома, иностранные  банки, прочие банки.

Депозитные  банки

К важнейшим депозитным банкам Англии относятся клиринговые банки. Это самые большие акционерные  банки, которые связаны клиринговыми обязательствами. После последних  наиболее крупных слияний в конце 60-х годов во главе всех клиринговых  банков стоит “большая четверка”: Barclays, National Westminster, Midland, и Lloyds. К этим гигантам следует добавить с небольшой оговоркой еще 2 банка - "Уильямс энд Глайнс" (контролируется "Стандарт Чартед") и "Каутс" (контролируется "Нешнл Вестминстер"). Эти шесть банков в настоящее время располагают в Англии и Уэльсе более чем 12 тыс. отделений. В Шотландии и Северной Ирландии английским крупнейшим банкам запрещается открывать филиалы, поэтому они имеют здесь множество участий в местных депозитных банках, чтобы и в Шотландии и в Северной Ирландии получить возможность оказывать влияние на политику коммерческих банков. На эти 6 банков (включая их дочерние компании) выпадает почти 90% объема операций всех депозитных банков и половина всех стерлинговых вкладов в банках Великобритании. По сравнению с другими странами английские банки-гиганты занимали в начале 70-х годов ведущие позиции, однако, в начале 80-х годов их положение ухудшилось.

Основные операции клиринговых  банков - принятие вкладов и выдача кредитов. Клиринговые банки осуществляют платежи для крупных, средних и мелких промышленных предприятий, а также для населения. Платежный оборот между этими банками происходит в рамках клирингового соглашения, что означает зачет взаимных требований и перевод сальдо. В 70-е годы ежегодно засчитывалось около 1 млрд. фунтов стерлингов по чекам между этими банками. У клиринговых банков сильно проявляется тенденция к универсализации, и они все больше оказывают небанковские услуги. Услуги охватывают подготовку индивидуального строительства, обслуживание финансовых операций промышленности, подготовку и финансирование экспорта, сдачу в аренду предприятиям компьютеров для начисления заработной платы и т.п.

Новым для клиринговых  банков стало посредничество в страховании  жизни и организации путешествий. Все это позволяет охарактеризовать клиринговые банки как финансовые конгломераты, у которых банковские операции стали лишь частью общей  деятельности.

Либерализация финансовых рынков и прогресс в коммуникационных и  компьютерных технологиях создали  благоприятные возможности для  постоянного расширения предоставляемых  услуг. Высокая конкуренция же в  сфере банковских услуг подвинула  банки к объединению с другими  финансовыми институтами.

Спектр оказываемых группой  услуг практически не ограничен:

• розничное и корпоративное обслуживание;
• расчетные операции по обслуживанию торговли;
• индивидуальный и инвестиционный банковский сервис;
• услуги на рынке капиталов;
• потребительское и коммерческое финансирование (финансирование покупок в рассрочку);
• управление пенсионными и инвестиционными фондами;
• опекунский контроль над различными видами собственности по доверенности;
• страхование;
• услуги по безопасности и охране.

К депозитным банкам относятся  так называемые финансовые дома, к  которым принадлежат, прежде всего, специальные банки потребительского кредита. Около 2/3 их активных операций приходится на потребительские кредиты  в рассрочку, в свою очередь более 60% этих кредитов составляет финансирование покупок автомобилей.

Следующей группой депозитных банков являются торговые банки (Merchant Banks). Они широко распространены в Англии и имеют давние традиции. Торговые банки трудно дифференцировать и сравнивать с клиринговыми банками, так как они намного меньше последних. Самый крупный из них - "Гамброс Бэнк" занимал в 1972 г. в списке ведущих банков мира лишь 173 место. Однако торговые банки играют известную роль не только во внутренних операциях, но и в международном бизнесе. Они возникли на торговых предприятиях, которые постепенно освоили банковские операции. Некоторые современные торговые банки наряду с банковскими операциями выполняют еще промышленные и торговые функции. Однако некоторые крупнейшие клиринговые банки либо имеют свои специальные торговые банки, либо участвуют в традиционных торговых банках.

Отличием торговых банков от клиринговых и одновременно их привилегией является то, что они не обязаны публиковать подробные сведения о финансовом состоянии и о своих операциях. Благодаря этой привилегии торговые банки могли на протяжении многих лет свободно развиваться.

Торговые банки заняты главным образом в 3-х основных областях:

1. Истинно банковские операции. Под ними понимаются традиционные акцептно-кредитные операции. Акцепт, и, следовательно, гарантия платежа торгового банка, которому принадлежит право акцепта, ценится гораздо выше, чем какого-либо иностранного банка. Следующим видом операций торгового банка является прием и выдача займов в фунтах стерлингов сроком от одного дня до 6 месяцев. Однако могут быть приняты вклады и в иностранной валюте, но кредиты выдаются, как правило, в фунтах стерлингов. Если были необходимы крупные средства на длительные сроки, то торговые банки создавали консорциумы. Вместе с другими банками или другими обладателями средств консорциумы выпускали долговые обязательства, а при известных обстоятельствах и еврозаймы. К их сфере деятельности относится и финансирование экспорта.
2. Оказание услуг предпринимателям. За этим скрываются советы предпринимателям, например при слиянии предприятий, выявление для них наиболее благоприятных возможностей финансирования; советы, касающиеся целесообразности приобретения акций, а также выведение новых форм на рынок ценных бумаг.
3. Управление ценными бумагами. Эти услуги охватывают не только хранение ценных бумаг, но и, прежде всего контроль соответствующих обществ, к которым могут относиться как акционерные общества промышленности и торговли, так и инвестиционные компании, пенсионные фонды, а так же другие частные фонды. Чтобы сохранять свою исключительность в управлении средствами, крупнейшие торговые банки не принимают в свои портфели (сумма ценных бумаг) ценности стоимостью ниже 100 тыс. ф. ст.

Учетные дома

Следующим типом банков в  Англии являются учетные дома. В  настоящее время в Лондоне  оперируют 8 учетных домов и отдельные  малые специализированные фирмы-маклеры, которые все вместе и образуют учетный рынок Лондона.

Учетные дома - это специфический  тип финансового института Лондонского  рынка. Они обеспечивают выгодный сбыт для банков ликвидных фондов путем  гарантированных депозитов по требованию (по согласованной кредитной ставке до или в пределах установленной даты). Кроме того, учетные дома - это рынок реализации и покупки векселей.

Учетные дома действуют как  буфер между Банком Англии и остальной  банковской системой, посредством них  Банк Англии снабжает банковскую систему  финансовыми ресурсами, изымает  их. Банк Англии также оказывает  влияние на процентные ставки.

Для британских компаний главными функциями учетных домов являются предоставление заемных средств  через дисконтирование (переучет) векселей, а также предложение различных  форм краткосрочного вложения в портфельные  инвестиции.

В сфере правительственного финансирования их главная задача –  обеспечивать продажу краткосрочных  казначейских облигаций, которые являются весьма существенной частью правительственных  краткосрочных заемных мероприятий. Учетные дома - активные агенты по продаже  краткосрочных правительственных  ценных бумаг (акций), а также акций  и облигаций местных властей. Деятельность учетных домов проходит и на вторичном рынке переуступленных  долларовых и стерлинговых депозитных сертификатов.

Фирмы-брокеры (маклеры) являются агентами, которые посредничают в  приобретении векселей за определенную плату.

Прочие банки

Иностранные банки в Англии по балансовой сумме относятся к крупным банковским группам. Уже в 1978 году в Лондоне насчитывалось 308 иностранных филиалов из 63 стран. Среди этих банковских институтов было 24 японских и 53 банка из стран-членов ЕС.

В Лондоне сконцентрировано в 2 раза больше иностранных филиалов, чем в Нью-Йорке. К иностранным  банкам в Лондоне относится Московский Народный Банк.

Следующей банковской группой  в Англии являются консорциальные банки. Под последними банковская статистика понимает институты, где участвуют банки по крайней мере двух стран, из которых ни одна не имеет контрольного пакета. эти институты стали особенно быстро развиваться вместе с усилением еврорынка. Главным образом, это специальные банки многонациональных заемщиков, к которым принадлежат прежде всего транснациональные и мультинациональные промышленные концерны. Поскольку они создавались на основе долевого участия банками ведущих капиталистических стран, они в состоянии мобилизовать на еврорынке огромные средства и на самые продолжительные сроки, что недоступно никакому другому типу банков капиталистического мира. Возникновение консорциальных банков особенно хорошо свидетельствует о развитии процесса интернационализации капитала в условиях современного капитализма

B Великобритании имеется  множество банкоподобных специальных кредитно-финансовых институтов. Среди них:анк центральный англия

• Сберегательные институты. Все сберегательные институты объединяет то, что основной источник их ресурсов - мелкие вклады населения.
• Страховые компании и пенсионные фонды направляют аккумулированный ссудный капитал в долгосрочные инвестиции. Финансово-кредитная деятельность является вторичной по отношению к их профессиональной специализации - страховому делу и частному пенсионному обеспечению. Мобилизуемые ими средства вкладываются в операции на срок 20-25 лет (в основном в акции и другие ценные бумаги).
• Инвестиционные тресты занимаются исключительно операциями с ценными бумагами. Путем эмиссии собственных акций и облигаций они привлекают капитал, который вкладывают в ценные бумаги других компаний. Особенность этих учреждений, не имеющих регулярных источников поступлений (депозитов, страховых взносов и т.п.), состоит в сильной зависимости от рыночной конъюнктуры. При падении курсов ценных бумаг они сталкиваются с финансовыми трудностями и убытками.
• Доверительные паевые фонды по своей специализации сходны с инвестиционными трестами; они аккумулируют денежный капитал и вкладывают его в ценные бумаги. Но поскольку пайщик в любое время может продать свой пай управляющей компании, то капитал этих фондов представляет собой непременную величину: он зависит от преобладания продаж или покупок паев. Структура активов фондов аналогична активам инвестиционных трестов: около 80% составляют акции частных компаний, многие доверительные паевые фонды связаны с банками и страховыми компаниями.
• Финансовые корпорации специализируются на кредитовании частных фирм, не имеющих доступа к обычным источникам ссудного капитала. Крупнейшие - финансовая корпорация промышленности, сельскохозяйственная ипотечная корпорация и т.д.
• Фирмы венчурного финансирования специализированные учреждения, возникшие преимущественно в 80-х годах. Занимаются главным образом приобретением участий и кредитованием новых и расширяющихся компаний в передовых отраслях, что связано с повышенным риском.

3.2 Направления  повышения стабильности и надежности  банковской системы РФ

 В современном мире банки выступают в роли института, стоящего на-равне с государством и рынком, поскольку без них немыслима нормальная, рациональная организация хозяйственной деятельности общественного мас-штаба. От банков ждут значительных инвестиций в экономику, оздоровления денежного обращения, повышения их роли в общественном развитии.

Различные аспекты поддержания  стабильности и надежности россий-ской банковской системы постоянно находятся в поле зрения, как исследова-телей, аналитиков, так и банковских работников. Столь пристальное внима-ние обусловлено, в частности, процессами наращивания объемов банковско-го капитала, введением МСФО, увеличением количества банков с иностран-ным участием, высокими показателями концентрации активов в Централь-ном федеральном округе. Одной из задач Банка России в соответствии с Фе-деральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» является развитие и укрепление банковской системы страны. В свя-зи с этим правомерна постановка вопроса о разработке мероприятий, направ-ленных на повышение ее устойчивости.

Для характеристики экономического содержания понятия «стабиль-ность банковской системы» важно, прежде всего, рассмотреть понятие «ста-бильность коммерческого банка» как элемента указанной системы. В эконо-мической литературе понятие финансовой стабильности нередко отождеств-ляется со стабильностью банка либо характеризуется как составляющая по-следнего. Так, для определения понятия стабильности коммерческого банка предлагается рассмотреть структурные составляющие ее общеэкономического содержания, такие, например, как: капитальная, коммерческая, функциональная, организационно-структурная и финансовая.

В нормативных  документах Банка России используется понятие финан-совой устойчивости банка, для оценки которой рекомендуется применять по-казатели оценки капитала; активов; качества управления банком, его опера-циями и рисками; доходности; ликвидности. В других источниках даются бо-лее общие определения стабильности коммерческого банка. Она трактуется, как способность последнего выполнять на заданном обществом уровне при-сущие ему функции и роль в экономике вне зависимости от воздействия внешних и внутренних сил, препятствующих их осуществлению. Представляется целесообразным дать определение стабильности ком-мерческого банка, не только исходя из специфики банковской деятельности, но, прежде всего, учитывая положения теории стабильности и устойчивости, равновесия и движения механических систем. С учетом изложенного, под стабильностью банка следует понимать его способность возвращаться в со-стояние равновесия после дестабилизирующего воздействия, при этом пара-метры деятельности банка должны колебаться в пределах, определяющих об-ласть стабильности и выходящих за границы допустимых значений данных параметров, позволяющих банку вернуться в эти границы.