Банковская система, ее элементы и важнейшие свойства

Центральный банк тесно связан с  государством. В качестве банкира  правительства центральный банк выступает его кассиром и кредитором, в нем открыты счета правительства  и правительственных ведомств. Центральный банк, как правило, осуществляет кассовое исполнение государственного бюджета. Доходы правительства, поступившие от налогов и займов, зачисляются на беспроцентный счет казначейства (министерства финансов) в центральном банке, с которого покрываются правительственные расходы.

В условиях хронического дефицита государственных  бюджетов многих стран усиливается  функция кредитования государства  и управления государственным долгом. Под управлением государственным  долгом понимаются операции центрального банка по размещению и погашению займов, организации выплат доходов по ним. При этом центральный банк использует различные методы управления государственным долгом: покупает или продает государственные .обязательства с целью воздействия на их курсы и доходность, изменяет условия продажи, различными способами повышает привлекательность государственных обязательств для частных инвесторов.

Центральный банк от имени правительства  регулирует резервы иностранной  валюты и золота, является традиционным хранителем государственных золотовалютных резервов. Он осуществляет регулирование международных расчетов, платежных балансов, участвует в операциях мирового рынка ссудных капиталов и золота. Центральный банк представляет свою страну в международных валютно-кредитных организациях.

Необходимо подчеркнуть, что все  функции центрального банка взаимосвязаны. Кредитуя государство и банки, центральный  банк создает тем самым кредитные  орудия обращения. Осуществляя выпуск и погашение правительственных  обязательств, он воздействует на уровень ссудного процента. Перечисленные функции центрального банка создают реальные предпосылки для выполнения им функций регулирования всей денежно-кредитной системы страны, а тем самым и регулирования экономики. Функция денежно-кредитного регулирования и банковского надзора является на современном этапе важнейшей функцией центрального банка.

Банк - основное, главное звено финансового  рынка, т.е. банки и только банки  способны реализовать в своей  деятельности полный набор рыночных денежных отношений (операций). Банки по определению являются финансовыми организациями, ориентированными на универсальность деятельности в своей сфере. В отличие от них прочие кредитные организации всегда остаются узко специализированными, таким образом каждая такая организация действует на ограниченном числе элементов финансового рынка.

Основными функциями банков являются:

-мобилизация временно свободных  денежных средств и превращение  их в капитал;

-кредитование предприятий, государства  и населения;

-выпуск кредитных денег;

-осуществление расчетов и платежей  в хозяйстве;

-эмиссионно-учредительская функция;

-консультирование, представление  экономической и финансовой информации.

Во-первых, это способность банков и только банков, начиная с центрального, выпускать в обращение и изымать из него деньги, т.е. снабжать экономический оборот большим или меньшим объемом платежных средств и тем самым регулировать массу денег в обращении (образование платежных средств, их выпуск в оборот и изъятие из оборота). Во-вторых, первичный характер денег по отношению ко всему финансовому инструментарию, включая ценные бумаги, с которым пре¬имущественно работают и предприятия, и небанковские кредитные организации; в-третьих, обслуживание небанковских кредитных организаций в банках наравне с прочими клиентами - юридическими и физическими лицами.Часто банк характеризуется как орган экономического управления. Подобное представление своими корнями опирается на тот период, когда банки из частных, кооперативных стали превращаться в государственный орган, когда существовала монополия государства на банковское дело. Банк как бы сросся с государством, стал частью государственного аппарата управления, контроля за деятельностью хозяйства. Функции надзора, задачи сигнализации о допущенных недостатках, бесхозяйственности на предприятиях при этом приобретали оттенок их главного назначения.

В целом, банки в нашей стране классифицируются по следующим признакам:

-по размеру капитала (крупные,  средние, мелкие);

-по типу собственности (акционерная,  паевая, кооперативная);

-по характеру объединения (ассоциации, пулы, картели, синдикаты, консорциумы);

-по характеру специализации  (специализированные и универсальные);

-по  территориальному обслуживанию (местные,  межрегиональные, национальные, международные,  совместные, иностранные).

 

2 Функции ЦБ РФ и кредитных банков

 

Центральный банк РФ – это банк, возглавляющий  кредитную систему страны, имеющий  монопольное право эмиссии банкнот  и осуществляющий кредитно-денежную политику в интересах национальной экономики.

Местонахождение центральных органов ЦБ РФ – г. Москва.

Банковская  система РФ включает Банк России, кредитные  организации, филиалы и представительства  иностранных банков.

Банковская  система РФ:

Первый  уровень – Центральный банк РФ (Банк России)

Второй  уровень:

• филиалы и представительства иностранных банков;

• кредитные организации;

• банковские кредитные организации:

? коммерческие банки;

• небанковские кредитные организации:

? брокерские и дилерские фирмы;

? инвестиционные и финансовые компании;

? пенсионные фонды;

? кредитные союзы;

? кассы взаимопомощи, ломбарды, благотворительные фонды;

? лизинговые и страховые компании.

Банк  России является юридическим лицом, имеет печать с изображением Государственного герба РФ и своим наименованием.

Деятельность  Центрального банка РФ определяется Конституцией РФ, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и другими федеральными законами.

Правовое положение Банка России и его взаимоотношения с кредитными организациями определяются на основе того, что с одной стороны, ЦБ РФ наделен широкими властными полномочиями по управлению денежно кредитной системой Российской Федерации, а с другой он является юридическим лицом, вступающим в соответствующие гражданско-правовые отношения с банками и другими кредитными организациями.

Защита и обеспечение устойчивости рубля — основная функция Центрального банка Российской Федерации, которую он осуществляет независимо от других органов государственной власти.

Банк России не контролирует деятельность хозяйствующих субъектов (банков) и  иных кредитных организаций непосредственно, ЦБ РФ принимает необходимые меры по защите интересов вкладчиков.

Для обеспечения стабильности банковской системы в целом ЦБ РФ создает  страховой фонд за счет обязательных отчислений кредитных организаций. Данные отчисления осуществляются на условиях и в порядке, которые определяет Банк России.

Банк России независим в пределах выполнения своих полномочий, поэтому  федеральные органы государственной  власти, органы государственной власти субъектов РФ и органы местного самоуправления не имеют права вмешиваться в его деятельность. В противном случае Банк России информирует об этом Государственную Думу и Президента РФ.

Банк России несет ответственность  в порядке, установленном федеральными законами.

Он имеет право обращаться в  суды с исками о признании недействительными правовых актов федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления.

В суде и арбитражном суде интересы Банка России могут представлять руководители его территориальных учреждений и другие должностные лица Банка России, которые получают соответствующую доверенность в установленном порядке.

Банк России имеет двойственную правовую природу: с одной стороны, он является органом государственного управления специальной компетенции, осуществляя управление денежно-кредитной системой, а с другой — юридическим лицом и может совершать гражданско-правовые сделки с российскими и иностранными кредитными организациями, с государством в лице Правительства РФ.

Банк России имеет право представлять кредиты на срок не более одного года под обеспечение печными бумагами и другими активами, если иное не установлено законом о федеральном бюджете:

• российским кредитным организациям;

• иностранным кредитным организациям;

• Правительству РФ.

В соответствии с Бюджетным кодексом РФ Банк России обслуживает счета  бюджетов и осуществляет функции  генерального агента по государственным  ценным бумагам Российской Федерации.

Целями деятельности Банка России как органа управления кредитно-денежной системы являются:

• защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности по отношению к иностранным валютам;

• развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;

• обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

В соответствии с целями, поставленными  перед Центральным банком РФ, его  основными задачами являются следующие:

• активное участие в разработке денежно-кредитной и финансово-бюджетной' политики Правительства РФ;

• всемерное сдерживание инфляционных процессов в стране;

• сокращение бюджетного дефицита, поддержание стабильного денежного обращения;

• обеспечение устойчивости курса рубля как государственной валюты;

• обеспечение государственного фонда валютных резервов;

• расширение кредитования коммерческих банков, в основном за счет ресурсов эмиссионного фонда:

• расширение возможностей неэмиссионного кредитования и покрытия бюджетного дефицита на разных уровнях системы

• властей;

• максимальное использование методов денежно-кредитного управления банковской системой.

Исходя из поставленных целей и  задач Банк России выполняет следующие  функции:

• во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля;

• монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение;

• является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему рефинансирования;

• устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации;

• устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;

• осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций; выдает и отзывает лицензии кредитных организаций и организаций, занимающихся их аудитом;

• осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций;

• регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;

• осуществляет валютное регулирование, включая операции по покупке и продаже иностранной валюты;

• определяет порядок расчетов с иностранными государствами;

• организует и осуществляет валютный контроль как непосредственно, так и через уполномоченные банки;

• участвует в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организации составления платежного баланса России:

Для реализации своих функций Банк России участвует в разработке экономической  политики Правительства РФ. Председатель Банка России или по его поручению  один из его заместителей участвует в заседаниях Правительства РФ. Министр финансов РФ и министр экономики Российской Федерации или по их поручению по одному из их заместителей участвуют в заседаниях Совета директоров с правом совещательного голоса.

Банк России и Правительство  РФ информируют друг друга о предполагаемых действиях, имеющих общегосударственное значение, координируют свою политику, проводят регулярные консультации.

Банк России консультирует Министерство финансов РФ по вопросам графика выпуска  государственных ценных бумаг и погашения государственного долга с учетом их воздействия на состояние банковской системы и приоритетов единой государственной денежно-кредитной политики.

Банк России выполняет функцию  «банка банков» и является органом  банковского регулирования и  надзора за деятельностью кредитных организаций. Он осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями банковского законодательства и установленных им нормативных актов.

Главная цель банковского регулирования  и надзора заключается в поддержании стабильности банковской системы, в защите интересов вкладчиков и кредиторов. Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами. Надзорные и регулирующие функции Банк России осуществляет как непосредственно, так и через создаваемый при нем орган банковского надзора. Регулирование деятельности кредитных организаций и надзор за ними ЦБ РФ осуществляет по следующим направлениям:

• регламентация обязательных экономических нормативов для кредитных организаций; определение лимитов открытой валютной позиции, порядка формирования резервов для покрытия рисков;

• открытие корреспондентских счетов, депонирование на спецсчетах обязательных резервов кредитных организаций, принятие их свободных средств в депозит по фиксированной ставке;

• кредитование кредитных организаций:

• управление ликвидностью банковской системы путем покупки и продажи банкам государственных ценных бумаг;

• в 1996 г. ЦБ РФ ввел новый инструмент регулирования банковской ликвидности — операции типа репо;