Банковская система, ее элементы и важнейшие свойства

В целях воздействия на ликвидность  банковской системы ЦБ РФ рефинансирует  банки путем представления им краткосрочных кредитов по учетной  ставке Банка России и определяет условия предоставления кредитов под  залог различных активов регистрация эмиссии ценных бумаг кредитных организаций;

• установление правил проведения отдельных банковских операций, ведения бухгалтерского учета, составления бухгалтерской и статистической отчетности кредитных организаций;

• регистрация и лицензирование деятельности кредитных организаций (осуществляет контроль за законностью и целесообразностью создания банков и небанковских кредитных организаций, подобный контроль осуществляется в процессе рассмотрения вопроса о регистрации кредитной организации в Книге государственной регистрации кредитных организаций, выдаче и отзыве лицензий на право совершения банковских операций в рублях и в иностранной валюте);

• надзор за соблюдением банковского законодательства, нормативных актов ЦБ РФ, проверка деятельности кредитных организаций.

Таким образом, для кредитных организаций  Банк России устанавливает правила  проведения банковских операций, ведения  бухгалтерского учета, составления  и предоставления бухгалтерской  и статистической отчетности. В целях  обеспечения устойчивости кредитных организаций Банк России устанавливает для них обязательные экономические нормативы: минимальный размер уставного капитала, минимальный размер обязательных резервов, размещаемых в Банке России, и т.д.

В этих полномочиях Банка России проявляются его координирующие и контрольные функции за деятельностью кредитных организаций. На местах эти полномочия осуществляются через главные территориальные управления Банка России, являющиеся его филиалами.

Банк России в соответствии-с  законодательством является кредитором последней инстанции. Он способствует созданию условий для устойчивого функционирования кредитных организаций, не вмешиваясь в их оперативную деятельность.

Взаимодействуя с кредитными организациями, их ассоциациями и союзами. Банк России консультирует их по наиболее важным вопросам нормативного характера. Кроме того, он рассматривает предложения по вопросам регулирования банковской деятельности.

Банк России также вправе обслуживать  клиентов, не являющихся кредитными организациями, в регионах, где отсутствуют кредитные организации.

Банк России не имеет права:

• осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не имеющими лицензии на проведение банковских операций, и физическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных в ст. 47 Федерального закона «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;

• приобретать доли (акции) кредитных и иных организаций, за исключением случаев, предусмотренных ст. 7 и 8 указанного Федерального закона;

• осуществлять операции с недвижимостью, за исключением случаев, связанных с обеспечением деятельности Банка России, его предприятий, учреждений и организаций;

• заниматься торговой и производственной деятельностью, за исключением случаев, предусмотренных Федеральным законом «О Центральном банке Российской .Федерации (Банке России)» пролонгировать предоставленные кредиты. Исключение

• может быть сделано по решению Сонета директоров. Банк России не вправе предоставлять кредиты Правительству РФ для финансирования бюджетного дефицита, покупать государственные ценные бумаги при их первичном размещении, за исключением тех случаев, когда это предусматривается федеральным законом о федеральном бюджете.

Банк России не вправе предоставлять  кредиты на финансирование дефицитов  бюджетов субъектов Российской. Федерации, местных бюджетов и бюджетов государственных внебюджетных фондов.

Банк России может быть ликвидирован только на основании принятия соответствующего федерального закона. Закон о ликвидации Банка России определяет и порядок  использования его имущества.

Коммерческие банки представляют второй уровень банковской системы. Они концентрируют деловую часть  кредитных ресурсов. Современные  коммерческие банки — это банки, непосредственно обслуживающие  предприятия и организации, а  также население—своих клиентов. Коммерческие банки являются основным звеном банковской системы. Они организуются на паевых (акционерных) началах и по форме собственности делятся на государственные, акционерные, кооперативные. Однако независимо от форм собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков—получение максимальной прибыли.

Основными функциями коммерческих банков являются:

• мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал;

• кредитование предприятий, государства и населения;

• выпуск кредитных денег;

• расчетно-кассовое обслуживание клиентов.

Выполняя функцию мобилизации  временно свободных- денежных средств и превращая их в капитал, банки аккумулируют денежные доходы и сбережения в фирме вкладов. Вкладчик получает вознаграждение в виде процентов или оказываемых банком услуг. Сконцентрированные во вкладах сбережения превращаются в ссудный капитал, используемый банками для. предоставления кредита предприятиям и предпринимателям. Заемщики вкладывают средства в расширение производства, покупку недвижимости и потребительских товаров. В конечном счете сбережения с помощью банков превращаются в капитал.

Важное экономическое значение имеет функция кредитования предприятий государства и населения. За счет кредитов банков осуществляется финансирование промышленности, сельского хозяйства, торговли, обеспечивая расширение производства. Коммерческие банки предоставляют ссуды потребителям на приобретение товаров длительного пользования, способствуя росту уровня их жизни. Поскольку государственные расходы часто не покрываются доходами, банки кредитуют финансовую деятельность правительства.

Влияние банков на экономику, как видим, чрезвычайно высоко. Предоставляя кредиты, банки помогают народному хозяйству в его развитии. Однако на переходных этапах общественного развития, при переходе от одного общественного строя к другому, от одной системы хозяйствования - к другой экономическое поведение банков проявляет себя не столь прямолинейно, а в более сложной форме.

Коммерческие банки большинства -западных стран выполняют сейчас различные операции для удовлетворения финансовых потребностей всех типов  клиентов — от малого вкладчика до крупной компании. Крупные банки осуществляют для своих клиентов до 300 видов операций и услуг. К ним относятся: ведение депозитных счетов, выдача разнообразных кредитов, покупка-продажа ценных бумаг, операции по доверенности, хранение ценностей в сейфах и др. Благодаря этому коммерческие банки постоянно и неразрывно связаны практически со всеми звеньями воспроизводственного процесса.

 

Заключение

 

Банки в условиях рыночной экономики  — главные звенья кредитной системы. Экономические (денежные) отношения, возникающие при банковском кредитовании, позволяют временно свободные денежные средства государства, юридических и физических лиц, которые аккумулируют кредитные организации, предоставлять юридическим и физическим лицам на условиях возвратности. Организация же и деятельность банковских и небанковских кредитных организаций регулируются при помощи совокупности юридических норм, которые и составляют банковское право.

В последние годы активно формируется  законодательная база регулирования  финансовых отношений, в том числе и банковских. Россия, взяв на вооружение опыт правового регулирования финансовых отношений в странах, с развитой рыночной экономикой, преломила его на отечественной почве, что выражается во многих экономических и социальных преобразованиях, в развитии производственного потенциала, в укреплении государственных финансов.

Перед банками в 21 в. возникают проблемы, являющиеся следствием той среды, в  которой банки функционируют. Эти  явления происходят в глобальном, европейском и общенациональном масштабах. Необходимо отметить основные направления преобразования банков:

1. Глобализация финансовых рынков, предопределяющая переход от раздробленного рынка финансовых услуг однородному.

2. Развитие технологий позволит перейти к мировым интегрированным процессам что дает возможность сформировать единую сеть связанных между собой фирм.

3. Расширение и развитие Европейского сообщества вместе с интеграцией валюты будут стимулировать создание общего европейского рынка.

С цель совершенствования банковской системы Банк России должен продолжить  работу  по  следующим направлениям:

- обеспечение  открытости  деятельности  кредитных  организаций,  в   том  числе прозрачности  структуры   собственности  акционеров (участников);

- упрощение  и  удешевление   процедур реорганизации, включая присоединение кредитных организаций, создание дополнительных  условий для информирования широкого круга лиц о реорганизационных процедурах;

- обеспечение  информационной  базой о «ненадежных» кредитополучателях  и более тщательный анализ  кредитных портфелей;

- рационализация  механизмов  контроля  за приобретением инвесторами  акций (долей) кредитных организаций.

        - разработки  законов о защите частных вкладчиков, повышение требований к кредитным  учреждениям, работающим с частными  вкладами, регулярный жесткий контроль за своевременностью и полнотой возврата депозитов физическим лицам.

Банком России будет продолжена работа  по  совершенствованию  методического  и нормативно-правового  обеспечения инспекционной деятельности.

Будем надеяться, что российская банковская система в условиях мирового кризиса будет развиваться активно, станет более гибкой, надежной и защищенной от внешних мировых факторов.

 

Глоссарий

№ п/п	Понятие	Определение
1	Гражданское право	система правовых норм, регулирующих имущественные отношения и связанные с ними личные неимущественные отношения граждан и юридических лиц, а также охрану и защиту нематериальных благ
2	Центральный банк	главный государственный  банк страны, наделенный особыми функциями, в особенности правом эмиссии денежных знаков и регулирования деятельности коммерческих банков, помогающий правительству налаживать денежное обращение и управлять бюджетом работника. В отличие от номинальной, реальная заработная плата учитывает покупательную способность денег
3	Сберегательные банки	кредитные организации, которые строят свою деятельность за счет привлечения мелких вкладов  на определенный срок; как правило, большинство из них практикует ведение  срочных счетов с различным режимом  использования
4	Коммерческий банк	негосударственное кредитное  учреждение специализирующееся на приеме депозитов, краткосрочном  кредитовании и расчетном обслуживании клиентов, занимающееся также посредническими  операциями, осуществляющее универсальные  банковские операции для предприятий всех отраслей главным образом за счет денежных капиталов и сбережений, привлеченных в виде вкладов
5	Инвестиционные банки	кредитные организации, которые мобилизуют долгосрочный ссудный  капитал и предоставляют его  заемщикам посредством выпуска  и размещения облигаций или других видов заемных обязательств
6	Валюта	денежная система  государства, а также денежные единицы  этой системы
7	Банковские концерны	объединение многих банков, формально сохраняющих самостоятельность, но находящихся под финансовым контролем одного крупного банка, скупившего контрольные пакеты их акций
8	Банковские картели	соглашения, ограничивающие самостоятельность отдельных банков и свободную конкуренцию между  ними путем согласования и установления единообразных процентных ставок, проведения одинаковой дивидендной политики
9	Банковская система	совокупность разных видов взаимосвязанных банков и  других кредитных учреждений, действующих  в рамках единого финансово-кредитного механизма
10	Банк	организация, созданная  для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности

 

Список использованных источников

1	Конституция Российской Федерации [Текст]. – М. : Норма, 2008.
2	Архипов А.И. Экономика: учебное пособие. - М.: Проспект, 1998.
3	Бородин А.Ф. Актуальные проблемы и  перспективы развития региональных банков. // Деньги и кредит. №1 2001.
4	Правила ведения и хранения трудовых книжек, изготовления бланков трудовой книжки и обеспечения ими работодателей [Текст]: Постановление Правительства РФ от 16 апреля 2003 г. // Собрание законодательства РФ. - 2003. - № 6. - Ст. 1539, 2004. - № 8. - Ст. 663
5	Матовников М.Ю. О пользе банковской конкуренции. // Банковское дело  2001, №3.
6	Сорвин С. К вопросу о концепции  развития регионального банковского сектора. // Деньги и кредит, 2000, №5.
7	Эриашвили Н.Д. Банковская система  РФ. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001.
8	Куликов Л. Банки и их роль в экономике. - М.: Финансы и статистика, 2001.
9	Глазьев С. ЦБ РФ: цена «независимость». // Российский экономический журнал  2001,  №5-6.
10	Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции: учебник для вузов. – М.: Банки  и биржи, ЮНИТИ, 1998.

 

Приложения

А