Банковские пластиковые карты, их виды, перспективы и проблемы применения в России

      Кредитная схема предусматривает нулевой  исходный остаток на карточном счете. Все операции с карточкой записываются на кредит, который держатель карточки должен погашать на определенных условиях. Стандартная кредитная схема предусматривает следующие: В течение льготного периода ("grace period") - периода в 25 календарных дней до направления клиенту ежемесячной выписки по карточному счету проценты на сумму кредита не начисляются, но необходимо обязательно погасить 10 %-ов суммы кредита. По окончанию льготного периода ежедневно начисляются проценты на непогашенную часть кредита из расчета в 20 %- ов годовых, которые составляют основные доходы банка от карточек. Банк также взимает 2% за каждое получение наличных и годовую комиссию в 25 USD за пользование карточкой. Американские специалисты считают серьезной проблемой то, что многие держатели кредитных карт оплачивают свой долг полностью в течение 25 дней, то есть до начала начисления по нему процентов, лишая банк запланированных доходов.

      Для магазинов, ориентирующихся на туристов, работа по кредитным карточкам (Credit card), оказалась особенно выгодной с точки зрения привлечения покупателей. Хотя ставки дисконта, взимаемые банком по торговым счетам различны в зависимости от вида и суммы операций, но в среднем по Соединенным Штатам они равны 3,5%. это значительно ниже расходов, связанных с содержанием торговой фирмой специального кредитного отдела, которые, по оценкам, составляют в среднем 5—6% суммы продаж.

      Расчетная схема предполагает оплату всей суммы  кредита в течение определенного  периода. Фактически расчетная схема  является частным случаем кредитной  с фиксированным сроком погашения 100%-го  погашения. Помимо "классических" кредитных карточек, для оплаты покупок клиент может использовать так называемые платежные карточки,  по которым возможность получения кредита ограничена одним месяцем. К ним относятся карточки компании Амепсап Express. За пользование этими карточками взимается ежегодная плата в размере 30—60 USD. Покупая что-либо по такой карточке, клиент также может не иметь на своем банковском счете достаточной суммы, но в отличие от владельцев "классических" кредитных карточек он не получает от эмитента лимитированный кредит, пролонгируемый на следующий месяц. Клиент обязан оплатить эмитенту все счета в течение 30 дней после   совершения покупок  по карточке. На период между совершением покупок и оплатой счета клиент получает бесплатный кредит. В случае просрочки с клиента начинают взимать "штрафные" проценты. Сумма, которую можно уплатить по карточке такого типа, ограничена наличием средств на счете клиента (если продавец запросил эмитента) или степенью риска, на который готов идти продавец, если он не проверяет платежеспособности клиента. Таким образом, этот вид карточек обладает рядом преимуществ по стоимости услуг и размерам платежей, но ставит клиента в более жесткие условия возврата кредита. Многие владельцы подобных банковских карточек прибегают к этому виду услуг из соображений удобства и оплачивают все счета немедленно по их получении, не используя льготный период. При подобных обстоятельствах доход банка от использования клиентами его кредитных карточек значительно ниже, чем в случаях, когда сумма платежа конвертируется в ссуду. Именно по этой причине многие банки взимают за пользование карточкой твердую комиссию. 

       Порядок проведения расчетов с использованием пластиковых карт². 
 
 
 
 

Схема № 1

1. Банк-эмитент заключает с представителем платежной системы договор, на основании которого он приобретает право эмитировать пластиковые карты, обслуживаемые данной платежной системой.
2. Владелец карты открывает в банке-эмитенте специальный банковский счет и заключает с ним договор на обслуживание; банк-эмитент выдает владельцу карты банковскую карту.
3. Владелец карты, желая получить товар, услугу или наличные деньги, предоставляет в ПОС. или вставляет в банкомат банковскую карту и вводит свой ПИН-код.
4. ПОС. или банкомат осуществляет авторизацию карты.

      5. В случае успешного завершения процедуры авторизации POS - 
терминал или банкомат списывает сумму сделки с банковской карты и 
выдает держателю карты слип (который он, как правило, должен подписать); 
владелец карты получает товар, услуги или наличные деньги; банковская 
карта возвращается владельцу карты.

      6. В конце каждого рабочего дня  ПОС. передает в банк-эквайрер  слипы, которые служат документарным  основанием для проведения расчетов.

       7. Банк-эквайрер  осуществляет расчеты с ПОС.  по предоставленным слипам, зачисляя их общую сумму на банковский счет ПОС.

      2-  Информация   главы №3  и  Схема  составлена  по источнику:   «Правовое регулирование безналичных  расчетов в РФ».- М: Де-Юре, 2000.-340 с.

8. Банк-эквайрер передает в процессинговый центр  информацию о проведенных им расчетах по пластиковым картам.
9. Процессинговый центр обрабатывает всю полученную за день информацию, формирует итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками — участниками платежной системы и доводит их до всех участников расчетов.
10. Участники расчетов осуществляют погашение взаимных обязательств, возникших при проведении операций с использованием пластиковых (банковских) карт.

      11. Банк-эмитент и владелец карты осуществляют между собой расчеты по операциям по пластиковой карте, принадлежащей владельцу карты:

      — по расчетной (дебетовой) карте банк-эмитент  списывает денежные средства с банковского счета владельца карты;

      — по кредитной карте владелец карты  погашает предоставленный ему кредит и уплачивает проценты по нему (это  происходит с определенной периодичностью, как правило, один раз в месяц).

Следует особо отметить, что средства, списанные  со специального банковского счета  юридического лица, чаще всего считаются  выданными под отчет держателю  корпоративной карты. При этом последний должен отчитаться об их использовании и/или осуществить возврат неизрасходованных средств. Запрещается использование корпоративных карт для выплаты заработной платы и других социальных выплат.

      В заключение хотелось бы остановиться на вопросе прибыли, которую получают платежная система, процессинговый центр и участники расчетов. Эта прибыль состоит из комиссии, которую они получают за организацию и проведение расчетов по операциям с использованием пластиковых (банковских) карт. В зарубежных странах плательщиками данной комиссии являются предприятия торговли и сферы услуг (ПОСы), так как они заинтересованы в росте торговых оборотов, что наблюдается при использовании пластиковых карт при расчетах с клиентами. ПОСы уплачивают комиссию в виде торговой скидки, которую они перечисляют банку-эквайреру, а тот распределяет ее между остальными участниками. В России подобные преимущества расчета пластиковыми картами у предприятий торговли и сферы услуг пока не наблюдаются, поэтому плательщиками данной комиссии являются владельцы карт.

     3.2. Особенности кредита  выдаваемого по  кредитной карте

      Финансовые  учреждения (банки, кредитные компании и ассоциации) создают свои программы  использования пластиковых карточек, стремясь с одной стороны, соответствовать  потребностям рынка в кредитном обслуживании, а с другой - максимально застраховать применяемую ими схему отношений с участниками операций от финансовых потерь. При этом каждое финансовое учреждение относительно свободно в установлении своих собственных правил предоставления кредита, величины взимаемого процента и годовых или пооперационных платежей. Кредит, основанный на кредитных карточках, отличается от обычного кредита , погашаемого в рассрочку, следующим:

• затраты на организацию кредита однократны;
• очень трудно предотвратить чрезмерно интенсивное использование карточек небольшой частью их владельцев;
• существует риск незаконного использования карточек лицами, не являющимися их владельцами;

      — операционные расходы значительно выше. Небольшая часть операций с крупными суммами требует телефонного звонка в центр авторизации для выяснения, имеет ли владелец карточки кредит, достаточный для проведения соответствующей операции. Для этого не требуется наличия электронных терминалов в магазинах и отделениях, если конечно, речь не идет об иностранном клиенте.

      Основной  источник дохода банка от кредитных  карточек - проценты, взимаемые с владельцев карточек за кредиты и доходы от использования средств на счетах клиентов. Операции на основе кредитных карточек создают задолженность в финансовых учреждениях, которая начинает приносить проценты после достижения определенных условий. Для расчета процентов банки используют метод среднего дневного остатка на счете.

      В 80-е годы прибыльность кредитных  карточек для банков снизилась. Это  было вызвано следующими причинами:

• уменьшился разрыв между платой за привлеченные средства и нормой прибыли;
• более половины владельцев кредитных карточек предпочитают выплачивать кредит в течение льготного срока, когда проценты не взимаются. Такие владельцы карточек являются "бесплатной нагрузкой" для банка-эмитента;
• большие административные издержки, включая потери от обмана и невыплаты кредита;
• разрыв между датой совершения операции и датой платежа;

      Торговцы, которые принимают кредитные  карточки, подписывают соглашение с финансовым учреждением. На счет торговца поступает сумма, равная номинальной стоимости товара, купленного у него с помощью кредитной карточки, за вычетом комиссионных, выплачиваемых торговцем банку за акцепт чека. Эти комиссионные составляют от 1 до 5 %-ов, в среднем около 2,5 %. На эту величину, в конечном счете, уменьшается доход торговца от продажи товаров, оплачиваемых кредитными карточками. Однако, принимая кредитные карточки, магазины, отели, рестораны и другие предприятия расширяют круг своих клиентов, увеличивают сбыт. Поэтому подобные расчеты выгодны торговцам. Чтобы успешно конкурировать на рынке банковских услуг с другими банками, принимающими кредитные карточки того же типа, отделение банка должно предоставлять всем своим торговцам и расчетные услуги. Торговец, принимая кредитные карточки, может избежать продажи товаров в кредит неплатежеспособным клиентам, а также подделки, возникающих при оплате покупок чеками. Для этого используется определенная схема прохождения платежей. Переведя деньги на счет торговца, его банк связывается с банком владельца карточки, который снимает соответствующую сумму со счета владельца карточки и переводит ее в банк торговца. За это банк торговца выплачивает банку владельца карточки комиссионные, которые можно рассматривать как плату, за вклад учреждения, выдавшего карточку, в совершение покупки. Те банки, которые имеют широкую и прочную клиентуру среди торговцев, могут получать доход от учета торговых чеков. Норма этого дохода в США обычно изменяется в пределах от 1 до 5 %-ов. В этой области существует весьма жесткая ценовая конкуренция между банками. В ряде случаев комиссионные, получаемые от торговцев за прием их чеков, оказываются меньше, чем комиссионные, выплачиваемые учреждению, выпускающему карточки. Очень важно, чтобы финансовое учреждение точно оценивало прибыли и издержки, связанные с обслуживанием торговцев. Если оно не обладает достаточной устойчивостью, оно вряд ли сможет успешно конкурировать в этой области. Вопросы предоставления кредита тесно связаны с вопросами маркетинга финансовых услуг. Последние играют ключевую роль в тех случаях, когда владельцы карточек выражают желание и имеют возможность расширить лимит кредитования.

      Кредит, основанный на кредитных карточках, хотя и близок к обычным формам, но имеет ряд существенных отличий. Он доступен для клиента во всем мире и 24 часа в сутки. Кроме того, клиент может превысить лимиты кредитования таким образом, что финансовое учреждение не будет об этом знать немедленно. Поэтому чрезвычайно важно управлять лимитами кредитования, в особенности для тех клиентов, о которых мало что известно. Финансовые учреждения обычно устанавливают более низкие лимиты кредитования и выдают карточки на более короткие сроки менее знакомым клиентам.

      Операции  по предоставлению кредита включают:

      1)анализ  списка клиентов для определения  потенциальных и желательных владельцев карточек;

      2) согласие или отказ на выдачу  кредитной карточки и установление  лимита кредитования;

      3)указание  о выпуске карточек об открытии  соответствующих счетов, а также  указания о повторном выпуске  карточек;

      4) сообщение необходимой информации каждому владельцу карточки;

      5)анализ  и реакцию на сообщения о  покупках и платежах владельцев  карточек;

      6)увеличение  лимитов кредитования; оно может  производиться в режиме реального  времени в случае, если владелец  карточки превышает свой лимит в результате покупок; обычно увеличение лимитов кредитования до 10 %-ов производится без участия должностных лиц банка.

      3.3. Рейтинг банков  по количеству  банкоматов

      По  данным ЦБ на 01.01. 2007 года, рынок пластиковых  карт достиг объёма в 74,7 млн. шт., а 93% всех операций по ним на 01.01.2006 году приходилось на снятие наличных денежных средств. Рост количества пользователей пластиковых карт не возможен без развития инфраструктуры их обслуживания, а столь большой объём обналичивания средств не может не стимулировать банки к расширению своих сетей банкоматов.

      И для банков, и для государства  рост числа пользователей пластиковых  карт выгоден. Для государства снижение наличных расчётов позволит сделать  перемещение денежных средств более  прозрачными. Для банков расчёты  по пластиковым картам тоже выгодны, так как при оплате картой банк получает процент от суммы оплаты. Чтобы стимулировать оплату по банковским картам, большинство банков имеют высокие проценты за снятие наличных. Особенно широко эта практика применяется для кредитных карт, использование которых действительно выгодно лишь при безналичной оплате товаров и услуг. Стоит отметить, что хотя объём операций по пластиковым картам на 01.01.2006 год и вырос на 62,26%, в общем объёме платежей эта цифра по-прежнему остается на уровне 7%.