Банковское законодательство

  Министерство  образования и науки Российской Федерации 

  Федеральное агентство по образованию 

  ГОУ ВПО «Иркутский государственный  технический университет» 

  Межотраслевой региональный центр повышения квалификации и переподготовки кадров

 
 
 
 
 
 
 
 

     Контрольная работа

     Банковское  законодательство 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      Выполнила студентка 

ФКЗУ-10

М.С. Самойлова

      Науч. руковод.

В.М. Пахольченко 
 
 
 

Иркутск 2012 

 

Используемая  литература:

1. И.А. Кузнецова «Банковское право», 2007
2. З.Г.Крылова «Основы права» ГУП Издательство «Высшая школа»2000

 
 
 

 

3.  Правовые основы банковского вклада

В условиях рыночной экономики в кредитно-расчетные  отношения вовлекаются не только предприниматели - юридические лица и граждане. Во многих случаях участниками  таких отношений являются граждане, не участвующие непосредственно в предпринимательской деятельности.

Отношения подобного рода нередко оформляются  договором банковского вклада. Согласно ст. 834 ГК РФ по договору банковского  вклада (депозит) одна сторона (банк), принявшая  поступившую денежную сумму (вклад), обязуется выплатить вкладчику такую сумму и проценты на нее или доход в иной форме на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Непременным участником договора банковского вклада (депозита) являются банк или другие кредитные организации, которым предоставлено право на привлечение денежных средств во вклады. Отсутствие у лица, принявшего вклад от гражданина, разрешения (лицензии) дает право вкладчику потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты за нее установленных процентов и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных убытков.

Договор банковского вклада, в котором  вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (ст. 426 ГК РФ). Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, то применяются соответствующие правила ГК РФ об основаниях и последствиях недействительности сделок (ст. 166-181 ГК РФ).

Договор банковского вклада заключается  только в письменной форме. Она считается  соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Нарушение письменной формы настолько серьезно, что закон признает такой договор недействительным как ничтожный.

Гражданское законодательство устанавливает примерный  перечень видов вкладов, например на условиях выдачи вкладов по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях возврата, не противоречащих закону.

Важнейшая обязанность банка по договору банковского  вклада любого вида состоит в выдаче суммы вклада или ее части по первому  требованию вкладчика. Исключение составляют вклады, внесенные юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных  договором.

Следует иметь в виду, что условие договора об отказе гражданина от права на получение  вклада по первому требованию ничтожно.

Заключая  срочный либо другой договор банковского  вклада, иной, чем вклад до востребования, вкладчик может потребовать его  возврата до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре. Однако проценты в таком случае выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен более высокий размер процентов.

В договоре банковского вклада устанавливается  размер выплачиваемых вкладчику  процентов.

Определенный  договором размер процентов по вкладу, внесенному на условиях его выдачи по истечении определенного срока  либо по поступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен, если иное не предусмотрено законом (ст. 838 ГК РФ).

Гражданское законодательство предусматривает  различные способы обеспечения  возврата вклада.

Возврат вкладов граждан банком, в уставном капитале которого более 50 % акций или долей участия имеют Российская Федерация и (или) субъекты РФ, а также муниципальные образования, гарантируется их субсидиарной ответственностью по требованиям вкладчика к банку.

Что касается других банков, то они обязаны обеспечить возврат вкладов граждан путем страхования вклада или иным способом, предусмотренным законом.

Заключение  договора банковского вклада с гражданином  и внесение денежных средств на его  счет по вкладу удостоверяется сберегательной книжкой, если соглашением сторон не предусмотрено иное. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Источники банковского права

Основное  место в системе источников права  занимает закон. Основным законом являются Конституция Российской Федерации  и конституции субъектов Федерации. К законам относятся кодифицированные законы - кодексы (своды законов), например Гражданский, Уголовный, Таможенный, Семейный и др. По некоторым отраслям права действуют Основы законодательства. Для регулирования ряда отношений принимаются отдельные законы (например. Закон о ветеранах). Законы принимаются Федеральным Собранием - законодательным органом.

 Указы  Президента РФ также имеют  силу закона.

   Субъекты РФ принимают законы в рамках своей юрисдикции.

 Право  законодательной инициативы в  соответствии со ст. 104 Конституции РФ принадлежит Президенту РФ, Совету Федерации, членам Совета Федерации, депутатам Государственной Думы, Правительству РФ, Верховному Суду РФ и Высшему Арбитражному Суду РФ по вопросам их ведения. Законопроекты вносятся в Государственную Думу, которая их принимает (или отклоняет) большинством голосов и передает на рассмотрение Совета Федерации. Президент подписывает принятые законы.

     Наряду с законами источниками права являются подзаконные акты, издаваемые Правительством РФ, другими органами управления, местной администрацией. Все подзаконные нормативно-правовые акты имеют свою иерархию по юридической силе: приказы министров, инструктивные письма и приказы должны соответствовать законам и другим правовым актам вышестоящих органов власти.

  К  источникам права относят нормы  морали (нравственности) - сложившиеся  в обществе правила поведения  людей в соответствии с общепринятыми  взглядами, общественным мнением.  Не случайно в новейшем нашем  законодательстве появилась обязанность  возмещения морального вреда. Некоторые поступки могут прямо не противоречить закону, но не соответствовать требованиям норм морали. Например, аморальна неблагодарность, несправедливость.

Источник  права – это форма выражения  государственной воли, направленной на признание факта существования права определенного содержания, на его формирование, изменение или констатацию факта его прекращения.

Источники банковского права представляют собой совокупность официально определенных внешних форм, в которых содержатся нормы, регулирующие общественные отношения.

Систему источников банковского  права России составляют:

Конституция Российской Федерации;

Нормы международного права;

Междунаро́дное  пра́во — совокупность правоотношений с участием иностранных элементов  и нормативных актов, регулирующих эти отношения.

международные договоры Российской Федерации;

Международное соглашение, заключенное РФ (т.е. вступившее для нее в силу) с иностранным государством (или государствами) либо с международной организацией в письменной форме и регулируемое международным правом, независимо от того, содержится такое соглашение в одном документе или в нескольких связанных между собой документах, а тж. независимо от его конкретного наименования.

Решения Конституционного Суда РФ;

Правовые  основы современной банковской системы  Российской Федерации были  установлены  Законом «О Центральном банке  РСФСР (Банке России)» от 2 декабря 1990 г. (с изменениями от 12 декабря 1991 г., 13 февраля и 24 июня 1992 г.) и Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», вступившим в силу (за исключением отдельных статей) 4 мая 1995 г. Этот Федеральный закон по существу новая редакция Закона РСФСР «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» с учетом изменений и дополнений, оформившихся в виде Федерального закона «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О Центральном банке РСФСР (Банке России)».

Названные законы предусматривают функционирование в России двухуровневой банковской системы. Первый уровень - это Центральный банк России, банки субъектов Российской Федерации. Эти банки вместе с их учреждениями образуют единую систему центральных государственных банков, основанную на общей денежной единице, и выполняют функцию резервной системы.

Второй  уровень банков составляют коммерческие банки. Они различаются: а) по принадлежности уставного капитала и способу  его формирования - в форме акционерных  обществ и обществ с ограниченной ответственностью, с участием иностранного капитала, иностранные банки и др.; б) по видам совершаемых операций - универсальные и специализированные; в) по территориальной деятельности - республиканские, региональные; г) по отраслевой ориентации.

Коммерческие  банки действуют в соответствии с их уставами. Они независимы от исполнительных и распорядительных органов государственной власти и управления при принятии ими  решений, связанных с текущей  банковской деятельностью. Они вправе создавать союзы, ассоциации и иные объединения для координации своей деятельности и защиты своих интересов.

Действующее банковское законодательство определяет правовое положение коммерческих банков. 
 
 
 
 
 
 

2. Банковский контроль и надзор за кредитными организациями.

Статья  55 Закона о Банке России устанавливает, что органом банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций на территории РФ является Банк России. Он осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями банковского законодательства, нормативных актов Банка России, а также экономических нормативов, установленных Банком России.

Главная цель банковского регулирования  и надзора — поддержание стабильности банковской системы, защита интересов  вкладчиков и кредиторов. Он используется Банком России для управления рисками в банковской системе.

Банк  России не вмешивается в оперативную  деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных  федеральными законами.

Надзорные и регулирующие полномочия Банка  России могут осуществляться им непосредственно или через создаваемый при нем орган банковского надзора. Решение о создании данного органа принимается Советом директоров.

Банк  России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила  проведения банковских операций, ведения бухгалтерского учета, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности.

Для осуществления  своих полномочий в соответствии с перечнем, установленным Советом  директоров Банка России, Банк России имеет право запрашивать и получать у кредитных организаций необходимую информацию об их деятельности, требовать разъяснений по полученной информации. При этом он не вправе требовать от кредитных организаций выполнения несвойственных им функций, включая контроль за расходованием фонда потребления (заработной платы) юридических лиц — клиентов.