Виды кредитов

Виды  кредитов

Ипотека

Ипотечный кредит (ипотека) — кредит, выдаваемый для  покупки недвижимости под залог  недвижимости в качестве обеспечения  возврата кредита. Обычно это долгосрочный заем, выдаваемый на срок от 10 до 30 лет. Ипотечный кредит может быть получен  как под обеспечение недвижимостью, уже имеющейся у вас в собственности, так и под обеспечение покупаемой недвижимости — как готовой, так  и строящейся. Обеспечением по кредиту  может выступать квартира, дом  либо земельный участок. Ипотечный  кредит может быть также использован  на другие цели — например, на ремонт квартиры. 
В отдельных случаях банк может потребовать от вас внести в качестве гарантии возврата ипотечного кредита определенную сумму из ваших собственных средств — от 10 до 30 процентов от суммы кредита. Однако в последнее время все большее количество кредитных учреждений отказываются от этой практики и выдают ипотечные кредиты без первоначального взноса, что является несомненным преимуществом подобных программ.

Ипотечные кредиты  выдаются с фиксированной процентной ставкой, которая сохраняется в  течение всего срока кредита, или с плавающей ставкой, привязанной  к ставке Центрального Банка РФ, LIBOR (London Interbank Offered Rate) или MosPrime (Moscow Prime Offered Rate). Например, ставка по кредиту может быть LIBOR + 5%. Т.е., если ставка LIBOR равна 5.5% годовых, то ставка по вашему кредиту будет 10.5% годовых. Если в следующем месяце ставка LIBOR упадет и составит 5.25% годовых, то и ставка по вашему кредиту упадет на 0.25% и составит 10.25% годовых.

При фиксированной  процентной ставке кредитор требует, чтобы  вы ежемесячно вносили платежи для  погашения вашего кредита. Сумма  ежемесячных платежей предварительно рассчитывается на весь срок кредитования, фиксируется в кредитном договоре, и состоит из выплаты части  основной суммы кредита и выплаты  процентов за пользование.

При получении  ипотечного кредита вам потребуется  произвести ряд дополнительных расходов. Эти расходы часто могут добавляться  к общей сумме кредита. При  приобретении жилья по ипотечному кредиту  банк потребует от вас произвести три вида страхования: страхование  вашей жизни, страхование приобретаемой  недвижимости, и титульное страхование  — страхование риска потери имущества  в результате утраты права собственности  на приобретенную недвижимость. Оплата страховки, как правило, делается раз  в год в течение всего срока  кредитования. Она увеличивает ежегодный  платеж по кредиту С учетом страховки рассчитывается так называемая «эффективная ставка», которая всегда выше, чем та, которую заявляет банк в своих рекламных материалах.

Банк-кредитор может  потребовать оплатить комиссию за организацию кредита и/ или комиссию за оформление кредита. Оба вида выплат являются дополнительными суммами, взимаемыми при выдаче кредита. Эти выплаты могут взиматься как фиксированными суммами, так и как процент от суммы кредита. 

Также, вам придется оплатить оценку закладываемой недвижимости. Часто кредиторы включают во взимаемую  плату за оценку административные расходы  для покрытия расходов на проведение оценки.

Несомненным преимуществом  ипотечного кредита является то, что  вам не придется накапливать деньги на покупку дома или квартиры. Вы можете позволить совершить покупку  практически немедленно. Вам придется лишь выплачивать ежемесячно определенную сумму денег в счет погашения  кредита. Эта сумма может оказаться  даже ниже арендной ставки за аналогичное жилье.

Если вы взяли  ипотечный кредит под высокий  процент, и ставки упали, вы всегда можете рефинансировать ваш кредит, т.е. взять в другом банке кредит под  более низкий процент и вернуть  кредит ваш текущий кредит с высокой  процентной ставкой. При этом важно  убедиться, что договором ипотечного кредитования не предусмотрены штрафные санкции за досрочное погашение  кредита, т.к. банку не выгодно, если Вы погашаете кредит досрочно.

Потребительский кредит

Потребительский кредит — кредит, выдаваемый для  покупки каких-либо товаров или  услуг, например, мебели, видеотехники или туристической путевки. Большинство  потребительских кредитов на рынке  выдаются с фиксированной процентной ставкой, которая сохраняется в  течение всего срока кредита. 
 
При фиксированной процентной ставке кредитор требует, чтобы вы ежемесячно вносили платежи для погашения вашего кредита. Сумма ежемесячных платежей предварительно рассчитывается на весь срок кредитования, фиксируется в кредитном договоре, и состоит из выплаты части основной суммы кредита и выплаты процентов за пользование. Срок кредитования составляет от 6 месяцев до 25 лет.

Наличие обеспечения  по кредиту (квартиры, автомобиля, и  т.п.) может повысить ваши шансы на получение кредита, а также снизить  ставку кредитования и увеличить  сумму кредита. При обеспеченном кредите вы предоставляете кредитору  залог, который служит гарантией возврата кредита. 
При получении кредита Банк может потребовать с вас дополнительные выплаты, такие, как комиссия за выдачу кредита, плата за ведение ссудного счета, страховка.

Банк-кредитор может  потребовать оплатить комиссию за организацию кредита и/ или комиссию за оформление кредита. Оба вида выплат являются дополнительными суммами, взимаемыми при выдаче кредита. Эти выплаты могут взиматься как фиксированными суммами, так и как процент от суммы кредита. 
Ставка и срок кредитования и рассчитываемые на их основе ежемесячные платежи по кредиту являются ключевыми факторами в выборе банка-кредитора.

Автокредит

Автокредит — кредит, выдаваемый банком на приобретение автомобилей, как новых, так и подержанных. Обычно выдается на срок от одного до пяти лет. Большинство кредитов на покупку машины на рынке выдаются с фиксированной процентной ставкой, которая сохраняется в течение всего кредитования. При фиксированной процентной ставке кредитор требует, чтобы вы ежемесячно вносили платежи для погашения вашего кредита. Сумма ежемесячных платежей предварительно рассчитывается на весь срок кредитования, фиксируется в кредитном договоре, и состоит из выплаты части основной суммы кредита и выплаты процентов за пользование.

Обеспечением  по кредиту обычно служит приобретаемый  автомобиль. В этом случае требуется  произвести страхование жизни покупателя, а также страхование КАСКО.

Банк- кредитор может  потребовать оплатить комиссию за организацию кредита и/ или комиссию за оформление кредита. Оба вида выплат являются дополнительными суммами, взимаемыми при выдаче кредита. Эти выплаты могут взиматься как фиксированными суммами, так и как процент от суммы кредита. 
Ставка и срок кредитования и рассчитываемые на их основе ежемесячные платежи по кредиту являются ключевыми факторами в выборе банка-кредитора. Ставка кредитования по автокредитам в настоящее время колеблется от 9 до 12 процентов годовых. Если где-либо вы увидите предложение о выдаче автокредита под меньший процент, вы можете быть абсолютно уверены, что автомобиль, приобретаемый по этой кредитной ставке, продается по завышенной цене, либо относится к старому модельному году.

Кредитная карта

Кредитная карта  — это именной платежно-расчетный  документ в виде пластиковой карточки, выпущенный кредитным учреждением  и удостоверяющий наличие у владельца  карты кредита в данном учреждении. Карта используется для расчетов за любые товары и услуги в магазинах  либо сети Интернет. Вопреки общепринятому  заблуждению, вам не надо класть деньги на кредитную карту, чтобы в дальнейшем их использовать. Напротив, банк выдает вам автоматически возобновляемый кредит в рамках установленного лимита кредитования. При этом лимит кредита, предоставляемого вам, обычно ниже по сравнению с ипотечным кредитом или потребительским кредитом, и  составляет от 10000 до 150000 рублей в месяц.

Кредитные карты  являются персональными, на них указаны  имя и фамилия владельца, образец  его подписи и номер карты. Кредитные карты выпускаются  международными платежными системами: VISA, Master Card, Discover, American Express, и т.д. В зависимости от величины кредита и предоставляемых дополнительных льгот и услуг, карты бывают классические, золотые и платиновые.

Получить кредитную  карту сравнительно просто. В большинстве  случаев банк-эмитент даже не потребует  от вас подтверждения дохода с  места работы. Достаточно просто указать  свои данные в заявлении на получение  карты, и после телефонной проверки ваших данных банк выдаст разрешение на выпуск карты.

Банк может  потребовать от вас платеж за рассмотрение вашего заявления и выпуск кредитной  карты. Кроме того, банк также может  потребовать годовую плату за обслуживание карты или поддержание  ссудного (чего?). Обычно, это фиксированные  выплаты, не превышающие 1000 рублей каждая. 
 
Банк-эмитент кредитной карты не требует обеспечения кредита, т.е. никакого залога не требуется. Однако в случае невозврата кредита по карте проценты будут продолжать накапливаться, кроме того, включаются так называемые проценты за невозврат кредита. В результате, вероятна возможность возбуждения против вас судебного иска, и вы становитесь обладателем отрицательной кредитной истории, что резко снизит вашу возможность получения какого-либо кредита в будущем. 
 
Банк, предоставивший вам кредитную карту, будет предоставлять вам ежемесячные выписки, в которых указаны все операции, проведенные с вашей кредитной картой — оплаты купленных вами товаров и услуг или снятие наличных средств. Также, в выписке указывается остаток средств, которые вы можете потратить с карточки. Данная услуга предоставляется бесплатно. Вы можете забирать выписку сами в ближайшем к вам отделении банка, получать по почте или через Интернет. 
Выписка одновременно может являться счетом, который вы должны полностью оплатить в течение установленного срока. В России банки обычно требуют от клиента выплатить 10% от суммы взятого по карточке кредита — так называемый минимальный платеж. Однако, вы можете выплатить и всю сумму кредита сразу. Если вы выплачиваете всю сумму кредита в определенный срок — скажем, до 20 числа каждого месяца, банк освобождает вас от выплаты процентов по кредиту. Период, в который клиент освобождается от выплаты процентов по кредиту, называется льготным периодом кредитования и может составлять до 30 дней.

Основным преимуществом  кредитных карт является то, что  вам не надо каждый раз обращаться в банк за кредитом; кредит по карте  является автоматически продлеваемым. Кредитные карты выдаются на срок один или два года и автоматически  продлеваются при условии своевременной оплатой вами счетов по карте.

Доступ к кредиту  по карте осуществляется 24 часа в  день 365 дней в году. Держатель карты  может приобрести любой товар /продукт /услугу в рамках лимита денежных средств, установленного по карте. Кредитные  карты часто предоставляют дополнительные услуги и льготы: страховки, скидки в различных магазинах, гостиницах, на аренду автомобилей. Карты можно  использовать для осуществления  покупок через Интернет и для  получения наличных из банкоматов любых банков по всему миру.

Процентная ставка является наиболее важным фактором, влияющим на выбор той или иной карты. Однако, стоит также обратить внимание на комиссию за обслуживание и дополнительные услуги.

Кредиты. Виды кредитов

Кредит представляет собой категорию обмена. При продаже  своего продукта, при покупке сырья, оборудования и прочих товаров, необходимых  для продолжения деятельности, товаропроизводители  испытывают значительную потребность  в дополнительных платежных средствах. Являясь важным инструментом платежа, кредит применяется для удовлетворения разнообразных потребностей заемщика. Эти потребности зарождаются  не только в обмене, где разрыв в  платежном обороте наиболее проявляется, но и в других стадиях воспроизводства. Хозяйственные организации, производящие продукт, расходуют полученные ссуды  для приобретения средств производства, удовлетворения потребностей по расчетам по заработной плате с работниками, с бюджетными организациями. Население получает кредит для удовлетворения своих потребительских нужд. Выступая категорией обмена, кредит используется для удовлетворения потребностей производства, распределения и потребления валового продукта. Кредит подразделяется на виды и в зависимости от их отраслевой направленности. Когда кредит обслуживает потребности промышленных предприятий, то это промышленный кредит. Бывает также сельскохозяйственный, торговый кредит. Отраслевая направленность кредита часто находит свое воплощение в государственной статистике ряда стран (отдельно выделяются кредиты промышленности, торговле, сельскому хозяйству и т. д.). По отраслям делят кредиты и отдельные коммерческие банки. Классификация кредита обусловлена также объектами кредитования. Объект выражает то, что противостоит кредиту. Чаще всего кредит используется для приобретения различных товаров (в промышленности - сырье, основные и вспомогательные материалы, топливо, тара и т. п., в торговле - товары разнообразного ассортимента, у населения - товары длительного пользования) и здесь кредиту противостоят различные товарно-материальные ценности. В ряде случаев ссуда выдается для осуществления различных производственных затрат. Например, в сельском хозяйстве кредит в большей части направляется на затраты по растениеводству и животноводству, в промышленности - на сезонные затраты (ремонт, подготовку к новому сезону производства сельскохозяйственных продуктов и др.).

Объект кредитования может иметь материально-вещественную форму и не иметь ее. Заемщик  берет ссуду необязательно для  накопления необходимых ему товарно-материальных ценностей. Кредиту поэтому необязательно  будут противостоять конкретные виды материалов. Ссуда довольно часто  берется под разрыв в платежном  обороте, когда у предприятия  временно отсутствуют свободные  денежные средства, но возникают обязательства  по разнообразным видам текущих  платежей. Это могут быть потребности, связанные с необходимостью платежей по выплате заработной платы персоналу  предприятия, различных налогов  в федеральный или местный  бюджеты, по взносам по страхованию  имущества и пр. В этом случае кредит покрывает недостаток денежных средств или разрыв в платежном  обороте.