Депозитные операции банка

 

Общее количество баллов:

25 + 20 + 25 + 30 = 100 баллов.

Таким образом, заемщик обладает высокой кредитоспособностью.

 

2.2. Расчет процентной  ставки

 

Для определения структуры  привлеченных и заемных средств, участвующих в кредитовании, следует  заполнить табл. 7. (Данные для анализа  взяты из отчетности Сбербанка РФ за 2011 год).

Таблица 7

Среднемесячные остатки  по привлеченным и заемным средствам, участвующим в кредитовании

Номер статьи	Наименование статей   привлеченных и заемных средств	Сумма, д. е.	Удельный вес статьи в  общей сумме привлеченных и заемных средств, %
1	Средства кредитных организаций	143389	2,3
2	Средства клиентов (некредитных  организаций)	5396948	86,4
3	Выпущенные долговые обязательства	122583	2,0
Общая сумма привлеченных и заемных средств		6248742	100

 

Для расчета удельного  веса каждой статьи в общей сумме заемных и привлеченных средств, не участвующих в кредитовании, заполняется табл. 8.

Таблица 8

Доля привлеченных и заемных  средств, не используемых в кредитных  операциях

 

Наименование показателя	Сумма,   д. е.	Доля,   %
Общая сумма привлеченных и заемных средств,	6248742	100
в том числе денежные средства и средства в ЦБ РФ	500000	8,0
Средства кредитных организаций	11500	0,2
Средства клиентов (некредитных  организаций)	432000	7,0
Выпущенные долговые обязательства	10000	0,2

 

Для расчета стоимости кредитных ресурсов следует заполнить табл. 5. Плата за ресурсы в процентах определяется по каждой статье привлеченных и заемных средств, участвующих в кредитовании, по формуле 

                              (9)

где  – абсолютная величина расходов банка по статье ресурса n, n – номер статьи ресурсов,  – абсолютная величина статьи ресурса n.

Данные об удельных весах  ресурсов и долях привлеченных и  заемных средств, не используемых в  кредитных операциях, содержатся в  табл. 7, 8. Необходимо использовать размер нормы резерва, установленный на момент выполнения курсовой работы.

 

 

 

 

 

Таблица 9

Расчет стоимости кредитных  ресурсов, %

 

Наименование показателя	Статья
	1	2	3
Плата за ресурсы	32955	266559	30032
Удельный вес ресурса	2,3	86,4	2,0
Доля привлеченных и заемных средств,   не используемых в кредитных операциях	0,2	7,0	0,2
Норма резерва	4,25	4,25	4,25

 

Используя рассчитанные показатели, определить себестоимость кредитных  ресурсов, суммируя издержки банка  по каждой статье ресурсов:

Себестоимость кредитных ресурсов:

793 + 259501 + 627 = 260921 млн. руб.

При определении ссудного процента и маржи в курсовой работе необходимо использовать данные о ставке рефинансирования, действующей на момент получения задания.

Величину маржи примем 10% от величины себестоимости: 26092 млн. руб.

Норму прибыли примем 25% от величины себестоимости: 65073 млн. руб.

Величина ссудного капитала банка: 352086 млн. руб.

Процентную ставку примем на 4% выше, чем ставка рефинансирования: 4 + 8,25 = 12,25%.

 

2.3. Расчет суммы к погашению

 

Далее рассчитывается сумма  к погашению. Предлагается определить расходы заемщика по погашению кредита  при условии его погашения  единовременным платежом без создания погасительного фонда. При использовании  схемы начисления простых процентов  расчет производится по формулам:  

                                 

,                                                

где N – кратность начисления процентов в году, если задан срок начисления в днях, то расчетное количество дней в году (временная база);     n – кратность начисления за срок кредита, количество дней срока кредита.

При начислении банками суммы  процентов по кредитным договорам, заключенным с резидентами Российской Федерации, в расчет принимается  фактическое количество календарных  дней, на которое размещены денежные средства. При этом за временную базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Пусть заемщик берет ссуду  для развития бизнеса в размере 5 млн. руб. 22 апреля 2013 года под 12,5% годовых  на срок 2 года. Количество дней – 730 дней.

Единовременный платеж по погашению долга:

руб.

Процентные деньги за пользование  ссудой равны 1250000 руб.

 

2.4. Кредитный  договор

 

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР № 1

 

г. Нерюнгри                           «22» апреля 2013 г.

ОАО Сбербанк России, именуемый  в дальнейшем «Банк»,

(наименование банка)

в лице финансового менеджера  Иванова Ивана Ивановича, действующий                                    

(должность, Ф.И.О.)

на основании Устава ОАО  Сбербанк, с одной стороны

(Устава, положения)

и ЗАО «Еврогипс»,  именуемого в дальнейшем

(наименование организации)

«Заемщик», в лице директора  Петрова Петра Петровича, действующего  на                                     

(должность, Ф.И.О.)

основании Устава ЗАО «Еврогипс», с другой стороны заключили                           

   (Устава, положения)

настоящий договор о нижеследующем:

 

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

 

1.1. Банк предоставляет  Заемщику кредит в сумме 5000000 (5 миллионов) рублей на срок  до «22» апреля 2013 г. со взиманием  12,5 (двенадцать целых пять десятых) процентов годовых.

 

2. ОБЪЕКТЫ КРЕДИТОВАНИЯ

 

2.1. Заемщик обязуется использовать  кредит на следующие цели: развитие  предпринимательской деятельности.

 

3. ПОРЯДОК РАСЧЕТОВ

 

3.1. Заемщик обеспечивает  возврат кредита в срок, обусловленный срочным обязательством и настоящим договором.

3.2. Проценты по выданному  кредиту начисляются единовременно  и выплачиваются в день погашения  кредита.

3.3. Отсчет срока по начислению  процентов начинается с даты  списания средств со счета  Банка и заканчивается датой зачисления их на счет Банка. Документальным основанием для расчета процентов служат выписки из лицевого счета Заемщика в Банке. При начислении процентов за кредит принимается количество дней в году и в месяце, равное фактическому количеству.

3.4. С просроченной задолженности по кредиту и суммы неуплаченных в срок процентов за пользование кредитом взимается повышенная процентная ставка в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

3.5. При наличии просроченной  задолженности по кредиту Банк имеет право списать ее в безакцептном порядке с расчетного счета Заемщика, открытого в Банке.

 

4. ОБЕСПЕЧЕНИЕ КРЕДИТА

 

4.1. Возврат кредита, процентов  и других обязательных платежей  по настоящему  договору обеспечивается залогом имущества  Заемщика в соответствии с Договором о залоге № 1 от "22" апреля 2013 г.

4.2. Заемщик  закладывает  следующее имущество:  принадлежащее ему на праве собственности (долевой собственности) помещение склада    

(наименование имущества)

(свидетельство о регистрации права № 146-С, выдано 25 января 2011 года).

 

5. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ  СТОРОН

 

5.1. Банк обязуется произвести  своевременное перечисление кредита  в срок, указанный Заемщиком.

5.2. Для получения кредита  Заемщик предоставляет Банку  следующие документы:

– заявление на кредит с указанием цели его использования;

– срочное обязательство на дату возврата кредита;

– экономическое обоснование кредита;

– документы, удостоверяющие право собственности Заемщика на закладываемое имущество.

5.3. Заемщик гарантирует своевременный возврат кредита и процентов по нему всеми принадлежащими ему финансовыми и материальными ресурсами.

5.4. При досрочном возврате  кредита или его части Заемщик  обязан предупредить Банк о  своем намерении за _____ календарных  дней. Банк вправе требовать письменного предупреждения.

5.5. Банк имеет право  потребовать досрочного возврата  кредита и процентов в случае, когда заложенное имущество было  утрачено по вине Заемщика  и Заемщик не восстановил это  имущество или не заменил его  новым, равным прежнему по стоимости.

5.6. В процессе кредитования  Банк имеет право проверять  финансово-хозяйственное положение  Заемщика, целевое использование  кредита и его обеспеченность.

5.7. Заемщик обязуется предоставлять  по требованию Банка документацию, отвечать на вопросы работников Банка, предоставлять справки и совершать другие действия, необходимые для выяснения Банком обстоятельств, указанных в п. 5.6 настоящего договора.

5.8. Заемщик обязуется допускать  работников Банка в служебные,  производственные, складские и другие помещения для проведения целевых проверок. Количество проверок и их сроки определяются Банком и с Заемщиком не согласуются.

 

6. ПРОЧИЕ УСЛОВИЯ

 

6.1. Договор вступает в  силу с момента списания средств  по кредиту со счета Банка  и заканчивает свое действие после полного погашения Заемщиком кредита, перечисления процентов по нему и выполнения Заемщиком других условий настоящего договора.

6.2. Банк не вправе востребовать  у Заемщика кредит и проценты  по нему досрочно.

Договор может быть расторгнут досрочно также в случае:

– предоставления ложных сведений о состоянии Заемщика (немедленно);

– признания Заемщика неплатежеспособным (в течение месяца);

– нарушения Заемщиком любого из условий настоящего договора.

6.3. Списание средств по  кредиту со счета Банка осуществляется лишь после надлежащего оформления договора залога имущества, указанного в п. 4.1.

6.4. Настоящий договор может  быть пролонгирован по взаимному  соглашению сторон.

6.5. Все изменения и дополнения  к настоящему договору действительны  лишь в том случае, если они совершены в письменной форме и подписаны уполномоченными на то лицами.

6.6. Если одна из сторон  изменит свое место нахождения, то она обязана информировать  об этом другую сторону за  одну неделю до изменения места  нахождения.

6.7. Все споры, возникающие в процессе исполнения настоящего договора, будут в предварительном порядке рассматриваться сторонами в целях выработки взаимоприемлемого решения. При недостижении договоренности спор будет передан на рассмотрение в арбитражный суд в соответствии с действующим законодательством РФ.

 

7. АДРЕСА И РЕКВИЗИТЫ  СТОРОН   

 Банк: ________________________________________________________

 

 

    Заемщик:    ________________________________________________________

 

 

                         ПОДПИСИ СТОРОН:    

 Банк: ____________________

 

 

                  М.П.   

 Заемщик: _________________

 

 

                  М.П.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Банковская система играет огромную роль в экономике государства. Банк по своему назначению должен являться одним из наиболее надежных институтов общества, представлять основу стабильности экономической системы. В современных условиях неустойчивости правовой и экономической среды банки должны не только сохранять, но и приумножать средства своих клиентов практически самостоятельно, ввиду отсутствия государственной поддержки и опоры. В этих условиях профессиональное управление депозитными операциями в повседневной деятельности должно приобретать одно из главных значений.