Зарубежный опыт потребительского кредитования

РЕФЕРАТ

 

Курсовая работа: 37 стр., 3 табл., 2 рис., 1 форм., 19 ист.

КРЕДИТ, ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ, КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР, КРЕДИТОПОЛУЧАТЕЛЬ, ОБЕСПЕЧЕНИЕ КРЕДИТА

Объект исследования–филиал №121 ОАО «АСБ Беларусбанк» и его деятельность в сфере кредитования населения и потребительского кредитования в частности

Предмет исследования - потребительское кредитование, его роль в общем кредитном портфеле банка.

Цель работы - определить основные тенденции развития потребительского кредитования в Республике Беларусь на основе анализа организации потребительского кредитования в коммерческом банке и изучить зарубежный опыт по данной теме.

Реализация поставленной цели предполагает решение следующих задач:

- раскрыта сущность, принципы и  необходимость потребительского  кредита в современной экономике государства;

- охарактеризованы основные виды  потребительского кредитования;

- рассмотрены особенности организации  потребительского кредитования  в ОАО «АСБ Беларусбанк»;

- проведен анализ состояния  потребительских кредитов в в  филиале №121 ОАО «АСБ Беларусбанк»;

- изучен опыт зарубежных стран  в области потребительского кредитования;

- предложены мероприятия по  совершенствованию работы по  организации кредитования физических  лиц на основе зарубежного  опыта.

Методы исследования: наблюдения, сравнения, группировки, метод абсолютных разниц, балансовый метод, метод относительных величин (проценты, коэффициенты). Для наглядности использованы табличный и графический методы представления анализируемого материала. 

Автор работы подтверждает, что приведенный в ней цифровой материал правильно и объективно отражает состояние исследуемого процесса, а все заимствованные из литературных и других источников теоретические и методологические положения и концепции сопровождаются ссылками на их авторов.

 

 

________________

         (подпись  студента)

 

THE ABSTRACT

Volume – 37 pages,   3 tab, 2 pic,  1 equation, 2 appendices, 19 sources,

 

THE CREDIT, CONSUMER CREDIT, CREDIT AGREEMENT, THE BORROWER, CREDIT SOFTWARE

Research object-branch №121 JSC "JSSB Belarusbank" and its activity in the sphere of lending and consumer.

The subject of the research : consumer lending, its role in the total credit portfolio of the Bank .

The aim of the course work is to define the basic tendencies of development of consumer crediting in the Republic of Belarus on the basis of the analysis of consumer crediting in commercial banks and foreign experience analysis on this topic.

Realization of this goal was accomplished by solving the following tasks: 
         - the essence, principles and the need for consumer loans is that in the modern economy of the state;

• the main types of consumer lending.
• peculiarities of the organization of consumer loans in Joint Stock Company «Savings Bank «Belarusbank»;
• the analysis of consumer loans in the branch №121 Joint Stock Company «Savings Bank «Belarusbank»;
• study the experience of foreign countries in the field of consumer credit deposits;
• proposed measures to improve the work on organization of crediting of physical persons on the basis of foreign experience.

In the process of analysis the following methods were used: observation, comparison groups, the method of absolute differences balance method, the method of relative values (interest rates). For clarity, used tabular and graphical techniques represent analyzed material.

The author of work confirms, that the digital material, given in it,(her,) correctly and objectively reflects a condition of researched process, and all borrowed from literary and other sources theoretical and methodological rules(situations) and the concepts are accompanied by the references to their authors.

 

ОГЛАВЛЕНИЕ

 

Введение………………………………………………………………………			5-7
1.	Потребительский кредит: сущность, характеристика, виды ..…….…..		8-16
	1.1	Сущность и значение потребительского кредита…………….	8-10
	1.2	Виды потребительского кредита и их характеристика…..…….	11-13
	1.3	Способы обеспечения обязательств по возврату кредитов…….	14-16
2.	Отечественный опыт кредитования  на примере деятельности филиала №121  ОАО «АСБ Беларусбанк» в г.Пинске………………..		17-28
	2.1	Оценка практики выдачи и погашения потребительских кредитов  в ОАО «АСБ Беларусбанк»………………………….	17-23
	2.2	Деятельность ОАО «АСБ Беларусбанк» на рынке потребительского кредитования Республики Беларусь. Анализ выдачи потребительских кредитов в филиале №121 ОАО «АСБ Беларусбанк» в г.Пинске…………………………………	24-28
3.	Зарубежный опыт потребительского кредитования ………………..		29-35
	3.1	Развитие потребительского кредитования в зарубежных странах…………………………………………………………….	29-32
	3.2	Технология и перспективы применения скоринга в процессе потребительского кредитования ………………………………...	32-35
Заключение………………………………………………….…….…………			36-37
Список использованных источников.

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Банковская система сегодня– одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. 

Актуальность тематики данной работы, во-первых, обусловлена тем, что уровень развития потребительского кредитования оказывает непосредственное воздействие не только на уровень жизни населения, но и на эффективность экономики в целом, так как способствует реализации конечного продукта воспроизводства. Для населения кредит ускоряет получение определенных благ, которые они могли бы иметь только в будущем при условии накопления суммы денежных средств, необходимых для покупки данных товарно-материальных ценностей или услуг. В развитых странах Запада потребительское кредитование развивается уже очень давно, поэтому прогрессивный зарубежный опыт может служить основой совершенствования этой формы кредитования в нашей стране. 
Естественно, кредит сам по себе не может обращаться в экономической системе. Для осуществления кредитных операций создаются специальные институты – банки. Кредитные операции составляют основу активной деятельности коммерческих банков, поскольку:

 во-первых, их успешное осуществление  ведет к получению основных  доходов, способствует повышению надежности и устойчивости банков, а неудачам в кредитовании сопутствует их разорение и банкротство;

во-вторых, банки призваны аккумулировать собственные и привлеченные ресурсы для кредитования инвестиций в развитие экономики страны;

в-третьих, эта деятельность при ее успешном осуществлении приносит прибыль всем ее участникам: кредитным организациям, заемщикам и обществу в целом.

Потребительское кредитование в банках – это соблюдение определенных практикой правил, включающих этапы от рассмотрения кредитной заявки и собеседования с Заявителем, изучения его кредито- и платежеспособности, до выдачи и непосредственно погашения кредитной задолженности. Вместе с тем, активные операции банка, одной из которых является кредитование населения, сопряжены с множеством рисков, в том числе кредитным риском – вероятностью убытков в связи с невозвратом или несвоевременным погашением выданных кредитов и неуплатой процентов по ним. Поэтому в последнее время производится тщательный отбор заемщиков и постоянный контроль за их финансовым состоянием. Оценка кредитного риска представляет собой творческий процесс, требует от работников банков знаний, аналитического мышления, умения определять и оценивать тенденции в хозяйственной деятельности и финансовом положении Заемщиков, их возможность соблюдать принципы кредитования, прогнозировать будущее состояние дел.

На практике банк старается иметь дело с теми, кого он давно знает, это свидетельствует о том, что систему обеспечения возвратности кредитов следует формировать с таким расчетом, чтобы она работала не только после того, как наступил срок кредита, но главным образом до принятия решения о выдаче кредита.

В данной работе будут рассмотрены основные вопросы, касающиеся кредитования физических лиц в Республике Беларусь, а также зарубежный опыт потребительского кредитования.

Предметом исследования является потребительское кредитование, его роль в общем кредитном портфеле банка. Объект исследования–филиал №121 ОАО «АСБ Беларусбанк» и его деятельность в сфере кредитования населения и потребительского кредитования в частности.

Целью курсовой работы является определение основных тенденций развития потребительского кредитования в Республике Беларусь на основе анализа организации потребительского кредитования в коммерческом банке и изучение зарубежного опыта по данной теме.

Реализация поставленной цели осуществлялась путем решения следующих задач:

- раскрыта сущность, принципы и  необходимость потребительского  кредита в современной экономике государства;

- охарактеризованы основные виды  потребительского кредитования;

- рассмотрены особенности организации  потребительского кредитования в ОАО «АСБ Беларусбанк»;

- проведен анализ состояния  потребительских кредитов в в  филиале №121 ОАО «АСБ Беларусбанк»;

- изучен опыт зарубежных стран  в области потребительского кредитования;

- предложены мероприятия по  совершенствованию работы по организации кредитования физических лиц на основе зарубежного опыта.

Работа включает в себя введение, основную часть, состоящую из трех глав, заключение, список использованных источников.

В первой главе излагается сущность и значение потребительского кредита. Дана характеристика видам потребительского кредита в филиале №121 ОАО «АСБ Беларусбанк» г.Пинска.

Во второй главе рассмотрен отечественный опыт кредитования на примере деятельности филиала №121 ОАО «АСБ Беларусбанк» г.Пинска.

В третьей главе изучен зарубежный опыт кредитования физических лиц.

В процессе проведения анализа применялись следующие методы: наблюдения, сравнения, группировки, метод абсолютных разниц, балансовый метод, метод относительных величин (проценты, коэффициенты). Для наглядности использованы табличный и графический методы представления анализируемого материала.

Методологической основой работы явились законодательные акты Республики Беларусь, нормативные документы Национального банка и ОАО «»АСБ Беларусбанк, регламентирующие порядок потребительского кредитования физических лиц. Источниками написания данной работы послужили материалы годовых отчетов, балансовые данные банка, учебная и монографическая литература отечественных и зарубежных авторов, справочники, периодические издания, в которых затронут предмет исследования.

 

ГЛАВА 1

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ: СУЩНОСТЬ,

ХАРАКТЕРИСТИКА, ВИДЫ

1. Сущность и значение потребительского кредита

Кредит (от лат. creditum — ссуда, долг) является одной из сложнейших экономических категорий. Возникновение условий, придавших кредиту характер объективной необходимости, обусловлено становлением и развитием товарно-денежных отношений.

Кредит – привлеченные и (или) собственные денежные средства, предоставленные банком другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором [6, с. 58].

Кредитование - предоставление (размещение) банком (кредитодателем) кредита от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности с заключением между кредитодателем и кредитополучателем (юридическим или физическим  лицом) кредитного договора [6, с.59].

Раскрывая сущностные свойства кредита, его обычно определяют как экономические отношения  между кредитодателем и кредитополучателем по поводу возвратного движения стоимости. Обособление кредитных отношений в отдельный вид происходит на основе особенностей субъектов и объекта этих отношений. В экономическом смысле понятия кредитодателя и кредитополучателя можно раскрыть так: кредитодатель — это субъект кредитного отношения, предоставляющий стоимость в собственность. Источником средств для выдачи ссуды могут быть как собственные средства кредитодателя, так и заемные. Развитие отношений обмена и соответственно кредитных отношений привело на определенном этапе к сосредоточению кредиторских функций в деятельности специальных финансовых институтов — банков. Банкиры персонифицируют собой множество кредиторов, чьи временно свободные средства аккумулируются банками. Банки могут предоставлять в ссуду наряду с собственными и привлеченными также эмитированные средства. Однако владение временно свободными ресурсами не является обязательным признаком кредитодателя. Он может ссудить стоимость, которая участвует в воспроизводственном процессе, как это имеет место, например, при коммерческом кредите. В этом случае ссужаются товары, предназначенные для реализации [1,с.76].