Зарубежный опыт потребительского кредитования

– гарантийным депозитом денег;

– другими способами обеспечения, предусмотренными законодательством Республики Беларусь [3].

Принятое банком обеспечение– значительный вторичный источник возмещения суммы основного долга и процентов за пользование кредитом.

Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору кредитополучатель может передать кредитодателю денежные средства в белорусских рублях либо иностранной валюте, находящиеся на счетах кредитополучателя. Средства, передаваемые для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, могут храниться на счетах, открытых кредитодателем. Данный вид обеспечения называется гарантийным депозитом денежных средств.

Срок депозита не может быть меньше срока выданного кредита, а сумма–   не меньше суммы кредита плюс проценты за кредит.

Страхование банковских кредитов является фактически единственной возможностью обеспечить для банка возвратность кредита, а для заемщика - получить кредит в случае отсутствия у него залога или поручителей, имеющих залог на полную сумму кредита. По договору страхования риска  невозврата кредита страховая организация (страховщик) обязуется возместить страхователю имущественный ущерб,  причиненный  невозвратим  или  просрочкой  возврата  кредита. Страхователем по такому договору может выступать банк или небанковская кредитно-финансовая организация.

Предел ответственности страховщика определяется страховой суммой, устанавливаемой соглашением сторон, и не может превышать суммы выдаваемого кредита с процентами  за пользование кредитом. Банк может застраховать свой финансовый риск по всей сумме выданного кредита с процентами (или без процентов) за пользование им  либо на меньшую сумму.

Способом обеспечения исполнения кредитного обязательства может являться поручительство (гарантия) [3].

Отношения между поручителем и Банком оформляются договором поручительства.  Договор поручительства составляется работником службы кредитования населения учреждения Банка и визируется работниками юридической службы либо оформляется нотариально.

Поручитель отвечает перед Банком в том же объеме, что и Кредитополучатель, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Кредитополучателем обязательств по кредитному договору. В договоре поручительства может быть также установлена ограниченная ответственность поручителя определенной суммой либо указанием на определенную часть платежей, оплату которых гарантирует поручитель (например, непогашенных процентов). По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору могут заключаться договоры о залоге. Залог– способ обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитор (залогодержатель) имеет право в случае невыполнения должником (залогодержателем) обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение своего требования из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Республик Беларусь.

Статья 6 Закона о залоге предусматривает пять видов залога, а именно:

1) залог, при котором предмет залога остается у залогодателя,

2) ипотека, 

3) залог прав и ценных бумаг,

4) залог товаров в обороте,

5) заклад.

Залог, при котором предмет залога остается у залогодателя. Предметом такого вида залога могут быть квартиры,  в том числе и в многоквартирном доме, транспортные средства и другое имущество.

Залог ценной бумаги осуществляется путем письменного соглашения залогодержателя и лица, которому принадлежит ценная бумага, с вручением залогодержателю этой бумаги. По договоренности сторон заложенные ценные бумаги могут быть переданы на хранение в депозит нотариальной конторы или банка.

Одним из способов исполнения обязательств по кредитному договору может быть гарантия. В силу гарантии гарант обязуется перед кредитором другого лица (должника) отвечать полностью или частично за исполнение обязательства этого лица. Гарантией может обеспечиваться лишь действительное требование. В случае неисполнения обязательства гарант отвечает перед кредитором как субсидиарный (дополнительный) должник. По исполнении обязательства гарант не приобретает права регрессного требования к должнику о возврате уплаченной суммы.

В случае принятия в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору неустойки кредитный договор должен содержать условие начисления при наличии просроченной задолженности, кроме повышенных процентов, неустойки в размере ½ действующей процентной ставки за пользование кредитом, если иной размер не установлен кредитным комитетом учреждения Банка, принимающим решение о выдаче кредита.

Вместе с тем, стоит отметить, что данный вид обеспечения принимается банком только в отношении надежных, проверенных клиентов, имеющих постоянные деловые отношения с банковским учреждением (имеется опыт кредитования, вклады в учреждениях банка, пластиковая карточка банка и т.п.) Также следует отметить, что использование такого вида обеспечения не влечет увеличения процентной ставки при кредитовании.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 2

ОТЕЧЕСТВЕННЫЙ ОПЫТ КРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ   ОАО «АСБ БЕЛАРУСБАНК»

2.1 Оценка практики выдачи  и погашения потребительских  кредитов в ОАО «АСБ Беларусбанк»

В соответствии с Положением «О предоставлении физическим лицам кредитов на условиях, определенных ОАО «АСБ Беларусбанк» (с дополнениями и изменениями по состоянию на 21.11.2013, вступающими в силу с 25.11.2013) предоставление кредита осуществляется в безналичном порядке либо путем перечисления Банком денежных средств на счет Кредитополучателя, либо путем перечисления Банком денежных средств в оплату расчетных документов, представленных Кредитополучателем, либо путем использования денежных средств в соответствии с указаниями Кредитополучателя.

Кредитополучатели (поручители) – дееспособные физические лица (граждане Республики Беларусь и иностранные граждане (лица без гражданства)), постоянно проживающие и имеющие постоянный источник доходов в Республике Беларусь, заключившие с Банком кредитный договор (договор поручительства);

Учреждениями ОАО «АСБ Беларусбанк», выдача кредитов на потребительские нужды производится:

– на оплату медицинской помощи и услуг, приобретение медикаментов, медицинской техники и приборов;

– на обучение в высших и средних специальных учебных заведениях;

– на благоустройство мест захоронения, в том числе на приобретение и установку памятника (ограды);

– на приобретение автомобилей;

– на потребительские нужды гражданам, достигшим общеустановленного пенсионного возраста (женщины – 55 лет, мужчины – 60 лет), получающим пенсию, а также гражданам, получающим пенсию по инвалидности (независимо от возраста) (кредит «Пенсионный»);

– на другие потребительские нужды [11].

Вместе с тем, ОАО «АСБ Беларусбанк» осуществляет кредитование населения и на отдельные потребительские нужды:

– кредиты молодым гражданам на приобретение домашнего имущества в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь №358 от 10.09.1996 г.,

– льготные кредиты выпускникам государственных высших и средних специальных учебных заведений в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь №631 от 27.11.2000 г.,

В целях повышения привлекательности кредитов на потребительские нужды, предоставляемых ОАО «АСБ Беларусбанк, соблюдения кредитополучателями дисциплины погашения кредитов и недопущения фактов возникновения просроченной задолженности, развития системы безналичных платежей и популяризации использования систем дистанционного банковского обслуживания при погашении кредитов физическими лицами утверждено Положение о программах лояльности для физических лиц, получающих (получивших) кредиты на условиях, определенных ОАО «АСБ Беларусбанк» [11].

Положением предусмотрены три программы лояльности:

– «Добросовестный кредитополучатель»;

– «Льготная ставка»;

– «Безналичная выгода».

Участниками программы лояльности «Добросовестный кредитополучатель» выступают физические лица, не имеющие кредитной истории в банке или имеющие кредитную историю в банке сроком менее одного года, при условии отсутствия фактов нарушения дисциплины погашения ежемесячных платежей по основному долгу и процентам и заключающие кредитные договоры на «Потребительские нужды (безналичным перечислением на счета третьих лиц, кредитной банковской платежной карточкой) сроком до 5 лет» [12].

Условия программы лояльности «Добросовестный кредитополучатель» распространяются на кредитные договоры, заключаемые с кредитополучателями, имеющими кредитную историю в банке сроком более одного года, при условии отсутствия фактов нарушения дисциплины погашения ежемесячных платежей по основному долгу и процентам.

Программа лояльности «Добросовестный кредитополучатель» предполагает снижение действующей процентной ставки за пользование кредитом на 1 процентный пункт при условии отсутствия нарушений дисциплины погашения ежемесячных платежей по основному долгу и процентам по итогам 12 месяцев пользования кредитом.

Кредитополучатель – участник программы лояльности «Добросовестный кредитополучатель» теряет право на индивидуальные условия со дня, следующего за днем повторного нарушения дисциплины погашения ежемесячных платежей по основному долгу и (или) процентам и процентная ставка устанавливается в размере, определенном кредитным договором на день повторного нарушения дисциплины погашения ежемесячных платежей по основному долгу и (или) процентам, увеличенном на один процентный пункт [12].

 Участниками Программы лояльности  «Льготная ставка» выступают  физические лица, имеющие положительную кредитную историю в банке.  Критерии и требования по установлению индивидуальных условий кредитования по Программе лояльности «Льготная ставка» предполагают снижение размера процентной ставки за пользование кредитом, определенной Условиями, действующими на дату заключения кредитного договора, при отсутствии у клиента в течение последних 5 лет нарушений дисциплины погашения ежемесячных платежей   по основному долгу и процентам по всем заключенным с банком кредитным договорам (действующим и закрытым) на дату представления клиентом полного пакета документов для выдачи кредита:

по 1 кредитному договору – на 1 процентный пункт;

по 2 и более кредитным договорам – на 1,5 процентного пункта.

При этом срок пользования кредитом по действующему и (или) закрытому в указанный период времени кредитному договору должен составлять не менее 1 года [12].

 Критерии и требования по  установлению индивидуальных условий  кредитования по Программе лояльности «Безналичная выгода» предполагают установление периода пользования кредитом по действующей процентной ставке за пользование кредитом по кредитному договору, сниженной на 10 процентных пунктов, при погашении кредита безналичным путем с использованием банковской платежной карточки в размере, превышающем:

30 % ежемесячных платежей по кредиту  и процентам за пользование  им в течение предшествующего  года – на период 1 месяц;

60 % ежемесячных платежей по кредиту  и процентам за пользование  им в течение предшествующего  года – на период 2 месяца;

80 % ежемесячных платежей по кредиту  и процентам за пользование  им в течение предшествующего  года – на период 3 месяца.

При этом по кредитному договору должны отсутствовать случаи нарушения дисциплины погашения ежемесячных платежей [12].

Решения о выдаче кредитов физическим лицам в размерах, установленных Правлением Банка, и в пределах установленных полномочий принимаются кредитными комитетами учреждений Банка.  Учреждениями ОАО «АСБ Беларусбанк» запрещается выдача кредитов физическим лицам при наличии просроченной задолженности по ранее выданным кредитам.

 С целью получения кредита на потребительские нужды Заявитель может обратиться:

– в службу кредитования населения учреждения Банка;

– в отделение учреждения Банка;

– на корпоративный веб-сайт Банка;

– в Контакт-центр Банка [11].

Для получения кредита и оформления кредитного договора Кредитополучатель представляет в учреждение Банка следующие документы:

– копию документа, удостоверяющего личность Заявителя, с предъявлением оригинала;

– согласие Заявителя на предоставление Банку сведений о нем Национальным банком Республики Беларусь и на проверку Банком его персональных данных и иной представленной информации;

– согласие Заявителя на предоставление кредитного отчета из Кредитного регистра Национального банка Республики Беларусь;

– в случае предоставления в обеспечение обязательств по кредитному договору поручительств физических лиц поручитель представляет копию документа, удостоверяющего личность, с предъявлением оригинала и оформляет согласие поручителя на предоставление кредитного отчета из Кредитного регистра Национального банка Республики Беларусь;