Зарубежный опыт потребительского кредитования

Повышение доходности кредитных операций непосредственно связано с качеством оценки кредитного риска. В зависимости от классификации клиента по группам риска банк принимает решение, стоит ли выдавать кредит или нет, какой лимит кредитования и проценты следует устанавливать.

В мировой практике существует два основных метода оценки риска кредитования, которые могут применяться как отдельно, так и в сочетании с друг другом:

– субъективое заключение экспертов или кредитных инспекторов;

– автоматизированные системы скоринга.

Обратимся к западной практике использования скоринг-систем, которые в настоящее время широко применяются во всех экономически развитых странах. Скоринг используется главным образом при кредитовании физических лиц, особенно в потребительском кредите при необеспеченных ссудах. Для оценки кредитного риска производится анализ кредитоспособности заемщика, под которой в отечественной банковской практике понимается способность заёмщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам. В западной банковской практике кредитоспособность трактуется как желание, соединенное с возможностью своевременно погасить выданное обязательство. В соответствии с таким определением основная задача скоринга заключается не только в том, чтобы выяснить, в состоянии клиент выплатить кредит или нет, но и степень надежности и обязательности клиента.

Скоринг представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитной истории «прошлых» клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок [1, с.12].

В западной банковской системе, когда человек обращается за кредитом, банк может располагать следующей информацией для анализа:

– анкета, которую заполняет заемщик;

– информация на данного заемщика из кредитного бюро – организации, в которой хранится кредитная история всего взрослого населения страны;

– данные движений по счетам, если речь идет об уже действующем клиенте банка.

В самом упрощенном виде скоринговая модель представляет собой взвешенную сумму определенных характеристик. В результате получается интегральный показатель (score): чем он выше, тем выше надежность клиента, и банк может упорядочить своих клиентов по степени возрастания кредитоспособности. Интегральный показатель каждого клиента сравнивается с неким числовым порогом, или линией раздела, которая, по существу, является линией безубыточности и рассчитывается из отношения, сколько в среднем нужно клиентов, которые платят в срок, для того, чтобы компенсировать убытки от одного должника. Клиентам с интегральным показателем выше этой линии выдается кредит, клиентам с интегральным показателем ниже этой линии – нет.

Какие же характеристики являются наиболее «ценными» для прогнозирования кредитного риска? В Великобритании наиболее часто используются следующие характеристики:

– возраст,  количество детей (иждивенцев), профессия, профессия супруга(и), доход, доход супруга(и), район проживания, стоимость жилья, наличие телефона, сколько лет живет по данному адресу,  сколько лет работает на данной работе, сколько лет является клиентом данного банка, наличие кредитной карточки/чековой книжки.

В других странах набор характеристик, которые наиболее тесно связаны с вероятностью дефолта – вероятностью, что заемщик не вернет кредит или задержится с выплатой, – будет отличаться в силу национальных экономических и социально-культурных особенностей. Чем более однородна популяция клиентов, на которой разрабатывается модель, тем точнее прогнозирование дефолта. Поэтому очевидно, что нельзя автоматически перенести модель из одной страны в другую или из одного банка в другой.

Скоринг, по существу, является методом классификации всего интересующего кредитодателя сегмента заемщиков на различные группы, когда неизвестна характеристика, которая разделяет эти группы (вернет клиент кредит или нет), но зато известны другие характеристики, связанные с интересующей кредитодателя [1, с.13].

Чтобы иметь возможность сравнивать клиентов с совершенно разными признаками и принимать решения о кредитовании не интуитивно, а на основе формализованных критериев, непосредственно связанных с вероятностью дефолта, необходимо построить математическую модель, которая позволит оценить, какая информация является существенной, а какой можно пренебречь. В целях построения модели сначала производится выборка клиентов кредитной организации, о которых уже известно, хорошими заемщиками они себя зарекомендовали или нет, иногда такая выборка называется «обучающей». Выборка подразделяется на две группы: «хорошие» и «плохие» риски.

Определение «плохого» риска может быть разным в зависимости от политики банка, в Западной Европе «плохим» риском обычно считается клиент, задерживающийся с очередной выплатой на три месяца. Иногда к «плохим» рискам относятся клиенты, которые слишком рано возвращают кредит, и банк не успевает ничего на них заработать.

Вместе с тем, в Республике Беларусь имеется ряд существенных проблем, влияющих на возвратность кредита.

Первый и главный для Республики Беларусь недостаток заключается в том, что пока в стране отсутствует достаточный объем доступной для исследования информации о кредитоспособности той или иной группы населения. Можно сказать проще: «Нет кредитов - нет кредитных историй. Нет кредитных историй - нет кредитов!»

Следующий важный недостаток заключается в том, что кредитоспособность заемщика зависит не только от его наблюдаемых характеристик, но и общей макроэкономической ситуации. Например, при постоянных выплатах и достаточно высоком уровне инфляции постепенно нагрузка на семейный бюджет по ранним кредитным обязательствам падает, т.к. уменьшается отношение выплат к номинальному доходу заемщика.

Кроме того, в Республике Беларусь наблюдается значительный рост волатильности доходов при росте их по абсолютной величине. Таким образом, некредитоспособный вчера заемщик, может сегодня быть кредитоспособным. Соответствующую информацию о его текущей кредитоспособности уже нельзя почерпнуть из прошлой кредитной истории.

Рассмотрим еще одно приложение к белорусской специфике. По той причине, что потребительские кредиты пока приобретает мало потенциальных заемщиков, система скоринга в качестве кредитоспособного считает не только заемщика, который самостоятельно смог вернуть кредит, но и заемщика, который, будучи некредитоспособным, смог просто перезанять деньги, например, у родственников. То есть, формально, кредитоспособным является персона, не только выполнившая свои обязательства, но и заменившая обязательства перед одним кредиторами на обязательство перед другими. Что же будет через год, когда и у родственников тоже появятся обязательства перед банками?

Подытоживая вышесказанное, можно высказать следующую мысль: если классическая скоринговая система сегодня определила заемщика как кредитоспособного, используя вчерашние данные, то это совсем не значит, что сегодня он так же кредитоспособен, как вчера, и даже не значит, что он действительно был кредитоспособен в прошлом.

Итак, скоринг представляет собой автоматизированные системы оценки кредитного риска, которые широко используются в США и Западной Европе. В качестве исходного материала для скоринга используется разнообразная информация о прошлых клиентах, на основе которой с помощью различных статистических и нестатистических методов классификации делается прогноз о кредитоспособности будущих заемщиков. Скоринг-системы позволяют банковским работникам быстро принимать решения о кредитовании, регулировать объемы кредитования в зависимости от ситуации на рынке и определять оптимальное соотношение между доходностью кредитных операций и уровнем риска. Скоринговая оценка позволяет более детально и, что немаловажно, с перспективой для дальнейшего своевременного и полного погашения кредита, проанализировать потенциального кредитополучателя и сделать результативную оценку– возможно ли предоставление ему кредита или нет [1, с.15].

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Потребительское кредитование является одним из существенных источников решения текущего недостатка потребителя в свободных денежных средствах. В зависимости от цели, способа обеспечения и потребностей клиент может сделать выбор в пользу того или иного банка для получения кредита, а также того или иного вида кредита и способа его предоставления. Вместе с тем в зависимости от платежеспособности, репутации и иных критериев кредитодатель делает выбор в пользу того или иного клиента.

ОАО «АСБ Беларусбанк» – крупнейшее универсальное финансово-кредитное учреждение страны, которое предлагает своим клиентам более 100 видов банковских услуг и продуктов, в том числе по расчетно-кассовому обслуживанию, кредитованию, депозитным операциям, лизингу, факторингу, инкассации, международным и межбанковским расчетам, валютно-обменным и конверсионным операциям, операциям с банковскими картами, консалтинговые и депозитарные услуги.

ОАО «АСБ Беларусбанк» традиционно является «народным» банком Республики, предлагающим гражданам получить кредиты на самых выгодных и либеральных условиях. Доступность, оперативность оформления, позволили банку занять лидирующие позиции в банковской системе Беларуси. Вместе с тем, на сегодняшний день ввиду ухудшения ситуации в области возвратности, расширения конкуренции на рынке кредитования частного сектора экономики, стоит предпринять меры по усилению анализа персональных клиентов с целью определения их благонадежности и способности к возврату кредита, поскольку уровень дохода кредитополучателя отнюдь не является показателем способности своевременно возвращать кредит. Возможно, банку стоит пересмотреть некоторые позиции в области оценки клиентов и частично переключиться на систему скорингового анализа, подстроенного под всесторонний анализ частного клиента. Реализация некоторых моментов данного анализа способна минимизировать риск банка по погашению кредитов, гарантируя ему стабильность притока средств от возвращенных в срок кредитов.

Сфера действия потребительского кредита в зарубежных странах намного шире, нежели только покупка товаров длительного пользования, таких как автомашины, бытовая техника и т. п. Так покупка недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной из разновидностей долгосрочного потребительского кредитования. Текущие покупки посредством дебетовых кредитных карточек по своей значимости и распространенности не уступают использованию потребительского кредита при крупных покупках.

Наибольшее распространение потребительский кредит получил в США. Каждый день в США совершаются десятки миллионов покупок в кредит. Получение образования, покупка дорогих вещей, недвижимости - все это ведет людей в кредитные учреждения. Получить кредит может практически любой легально работающий на территории США человек.

В Испании ситуация такова, что даже если у покупателя нет с собой денег, но при себе имеется удостоверение личности и справка с места работы, то почти в любом магазине Испании клиенту не только откроют кредит, но и могут предоставить различные скидки, а также беспроцентную форму его погашения. Потребительский кредит в Испании могут открыть всем лицам, достигшим совершеннолетнего возраста, как студентам, рабочим так и пенсионерам. Встречаются случаи, когда выдают кредит 80-летнему пенсионеру со сроком выплаты до 20 лет. Процентные ставки по потребительскому кредиту в Испании устанавливаются в размере 2-4% годовых.

В Израиле лет десять назад, взять потребительски кредит было не просто. Банки требовали на все обеспечение. На сегодняшний день банки сами предлагают своим клиентам ссуды и зачастую вовсе без обеспечения.

Мировая практика показала: чтобы иметь полное и достоверное представление о каждом кредитополучателе, всем участникам рынка надо обмениваться имеющейся информацией о своих клиентах. Функции посредника здесь выполняет специализированная организация — кредитное бюро.

В отличие от системы кредитования в Белоруссии, зарубежный опыт показывает, что каждый второй иностранец сталкивался с системой потребительского кредитования, либо это долгосрочное пользование кредитной картой, либо оформление товаров в кредит или любой другой способ, при этом система кредитования не занимает много времени в оформлении и не требует большого количества документов.

Таким образом, в современной банковской системе существует определенное количество проблем дальнейшего развития кредитования, решение которых возможно только со временем. Все необходимое для этого осуществляется, во многом заимствуем из опыта зарубежных стран, вводятся различные поправки в законы, которые непосредственно решают ту или иную проблему. 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Андреева Г. «Скоринг как метод оценки кредитного риска».– Банковские технологии – 2008. - №8 – с.12-15
2. Банковские операции: Учебное пособие / С.И.Пупликов, М.А.Коноплицкая, С.С.Шмарловская и др.; Под общ. ред. С.И.Пупликова. – Мн.: Высшая школа, 2003. – 351с.
3. Банковский кодекс Республики Беларусь
4. Виды и условия выдачи кредитов физическим лицам учреждениями ОАО «АСБ Беларусбанк» (по вновь заключаемым кредитным договорам), утвержденные Протоколом заседания Правления ОАО «АСБ Беларусбанк» 13.09.2013 № 76.1, с дополнениями и изменениями по состоянию на 01.01.2014, вступающими в силу с 12.12.2013 г.
5. Волков А.С. Искусство финансирования бизнеса: выбор оптимальных схем / Алексей Волков. – М.: Вершина, 2006.325с.
6. Деньги. Кредит. Банки: Учеб.пособие/ В.И. Тарасов- 2-е изд., стереотип.- Мн.: Книжный Дом; Мисанта, 2005
7. Желиба Б.Н. Деньги, кредит, банки: учеб-метод. комплекс. В 2 ч. Ч. 1 / Б.Н. Желиба, С.И. Пупликов. – Минск: Изд-во МИУ, 2010. – 388 с.
8. Инструкция о порядке получения, формирования, обработки, хранения и предоставления Национальным банком Республики Беларусь сведений об исполнении кредитных договоров, утвержденная Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь №507 от 29.08.2013г. 
9. Казимагомедов А.А. Банковское обслуживание населения: зарубежный опыт: учеб. / А.А. Казимагомедов. – Москва: Финансы и статистика, 2005. – 256 с.
10. Кредитная политика ОАО «АСБ Беларусбанк» на 2014 год, утвержденная Протоколом заседания Правления ОАО «АСБ Беларусбанк» от 22.11.2013 г. №99.2
11. Положение о кредитовании населения на общих основаниях учреждениями ОАО «АСБ Беларусбанк», утвержденное Протоколом заседания Правления ОАО «АСБ Беларусбанк» №38.2 от 25.04.2013 г.
12. Положение о программах лояльности для физических лиц, получающих (получивших) кредиты на условиях, определенных ОАО «АСБ Беларусбанк» № 3.11 утвержденное решением Правления банка 10.01.2013
13. Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь  от 27.05.2009 г. №67 «О формировании кредитных историй и предоставлении сведений, содержащихся в них» с изменениями и дополненеиями, вступившими в силу 19.09.2013г.
14. Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь  от 18.01.2013г. № 36 «О внесении дополнений и изменений в Инструкцию о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата»
15. Типовое положение о кредитном комитете филиала– областного (Минского) управления, ОПЕРУ,  филиала, центра банковских услуг ОАО «АСБ Беларусбанк», утвержденное Протоколом заседания Правления ОАО «АСБ Беларусбанк» от 30.06.2012 г. №77.1
16. Финансово-статистические данные филиала №121 ОАО «АСБ Беларусбанк»
17. www.asb.by
18. www.infobank.by
19. www.nbrb.by