Значение электронных денег

     В 1700 году денежное хозяйство страны решил перестроить царь Пётр Великий. Началась чеканка круглой медной монеты - 1 деньги, полушки (1/2 деньги) и полполушки (1/4 деньги). В 1704 году в обращении появились медные копейки и алтын, равный трём копейкам. До нас дошло слово “пятиалтынный” - монета номиналом 15 копеек. Название русской старинной монеты алтын произошло от татарского “золото”, “шесть”. Алтын был известен на Руси с ХV века и равнялся шести московским или трём новгородским деньгам. Со временем он стал мелкой разменной монетой, и называли его “алтынник”. В Украине алтын был особенно распространён в ХVІІ - ХVІІІ веках.

С 1701 по 1932 годы в России чеканилась разменная монета номиналом 10 копеек - серебряный гривенник. Затем 10-ти копеечная монета изготавливалась из никеля, а с 1961 года - из медно-никелевого сплава. Наш украинский гривенник чеканится из металла жёлтого сплава.

     В 1654 году в России начали чеканить “грош”. В средние века это была большая серебряная монета, которую даже называли “толстый динарий”. Но шло время, грош то и дело обрезали, и он превратился в мелкую, маленькую монетку. Во второй половине ХVІІІ - начале ХІХ веков грошем называли монету номиналом 2 копейки, а позднее - полкопейки. Грош был разменной монетой различных времён и стран. Начали его чеканить в Италии в ХІІ веке. Была такая монета в Литве. В ХVІ - ХVІІІ веках грош в значительном количестве ходил в Украине. В наше время грош является разменной монетой в Польше (1/100 злотого) и в Австрии (1/100 шиллинга).

     Первая советская копейка вышла в обращение в 1924 - 1926 годах. В 1925, 1926 и 1927 годах чеканились медные монеты номиналом полкопейки. С 1926 года страна перешла на чеканку монет из сплава золотистой бронзы (медно-цинкового сплава) достоинством 1, 2, 3 и 5 копеек. С этого момента копейка стала весить ровно один грамм, и в рубле было 100 граммов мелкой монетой. В то же время себестоимость копейки при чеканке была самой дорогой. Так, изготовление металлического рубля обходилось в 16 копеек, а одной копейки - 8 копеек. Поэтому при советских денежных реформах старались не изымать из обращения медную разменную монету. В 1947 году её вообще не трогали, а при реформе 1961 года, наряду с новыми деньгами продолжали оставаться в денежном обращении старые бронзовые монеты номиналом 1, 2 и 3 копейки.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Электронные деньги как важная составляющая современной экономики.

 

2.1. Определение электронных денег

 

     Российские  экономисты употребляют понятие  «электронные деньги» в совершенно  разных контекстах.

     Группа авторов (Матюхин Г.Г., Савинский Ю.П., Лозовский  Л.Ш. и др.) понимают под термином  «электронные деньги» в общем  виде схему безналичных расчетов  с использованием «денег в  банковском компьютере», пересылаемых  по банковским сетям.

     Но можем ли мы использовать термин «электронные деньги» как синоним термина «электронные денежные переводы»? Нет, не можем, т.к. при таких операциях меняется только форма платежных инструментов (приказов) на перевод безналичных денег, находящихся на счетах в банках. Ведь никаких новых безналичных денег не возникает. А особенность названия − безналичные, отражает лишь специфику их существования.     

     Движение таких денег идет путем записей на счетах, инициируемых банками по распоряжению клиентов. В банковских программах, по которым работает тот или иной банк, хранится информация об остатках средств на счетах, и по телекоммуникационным линиям передаются поручения на зачисление или списание денег. Причем, несмотря на наличие компьютерной формы банковского учета, первичным в законодательной и деловой практике продолжает оставаться ведение банковских документов в бумажной форме. Сами же безналичные деньги представляют лишь специфические отношения между банком и его клиентами.

     Другая группа авторов (Шаров А.Н., Назаров М.Г. и др.) связывает термин «электронные деньги» только с банковскими карточками. Расчеты при помощи банковских карт, независимо от того, дебетовые это карты или кредитные, функционируют они на основе бумажного документооборота или в системе электронных переводов, происходят с теми же безналичными деньгами, как и при помощи других платежных инструментов (чеков, прямых переводов). Ни одна традиционная банковская карточка не позволяет окончательно провести платеж от плательщика к получателю без участия банка. Оформленные бумажные слипы или их электронные аналоги (в том числе и в режиме офф-лайн) − это лишь распоряжения провести платеж, но никак не передача денежных средств. И только после списания суммы платежа со счета плательщика банком и зачисления на счет получателя его можно считать завершенным. Таким образом, расчеты происходят не при помощи какого-то нового вида денег, а при помощи средств на банковских счетах, т.е. безналичных денег, а их нельзя отнести к электронным деньгам.

     Электронные деньги -  это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Такие денежные обязательства соответствуют следующим трем критериям:

1. Фиксируются и хранятся на электронном носителе.
2. Выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объёме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость.
3. Принимаются, как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.

     В экономическом же смысле электронные деньги представляют собой эмитированные кредитной организацией денежные знаки, представленные в виде информации в памяти компьютера, выполняющие функцию как средства платежа, так и средства обращения, а также прочие функции денег и обладающие всеми основными свойствами традиционных наличных кредитных денег (банкнот и мелкой разменной монеты), процесс оплаты которыми происходит путем перевода (перезаписи) их из компьютера плательщика в компьютер получателя. Иными словами − это новый вид наличных кредитных денег.

     Электронные деньги могут называться таковыми только при удовлетворении всех основных свойств наличных денег: обращаемости, универсальности в использовании, отсутствии прямой связи с банковским счетом, а также клиринга. Расчеты с их использованием должны быть единовременны и окончательны. Существует еще один параметр наличных денег − анонимность, это свойство электронных денег рассматривается  как положительный момент, как один из основных параметров классификации электронных денег в качестве наличных. Однако необходимо отметить, что именно с помощью электронных денег существует возможность сделать наличные деньги именными.

     Обладая свойствами традиционных наличных денег, электронные деньги в то же время преодолевают большинство их недостатков: высокие издержки обращения, сложности транспортировки, необходимость пересчета, проблемы трансформации (уменьшения или увеличения номинала банкноты), потребность в специальной бумаге и т.д.

     Первым этапом развития электронных денег (1960-80-е гг.) стало внедрение в обращение магнитных кредитных и дебетовых карт (credit cards и debit cards), а также широкое использование электронной системы платежей (electronic funds transfer).

     Вторым этапом (1990-2000-е гг.) стало внедрение в обращение смарт-карт или «карт с хранимой суммой» (smart cards или stored-value cards). В настоящее время большинство западных исследователей рассматривает смарт-карты в качестве одного из элементов электронных денег. В то же время, смарт-карты являются одним из инструментов электронных денег, так называемым, «продуктом-ключом».

     На протяжении этих этапов, магнитные карты и смарт-карты не заменили наличных денег, а лишь дали их обладателям возможность более эффективно распоряжаться своими счетами в банках. Несмотря на то, что современные системы безналичных расчётов с помощью карт обладают массой очевидных преимуществ (снижение издержек обращения, безопасность, удобство использования, дополнительные льготы и т.д.), наличные деньги окончательно не исчезают из оборота. Так происходит потому, что наличные расчёты, со своей стороны, обладают рядом положительных, с точки зрения плательщика, свойств: во-первых, возможностью безусловного и неограниченного распоряжения своими средствами, во-вторых, большей, по сравнению с системами электронных расчётов, оперативностью, в-третьих, что особенно важно, анонимностью. Поэтому основной смысл внедрения в обращение электронных денег заключается в совмещении преимуществ наличного и электронного оборота денежной массы.

     Третий этап развития электронной денежной формы (2000-2010-е гг.) характеризуется появлением новых видов электронных денег «сетевых денег» (network money), которые позволяют осуществлять платежи в режиме реального времени или «он-лайн» в компьютерных сетях. Эти платежи становятся возможными благодаря специально разработанному программному обеспечению.

Электронные деньги являются следующей ступенью развития денег как средства платежа.

 

2.2. Основные системы электронных расчетов

 

     Наиболее подробное описание электронных денег (их называют также е-деньги, е-наличность, цифровые деньги/наличность, компьютерные деньги, кибер-деньги) дана в статье О.Иссинга: «Электронное хранение денежной стоимости с помощью технического устройства для осуществления платежей не только в адрес эмитента, но и в адрес других участников».

     Большинство экономистов выделяет две главные формы электронных денег — на базе карт и на базе сетей. Первая группа (более развитая форма цифровой наличности) – это смарт-карты (smart cards), или карты с хранимой стоимостью (stored-value cards, SVC – то же самое, что предоплаченные (prepaid) карты), или электронные кошельки (e-purses), имеющие встроенный микропроцессор с записанным на нем в результате предоплаты денежным эквивалентом. К е-наличности относятся лишь многоцелевые карты (т.е. используемые для платежей в пользу не только самих эмитентов карт, но и других фирм).

     Вторая группа – сетевые деньги (network money), они сохраняют денежную стоимость в памяти компьютеров на жестких дисках и представляют собой программное обеспечение, обеспечивающее перевод средств по электронным коммуникационным сетям, в том числе через Интернет.

     Ч. Фридмэн добавляет к этим двум формам еще «устройства доступа» (access devices), к которым относятся торговые автоматы (automated teller machines, ATM) и системы дистанционных банковских услуг по телефону или через компьютер (home banking), однако подчеркивает: такие электронные деньги концептуально ничем не отличаются от традиционных средств платежа и не создают для центральных банков никаких новых проблем в области денежной политики.

     Считается, что со временем электронные деньги первой группы могут начать вытеснять традиционную наличность и чеки, тогда как электронные деньги второй группы придут на замену кредитным картам, а также станут брать на себя расчетные функции в обход центральных банков.

     В настоящее время исследователи выделяют более 50 относительно хорошо известных видов систем оплаты, связанных с электронными расчетами. Рассмотрим две из них: Mondex (компании Mondex International) и e-cash (компаний DigiCash).

     Mondex представляет собой вариант электронных денег, реализованный посредством смарт-карт. Реализация началась еще в 1990 г., но первый пробный проект был запущен лишь летом 1995 г. В 1996 г. было организовано международное акционерное общество Mondex International, ставшее обладателем всех прав на торговую марку и технологию системы. Акционерами компании стали крупнейшие банки западных развитых стран.

Mondex Int. продает территориальные  франшизы на распространение  системы Mondex в отдельных странах. На начало 1998 г. франшизы были  проданы в 50 стран мира. Обладатель  такой франшизы (один на страну) имеет право осуществлять эмиссию  электронных денег Mondex в валюте  данной страны и распространять  ее среди банков-участников в  обмен на определенные активы. Все платежи и переводы осуществляются  между двумя картами Mondex (например, с карты эмитента на карту  банка-распространителя, с карты  банка на карту потребителя, с  карты потребителя на карту  другого потребителя или карту  торговой организации). Различаются  карты потребителей, торговых предприятий, банков и эмитентов электронных  денег. Карты отдельных субъектов  ограничены на проведение операций: с карты эмитента можно перечислить  деньги только на карты банков, с карты банков − только  на карты потребителей или  эмитента, а с карты торговой  организации − инкассировать  в банк. На переводимую сумму  электронных денег уменьшается  остаток в памяти карты плательщика  и увеличивается остаток в  памяти карты получателя. Оплата  за такие переводы не берется.     

     Снятие электронных наличных из банка и внесение их на счет в банк осуществляется с помощью банкомата или по телефону. С помощью банкомата можно также превратить электронные деньги в традиционные наличные. Передача электронных денег осуществляется по любой телефонной или коммуникационной сети, в том числе и через Интернет. Электронный бумажник Mondex позволяет хранить и переводить с карты на карту электронные наличные.

     В системе Mondex отсутствует on-line авторизация, электронные деньги не являются именными, и в результате ни банки, ни эмитент, ни какая-либо сторонняя, в том числе и государственная, организация не в состоянии проследить процесс движения денег в обращении. Таким образом, в системе реализован процесс анонимности электронных денег. В то же время у пользователей имеется техническая возможность формировать журнал платежей для контроля и удостоверения операций в спорных ситуациях. В силу универсальности с помощью системы Mondex возможна оплата или перевод любой суммы денег без увеличения накладных расходов. И для системы не имеет значения, какую сумму содержит файл – 100 руб. или 1 млн. Однако с целью уменьшения риска потери, кражи или повреждения файла, что также приводит к утрате электронных денег, и урегулирования возможных претензий со стороны центральных банков при проведении проектных внедрений системы Mondex устанавливается определенный верхний предел электронной суммы для карт потребителей. Например, в проекте, реализованном в г. Суиндон (Великобритания), он был определен в размере 500 фунтов стерлингов.