Инфраструктура потребительского рынка

3. Документальное оформление и выдача кредита

Кредитное подразделение  банка оформляет кредитный договор  и договор обеспечения, юридический  отдел банка проводит правовую экспертизу текстов заключаемых договоров  и визирует их.

Структура кредитного договора: общие положения, права и обязанности заемщика, права и обязанности банка, ответственность сторон, порядок разрешения споров, срок действия договора, юридические адреса сторон.

В зависимости  от способа обеспечения, могут оформляться: договор залога, договор поручительства, банковская гарантия, другие соглашения об обеспечении кредитного обязательства.

Выдача кредита  производится на основании распоряжения кредитного подразделения бухгалтерскому подразделению банка за подписью уполномоченного должностного лица.

В распоряжении должны быть указаны:

• наименование заемщика и номер его расчетного счета, на который перечисляется кредит;
• номер и дата кредитного договора (соглашения);
• способ предоставления кредита;
• сумма предоставляемых средств (лимит кредитования);
• срок уплаты процентов и размер процентной ставки;
• сроки возврата кредита (с указанием дат и суммы);
• вид обеспечения и его сумма;
• группа кредитного риска.

4. Кредитный  мониторинг. Схему кредитного мониторинга  можно рассмотреть на рисунке 1. За выполнением условий каждого кредитного договора контроль осуществляется за соблюдением лимита кредитования, за целевым использованием кредита, за сохранностью обеспечения, за полнотой и своевременностью уплаты процентов за кредит и погашения кредита, за кредитоспособностью клиента.

 

Рисунок – 1. Схема  кредитного мониторинга

 

5. Погашение  кредита

Погашение кредита  физическими лицами производится путем  перечисления денежных средств с  их банковских счетов на основании  их письменных распоряжений; перевода денежных средств через органы связи или другие кредитные организации; взноса наличных денег в кассу удержания из сумм, причитающихся на оплату труда (для заемщиков, являющихся работниками банка-кредитора) [7].

Организация кредитования.

Участники кредитования – клиент и банк, то есть специально предназначенные отделы банка для проведения операции в процессе предоставления и обслуживания кредита (рис. 2).

 

Рисунок – 2. Процесс  предоставления и обслуживания кредита 

 

Организация кредитования включает в себя этапы:

1. Клиент (заемщик) для получения кредита предъявляет заявление и установленный пакет документов.
2. Кредитный отдел консультирует потенциального заемщика, рассматривает его документы, при этом к работе подключаются служба безопасности, юридический отдел и другие подразделения банка. Составляется заключение о возможности выдачи кредита. Начальник отдела принимает решение о выдаче кредита со стандартными условиями на сумму, не превышающую установленного лимита.
3. В коллегиальный орган входят кредитный комитет и Правление банка.

Кредитный комитет  рассматривает вопрос о кредитовании клиента, если речь идет о кредите  выше установленного лимита (по размерам, сроку и т.п.)

Правление банка  может принимать окончательное  решение по кредитам с нестандартными условиями в зависимости от степени кредитного риска.

В случае положительного решения о выдаче кредита в  операционный отдел дается распоряжение о выдаче кредита. В случае принятия решения об отказе в выдаче кредита  клиенту возвращаются представленные им документы и сообщается причина отказа.

4. Сумма кредита зачисляется на банковский счет клиента.
5. Кредитный мониторинг.
6. Погашение кредита и уплата процентов. При несвоевременной уплате процентов и погашении кредита в бухгалтерское подразделение банка передается распоряжение о вынесении соответствующих сумм на счета по учету просроченных процентов и просроченной задолженности по кредиту, а также об изменении группы кредитного риска.
7. По истечении определенного срока документы по непогашенным в срок кредитам передаются в юридический отдел для принудительного взыскания долга [6].

 

Глава 2. Особенности потребительского кредитования в России

2.1. Формирование  и развитие потребительского  кредитования в России

 

 Потребительское кредитование в РФ начало активно развиваться в конце 1990-х годов. Первопроходцем отечественного потребительского кредитования стал банк «Русский стандарт», который вышел с уникальными программами по предоставлению кредитов «на месте». Наряду с высокими процентными ставками (суммарные переплаты за кредит составляли порядка 70 – 80% в год), «Русский стандарт» предложил покупателю совершенно новый способ предоставления кредитов. Кредит предоставлялся быстро (в течение 30 минут), не требовалось дополнительных поручителей для заемщиков и сбора большого количества документов. Несмотря, на большую стоимость таких кредитов, желающих было много, что помогало стремительно увеличивать объемы продаж торговым организациям, а банку получать солидные прибыли. Единственной отличительной особенностью таких кредитов являлся целевой характер предоставления кредитов, то есть кредиты выдавались только под покупку определенного товара.

Став первым банком, который  не побоялся выйти на столь рискованный  рынок, «Русский стандарт» дал развитие новому банковскому направлению. И  уже к началу 2000 года на данный рынок вышли и другие банки.

Постепенно, потребительское  кредитование в России приобрело  массовый характер. Так, по итогам 2004 года объем рынка потребительского кредитования России вырос почти вдвое по сравнению  с 2003 годом и достиг 535,8 млрд. рублей. К началу 2005 года, по оценкам различных аналитических агентств, товары, продаваемые в кредит, составляли порядка 60% от суммарного объема продаж крупных сетевых магазинов. Лидерами среди них являлись такие торговые сети, как «М-Видео», «Эльдорадо», «МИР». На территории данных организаций в среднем представлено по 5 – 10 банков, которые готовы предложить рынку свои уникальные условия.

По данным Центрального банка, на начало 2008 года просроченная задолженность граждан по банковским кредитам составила более 100 млрд. рублей. По экспертным оценкам, в действительности она выше официальной статистики в 2,5 раза. Страдают от мошенников не только банки, но и добросовестные заемщики – банкиры заранее закладывают риски в стоимость кредитов и повышают процентные ставки. В судах неплательщиков, как правило, обязывают погасить лишь сумму основного долга, не принимая во внимание многочисленные проценты, пени и штрафы. Таким образом, для большинства заемщиков судебные процессы оказываются куда более выгодными, нежели расплата с банком «по-хорошему».

2.2. Правовое регулирование потребительского кредитования в РФ

 

Потребительский кредит – новое явление в экономической и правовой жизни России, представляющее собой предоставление кредитными организациями денежных средств физическим лицам на покупку товаров или услуг, направленных для удовлетворения личных потребностей лица.

Необходимо  отметить, что капитал банковского  сектора ежегодно увеличивается: 2007 г. - на 31%, 2008 г. - на 36%, а в 2009 г. - на 58%. Увеличилась и прибыльность банков с 372 млрд. руб. в 2008 г. до 508 млрд. руб. в 2009 г., то есть на 36,5% [3, с. 7].

Наибольший  вклад в развитие банковской системы  внес сегмент потребительского кредитования, рост которого связан с увеличением  реальных располагаемых доходов населения. Так, если объем предоставляемых потребительских кредитов в России на 1 января 2001 г. составил 45 млрд. руб., то на 1 января 2009 г. увеличился до 324 млрд. руб. [9, с. 3]. Таким образом, за последние девять лет объем кредитов, выданных банками физическим лицам, увеличился в 72 раза [12, с. 4].

В перспективе  россияне с удовольствием будут  покупать товары в кредит, как это  делают жители стран Европейского союза, поэтому есть все основания ожидать  значительного увеличения объемов потребительского кредитования [1, с. 23].

На XIX съезде Ассоциации российских банков было отмечено, что  государство наконец-то увидело  результаты потребительского кредитования, «банковские кредиты гражданам... внесли большой вклад в темпы  экономического роста страны» [13].

Деятельность  банков, особенно по потребительскому кредитованию, являющаяся неотъемлемой частью экономики любого развитого  социального государства, требует  надлежащей правовой регламентации.

В настоящее  время договор потребительского кредита регулируется: Конституцией Российской Федерации, устанавливающей, что регулирование кредитования находится в ведении Российской Федерации; Гражданским кодексом Российской Федерации, в частности параграфом 2 главы 42 «Заем и кредит» части второй ГК РФ; Федеральным законом «О банках и банковской деятельности»; Федеральным законом «О кредитных историях» [14], целями которого являются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита); нормативно-правовыми актами Центрального банка РФ, устанавливающими обязательные для выполнения нормативы, к примеру, Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), а также разъяснениями и рекомендациями ЦБ РФ [11].

Еще одним нормативно-правовым актом, регулирующим отношения по потребительскому кредитованию, является Закон «О защите прав потребителей» [4]. Вместе с тем главным признаком регулируемых данным Законом отношений являются договоры, подчиняющиеся правилам публичного договора (ст. 426 ГК РФ).

Однако при  заключении договоров потребительского кредита правила публичного договора не должны быть использованы, поскольку личность заемщика для банка имеет существенное значение. Банк-кредитор при формировании своей кредитной политики вправе самостоятельно определять условия предоставления потребительских кредитов гражданам.

Следовательно, указанные отношения не подпадают по действие Закона «О защите прав потребителей».

Как можно видеть, договор потребительского кредита  урегулирован теми же нормами, что и  кредитный договор.

Это логично  ввиду того, что понятие «кредит» шире понятия «потребительский кредит».

Однако потребительский  кредит имеет ряд специфических  отличий: во-первых, более узкий состав участников обязательства – со стороны заемщика выступают физические лица, во-вторых, целевое использование денежных средств – предоставляемые в рамках договора потребительского кредита денежные средства используются для приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности [2, с. 65].

В отношении  состава участников обязательства необходимо отметить следующее.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ стороной-кредитором может  быть не только банк, но и иная кредитная  организация. К последним наряду с банком Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»  относит небанковские организации, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции. Их можно разделить на: расчетные небанковские кредитные организации, небанковские кредитные организации инкассации, небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитарную деятельность, и кредитные союзы.

Однако именно банки в соответствии с действующим  законодательством и сложившейся  практикой занимаются потребительским  кредитованием.

Это означает, что  договор потребительского кредита, заключенный иным субъектом, кроме банка, является ничтожным по ст. 168 ГК РФ как не соответствующий требованиям закона.

В этой связи  торговая сеть не вправе продать бытовую  или иную технику в кредит без  посредничества банка. Если же такое  случается, то с юридической точки  зрения сложившиеся отношения следует признать куплей-продажей товара в рассрочку или, если говорить языком Гражданского кодекса Российской Федерации, предоставлением коммерческого кредита (ст. 823 ГК РФ).

Со стороны  заемщика могут выступать только физические лица. Каких-либо разъяснений в отношении характеристики заемщика – физического лица параграф 2 главы 42 ГК РФ не дает. Однако необходимо учитывать, что договор потребительского кредита не является публичным и направлен на получение прибыли банком, который вправе отказать заемщику в случае невозможности исполнения условий договора с его стороны. Исходя из этого, можно сделать вывод, что заемщиками могут выступать дееспособные и совершеннолетние физические лица. Иные лица: несовершеннолетние, недееспособные и ограниченные в дееспособности – не могут быть признаны стороной (заемщиком) кредитного договора.

Практика подтверждает выводы – клиентом банка по операциям потребительского кредитования может стать лишь: гражданин Российской Федерации, достигший возраста 18 лет, при разовой покупке потребительских товаров, а в случае открытия кредитной карты – достигший возраста 21 года и не старше 65 лет, постоянно проживающий в том регионе, где выдается кредит, имеющий заработок по постоянному месту работы и работающий на последнем месте работы не менее трех месяцев, имеющий паспорт общероссийского образца и второй документ на выбор клиента: страховое свидетельство, водительское удостоверение, заграничный паспорт, свидетельство о присвоении ИНН (идентификационного номера налогоплательщика), справку о доходах по форме 2-НДФЛ (выдается финансовой службой по месту работы) – при автокредитовании, копии листов трудовой книжки, удостоверенные печатью организации – работодателя клиента [12, с. 23].