Инфраструктура потребительского рынка

Понятие «заемщик» не может правильно раскрыть данную сторону – участницу отношений потребительского кредитования. Более правильным следует признать понятие «заемщик-потребитель», т.е. гражданин, имеющий намерение заключить договор потребительского кредита для приобретения товаров (работ, услуг) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Необходимо  также отметить, что заключение договора потребительского кредита, как показывает практика, происходит путем присоединения  заемщика-потребителя к типовому договору потребительского кредита.

При этом банк заинтересован  в том, чтобы предусмотреть возможное  развитие отношений с потребителем и заранее закрепить условия  договора, права и обязанности  сторон и другие условия в типовых  договорах. Нельзя не согласиться с А.В. Цыпленковой, указывающей на то, что, «применяя стандартные условия, более сильная сторона стремится переложить свои собственные риски на контрагента, определяя в формулярах условия, по которым контрагент лишается многих обычных прав, а также условия, ограничивающие собственную ответственность доминирующей стороны на случаи нарушения договора и пр.» [15].

Таким образом, заемщик-потребитель, в качестве которого в договоре потребительского кредита  выступает физическое лицо, являющееся наиболее незащищенным субъектом гражданского права, нуждается в дополнительной защите своих интересов.

Еще одну отличительную  особенность потребительского кредита – целевое использование денежных средств наглядно иллюстрируют принципы осуществления потребительского кредитования [1, с. 23].

Деятельность  банка при потребительском кредите, равно как и при кредитном  договоре, строится на принципах платности, срочности и возвратности. Кроме  этого, потребительское кредитование базируется еще на одном принципе – принципе целевого использования денежных средств. Если первые три принципа не нуждаются в пояснениях, то последний – принцип целевого использования необходимо рассмотреть подробнее.

Типичной и  непосредственной целью, основанием договора потребительского кредита как обязательства в целом является предоставление денежного капитала для временного использования. Эта типичная цель резюмируется в каждом договоре потребительского кредита.

Введение (дополнительной) цели использования потребительского кредита в содержание договора выходит за эти рамки, поскольку ограничивает возможности потребления полученных средств. Оно противоречит изначальным интересам заемщика, который предпочел бы распоряжаться ими свободно. Такая свобода может быть ограничена лишь общими рамками соблюдения правовых актов либо по соглашению сторон, например на покупку бытовой техники или оплату получения образования [5].

Дополнительная  цель не упраздняет непосредственную цель: кредитор (банк) в равной мере обязан предоставить свое исполнение заемщику (физическому лицу).

В договоре потребительского кредита сосуществуют две цели: общая  и дополнительная – использование потребительского кредита на личные нужды, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, - оказывающая влияние на определение юридической судьбы договора потребительского кредита.

Установление  цели при потребительском кредитовании служит интересам банка (кредитора), дополнительно обеспечивая надлежащее исполнение заемщиком своего обязательства  по возврату.

Таким образом, принцип целевого использования  предполагает под собой следующие  права и обязанности сторон:

• обязанность заемщика по соблюдению целевого назначения потребительского кредита;
• обязанность заемщика обеспечить кредитору возможность осуществлять контроль за целевым использованием потребительского кредита;
• право банка получать информацию у заемщика, а также осуществлять контроль за расходованием предоставленных средств.

При нарушении  положений договора потребительского кредита применяются нормы о  целевом использовании денежных средств, установленные ст. 821 и ст. 814 ГК РФ, предусматривающие неблагоприятные последствия для заемщика, вплоть до отказа кредитора от дальнейшего его кредитования по договору.

В настоящее  время формальное ограничение на использование потребительского кредита содержится в п. 2 Рекомендаций по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, утвержденных совместным письмом ФАС России и Центрального банка РФ от 26 мая 2005 № ИА/7235/77-Т, согласно которому целью потребительского кредита является приобретение товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности [10].

Ввиду указанной  специфики договора потребительского кредита, незащищенности заемщика-потребителя как стороны договора, а также особой социальной значимости отношений, возникающих при потребительском кредитовании, представляется необходимым принятие специализированных нормативно-правовых актов, учитывающих специфику отношений, возникающих при потребительском кредитовании. На наш взгляд, ими должны стать Законы «О потребительском кредите» и «Об образовательных кредитах», призванные создать правовые условия для развития потребительского кредитования, обеспечить гарантии прав потребителей-заемщиков при выдаче, использовании и погашении потребительского кредита, а также механизмы защиты потребителя, в случае если его права были нарушены.

 

Глава 3. Анализ потребительского кредитования на примере     ЗАО «ВТБ 24»

 

Банк ВТБ 24 – один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг. Он входит в международную финансовую группу ВТБ и специализируется на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса.

Основным акционером ВТБ 24 является ЗАО Банк ВТБ (98,93% акций). Уставный капитал ВТБ 24 составляет 50,6 млрд. рублей, размер собственных средств (капитала) – 96,6 млрд. рублей [22].

Банк ВТБ 24 - динамично развивающийся независимый финансовый институт высокой степени надежности, предлагающий услуги мирового уровня, ориентированные на максимально широкие клиентские слои. Реализация четко направленной бизнес-стратегии, высокое качество банковских продуктов и используемых технологий позволили Банку ВТБ 24 в короткие сроки создать новый для России рынок потребительского кредитования и стать его лидером.

ЗАО «ВТБ 24» – один из крупнейших банков России. Банк является одним из лидеров среди российских банков по размерам валюты баланса, объемам привлечения средств населения и юридических лиц, объемам инвестиций в экономику России, объемам инвестиций на фондовых и денежных рынках.

Сразу необходимо отметить, что Банк ВТБ 24 занимает лидирующие позиции на рынке потребительского кредитования. По данным за 2010 г. он занял 4 место с общим объемом выданных потребительских кредитов на 75263176 тыс. руб.

 

Рисунок 3 - Позиции банков по выдачи потребительских кредитов за 2010 г. [23]

 

Рисунок 4 - Динамика выдачи кредитов основными игроками за 2008 – 2010 гг. [23]

 

Как видно из рисунка 3 Банк ВТБ 24 за исследуемый период планомерно наращивает объемы выданных потребительских кредитов. Такая ситуация обуславливается тем, что соотношение потребительских кредитов в общей массе выданных банком кредитов составляет 56 % по данным 2010 г. [22]. Это говорит о том, что основным направлением деятельности ЗАО «ВТБ 24» является потребительское кредитование.

Таким образом, можно сделать вывод, что ЗАО «ВТБ 24» является влиятельным игроком среди кредитных организаций РФ, занимающихся кредитованием потребительских нужд.

Банк ВТБ 24 предлагает следующие кредитные продукты [23]:

1. Для частных лиц:

• Наличные кредиты;

• Автокредиты;
• Ипотечные кредиты.

2. Для юридических лиц:

• Кредит на развитие бизнеса;
• Кредит на залоговое имущество;
• Кредит по программе стратегическое партнерство.

В структуре  потребительских кредитов лидирующую позицию занимает ипотечный кредит. В 2010 г. объем выданных ипотечных  кредитов составил более 45 млрд. руб. Такие  показатели достигнуты благодаря привлекательным  кредитным условиям:

• учитываются различные виды доходов, в том числе доходы близких родственников;
• ставка от 7,95 % в долларах США и евро или от 8,5 % годовых в рублях (залоговое имущество);
• срок кредитования – до 50 лет;
• досрочное погашение кредита через 3 месяца без комиссий и штрафов;

незначительные расходы на оформление сделки.

 

Рисунок 5 - Структура потребительских кредитов банка ВТБ 24 в 2010г. [22]

 

Банк предлагает гибкие программы ипотечного кредитования:

• Вторичное жилье;
• Вторичное жилье - взнос 10%;
• Новостройка;
• Победа над формальностями;
• Ипотека с государственной поддержкой;
• Ипотека + материнский капитал;
• Нецелевой кредит;
• Рефинансирование.

Наиболее популярными  и востребованными программами  остаются программа Новостройка  и Ипотека + материнский капитал.

 

Рисунок 6 - Динамика выдачи ипотечных кредитов Банком ВТБ 24

 

Как видно из рисунка 6, график кривой объема выдачи ипотечных кредитов имеет восходящий тренд, что свидетельствует об эффективной работе Банка в сфере выдачи кредитов.

В соответствии с кредитным рейтингом общества «Первый рейтинг кредитов», Банк ВТБ 24 входит в тройку лидеров по таким ипотечным программам как Кредитование новостроек, Кредитование вторичного рынка и кредитование по улучшению жилищных условий [24].

Основная цель проекта «Первый рейтинг кредитов» – оценить кредитные продукты банков с точки зрения потребителей. Банковские программы по ипотечному кредитованию анализируются по трем группам параметров. В первую группу входят: валюта кредита; процентная ставка; срок кредита; первоначальный взнос; дополнительные банковские расходы заемщика – единовременные и периодические. Во вторую группу входят: возможность досрочно погасить кредит без штрафа; способ подтверждения дохода заемщика; стаж работы на последнем месте; лица, доход которых может быть учтен при выдаче кредита; доля платежей по кредиту в совокупном доходе заемщика. В третью группу входят: срок рассмотрения банком заявки на кредит; часы работы банков; количество филиалов и дополнительных отделений банков.

Достаточно  привлекательные условия предлагает Банк ВТБ 24 по кредитам наличными на неотложные нужды (отдых, учеба, приобретение товаров и т.д.). Сравним программы кредитования на данные нужды Банка ВТБ 24 со своими основными конкурентами.

Как видно из таблицы 1 Банк ВТБ 24 имеет относительно невысокую ставку по кредитам наличными деньгами на неотложные нужды. Кроме того, диапазон ставок по кредиту небольшой – 5 %, в то время как в банке Москвы 28%. Минимальная сумма кредита составляет 50000, что является недостаточно удобным фактором для жителей регионов России при совершении небольших покупок в кредит. Банк ВТБ 24 занимает лидирующие позиции по долгосрочному потребительскому кредитованию. Максимальный срок погашения кредита 5 лет. Банк ВТБ 24 имеет достаточно гибкие условия в процедуре оформления кредитов. Для оформления кредитов требуется только паспорт гражданина, к тому же срок принятия решения о кредите со стороны Банка составляет 2 дня.

 

 

 

Таблица 1 - Сравнительный  анализ кредитных продуктов

Показатель	ЗАО ВТБ 24 [22]	Русский стандарт [25]	Банк Москвы [26]
Процентная ставка	Процентная ставка по кредиту рассчитывается индивидуально  для каждого клиента на основании  его анкетных данных: от 21% до 26% годовых  в рублях.	Годовая ставка от 24%	Процентные ставки от 12% в рублях и от 9,5% в долларах США, евро
Максимальная сумма кредита	Кредит предоставляется  на сумму от 50000 до 3000000 рублей. При  оформлении кредита на сумму свыше 750000 рублей необходимо предоставление поручительства физического лица.	Сумма кредита – от 5000 до 1000000 рублей	Сумма кредита до 3000000 рублей либо эквивалент в долларах США, евро
Срок кредитования	Кредит предоставляется  на срок от 6 до 60 месяцев.	Кредит сроком от 6 до 36 месяцев.	Срок кредита до 5 лет
Дополнительные условия	Решение о выдаче кредита  принимается при клиенте; для получения кредита необходим только паспорт; большая сумма кредита  до 500000 рублей; сниженные ставки; без комиссий; без поручительства.		Кредит предоставляется  без комиссий кредит может быть предоставлен без подтверждения  дохода и занятости срок рассмотрения заявки на кредит до 3 рабочих дней с даты представления в Банк полного комплекта документов кредит может быть погашен досрочно как частично, так  и полностью без комиссий по желанию  Заемщика кредит может быть оформлен без страхования жизни и трудоспособности и поручительства