Автор работы: Пользователь скрыл имя, 10 Октября 2012 в 18:28, курсовая работа
Цель исследования – изучение теоретико-практической базы функционирования потребительского как фактора расширения потребительских возможностей населения, частично обуславливающего развитие национальной экономики.
Задачи исследования определяются поставленной целью в следующих направлениях:
1. Определение сущности потребительского кредита;
2. Изучение классификации потребительских кредитов;
3. Изучение принципов кредитования;
4. Выявление особенностей потребительского кредитования в России;
5. Анализ потребительского кредитования на примере ЗАО «ВТБ 24».
Введение…………………………………………………………………………...4
Глава 1. Теоретические аспекты потребительского кредитования……………7
1.1. Сущность потребительского кредита………………………………………7
1.2. Классификация потребительских кредитов………………………………..8
1.3. Принципы кредитования…………………………………………………..14
1.4. Этапы и организация кредитного процесса………………………………17
Глава 2. Особенности потребительского кредитования в России……………23
2.1. Формирование и развитие потребительского кредитования в России…………………………………………………………………………….23
2.2. Правовое регулирование потребительского кредитования в РФ…………..24
Глава 3. Анализ потребительского кредитования на примере ЗАО «ВТБ 24»………………………………………………………………………………...32
Заключение……………………………………………………………………….41
Список литературы………………………………………………………………44
Система потребительского кредитования Банка ВТБ 24 выстроена достаточно эффективна при наличие множества кредитных продуктов для удовлетворения потребностей клиентов.
Однако данная система имеет как внутренние так внешние проблемы.
Среди внешних проблем следует отметить относительное насыщения кредитного рынка. Практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые. Кроме того, повышается конкуренция в сегменте потребительского кредитования. В настоящее время, практически все банки в РФ в своих кредитных продуктах имеют потребительские кредиты.
Также, следует отметить, что с ростом объем кредитования повышается процент невозврата кредитов. Основной причиной невозврата кредита является – ухудшение финансового положения должника. К тому же, в свете роста конкуренции на рынке кредитования Банк снижает требования к заемщикам. Поскольку в России нет эффективной системы взыскания долгов (независимые коллекторские агентства слишком малы и не проходили испытание кризисом), рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы.
Основная опасность рисков потребительского кредитования, чреватая негативными последствиями для банковской системы в целом, связана с макроэкономическими процессами и тенденциями. В подавляющей массе потребительские кредиты связаны с заработной платой и состоянием рынка труда. Поэтому в хорошие для экономики времена угрозы системного банковского кризиса по линии потребительского кредитования в явном виде не просматриваются (при прочих равных условиях), хотя для отдельных банков риски – причем вполне серьезные – реально существуют.
Однако в условиях осложнения экономической конъюнктуры и, как следствие, неизбежного возрастания напряженности с занятостью населения и, соответственно, источником доходов в виде заработной платы (в том числе и «серых» зарплатных схем) угроза невозвратов потребительских кредитов становится массовой. Здесь же учитываются значительный удельный вес «маргинальных» заемщиков в общем числе взявших кредит и высокий удельный вес потребительских кредитов в активах банков.
Рисунок 7 - Динамика невозврата потребительского кредита ВТБ 24 [22]
В заключении необходимо отметить, что Банк ВТБ 24 – один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг. Он входит в международную финансовую группу ВТБ и специализируемся на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса. Проведенный анализ показал, что ЗАО ВТБ 24 является влиятельным игроком среди кредитных организаций РФ, занимающихся кредитованием потребительских нужд. По данным за 2010 г. он занял 4 место с общим объемом выданных потребительских кредитов.
Основными потребительскими кредитами являются – ипотечный кредит, автокредит и кредит наличными деньгами. По каждому виду кредитов имеются гибкие программы кредитования, для удовлетворения потребностей клиентов.
В последние несколько лет в России сложились благоприятные условия для развития рынка потребительского кредита. Быстрое наращивание капитала в банковской сфере в связи с действием ряда макроэкономических факторов вызвало проблему размещения средств. Одним из перспективных направлений деятельности банков, когда они вынуждены искать относительно новые сферы применения капитала, является потребительское кредитование.
В заключении необходимо отметить, что в настоящее время потребительское кредитование активно развивается в нашей стране, что положительно сказывается на экономике как банковского сектора, так и экономике России в целом.
В настоящее
время потребительский кредит в
очень быстрых темпах завоевал доверие
и получил большое
Ввиду специфики договора потребительского кредита, незащищенности заемщика-потребителя как стороны договора, а также особой социальной значимости отношений, возникающих при потребительском кредитовании, представляется необходимым принятие специализированных нормативно-правовых актов, учитывающих специфику отношений, возникающих при потребительском кредитовании. На мой взгляд, ими должны стать Законы «О потребительском кредите» и «Об образовательных кредитах», призванные создать правовые условия для развития потребительского кредитования, обеспечить гарантии прав потребителей-заемщиков при выдаче, использовании и погашении потребительского кредита, а также механизмы защиты потребителя, в случае если его права были нарушены.
В последние годы потребительское кредитование в России развивалось поистине стремительными темпами, количество игроков на рынке росло в геометрической прогрессии и казалось бы, что ничто не сможет остановить этот рост, однако в недавнем времени ситуация начала меняться. Рост рынка заметно приостановился.
В чем же причина данной тенденции. Причин несколько, самой важной, пожалуй, является насыщение рынка, практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые. Не менее важной причиной является и недобросовестность многих банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам, т.е. в кредитном договоре содержатся скрытые платежи, не указываемые банком во время рекламных компаний и не раскрываемые сотрудниками банка при оформлении банковского договора, в результате чего лицу, взявшему потребительский кредит, приходится выплачивать значительно большую сумму, чем ожидалось, что подрывает доверие к конкретному банку и системе потребительского кредитования в целом.
Однако не только граждане замедляют рост сегмента потребительского кредитования, во многом это зависит и от самих банков, многие из которых для увеличения объема потребительских кредитов снижают требования при выдаче кредита, что ведет к росту так называемых «безнадежных кредитов», которые, по мнению аналитиков, являются реальной угрозой для банков. Потенциальный кризис потребительского кредитования может принести ряду банков большие финансовые проблемы и замедлить рост всего сегмента. Поскольку в России нет эффективной системы взыскания долгов, рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы.
Для улучшения и развития системы потребительского кредитования необходимо расширить объемы кредитования для населения, дифференцировать условия их предоставления в зависимости от вида ссуды, срока пользования, уровня доходов заемщика, унифицировать порядок оформления и использования кредитов и другое, заслуживает глубокого и всестороннего изучения мировая банковская практика в области кредитования индивидуальных ссудоземщиков.
С юридической стороны необходимо усилить ответственность обеих сторон в случае нарушения кредитного договора, создать налаженную систему кредитных бюро для сбора информации о заемщиках. Четкая спецификация нормативной базы является защитой как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.
Таким образом, можно сказать, что перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.
Список литературы
http: //www.bm.ru/ru/personal/