Ипотечный кредит и его применение в современных условиях РФ

Риск признания  сделки купли-продажи недействительной по иску заёмщика незначителен, так как сделка реально направлена на создание соответствующих ей правовых последствий, а использование векселя в качестве средства платежа широко применяется в гражданском обороте. Этот риск будет снижен, если цена продажи квартиры заёмщиком риэлтору будет приближена к рыночной.

3. Схема ипотечного кредитования, разработанная Центральным Банком России через выпуск банками ипотечных облигаций.

Данная схема  заключается в следующем:

1.Клиент берёт в банке ипотечный кредит и закладывает недвижимость с оформлением закладной, которая переходит к банку;

2.Банк выпускает ипотечные облигации, которые работают на вторичном рынке (для этого необходимо жёстко закрепить за ипотечными облигациями залоговое обеспечение недвижимостью, при продаже облигации права на залог должны будут переходить к новому владельцу автоматически);

3.На вырученные от реализации облигации средства банк может выдать очередной ипотечный кредит и т.д.;

4.Клиент гасит кредит банку, а банк гасит соответствующую

облигацию её нынешнему  держателю;

5.Ипотечные облигации, в случае банкротства банка-эмитента, не

будут включаться в конкурсную массу и недвижимость переходит в собственность инвесторов (нынешних обладателей облигаций), либо её хозяину при полном погашении  им облигации.

 

Глава 2.  Анализ ипотечного кредитования на примере «Сбербанка России» (ОАО)

Очевидно, что Сбербанк - самый крупный Российский банк. Именно Сбербанк имеет наибольшую филиальную сеть по стране. Сбербанк одним из первых начал выдавать ипотечные кредиты. Ипотека в Сбербанке возможна по самым различным программам. Ипотечные кредиты Сбербанк также начал выдавать одним из первых, и даже во время кризиса, Сбербанк не прекращал выдачу ипотечных кредитов.

Таблица 1. - Ипотечные  программы Сбербанка России

Программа кредитования	Краткое описание	Перв. взнос	Ставка в рублях, %	Ставка в валюте, %	Срок кредита
Приобретение готового жилья	Кредит на приобретение готового жилья под залог кредитуемого или иного жилого помещения.	От 10%	9,5-14%	8,8-12,1%	До 30 лет
Приобретение строящегося  жилья	Кредит на инвестирование строительства жилья под залог кредитуемого или иного жилого помещения.	От 10%	9,5-14%	8,8-12,1%	До 30 лет
Строительство жилого дома	Кредит на строительство  жилого дома под залог кредитуемого жилого дома или иного жилого помещения.	От 15%	11,05-14%	9,1-12,1%	До 30 лет

 

Получение и обслуживание ипотечного кредита

Кредит может быть предоставлен гражданам Российской Федерации в отделениях ОАО «Сбербанк  России»:

· по месту регистрации  заемщика/одного из созаемщиков;

· по месту нахождения кредитуемого объекта недвижимости;

· по месту нахождения предприятия-работодателя заемщика/ созаемщика, обслуживаемого в рамках «Зарплатного проекта»;

· по месту нахождения аккредитованного предприятия-работодателя заемщика/созаемщика

Табл. 2. - Получение и  обслуживание ипотечного кредита

Срок рассмотрения кредитной  заявки	В течение 5-10 рабочих  дней со дня предоставления полного  пакета документов.
Порядок предоставления кредита	Единовременно.
Порядок погашения кредита	Ежемесячными аннуитетными (равными) платежами.
Условия досрочного погашения	Плата за досрочное погашение  кредита не взимается. Досрочное погашение  возможно только в сроки, установленные  для осуществления плановых ежемесячных  платежей не ранее даты четвертого платежа, установленной графиком платежей, при условии, что часть досрочно возвращаемого кредита составляет не менее 15 000 рублей.
Неустойка за несвоевременное  погашение кредита	0,5 процентов от суммы  просроченного платежа за каждый  день просрочки с даты, следующей  за датой наступления исполнения  обязательства, установленной кредитным договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).
Требования к заемщикам
Возраст на момент предоставления кредита	Не менее 21 года.
Возраст на момент возврата кредита по договору	75 лет.
Стаж работы	Не менее 6 месяцев  на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет
Привлечение созаемщиков	В качестве созаемщиков  по кредиту могут выступать физические лица в количестве не более 3-х человек, доход которых учитывается при  расчете максимального размера кредита. Супруг(а) Титульного созаемщика является созаемщиком в обязательном порядке вне зависимости от его(ее) платежеспособности и возраста.

Требуемые документы  для рассмотрения заявки на ипотечный  кредит

· Заполненное заявление-анкета (по форме Банка).

· Паспорт заемщика/созаемщика(ов)/поручителя(ей)/залогодателя(ей) (предъявляется).

· Документы по предоставляемому залогу.

· Документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика/созаемщика/поручителя (для клиентов, не получающих заработную плату (пенсию) на счет, открытый в Банке).

· Документы по кредитуемому жилому дому (могут быть предоставлены  в течение 120 календарных дней с  даты принятия решения Банком о выдаче кредита).

Специальные условия  оформления кредитов

Программа «Молодая семья»

«Молодая семья» - семья, в которой хотя бы один из супругов не достиг 35-летнего возраста или  неполная семья (семья с одним  родителем и ребенком/детьми), в  которой родитель не достиг 35-летнего  возраста.

Программа «Молодая семья» - это специальные условия кредитования на приобретение строящегося жилья:

· первоначальный взнос:

- от 10% стоимости жилого  помещения - для семьи с ребенком/детьми;

- от 15% стоимости жилого  помещения - для семьи без детей;

· возможность воспользоваться отсрочкой по уплате основного долга или увеличить срок кредитования в случае рождения ребенка (детей) на период не более чем до достижения ребенком (детьми) возраста трех лет;

· возможность привлечения  в качестве созаемщиков следующих лиц:

в количестве не более 6-и человек:

- супруги - члены Молодой  семьи (в обязательном порядке  вне зависимости от платежеспособности  и возраста одного из них);

- супруги и Родитель (Родители) членов Молодой семьи;

- мать (отец) из неполной  семьи и ее (его) Родитель (Родители).

в количестве не более 3-х человек:

- супруги - члены Молодой  семьи (в обязательном порядке  вне зависимости от платежеспособности  и возраста одного из них) / мать (отец) из неполной семьи;

- иное(ые) физическое(ие) лицо(а), доход которого(ых) учитывается при расчете максимального размера кредита.

Ипотечные программы

Приобретение готового жилья

Предоставляется на приобретение жилья под залог кредитуемого или иного жилого помещения.

· Привлекательные процентные ставки.

· Отсутствие комиссий по кредиту.

· Специальные условия  кредитования для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в ОАО «Сбербанк России», и  для клиентов-сотрудников компаний, аккредитованных ОАО «Сбербанк  России».

· Индивидуальный подход к рассмотрению кредитной заявки.

· Отсутствие требования обязательного страхования жизни  и здоровья заемщика.

· Льготные условия кредитования для молодых семей.

· Возможность оформления кредитной карты ОАО «Сбербанк  России» с кредитным лимитом  до 200 000 рублей.

Условия кредитования

Валюта кредита	Рубли РФ / Доллары США / Евро
Сумма кредита	Минимальная 300 000 рублей (10 000 долларов  США или 7 000 евро).	Максимальная Не должна превышать  меньшую из величин: · 85% договорной стоимости  кредитуемого жилого помещения; · 85% оценочной стоимости кредитуемого или иного оформляемого в залог жилого помещения.
Срок кредита	До 30 лет.
Комиссия за выдачу кредита	Отсутствует.
Обеспечение по кредиту	· Залог кредитуемого или иного жилого помещения. · На период до оформления в залог кредитуемого объекта недвижимости необходимо предоставление иных форм обеспечения, при этом оформление залога имущества на данный срок не обязательно. · В случае оформления в обеспечение по кредиту залога жилого дома/его части(доли) требуется  одновременное оформление залога земельного участка или залога права аренды на земельный участок, на котором находится данный дом. · Подробное описание принимаемого банком обеспечения приведено  в разделе «Важно».
Страхование	Обязательное страхование  передаваемого в залог имущества (за исключением земельного участка) от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора.

Приобретение строящегося  жилья

Предоставляется на инвестирование строительства квартиры под залог кредитуемого или иного жилого помещения.

· Привлекательные процентные ставки.

· Отсутствие комиссий по кредиту.

· Специальные условия  кредитования для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в ОАО «Сбербанк России», и для клиентов-сотрудников компаний, аккредитованных ОАО «Сбербанк России».

· Индивидуальный подход к рассмотрению кредитной заявки.

· Отсутствие требования обязательного страхования жизни  и здоровья заемщика (созаемщиков).

· Возможность оформления кредитной карты ОАО «Сбербанк  России» с кредитным лимитом  до 200 000 рублей.

· Льготные условия кредитования для молодых семей.

Условия кредитования

Валюта кредита	Рубли РФ / Доллары США / Евро
Сумма кредита	Минимальная 300 000 рублей (10 000 долларов США или 7 000 евро).	Максимальная Не должна превышать  меньшую из величин: · 85% договорной стоимости  кредитуемого жилого помещения; · 85% оценочной стоимости  иного оформляемого в залог жилого помещения.
Срок кредита	До 30 лет.
Комиссия за выдачу кредита	Отсутствует.
Обеспечение по кредиту	· Залог кредитуемого или иного жилого помещения. · На период до оформления в залог кредитуемого объекта  недвижимости требуется оформление залога другого жилого помещения (за исключением случаев проведения установленной Банком процедуры отбора объекта недвижимости, в которых возможно оформление иных форм обеспечения). · В случае оформления в обеспечение по кредиту залога жилого дома/его части(доли) требуется  одновременное оформление залога земельного участка или залога права аренды на земельный участок, на котором находится данный дом. · Подробное описание принимаемого банком обеспечения приведено  в разделе «Важно».
Страхование	Обязательное страхование  передаваемого в залог имущества (за исключением земельного участка) от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора.

 

Строительство жилого дома

Предоставляется на индивидуальное строительство жилого дома под залог  кредитуемого или иного жилого помещения.