Использование ресурсов в коммерческом банке

Отличительная особенность инвестиционных операций коммерческого банка в сравнении с кредитными операциями заключается в том, что инициатива проведения инвестиционных операций исходит от самого банка, а не от его клиента – это инвестиционная деятельность самого банка.

К фондовым операциям с ценными бумагами (помимо инвестиционных) относятся:

• операции с векселями (учетные и переучетные операции, операции по опротестованию векселей, инкассированию, акцепту, индоссированию векселей, выдаче вексельных поручений, хранению векселей, их продаже на аукционе);
• операции с ценными бумагами, котирующимися на фондовых биржах.

5. Валютные операции.

Валютные операции – это операции по купле-продаже иностранной валюты и иных валютных ценностей, включая драгоценные металлы в монетах и слитках.

6. Гарантийные операции.

Гарантийные операции – это операции по выдаче банком гарантии (поручительства) уплаты долга клиента третьему лицу при наступлении определенных условий, которые приносят банкам доход в виде комиссионных.

 

 

2. Современные тенденции кредитно-инвестиционной стратегии российских банков

 

По сравнению с развитыми странами Россия имеет значительно меньший по объему и слабодиверсифицированный финансовый рынок, а ее банковский сектор можно назвать слабомощным, не способным сыграть значительную роль в покрытии дефицитов собственных средств промышленных предприятий страны.

По состоянию на 1 января 2011 г. общий объем кредитов, предоставленных банками российским гражданам, составил около 4,1 трлн. руб., или около 9% ВВП. 32% этого объема приходятся на жилищный кредит (1,3 трлн. руб.), 15% – на автокредиты (600 млрд. руб.), 40% – на нецелевые потребительские кредиты. Около 85% составляют рублевые кредиты.6 Розничные кредиты на душу населения: Россия – 9,1% от ВВП, Великобритания – 244% от ВВП.

Таблица

 

Динамика объемов кредитов, размещенных банками России, млрд. руб.

 

	01.01.2007	01.01.2008	01.01.2009	01.01.2010	01.01.2011
Кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам включая просроченную задолженность	1882,7	2971,1	4017,2	3573,8	4084,8
% от ВВП	7,0	8,9	9,7	9,2	9,1
% от денежных доходов населения	10,9	13,9	15,9	12,6	12,9

Низкая кредитная активность банковской системы России не связана с нежеланием банкиров ограничить финансирование хозяйствующих субъектов, а обусловлена объективными причинами, к которым можно отнести:

• высокий уровень риска вложений в реальный сектор экономики;
• краткосрочный характер сложившейся ресурсной базы банков;
• несформированность рынка эффективных инвестиционных проектов.

Каждый конкретный банк определяет свою кредитную политику, учитывая экономическую, политическую, социальную ситуацию в регионе его функционирования или, что более правильно, принимая во внимание всю совокупность внешних и внутренних рисков, влияющих на работу данного банка.

При разработке кредитной политики банки анализируют множество факторов, непосредственно влияющих на их деятельность. Среди них можно выделить макроэкономические факторы, воздействующие на все банки, и микроэкономические факторы, влияющие на работу конкретного банка. 7

Финансирование национальной экономики осуществляется банками при помощи кредитно-инвестиционных операций. Таким образом, базовыми понятиями для определения банковских операций финансирования являются категории «инвестиции» и «кредит». В экономической теории используются различные подходы к характеристике кредита, однако авторы сходятся в том, что под кредитом они понимают взаимоотношения между кредитором и заемщиком, основанные на передаче последнему ссуженной стоимости на условиях срочности, платности, возвратности и обеспеченности.

Исследуя понятие банковских инвестиций, можно делать вывод, что под банковскими инвестициями понимаются долгосрочные вложения банка в различные виды активов, представляющие собой производственный (форма капитала, непосредственно используемая в производстве) и фиктивный (капитал в форме ценных бумаг) капитал.

Еще одной категорией, которая описывает инвестиционную деятельность банка, является инвестиционный кредит. В этом понятии содержатся признаки как кредита, поскольку средства размещаются на условиях срочности, платности и возвратности, так и инвестиций – кредит имеет производственное назначение, но не предоставляет банку права на совместную хозяйственную деятельность. Доля банковских кредитов в структуре источников финансирования инвестиций в основной капитал: Россия – 9,4%, США – более 30%. 8

Исследуя структуру кредитов российских банков, можно сделать вывод что, доля долгосрочных кредитов составляет 30,9%, одной из причин такого положения является реструктуризация банками своих кредитных портфелей в кризисный и посткризисный периоды. Так, если кредиты, предоставленные на срок свыше одного года, до кризиса занимали 50% в корпоративном кредитном портфеле банков, то в настоящее время – свыше 70%. Таким образом, можно предположить, что не менее 20% кредитов юридическим лицам было реструктуризировано. Следовательно, банки создавали портфели инвестиционных кредитов не за счет разработки новых инвестиционных проектов, а лишь обслуживая старых заемщиков, уровень платежеспособности которых вызывает сомнение.

 

Рис. Структура кредитов российских банков по срокам

 

 

Особого внимания заслуживает факт, что на фоне увеличения доли долгосрочных кредитов удельный вес среднесрочных кредитов (от 181 дня до 1 года) снижается. Сокращение данного вида кредитования в первую очередь отразилось на малом и среднем бизнесе (61% всех кредитов данному виду заемщиков предоставляется на срок меньше года). Поэтому в целом структура кредитного портфеля позволяет дать негативные оценки кредитно-инвестиционной деятельности банковской системы России.9

В настоящее время в России с учетом наблюдаемой ситуации имеется достаточно оснований утверждать, что состояние банковской системы и поведение коммерческих банков в ближайшей перспективе изменятся мало. Во всяком случае, сохраняться такие специфические черты кредитно-банковской деятельности в России, как абсолютное преобладание краткосрочных кредитов, отвлечение кредитных ресурсов на финансирование бюджетного дефицита, отсутствие интереса к долгосрочному кредитованию инвестиций.

Вместе с тем, не исключается, что на этом в общем мало меняющемся фоне будут предприниматься попытки пойти дальше сложившихся стереотипов с расширением существующих и освоением новых областей банковской деятельности. Эти попытки, скорее всего, будут исходить от более крупных банков, набравших достаточно силы и влияния для возможной экспансии и располагающих необходимыми средствами, чтобы решиться на риск нововведений. Неравномерность распределения банковской сети, ресурсов и ассортимента банковско-кредитного сервиса по территории страны, очевидно, будет стимулировать действия по перемещению части деятельности из перенаселенного центра на обедненную периферию, в первую очередь, в близлежащие области с недостаточно развитой банковской структурой. Это движение может принять разные формы – открытие новых банков, укрупнение существующих банков за счет участка в расширении из капиталов, покупка банков, вынужденных по тем или иным причинам прекращать деятельность, но так или иначе этот процесс будет развиваться, принося при осмотрительной работе взаимную выгоду центру и регионам. В условиях снижающейся инфляции и замедления темпов падения валютного курса рубля появляется возможность активизировать работу по привлечению депозитов от населения.10

Любые инструменты стимулирования процессов кредитования, могут оказаться эффективными только при наличии позитивного влияния наиболее существенных факторов, определяющих кредитную активность банков: расширение объемов ресурсной базы банков через рост вкладов населения, собственного капитала банков, участия иностранного капитала в банковской системе путем прямых инвестиций.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

 

Для осуществления своей деятельности коммерческие банки должны иметь в своем распоряжении определенные ресурсы.

Ресурсы коммерческого банка – это его собственный капитал и привлеченные на возвратной основе денежные средства юридических и физических лиц, сформированные банком в результате проведения пассивных операций, которые в совокупности используются им для осуществления активных операций.

Собственный капитал представляет собой средства, принадлежащие непосредственно коммерческому банку в период его деятельности.

Привлеченные средства носят для банка временный характер.

Активные операции – это операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы для получения прибыли и поддержания ликвидности.

Активные операции банка по экономическому содержанию делят на:

• ссудные (учетно-ссудные);
• расчетные;
• кассовые;
• инвестиционные и фондовые;
• валютные;
• гарантийные.

По сравнению с развитыми странами Россия имеет значительно меньший по объему и слабодиверсифицированный финансовый рынок, низкую кредитную активность банковской системы, что обусловлено объективными причинами:

• высокий уровень риска вложений в реальный сектор экономики;
• краткосрочный характер сложившейся ресурсной базы банков;
• несформированность рынка эффективных инвестиционных проектов.

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

 

1. Российская Федерация. Заявления Правительства. О Стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2015 года: Заявление Правительства РФ №1472п-П13 от 05.04.2011. – Электрон. дан. – М. : Справ.-правовая система «КонсультантПлюс», 2012. – Режим доступа: http://www.consultant.ru
2. Банковское дело : учебник / под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. – 5-е изд., перераб. и доп. – М. : Финансы и статистика, 2004. – 592 с.
3. Банковское дело. Управление и технологии / под ред. А. М. Тавасиева. – 2-е изд., перераб. и доп. –  М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2005. – 671 с.
4. Банковское дело : учеб. пособие / под ред. О. И. Лаврушина. – 2-е изд., перераб. и доп.– М. : Финансы и статистика, 2005. – 672 с.
5. Деньги, кредит, банки : учебник / под ред. О.И. Лаврушина. .– 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2006. . – 464 с.
6. Иванов, О.М. Банковские платежные агенты / О.М. Иванов, К.В. Данилин. – М : КНОРУС, 2012. – 520 с.
7. Сорокина, И.О.Факторы формирования ресурсной базы инвестиционного кредитования / Сорокина И.О. // Банковское кредитование. – 2011. – № 4.

 

 

 

1 Банковское дело : учеб. пособие / под ред. О. И. Лаврушина. – 2-е изд., перераб. и доп.– М. : Финансы и статистика, 2005. – 672 с.

2 Банковское дело. Управление и технологии / под ред. А. М. Тавасиева. – 2-е изд., перераб. и доп. –  М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2005. – 671 с.

3 Банковское дело : учебник / под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. – 5-е изд., перераб. и доп. – М. : Финансы и статистика, 2004. – 592 с.

4 Российская Федерация. Заявления Правительства. О Стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2015 года: Заявление Правительства РФ №1472п-П13 от 05.04.2011. – Электрон. дан. – М. : Справ.-правовая система «КонсультантПлюс», 2012. – Режим доступа : http: //www.consultant.ru

5 Деньги, кредит, банки : учебник / под ред. О.И. Лаврушина. .– 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2006. . – 464 с.

6 Иванов, О.М. Банковские платежные агенты / О.М. Иванов, К.В. Данилин. – М : КНОРУС, 2012. – 520 с.

7 Банковское дело : учебник / под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. – 5-е изд., перераб. и доп. – М. : Финансы и статистика, 2004. – 592 с.

8 Сорокина, И.О.Факторы формирования ресурсной базы инвестиционного кредитования / Сорокина И.О. // Банковское кредитование. – 2011. – № 4.

9 Сорокина, И.О.Факторы формирования ресурсной базы инвестиционного кредитования / Сорокина И.О. // Банковское кредитование. – 2011. – № 4.

10 Банковское дело. Управление и технологии / под ред. А. М. Тавасиева. – 2-е изд., перераб. и доп. –  М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2005. – 671 с.