Исторические формы денег и их развитие

Таким образом, особенностями бумажных денег являются их неустойчивость и обесценивание, которые могут быть вызваны следующими причинами: избыточный выпуск в обращение; упадок доверия к правительству, которое выпустило деньги; неблагоприятный платежный баланс. Наиболее типичным является инфляционное обесценивание бумажных денег, обусловленное их чрезмерной эмиссией. Однако обесценивание бумажных денег может быть связано с угрозой свержения государственной власти и утратой населением доверия к ней, а также с неблагоприятным платежным балансом и падением курса национальной валюты. Кредитные деньги. Расширение коммерческого и банковского кредита в хозяйстве в условиях, когда товарные отношения приобрели всеобъемлющий характер, привело к тому, что всеобщим товаром контрактов становятся кредитные деньги, которые принадлежат к высшей сфере общественно - экономического процесса и управляются совершенно другими законами. Непосредственная форма товарного обращения есть Т - Д - Т, т.е. превращение товара в деньги и обратное превращение денег в товар. Для обращения товаров из их среды выделяется специфический товар, наделяемый денежными функциями. В условиях развитого капиталистического производства, когда повсеместным становится не обращение товара, а обращение капитала, последний также выделяет из своей среды часть капитала, которой придаются денежные функции. При простом товарном производстве обращение отделено от производства, и товары находят общественное признание лишь благодаря превращению их в деньги. При капиталистическом производстве, которое характеризуется формулой Д - Т - Д', обращение - лишь один из моментов производства. Товару в данном случае нет необходимости получать общественное признание только через деньги. Он находит его в самом процессе производства, выступая как капитал, являющийся общественным отношением. Деньги выражают здесь общественную связь, которая сложилась прежде, чем они начали функционировать. По мере развития обращения денежная форма становится все более мимолетной. Одновременно товары все в большей степени получают общественное признание не столько через деньги, сколько непосредственно в процессе производства. Поэтому заключающееся в них рабочее время уже в процессе производства начинает выступать как общественно необходимое, вследствие чего товары становятся способными соотноситься друг с другом уже на этой ступени, а не после предварительного их приравнивания к денежному товару в обращении. Таким образом, кредитные деньги возникают тогда, когда капитал овладевает самим производством и придает ему совершенно другую, чем раньше, измененную и специфическую форму. Они вырастают не из обращения, как товар - деньги в докапиталистической формации, а из производства, из кругооборота капитала. Поскольку основным объектом меновых отношений при капитализме становится не товар, как таковой, а товарный капитал, то роль денег выполняет не денежный товар, а денежный капитал. Следовательно, не деньги выступают в форме денежного капитала, а денежный капитал - в форме кредитных денег.

Кредитные деньги прошли следующую эволюцию: вексель, акцептованный вексель, банкнота, банковские депозиты, чек, электронные  деньги, кредитные карточки.

Вексель - письменное обязательство должника или приказ кредитора должнику об уплате обозначенной в нем суммы через определенный срок. Простой и переводной векселя - это разновидности коммерческого веселя. Имеются также финансовые векселя, т.е. долговые обязательства, возникшие из предоставления в долг определенной суммы денег; их разновидностью являются казначейские векселя. Дружеские векселя выставляются друг на друга с целью последующего учета их в банке. Бронзовые векселя - долговые обязательства, не имеющие реального обеспечения.

Характерными  особенностями векселя являются: абстрактность - на векселе не указан вид сделки; бесспорность - обязательная оплата долга вплоть до принятия принудительных мер после составления акта о протесте; обращаемость - передача векселя как платежного средства другим лицам с передаточной надписью на его обороте, что создает возможность взаимного зачета вексельных обязательств.

Банкнота - обязательство банка. В настоящее  время банкнота выпускается центральным  банком. Она отличается от векселя  и от бумажных денег. Банкнота от векселя отличается: по срочности - вексель представляет собой срочное долговое обязательство, банкнота - бессрочное долговое обязательство; по гарантии - вексель выпускается в обращение отдельным предпринимателем и имеет индивидуальную гарантию; банкнота выпускается в настоящее время центральным банком и имеет государственную гарантию. Классическая банкнота отличается от бумажных денег: юпо происхождению - бумажные деньги возникли из функции денег как средства обращения, банкнота - из функции денег как средства платежа; юпо методу эмиссии - бумажные деньги выпускает в обращение министерство финансов, банкноты - центральный банк; по возвратности - классические банкноты по истечении срока векселя, под который они выпущены, возвращаются в центральный банк; бумажные деньги не возвращаются, а «застревают» в обращении; по разменности - классическая банкнота по возвращении в банк разменивалась на золото или серебро, бумажные деньги всегда были неразменными.

Механизм свободного размена банкнот на золото или серебро исключал избыточное количество банкнот в обращении и их обесценивание. С прекращением размена банкнот на золото из двойного обеспечения банкнот отпало золотое обеспечение, а вексельное сильно ухудшилось, так как вексельный портфель центрального банка все больше наполняется казначейскими векселями и обязательствами. Следовательно, современные банкноты не размениваются на золото, но в известной степени сохраняют товарную природу, или кредитную основу, однако они попадают под закономерности бумажно-денежного обращения. Необходимо выделить три канала эмиссии современных банкнот: банковское кредитование хозяйства, которое обеспечивает связь денежного обращения с динамикой воспроизводства общественного капитала; банковское кредитование государства, когда банкноты эмитируются взамен государственных долговых обязательств; прирост официальных валютных резервов в странах с активным платежным балансом. Чек как кредитное орудие обращения появился позже, чем вексель и банкнота, с созданием коммерческих банков и сосредоточением способных платежных средств на текущих счетах. Это - разновидность переводного векселя, который вкладчик выписывает на коммерческий или центральный банк. Впервые чеки возникли в Англии в 1683 г. Чек - письменный приказ владельца текущего счета банку о выплате определенной суммы денег чекодержателю или о перечислении ее на другой текущий счет.

Существуют  следующие виды чеков: именные - выписанные на определенное лицо без права передачи; ордерные - составленные на определенное лицо, но с правом передачи другому лицу по индоссаменту; предъявительские - по которым обозначенная сумма выплачивается предъявителю чека; расчетные - используемые только при безналичных расчетах; акцептованные - по которым банк дает акцепт, или согласие, произвести платеж определенной суммы, и др. Экономическая природа чека состоит в том, что он, во - первых, служит средством получения наличных средств в банке; во - вторых, выступает средством обращения и платежа; в - третьих, является орудием безналичных расчетов. На основе чеков возникла система безналичных расчетов, по которой большая часть взаимных претензий погашается, и платеж производится по сальдо, без участия наличных денег. Особенно это характерно для расчетов между клиентами одного банка. При расчетами между клиентами разных банков чек выписывается на центральный банк или на расчетную палату.

Механизация и автоматизация банковских операций, переход к широкому использованию  ЭВМ способствовали возникновению  новых методов погашения или  передачи долга с применением  электронных денег. На базе внедрения ЭВМ возникла возможность замены чеков кредитными карточками. Это - средство расчетов, замещающее наличные деньги и чеки, а также позволяющие владельцу получить в банке краткосрочную ссуду. Кредитная карточка применяется в розничном торговом обороте и сфере услуг. В настоящее время используются в основном четыре вида кредитных карточек: банковские, торговые, карточки для приобретения бензина, карточки для оплаты туризма и развлекательных мероприятий. Но наиболее распространенным видом являются торговые карточки.

3 ПЕРСПЕКТИВЫ  РАЗВИТИЯ ДЕНЕГ ВРАЗВИТЫХ СТРАНАХ

В условиях активного развития электронных  технологий, начиная с середины прошлого века, некоторые экономисты высказывали  предположение о постепенном  исчезновении наличных денег и их замене электронными аналогами –  платежными картами, электронными кошельками. По их мнению, будущее якобы за более технологичными, дешевыми, удобными и безопасными средствами платежа по сравнению с наличными деньгами.

«Однако даже в развитых странах, где электронные  платежи существуют несколько десятилетий, потенциал наличных денег далеко не исчерпан. Так, например, доля наличных денег в структуре платежных инструментов, используемых населением при расчетах в сфере розничной торговли, исключительно велика: в США она составляет примерно 75%, в Европе – 76–86%, в Японии – 90%. В России этот показатель намного выше и достигает 97%, что объясняется более поздним появлением электронных средств платежа (середина 90-х гг. прошлого века)». Российские граждане в настоящее время предпочитают использовать наличные деньги в качестве основного платежного средства.

По оценкам  независимых экспертов, в 2011 г. наличные деньги будут обслуживать более 2/3 розничных платежей во всем мире.

Доминирующее  положение наличных денег в структуре  платежных инструментов связано  также с психологическим аспектом: население привыкло рассчитываться наличными деньгами, и не представляет себе существования без них. По данным канадских исследователей, если размер трансакции сделки менее 10 дол. США, то 90% плательщиков предпочитают оплату наличными  деньгами, и только когда размер трансакции превышает 50 дол. США, находится достаточное количество желающих использовать платежные карты.

Для покупателя, несомненно, удобнее иметь несколько  платежных карт, чем большое количество банкнот и монеты, но следует иметь  в виду, что электронные средства платежа, в отличие от наличных денег, не обладают официальным статусом законного платежного средства. В связи с этим любой получатель денежных средств может по своему усмотрению отказаться принимать определенные кредитные или дебетовые карты при оплате товаров или услуг. Более того, осуществление платежей посредством электронных средств, предполагает наличие специальных технических устройств, в работе которых не исключены сбои. Работа технических устройств невозможна также в периоды отключения электричества и на территориях, пострадавших от стихийных бедствий. Сбои в работе платежных систем во время стихийных бедствий в Юго-Восточной Азии и США подтверждают справедливость этих слов.

При проведении расчетов использовать наличные деньги проще, чем электронные, так как  в этом случае не имеет значения возраст, пол, уровень образования  сторон, не требуется специальных  технических устройств, а также  отсутствует необходимость уведомлять третью сторону и ждать ее подтверждения  на право сделки, а получатель средств  может немедленно их потратить.

Наличные  деньги позволяют плательщику более  экономно расходовать свои средства. «По данным социологов, используя  платежную карту, своего рода «виртуальное хранилище» денежных средств, человек  гораздо легче расстается с ними, нежели имея их в наличности».

При оплате товара или услуги наличными деньгами покупатель имеет возможность сохранить  свою анонимность, а при электронных  расчетах личность плательщика идентифицируется с помощью технических устройств. В связи с этим покупатели, которые  не желают, чтобы их сделки стали  известны широкой общественности, предпочитают использовать наличные деньги.

При осуществлении  оплаты товаров и услуг посредством  платежных карт, в отличие от наличных денег, скорость обработки платежа  замедляется, вследствие необходимости  запрашивать подтверждение на осуществление  оплаты у третьей стороны, что, в  свою очередь, негативно сказывается  на товарообороте предприятий розничной  торговли. Важным является психологический  аспект, человеку необходимо чувствовать  наличие денежных средств у себя в руках для ощущения стабильности уверенности контроля.

В случае потери или кражи кредитных и  дебетовых карт их владелец может  сохранить денежные средства, заблокировав операции по утраченным картам. Однако существует опасность взлома электронных  систем хакерами, которые создают  различные ловушки для хищения  денег со счетов клиентов, поэтому  обеспечение сохранности «электронных денег» все равно остается серьезной  проблемой.

«Для  модернизации и совершенствования  электронных систем платежей используются новейшие технологии, что неизбежно  ведет к росту совокупных издержек, связанных с организацией платежного процесса. По оценкам зарубежных экспертов, затраты при совершении платежей с помощью банковских карт оказываются  значительно выше, чем при оплате наличными деньгами».

Наличные  деньги представляют собой обязательства  центрального банка страны, который  не может обанкротиться, по определению. В то время как электронные  средства платежа – это обязательства  кредитных организаций или коммерческих предприятий, в случае банкротства  которых сохранность средств  на счетах клиентов ставится под вопрос.

Для обеспечения  стабильного денежного обращения  и развития экономики страны большое  значение имеет объем и структура  денежной массы. Корректировка объема наличных денег со стороны центрального банка страны позволяет поддерживать в необходимых соотношениях базовые  параметры денежной массы. Подобная корректировка в отношении совокупного  объема электронных средств платежа по всем эмитентам представляется невозможной.

Таким образом, проведенный сравнительный анализ использования населением наличных денег и их электронных аналогов при оплате товаров и услуг  позволяет сделать вывод о  том, что в обозримом будущем  наличные деньги будут оставаться основным средством платежа.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Деньги  – один из наиболее важных разделов экономической науки. Они представляют собой нечто гораздо большее, чем пассивный компонент экономической  системы, чем простой инструмент, содействующий работе экономики. Правильно  действующая денежная система вливает  жизненную силу в кругооборот  доходов и расходов, который олицетворяет всю экономику. Хорошо работающая денежная система способствует как полному  использованию мощности, так и  полной занятости. И наоборот, плохо  функционирующая денежная система  может стать главной причиной резких колебаний уровня производства, занятости и цен в экономике, исказить распределение ресурсов.