История развития банков России

История развития банков в России

 

 

КБИ-34

Файзуллаев Ойбек

План:

 

• Введение
• Предпосылки к созданию первых банков России

    (20-30-е гг. XVIIIв.).

• Дворянский банк  (1754-1786гг.)
• Банк для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции"  (1754-1782).
• Медный (1758-1763) и Артиллерийский

    (1760-1763) банки.

• Ассигнационные банки (1769-1843).
• Государственный заемный банк (1786-1860).
• Государственный банк (с 1860г.).
• Заключение

Введение:

 

           Специфика экономического развития России XVIII в., в частности, небольшие объемы свободных денежных капиталов и малочисленность социальной прослойки экономически свободных людей, а также высокая рискованность торговых операций и слабая правовая обеспеченность кредита (следствие его неразвитости) не способствовали формированию экономических предпосылок для создания частных банкирских заведений.

            Если в западноевропейских странах банкиры вырастали преимущественно из мастеров ювелирного дела, менял, торговцев (в том числе колониальными товарами) и других мелких предпринимателей, то в России ссудными операциями долгое время занимались крупные купцы, землевладельцы и монастыри. Российские банкирские дома образовывались преимущественно из торговых домов, причем происходило это по сравнению со странами Западной Европы очень поздно  в конце XVIII века.  

            

 Отсутствие в  стране банков заставило российское  правительство взять на себя  заботу об их организации и  функционировании.

 

• В России в течение полувека после открытия в 1754 г. первых банков государственные банки создавались зачастую ради решения какой-то определенной задачи. После ее выполнения или вследствие невыполнения они закрывались

 

 

В Западной Европе банки  были сферой деятельности частного капитала

В Российской империи банковское дело до 1860 г. находилось в основном в руках государства.

Предпосылки к созданию первых банков России (20-30-е  гг. XVIII в.).

 

        Первые шаги по созданию кредитных учреждений в России были сделаны при императрице Анне Иоанновне: 18 августа 1729 г. Монетная контора, которая была организована в 1727 г. при монетных и денежных дворах Санкт-Петербурга для чеканки монет, получила право осуществлять ломбардные операции под 8% годовых по просьбам закладчиков заложенных ими разного чина людям золотых и серебряных вещей . Однако осуществлять эту кредитную операцию дозволялось лишь лицам, особо приближенным к императорской фамилии .

        В 1733 г. в связи с ростом спроса на займы со стороны частных лиц, в том числе даровитого купечества, правительство расширило ссудные операции Монетной конторы. Условия получения ссуд остались прежними (под залог золота и серебра под 8% годовых), но оговаривалось, что размер ссуды не мог быть более 75% от стоимости заклада, и допускалась рассрочка платежа на срок до трех лет.

        Понеже многие Российские Наши подданные,  говорится в именном указе Анны Иоанновны от 8 января 1733 г. О правилах займа денег из Монетной Конторы,  имея в деньгах нужду, принуждены занимать у чужестранных и у прочих, с несносными великими процентами и с закладами такими, которые против взятья денег в полтора или вдвое стоить может, выкупить же чем на положенный срок не может исправиться, и от того приходят в убожество и разорение, и дают не токмо по 12, но и по 15 и по 20 процентов, чего во всем свете не водится, и случается, что иные проценты вычитают у них из тех данных денег наперед: також есть такие бессовестные грабители, что по прошествии срока насколько малых денег, того положенного заклада, хотя б и деньги приносил, не отдают, и тако в малых деньгах великого заклада лишаются того ради указали Мы, для Государственной и всенародной пользы, деньги в процент всякого чина людям отдавать Монетной Конторе из капитальных денег.

        Суммы, которыми оперировала Монетная канцелярия, были крайне ограниченными, поэтому ссуды из нее могли получать только придворные.

 

• В результате деятельность Монетных контор в качестве банков оказалась незначительной и функционировала в крайне ограниченных масштабах, приблизительно до 1736 г.
• Однако появление подобного рода деятельности Монетной конторы дало прецедент некоторым государственным учреждениям - совершенно далеким от финансов и кредитов - заняться "банкирским делом". По данным Сената (1754) аналогичными функциями кредитования занимались… Почтамт, Главный комиссариат (интендантское ведомство), канцелярия артиллерии и фортификации и др. Размеры кредитных операций (залог, сроки, размер процентов) остался тайной даже для высших государственных органов.

 

Указ Елизаветы Петровны от 23 июня

1754г.  «Об учреждении Государственного Заемного Банка, о порядке выдачи из него денег и о наказании ростовщиков».

Дворянский банк

(1754-1786гг.)

В Москве

В Санкт-Петербурге

Купеческий банк

(1754-1782гг.)

В Санкт-Петербурге

 

Первые  банки:

Дворянский банк  
(1754-1786гг.)

 

• Среди двух банков самым жизнеспособным оказался, разумеется, Дворянский банк, просуществовавший до 1860 г. Клиентами банка являлись дворяне империи (помещики) и иностранцы, принявшие "вечное" подданство и владевших недвижимостью в заранее оговоренных регионах России (впоследствии число клиентов расширилось за счет прибалтийских, смоленских, малороссийских и др. помещиков).

 

• Целью дворянских банков в Петербурге и Москве была выдача ссуд дворянам из низкого процента 6% в год. Ссуды брали не столько для обустройства усадеб, сколько для выкупа заложенных имений. Ситуация была особенно острой в конце 1750-х начале 1760-х гг., когда многие имения оказались заложенными у частных лиц. При этом из полученных банковских ссуд практически ничего не направлялось на развитие сельского хозяйства, а сами дворяне, находясь в действующей армии, не могли даже съездить в свое имение, чтобы оценить положение дел и изыскать способ расплаты с новым кредитором государством.
• Залогом ссуд служили имения с крепостными и угодьями, каменные дома, а также драгоценные металлы, изделия с алмазами и жемчугом. В дворянские банки высылались копии переписных книг дворянских имений, которые использовались в качестве справочного материала для определения платежеспособности клиента. По характеру залога дворянские банки занимали промежуточное положение между ипотечными кредитными учреждениями и ломбардами. При этом основным залогом оставались дворянские имения.

 

Кредиты под залог  имений составляли:

 

• Однако по указу 11 декабря 1766 г. стоимость крепостного была повышена вдвое до 20 рублей. Ссуды под залог золота, серебра и драгоценных камней выдавались в размере 66% стоимости изделий. Ссуда могла быть выдана и без залога под поручительство богатых и знатных людей.

 

от 500 рублей

= минимальный заклад 50 крепостных  душ. (50 креп. душ *10 рублей)

до 10000 рублей

Максимальный заклад 1000 крепостных душ ( т.е. 1000 креп. душ *10 рублей)

• Кредиты в дворянских банках предоставлялись на срок не более года и могли продлеваться не более, чем на три года. Однако дворяне не торопились расплачиваться с долгами, поскольку санкции по отношению к должникам были чрезвычайно мягкими. В 1759 г. по предложению графа П.И. Шувалова срок уплаты процентов был продлен до четырех лет, а в 1761 г. был издан указ о продлении срока погашения ссуд до восьми лет. По истечении этого времени продавались личные вещи должника, а если это не возмещало суммы кредита, то заложенное имение продавалось на аукционе. Однако последняя мера применялась в исключительных случаях.

 

• Помещики брали деньги, возвращать которые не намеревались. В результате уставной капитал, правительство повышало неоднократно, и к 1786 г. он составил 6 млн. руб., т.е. увеличился в 8 раз.

 

 

Уставной капитал Дворянского  банка

(1754г):

750,0 тыс. руб. 

Московской конторе: 500,0 тыс. рублей (66%)

Петербургской конторе:  250,0 тыс. рублей (34%)

       Из-за  отсутствия банковских специалистов в России правильное ведение бухгалтерских дел сильно хромало - не только в Дворянском, но и в других банках.

      Рост доходов в банке никак не мог угнаться за расходами дворянства - в особенности высшего. Опыт нескольких лет управления Дворянским банком продемонстрировал огромное желание помещиков брать деньги, но не отдавать обратно. Вставал вопрос о пополнении банковского капитала помимо казенных средств, и поэтому в 1770 г. решили прибегнуть к практике приема вкладов.

 

• Первоначально Дворянский банк частные вклады не принимал, а если принимал, только в виде исключения и за 1% от суммы, выплачивающейся банку. Теперь устанавливались следующие правила: банк принимал вклады с условием выплаты 5% годовых.
• Число первых вкладчиков было невелико (в 1774 г. всего 58 вкладов) - это не удивительно. Как и ожидалось, банковские конторы не смогли не только выплатить проценты, но и выдать по первому требованию вклады. Московская контора Дворянского банка даже должна была признать себя несостоятельной.

 

• Высшие правительственные круги выказали обеспокоенность по сложившейся ситуации и банку предложили отделять частные вклады от остальных капиталов; вклады получали гарантии от правительства. Вклады отдавали выборочно, "по старшинству, кто прежде о возврате объявление подал".
• Главным источником пополнения вкладов по-прежнему оставалось государство. С 1762 по 1786 гг. Дворянский банк получил для поправки дел дворянства около 6 млн. руб. Но дела банка шли плохо, особенно в 1778-1779 гг., когда ему пришлось отпустить 300,0 тыс. руб. Дальнейшие попытки привести дела Дворянского банка в порядок ни к чему не привели, и 9 июля 1786 г. Екатерина II повелела преобразовать Дворянский банк в Государственный заемный.

"Банк  для поправления при Санкт-Петербургском  порте коммерции"  
(1754-1782).

 

• Первоочередное внимание правительство уделяло дворянам, но полностью игнорировать интересы других сословий, в частности, купечества, оно не могло и не хотело. Купечество как представитель торгового капитала, в 1766 г. составляло 189,0 тыс. чел от трудоспособного населения России (2,56%), но при своей малочисленности играло значительную роль в экономике страны.
• В период с 1770 по 1800 гг. доля импорта России (при участии самых влиятельных купцов Петербурга, Твери, Москвы) вырастает с 40 до 70%, экспорта - с 10 до 40%. И тем не менее в деле конкурентоспособности с иностранными "коллегами" купечество нуждалось в мощной финансовой поддержке со стороны государства (как единственного источника получения солидных денежных сумм), в частности, в дешевом кредите.

• Задачей Купеческого банка являлось обеспечение русских купцов, занимавшихся внешнеторговой деятельностью (прежде всего экспортеров), дешевым кредитом, что должно было способствовать развитию внешней торговли, активизации торгового баланса и, следовательно, укреплению вексельного курса. Для осуществления операций банку было выдано из казны 500 тыс. рублей. Купеческий банк выдавал ссуды из расчета 6% годовых русским купцам, торговавшим только при Санкт-Петербургском порте, под залог товаров в размере 75% их стоимости сроком до 1 года. Для получения ссуды необходимо было свидетельство Коммерц-коллегии и поручительство купцов.

         Вскоре  дела банка пришли в расстройство. Во-первых, ссудами пользовалась  ограниченная группа купцов (они  даже стали заниматься ростовщическими  операциями, ссужая деньги в рост  бедным купцам из расчета 30%); во-вторых, большинство клиентов были "неисправны в платеже своих долгов"; в-третьих, скудные капиталы банка начало присваивать правительство для выдачи ссуд дворянам.

         В результате в 1770 г. Коммерческий  банк прекратил деятельность, но  формально просуществовал до 1782 г., когда окончательно произошла  его ликвидация; оставшиеся средства  были переданы Дворянскому банку.  Тем не менее, деятельность  Коммерческого (или Купеческого)  банка оказалось важной вехой  на пути складывания торгового  капитала как предшественника  промышленного. Так, некоторая  часть купцов, бравших ссуды в  банке, владела промышленными  предприятиями (т.е. мануфактурами), продукция которых предназначалась  на экспорт (парусное полотно,  железо, имевшее большой спрос  в Англии).

 

 

Медный (1758-1763) и Артиллерийский (1760-1763) банки.

 

• Когда подавляющая масса активов Дворянского банка была израсходована, желающих получить еще, и тех, кто пока не успел, оказалось весьма велико. Поэтому для удовлетворения их нужд государство (по проекту энергичного Шувалова) создает дополнительные банки:

 

 

в 1758 г. - "Банковскую контору для обращения внутри России медных денег" (т.н. Медный банк)

в 1760 г. - "Банк Артиллерийских и Инженерных корпусов" (т.н. Артиллерийский банк).

• Медный банк (уставной фонд - 2 млн. руб. медными деньгами) был создан для привлечения в казну серебряной монеты. Ссуды выдавались под переводные векселя (вексельный устав появился еще в 1729 г.) медной монетой из расчета 6%, а возвращать следовало по следующей схеме: 75% серебряной монетой, 25% - медной. Ссуды выдавались под те же условия, что и Дворянский банк.
• В уставе Медного банка впервые появляется очень важное положение - разрешалось отдавать деньги "в заем на векселя" купечеству, коммерсантам, фабрикантам и владельцам заводов (заводчикам).