Коммерческие банки России. Основные направления развития банковского сектора РФ

Содержание

 

Введение

1. История банковской системы России…………………………………...…….5
2. Центральный банк РФ………………………………………………………….9
3. Коммерческие банки России. Основные направления развития банковского сектора РФ………………………………………………………………..……14

Заключение

Список литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Эффективное функционирование банковской системы - необходимое условие развития рыночных отношений в России, что объективно определяет ключевую роль центрального банка в регулировании банковской деятельности. Поиск действенных форм и методов денежно-кредитного регулирования экономики предполагает изучение и обобщение накопленного в этой области опыта стран с рыночной экономикой. Осуществляемая в этих странах денежно-кредитная политика является одной из составляющих экономической политики и позволяет сочетать макроэкономическое воздействие с быстрой корректировкой регулирующих мероприятий, оказывая им оперативную и гибкую поддержку. В связи с этим большой интерес вызывают различные аспекты деятельности центральных банков, являющихся основными проводниками официальной денежно-кредитной политики.

Организация и деятельность банков регулируются при помощи совокупности юридических норм, которые и составляют банковское право. К организации и деятельности кредитных организаций имеют применение нормы, регулирующие имущественный оборот вообще (в частности, нормы Гражданского кодекса) и нормы, непосредственной целью которых является урегулирование тех или иных правовых отношений в процессе банковской деятельности. Правовое регулирование банковской деятельностью осуществляется Конституцией РФ федеральными законами «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, а также нормативными актами Банка России.

Таким образом, право понимается как совокупность норм права, содержащих предписания, относящиеся к банковской деятельности, т.е. устанавливающих правовое положение самих банков и иных кредитных организаций, регулирующих публичные отношения банков, а также их частноправовые отношения с клиентами. Другими словами, банковское право включает нормы, в той или иной степени соотносимые с банковской деятельностью.

Отношения коммерческих банков с Центральным банком РФ строятся, как правило, по принципу власти-подчинения (на основе властных предписаний Центрального банка), а отношения банков друг с другом и со своей клиентурой - на юридическом равенстве сторон. При этом действует гражданско-правовой метод.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. История банковской системы России

В городах-республиках средневековой Руси, в Пскове и Новгороде, первые купеческие ассоциации возникли уже в 18 веке. А в 1665 г. Псковский воевода А.М. Ордин-Нащёкин создал небольшой банк для поддержания «маломочных» купцов. Он просуществовал недолго и был закрыт, когда воеводу отозвали в Москву.

Серьезным препятствием для развития банков стала острая нехватка благородных металлов, прежде всего серебра. В 1654г. правительство уравняло стоимость медных и серебряных денег. Однако это решение спровоцировало инфляцию, поскольку медь дешевле серебра.

На медных и серебряных монетах значилась одна и та же стоимость, но покупная способность у них была разная. Ситуация осложнялась тем, что государство платило служилым людям медью, а налоги требовало серебром. После Медного бунта (1662 г.) правительство изъяло медные деньги из обращения.

В начале 18 века Пётр 1 начал реформу российских финансов. Стали выпускаться крупные серебряные монеты - рубля, а также полтинники (50 коп.). Для упорядочения финансовой системы царь создал Камер-коллегию по управлению доходами страны, Штатс-контор-коллегию по управлению расходами и Ревизион-коллегию, контролировавшую первые две. Пётр 1 поощрял развитие предпринимательства, однако препятствовал возникновению независимых банков. Чтобы проводить реформы, нужно было сконцентрировать все средства в одних, в данном случае царских, руках [2, с. 26].

Первые банки в России были открыты в 1754 г.: Государственные заемные банки для дворянства (иногда их называли просто Дворянские) и Банк для поправления коммерции и купечества (Купеческий). В отличие от Западной Европы, где банки создавались частными лицами, в России их учреждало правительство. Запрет на учреждение частных банков в России существовал вплоть до 1870 г. Дворянские банки в 1781 г. слились в единый Государственный заемный банк, который предоставлял денежные займы помещикам под залог имущества. Деньги выдавали под льготные проценты и на большой срок; возвращались они очень медленно и неаккуратно. Деятельность купеческого банка была мало успешной, и в 1770 г. его закрыли. В 1772 г. в Москве и Санкт-Петербурге появились ссудные и сохранные кассы, а также приказы общественного призрения: они поддерживали мелкопоместное и разорившееся дворянство. Существовал еще Медный банк, который выдавал ссуды купечеству медными деньгами [1, с. 33].

В 1860 г. был создан Государственный банк России, деятельность которого сводилась в основном к обмену денег. Старые, истершиеся банковские билеты заменялись новыми, крупные деньги меняли на мелкие, золото и серебро - на бумажные деньги. В 60-70-х гг. 19 века правительство взяло курс на поддержку частного предпринимательства. В 1864-1873 гг. образовалось около 40 банков, среди них частный коммерческий банк, Московский купеческий банк, Торговый банк, Учетный банк, северное страховое общество и т.д. До 75% всех финансовых ресурсов приходилось на 12 банков. Мелкие банки принимали участие в различных предпринимательских проектах, и прежде всего в строительстве железных дорог.

Банковская система страны в основном сложилась к 1909-1914 гг. в ее центре находился Государственный банк, который хранил золотой запас страны и руководил выпуском денег. Он контролировал крупные частные (коммерческие) банки, которые финансировали развитие экономики страны. В 1914 г. в России насчитывалось 47 крупных частных банков. Почти половина всего банковского капитала принадлежала трем банкам: Руско-Азиатскому, Петербургскому международному и Азово-Донскому. Хотя многие крупные российские банки охотно привлекали иностранный капитал, собственно иностранных банков в России не было. Единственным исключением являлось отделение французского банка «Лионский кредит», который являлся кредитором императорского двора.

После Октября 1917 г. все банки национализировали. Государственный банк объединили с акционерными коммерческими и переименовали в Народный банк Советской республики. Владельцам некоторых мелких и средних банков удалось перевести капитал за границу. Одновременно большевики объявили, что не признают какие-либо внешние и внутренние долги царского правительства, и отказались выплачивать их не только западным государствам, но и населению.

Борьба с частной собственностью привела к разрушению банковской системы, денежное обращение в стране нарушилось. Уверенные, что «коммунистическое общество не будет знать денег», большевики спокойно относились к их обесцениванию. Народный банк получил распоряжение печатать столько денег, сколько нужно для хозяйства государства. Вплоть до начала 20-х гг. в стране ходили и царские рубли («николаевки») и деньги Временного правительства («керенки»). «Керенки» представляли собой обычные талоны достоинством 20 и 40 рублей. Выпускали их на листах величиной с газетный разворот, даже не разрезая на отдельные билеты.

В результате инфляции в промышленности стала распространенной система безденежных расчетов. Центральные или местные власти выписывали распоряжения, по которым одни предприятия бесплатно отпускали свою продукцию другим. Также бесплатно, по команде из центра, организации снабжались сырьем, топливом, материалом. Налоги отменялись, долги аннулировались. Банковский кредит был заменен централизованным государственным финансированием и материально-техническим снабжением.

С изменением экономического курса - введением новой экономической политики (НЭП) - в стране стали проводить курс на стабилизацию рубля. В 1922-1924 гг. были проведены деноминация (пропорциональное изменение стоимости денег. В просторечии ее называют сокращением нулей) и обмен денег. В оборот пустили новую советскую валюту - червонец, который прировняли к царской десятирублевой золотой монете. Эту твердую валюту принимали и обменивали все иностранные банки.

Вновь появились Торгово-промышленный банк (Промбанк), Электробанк, Банк для внешней торговли (Внешторгбанк), Центральный банк коммунального хозяйства и жилищного строительства (Цекомбанк) и т.д. Они финансировали восстановление разрушенных отраслей хозяйства. Мелкие банки, которые финансировали в основном строительство дорог, заводов, магазинов, привлекали средства кооперативов, предприятий, частных лиц и даже иностранных граждан. В 1923 г. в стране насчитывалось 17 негосударственных банков, а к 1926 г. их число возросло до 61.

Однако с 1926 г. централизованное распределение денежных ресурсов вновь становится основой финансовой политики государства. Частные банки были ликвидированы, а хранившиеся в них средства переданы Госбанку. К концу 1930 г. в стране действовало всего 7 банков. В 1959 г. их число сократилось до трех: остались Госбанк, Внешторгбанк и Сбербанк.

Опорой банковской системы СССР был Госбанк. Кроме собственного Центрального банка он имел 185 филиалов на территории СССР, включая центральные банки союзных и автономных республик, а также 4274 региональных отделения. Главными специализированными банками СССР являлись Внешторгбанк, Сбербанк, Агропромбанк, Стройбанк, Жилсоцбанк.

В период «перестройки» (1985-1990 гг.) начала формироваться современная банковская система России. С разрешения правительства специализированные банки становились коммерческими, получали самостоятельность [4, с. 28].

 

 

 

 

 

2. Центральный банк РФ

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) был учрежден 13 июля 1990 г. на базе Российского республиканского банка Госбанка СССР. Подотчетный Верховному Совету РСФСР, он первоначально назывался Государственный банк РСФСР.

2 декабря 1990 г. Верховным Советом РСФСР был принят Закон о Центральном банке РСФСР (Банке России), согласно которому Банк России являлся юридическим лицом, главным банком РСФСР и был подотчетен Верховному Совету РСФСР. В законе были определены функции банка в области организации денежного обращения, денежно-кредитного регулирования, внешнеэкономической деятельности и регулирования деятельности акционерных и кооперативных банков.

В июне 1991 г. был утвержден Устав Центрального банка РСФСР (Банка России), подотчетного Верховному Совету РСФСР.

В ноябре 1991 г. в связи с образованием Содружества Независимых Государств и упразднением союзных структур ВС РСФСР объявил Центральный банк РСФСР единственным на территории РСФСР органом государственного денежно-кредитного и валютного регулирования экономики республики. На него возлагались функции Госбанка СССР по эмиссии и определению курса рубля. ЦБ РСФСР предписывалось до 1 января 1992 г. принять в свое полное хозяйственное ведение и управление материально-техническую базу и иные ресурсы Госбанка СССР, сеть его учреждений, предприятий и организаций.

20 декабря 1991 г. Государственный банк СССР был упразднен и все его активы и пассивы, а также имущество на территории РСФСР были переданы Центральному банку РСФСР (Банку России). Несколько месяцев спустя банк стал называться Центральным банком Российской Федерации (Банком России).

В течение 1991-1992 гг. под руководством Банка России в стране на основе коммерциализации филиалов спецбанков была создана широкая сеть коммерческих банков. После упразднения Госбанка СССР была изменена система счетов, создана сеть расчетно-кассовых центров (РКЦ) Центрального банка и началась их компьютеризация. ЦБ РФ начал осуществлять куплю-продажу иностранной валюты на организованном им валютном рынке, устанавливать и публиковать официальные котировки иностранных валют по отношению к рублю.

С декабря 1992 г. начался процесс передачи Банком России функций кассового исполнения государственного бюджета вновь созданному Федеральному Казначейству.

Свои функции, определенные Конституцией Российской Федерации (ст.75) и Законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (ст. 22), банк осуществляет независимо от федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов федерации и органов местного самоуправления.

В 1992-1995 гг. в порядке поддержания стабильности банковской системы Банк России создал систему надзора и инспектирования коммерческих банков, а также систему валютного регулирования и валютного контроля. В качестве агента Министерства финансов Банк России организовал рынок государственных ценных бумаг (ГКО) и стал принимать участие в функционировании.

С 1995 г. Банк России прекратил использование прямых кредитов для финансирования дефицита федерального бюджета и перестал предоставлять целевые централизованные кредиты отраслям экономики [1, с. 35].

За минувшие годы в нашей стране ликвидирована государственная монополия на банковское дело. Сформирована современная двухуровневая банковская система. Разработано и действует специальное банковское законодательство. Постепенно складывается конкурентная кредитно-финансовая инфраструктура, основным элементом которой являются коммерческие банки. Некоторые из них уже получили высокий международный рейтинг. Ассоциация российских банков превратилась в крупнейшее национальное банковское объединение.

Вместе с тем банковская система России переживает трудности, связанные с особенностями современного этапа экономических реформ. Многие российские банки, начавшие свою деятельность в годы высокой инфляции, оказались не готовы к эффективной работе в условиях стабилизации национальной валюты, острой конкуренции и совершенствования хозяйственного права.